УИД: 77RS0034-02-2023-003532-97

Дело №2-8585/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 апреля 2023 годаадрес

Щербинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи фио,

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-8585/2023 по исковому заявлению ФИО1 к адрес ВСК о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец фио обратился в суд с иском к адрес ВСК, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу часть страховой премии в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В обоснование заявленных требований фио указал, что 26.12.2019 года между истцом и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере сумма (общая сумма), срок возврата кредита – по 09.01.2025 года (согласно графику платежей по кредитному договору). Также 26.12.2019 года между истцом и адрес «ВСК» заключен договор страхования от несчастных случаев №19000NF003859 (на условиях правил №167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезни и потери дохода в редакции от 18.12.2017 г.), сроком страхования с 27.12.2019 г. по 26.12.2024 г., сумма страховой премии составила сумма 23.03.2022 года истцом досрочно был погашен кредит в полном объёме, в связи с чем, возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось. 30.03.2022 г. истец обратился к ответчику с требованием о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально времени, в течение которого страхование не действовало. 11.04.2022 г. на электронную почту истца поступило сообщение о статусе рассмотрения заявки, договор страхования расторгнут без возврата денежных средств. Истцом также направлена ответчику претензия о возврате части неиспользованной премии по договору страхования, в удовлетворении требований истца ответчик отказал. Учитывая изложенное, истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением.

Истец фио в судебное заседание явился, заявленные требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика адрес «ВСК» по доверенности фио в судебное заседание явился, просил отказать в удовлетворении заявленных исковых требований по доводам, изложенным в письменных возражениях на иск.

Третье лицо финансовый уполномоченный фио в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом.

Дело рассмотрено при данной явке в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав стороны, изучив доводы иска, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч.1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договоров. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским Кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п.1 ст.927 ГК РФ страхования осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В судебном заседании установлено, что 26.12.2019 года между истцом и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере сумма (общая сумма), срок возврата кредита – по 09.01.2025 года (согласно графику платежей по кредитному договору).

Также 26.12.2019 года между истцом и адрес «ВСК» заключен договор страхования от несчастных случаев №19000NF003859 (на условиях правил №167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезни и потери дохода в редакции от 18.12.2017 г.), сроком страхования с 27.12.2019 г. по 26.12.2024 г., сумма страховой премии составила сумма

23.03.2022 года истцом досрочно был погашен кредит в полном объёме.

Договор страхования был заключен в соответствии с условиями правил №167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезни и потери дохода в редакции от 18.12.2017 г.),

 Текст правил страхования, содержащий полную информацию об услуге в соответствии с требованием ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон №2300-1), был передан истцу вместе с экземпляром договора страхования (полиса-оферты), о чем свидетельствует его подпись в экземпляре договора страхования, имеющемся в распоряжении страховщика.

Согласие истца заключить договор страхования на предложенных условиях подтверждается принятием от страховщика указанного страхового полиса (договора страхования), подписанного страховщиком.

В соответствии со ст. 957 ГК РФ, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, следовательно, условия договора страхования, в соответствии с которыми договор вступает в силу с даты (момента) уплаты страховой премии, не противоречит требованию законодательства.

Из материалов дела усматривается, что в договоре страхования, подписанном ФИО1 26.12.2019 г., указано, что все приложения и дополнения к настоящему договору являются его составной и неотъемлемой частью.

При подписании договора страхования ФИО1 подтвердил, что с правилами №167/1 ознакомлен, согласен с их содержанием.

Согласно ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере событий, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно п. 3 ст. 943 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Таким образом, в соответствии со ст.943 ГК РФ, до подписания Договора истец был вправе внести по тексту изменения и предложить заключить настоящий Договор страхования на иных условиях.

ФИО1 согласился на предложенную ему программу по страхованию жизни, подписал договор страхования.

Таким образом, Страхователь мог отказаться от заключения договора страхования, к заключению договора страхования с адрес «ВСК» Страхователь не понуждался, мог выбрать любую страховую компанию и страховую программу на свой выбор.

Подписи страхователя подтверждают осознанное и добровольное заключение договора страхования, а также факт получения страхователем до заключения договора полной и достоверной информации о предоставляемой услуге, страхователь согласился со всеми положениями договора.

Требование о возврате части страховой премии по договору страхования, в частности в связи с досрочным погашением кредитного договора, не соответствует действующему законодательству.

Согласно п.1 ст.1 Закона №2300-1 отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст.39 Закона №2300-1 положения указанного закона применяются к отношениям, вытекающим из договоров страхования в части общих правил, а правовые последствия нарушений условий этого договора определяются ГК РФ и специальным законодательством о страховании.

По общему правилу, в соответствии с абз.2 ч.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 8.1 Правил страхования договор страхования досрочно прекращается в случае отказа страхователя от договора страхования (в день поступления к

страховщику заявления о расторжении договора страхования);

В соответствии с пунктом 8.2 Правил страхования при отказе страхователя - физического лица от договора страхования:

- если заявление об отказе поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме (пункт 8.2. 1 Правил страхования):

- если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, страховщик возвращает страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев) (пункт 8.2.2 Правил страхования).

Однако указанным правом истец не воспользовался.

ФИО1 мог отказаться от исполнения договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая и получить страховую премию в полном объеме, однако в определенный указанием срок с соответствующим заявлением к Страховщику не обращался.

Истец обратился к ответчику с требованием о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально времени, в течение которого страхование не действовало.

Рассмотрев заявление страхователя, (письмом исх. № 14900 от 03.08.2022 г.), Страховщик разъяснил условия договора страхования в части отсутствия правовых оснований для возврата страховой премии.

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Пунктом 3 ст.958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, по смыслу ст. 958 ГК РФ, страхователь вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Договором страхования №19000NF003859 возврат страховой премии при расторжении договора по истечении 14-ти дней не предусмотрен.

Согласно Правил страхования в случае досрочного прекращения договора страхования оплаченная страховая премия страхователю не возвращается.

С указанным условием ФИО2 также был ознакомлен перед заключением договора страхования.

При заключении договора страхования 26.12.2019 г. ФИО1 получил Правила страхования, условия страхования были разъяснены ему в полном объеме, о чем свидетельствует его подпись в договоре страхования, экземпляр которого имеется в распоряжении страховщика.

Ни Договором страхования ни Правилами страхования №167/1, которые выданы истцу при подписании договора не предусмотрено, что факт досрочного погашения заложенности по кредитному договору влияет на существование страхового риска по договору страхования и договор страхования прекращает свое действие.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения».

Учитывая вышеизложенное, действия страховщика при заключении и исполнении договора страхования осуществлены в строгом соответствии с нормами законодательства о защите прав потребителей, специального законодательства о страховании и гражданского законодательства РФ, с условиями договора страхования страхователь был ознакомлен и выразил желание на его заключение.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ч. 1 ст. 57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Представленные в материалы дела доказательства не позволяют установить наличие со стороны ответчика факта навязывания дополнительной услуги в виде страхования при заключении кредитного договора между сторонами.

Из материалов дела следует, что истец добровольно и осознанно заключил кредитный договор в соответствии с согласованными индивидуальными условиями, при этом истец располагал выбором о кредитовании с предоставлением страхования и без страхования, от чего зависел размер процентной ставки по кредиту.

Истец выбрал кредитование с меньшей процентной ставкой, заключив договор страхования, при этом у истца имелся выбор как самого страхования, так и страховой компании, а также способа оплаты страховых премий.

На момент заключения договора истцу в полном соответствии с требованиями ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» предоставлена верная и полная информация по договору, в том числе о добровольной услуге страхования, о возможности заключения договора о предоставлении кредита без заключения договоров страхования.

Принимая во внимание правила ст. 421 ГК РФ о свободе договора, истец доступным способом выразил своё волеизъявление на согласование условий кредитного договора и договора страхования, при этом ему было разъяснено, что возврат платы за присоединение к договору страхования не осуществляется, с чем он согласился, подписав соответствующие заявления.

В соответствии с пп. 1, 3 ст. 958 ГК РФ выгодоприобретатель при досрочном прекращении договора страхования по основанию прекращения существования страхового риска приобретает право на часть страховой премии пропорционально остатку срока, на который изначально заключался договор страхования. Данные положения законодательства не устанавливают обязанности по возврату платы за присоединение к договору страхования, так как такая плата не входит в страховую премию, не зависит от исполнения договора, взимается единовременно при заключении договора, поскольку оплачивается за отдельную услугу, которая была оказана истцу в полном объёме, и присоединение истца к договору страхования было осуществлено.

Учитывая вышеизложенное, проанализировав представленные сторонами доказательства, оценив их по правилам ст. 67 ГПК РФ, как в отдельности, так и в совокупности и взаимосвязи, суд находит исковые требования в части взыскания денежных средств не подлежащими удовлетворению в полном объёме.

Требования о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, штрафа, также не подлежат удовлетворению, ввиду отсутствия оснований для удовлетворения основного требования о взыскании денежных средств.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к адрес ВСК о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Щербинский районный суд адрес.

Судья

ФИО2

Мотивированное решение изготовлено 11 апреля 2023 года.