Дело № 2- 3825/2022
УИД 16RS0045-01-2022-006511-90
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
19 декабря 2022 года г.Казань
мотивированное решение принято
в окончательном виде 23 декабря 2022г.
Авиастроительный районный суд города Казани в составе:
председательствующего судьи Сафиной Л.Б.,
при секретаре Елистратовой Е.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ФИО к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о возврате страховой премии,
установил:
ФИО (далее истец) обратился в суд с исковым заявлением к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя.
Требования мотивированы тем, что с целью приобретения автомобиля BMW, ФИО, обратился в соответствующий салон. После выбора транспортного средства было предложено воспользоваться потребительским кредитом в целях получения недостающих денежных средств.
ДД.ММ.ГГГГ было подписано согласие с индивидуальными условиями потребительского кредита №R/5/21. В рамках указанного потребительского кредита истцу было навязано страхование жизни, что также нашло отражение в условиях потребительского кредита. В результате чего, в этот же день был подписан договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № между ООО «СК «Ренесанс Жизнь» и ФИО.
Страховая сумма - 4 446 808 рублей 51 копейка. Страховая премия - 266 809 рублей единовременно за весь период. Срок действия: 36 месяцев (денежные средства в оплату страховой премии перечислялись непосредственно банком, предоставившим кредит, страховой компанией не оспаривается).
В настоящее время кредитные обязательства ФИО исполнены в полном объеме, в связи с чем кредитный договор прекращен ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой ООО «БМВ Банк».
Руководствуясь действующим законодательством, а также разделом 11 полисных правил страхования, утвержденных приказом от ДД.ММ.ГГГГ №-ОД, истец заявил об одностороннем отказе от договора страховании жизни со дня поступления заявления в почтовое отделение адресата.
С ДД.ММ.ГГГГ договор считается расторгнутым.
В связи с изложенным истец просил осуществить возврат страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления Страхователя
Указанное заявление оставлено без ответа и без удовлетворения.
Учитывая, что договор фактически действовал только 12 месяцев вместо 36, т.е. 1/3, к возврату полагается сумма 177 872 рублей 66 копеек.
Полагает, что поскольку требования истца не были удовлетворены, с последнего подлежит взысканию неустойка за период 144 дня, с 18.04.2022г. по 08.09.2022г. в размере 256 135,68 рублей, но не более 100% = 177 872,00 рубля.
Кроме того истцу причинён моральный вред который он оценивает в 5 000 рублей.
Помимо заявления в страховую компанию, истец обращался также с претензией в страховую компанию, а также дважды в АНО «СОДФУ», однако требования истца оставлены без удовлетворения, что послужило основанием для обращения в суд.
Истец просил взыскать с ответчика в его пользу 177 872 рубля 66 копеек - в счет возврата страховой премии,
177 872 рубля 66 копеек - неустойку за нарушение сроков выплаты,
5 000 руб. - компенсацию морального вреда,
штраф в соответствии со ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей».
Представитель истца в судебном заседании просил исковые требования удовлетворить.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился. Суду предоставлены возражения на исковые требования в которых просил в иске отказать.
Представитель третьего лица АНО Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного в судебное заседание не явился. Суду предоставлены письменные пояснения, в которых просил отказать в иске.
Заслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «БМВ Банк» было подписано согласие с индивидуальными условиями потребительского кредита №R/5/21.
24.03.2021г. между ФИО и ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» был подписан договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №.
Срок действия: 36 месяцев.
Договор страхования заключен на основании Полисных условий программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.
Страховыми рисками по договору страхования являются: «Смерть застрахованного лица по любой причине», «Инвалидность застрахованного лица I и II групп по любой причине».
В соответствии с договором страхования размер страховой премии составляет 266 809 руб., размер страховой суммы - 4 446 808 рублей 51 копейка
Согласно справке, выданной ООО «БМВ Банк», по состоянию на 21.03.2022г. задолженность по кредитному договору ФИО была погашена в полном объеме.
04.04.2022г., истец направил в ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» заявление расторжении договора страхования
01.06.2022г. истец обратился в службу финансового уполномоченного, уведомлением Финансового уполномоченного ФИО отказано принятии обращения к рассмотрению.
15.06.2022г. истец направил в ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» заявление возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.
Истец, считая отказ ответчика от возврата части страховой премии под указанным предлогом незаконным и необоснованным, направил в адрес финансового уполномоченного обращение с просьбой о защите нарушенных прав потребителя финансовых услуг.
Решением финансового уполномоченного № У-22-97071/5010-004 от 01.09.2022 в удовлетворении заявления ФИО отказано.
В соответствии с пунктом 11.1 Полисных условий действие договора страхования прекращается:
- в случае выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме (при осуществлении суммарной страховой выплаты в размере 100% страховой суммы) (пункт 11.1.1 Полисных условий);
- в случае истечения срока действия договора страхования (пункт 11.1.2 Полисных условий);
- в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 11.1.3 Полисных условий);
- в случае неоплаты страхователем очередного страхового взноса, предусмотренного договором страхования (пункт 11.1.4 Полисных условий).
В соответствии с пунктом 11.2 Полисных условий договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке:
- по инициативе (требованию) страховщика на основании пункта 8.3.3 Полисных условий;
- по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита.
При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования, документа, удостоверяющего личность. Договор считается расторгнутым с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения договора не указана, либо указанная страхователем дата расторжения договора является более ранней, чем дата получения заявления Страховщиком. В соответствии с пунктом 11.3 Полисных условий в случае досрочного прекращения действия договора на основании пункта 11.1.3 Полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 календарных дней с даты расторжения/прекращения договора.
В соответствии с пунктом 11.1.3 Полисных условий действие договора страхования прекращается в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
В случае документально подтвержденного полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), и при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик на основании заявления страхователя о расторжении договора страхования обязан возвратить последнему страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления страхователя. Указанное заявление с приложением подтверждающего документа (справки банка) о полном досрочном исполнении обязательств по договору потребительского кредита (займа) должно быть направлено Страхователем по адресу центрального офиса Страховщика, указанному в Договоре страхования/указанному на официальном сайте Страховщика, средствами почтовой или курьерской связи, либо подано Страхователем через Личный кабинет Страхователя, либо подано Страхователем в офис Агента (если информация о возможности приема заявления Агентом размещена на официальном сайте Страховщика). С целью исполнения требований Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» по идентификации Страхователя к указанному заявлению необходимо приложить копии всех заполненных страниц документа, удостоверяющего его личность. В случае непредставления сведений о документе, удостоверяющем личность Страхователя, операции с денежными средствами не проводятся.
В остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия возврату не подлежит (пункт 11.4 Полисных условий).
Согласно пункту 6.3 Полисных условий по заключенному Договору страхования Страхователю предоставлено 14 (четырнадцать) календарных дней со дня заключения Договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которых возможно отказаться от Договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного Страхователем собственноручно. Указанное заявление должно быть направлено Страхователем по адресу центрального офиса Страховщика, указанному в Договоре страхования/указанному на официальном сайте Страховщика, средствами почтовой или курьерской связи, либо подано Страхователем через Личный кабинет Страхователя, либо подано Страхователем в офис Агента (если информация о возможности приема заявления Агентом размещена на официальном сайте Страховщика). Оплаченная страховая премия возвращается Страховщиком Страхователю в безналичной форме в течение 7 (семи) рабочих дней с даты получения письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования с указанием его банковских реквизитов, если иной срок возврата не предусмотрен действующим законодательством Российской Федерации.
В случае досрочного расторжения договора (прекращения действия), а также в случае истечения срока действия договора, обязательства страховщика по страховой выплате при наступлении страхового случая, произошедшего в период срока страхования, оплаченного страхователем и до расторжения (прекращения действия) договора страхования сохраняются (пункт 11.6 Полисных условий).
Из сведений и документов, представленных Заявителем, следует, что заявление о досрочном прекращении действия Договора страхования, заключенного 24.03.2021г., было подано истцом ответчику 04.04.2022г., то есть по истечении 14-дневного срока, установленного Полисными условиями и Указанием №-У.
Из пункта 4 Индивидуальных условий Кредитного договора следует, что размер процентной ставки составляет 10,30% годовых.
Согласно пунктам 9, 10 Индивидуальных условий Кредитного договоре заемщик обязан заключить договор страхования транспортного средства, сведения о котором указаны в пункте 10 Индивидуальных условий Кредитного договора от рисков утраты и повреждения.
В качестве обеспечения исполнения всех денежных обязательств заемщика по Кредитному договору, денежных обязательств заемщика, сохранившихся при расторжении/прекращении Кредитного договора по любым причинам либо образовавшихся в результате его расторжения/прекращения, обязательств заемщика по возврату полученного по кредитному договору при его недействительности или возврату заемщиком неосновательного обогащения при признании Кредитного договора незаключенным, заемщик предоставляет, в том числе, страхование заемщиком предмета залога от рисков утраты и повреждения по договору страхования транспортного средства.
Выгодоприобретателем по Договору страхования является ФИО, в случае его смерти выгодоприобретателями признаются его наследники.
Страховыми рисками по Договору страхования являются: «Смерть застрахованного по любой причине», «Инвалидность застрахованного I и II группы по любой причине».
Проанализировав разделы «Выгодоприобретатель», «Страховые риски», «Страховая сумма» Договора страхования, Финансовый уполномоченный установил, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности Заявителя по Кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения Заявителем кредитной задолженности.
Презюмируя все вышеизложенное, суд соглашается с выводом финансового уполномоченного о том, что Договор страхования, заключенный ФИО, на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении им кредитных обязательств будет равна нулю.
Учитывая условия договора страхования, из которых следует, что он является самостоятельным договором, не был заключен исключительно в целях обеспечения обязательств по кредиту и не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с финансовой организации в пользу потребителя финансовой услуги страховой премии.
При этом сторонами не оспаривалось, что кредит заключен на срок до 11.03.2024г., договор страхования - на срок с 24.03.2021г. по 23.03.2024г.
ФИО подтвердил своей подписью в заявлении о предоставлении кредита ООО «БМВ Банк» об ознакомлении с тем, что страхование жизни и здоровья по договору страхования является добровольным, не является обязательным условием получения кредита в ООО «БМВ Банк».
Требования истца сводятся к тому, что поскольку задолженность по кредитному договору досрочно погашена, то, как следствие у истца возникло право на возврат части уплаченной страховой премии на основании абз.1 ч. 3 ст. 958 ГК РФ.
Как следует из материалов дела, заявление о досрочном прекращении действия договора страхования, заключенного 24.03.2021г., было подано ответчику 04.04.2022г., то есть по истечении 14-дневного срока.
В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.
Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен п. 2 ст. 958 ГК РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи.
Данная норма не содержит исчерпывающего перечня таких оснований.
В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.
Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, в то время как п. 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в п. 1 этой нормы, отсутствуют.
Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.
Из заключенного сторонами договора страхования усматриваются конкретные временные периоды и размер страховой суммы на указанный период. Таким образом, страховая сумма при наступлении страхового случая в период действия всего договора страхования никогда не будет равна нулю, следовательно договор страхования после досрочного погашения кредита не теряет свое действие.
Данные обстоятельства истцом не оспорены.
Значимым по делу обстоятельствам является установление факта - сохраняется ли действие договора страхования полностью либо в части в случае полного погашения кредита и предусматривает ли договор выплату страхового возмещения при отсутствии остатка по кредиту в случае его досрочного возврата.
Исходя из условий договора, факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного заключенным в отношении него договором страхования, и не прекращает существование предусмотренных последним страховых рисков. В связи с этим положение абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ в данном случае не применимо.
В связи с изложенным, исковые требования о взыскании с ответчика суммы страховой премии в размере 177 872,66 рубля, неустойки являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.
В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Согласно п. 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012г.N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
В соответствии с п. 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Поскольку ответчик не нарушил права истца как потребителя, суд отказывает истцу во взыскании компенсации морального вреда и штрафа за неудовлетворение требования потребителя в добровольном порядке на основании ст. 15 и ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Руководствуясь статьями 194 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о возврате страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий Сафина Л.Б.
Решение26.12.2022