УИД 77RS0016-02-2022-030077-67

№2-12815/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес 12 декабря 2022 года

Мещанский районный суд адрес

в составе председательствующего судьи фио

при секретаре фио

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-12815/2022

по иску ФИО1 к адрес о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец фио обратилась в суд с иском к адрес о взыскании страховой премии в размере сумма, компенсации морального вреда в размере сумма, а также штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требования потребителя.

В обоснование заявленных требований истец указала, что 13 июля 2020 года между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор <***> на сумму сумма сроком на 60 месяцев. При этом 13 июля 2020 года между истцом и ответчиком был заключен договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней по страховому продукту «Финансовый резерв» по программе «Оптима» № FRVTB350-62500001360618 по 30 июля 2025 года включительно, размер страховой премии составил сумма. 13 июля 2020 года Банк «ВТБ» списал со счета страховую премию в полном объеме. 26 июня 2021 года истцом в полном объеме досрочно погашен кредит, таким образом, существование страхового риска прекратилось досрочно. Заявления истца в адрес ответчика от 18 января 2022 года и от 24 февраля 2022 года, а также обращение истца к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования фио с требованием о возврате части страховой премии в размере сумма в связи с досрочным погашением кредитного договора оставлены без удовлетворения, что послужило основанием для обращения истца в суд.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика адрес в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на исковое заявление, против удовлетворения заявленных требований возражал, указав, что возврат страховой премии не предусмотрен договором страхования при досрочном прекращении кредита. Страховая сумма по договору является фиксированной, не зависит от остатка задолженности по кредиту. Договор страхования не прекращает своего действия, размер страховой суммы не меняется.

Представитель третьего лица Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, учитывая конкретные обстоятельства дела, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела и установлено в ходе судебного заседания, 13 июля 2020 года между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор <***> на сумму сумма сроком на 60 месяцев.

13 июля 2020 года между истцом и ответчиком был заключен договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней по страховому продукту «Финансовый резерв» по программе «Оптима» № FRVTB350-62500001360618 по 30 июля 2025 года включительно, размер страховой премии составил сумма.

26 июня 2021 года истец погасила кредитную задолженность досрочно, что подтверждается справкой из Банка ВТБ (ПАО), срок фактического пользования кредитом составил 12 месяца.

Согласно положения ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно положения ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч.3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования. Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась ...) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

В соответствии с условиями полиса, стороны договора руководствуются Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от 01.08.2019г., с которыми страхователь был ознакомлен и согласен с ними, что подтверждается ее подписью.

Согласно п. 3 ст. 943 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

За весь период действия договора ни страхователь, ни выгодоприобретатель с заявлением об изменении или исключении тех или иных условий правил не обращался. Таким образом, Правила общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от 01.08.2019г. являются неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора страхования и обязательны как для Страховщика, так и для застрахованного лица, истца по делу.

Таким образом, страховыми случаями в рамках заключенного договора страхования могут считаться лишь события, определенно указанные в Договоре страхования, исходя из буквального толкования его условий.

Согласно п. 6.5.2 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», при отказе страхователя от Полиса по истечении четырнадцати календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия в соответствии со ст.958 ГК РФ не подлежит возврату.

Как следует из материалов дела, с требованием о расторжении договора и возврата части премии страхователь обратилась 18 января 2022 года, то есть по истечении указанного в договоре периода (четырнадцати дней).

При этом, согласно положения п. 7 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита», по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Досрочное погашение кредита не влечет досрочное прекращение договора личного страхования и не исключает возможность наступления страхового риска и страхового случая, договор страхования продолжает действовать до определенного в нем срока. Исполнение истцом обязательств по кредитному договору исключает из числа выгодоприобретателей по договору банк, но не влечет исключение страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском не является риск возможной неуплаты страхователем кредита. Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту. В данном случае истец обратилась с заявлением о возврате части оплаченной страховой премии в связи с досрочным прекращением обязательств по кредитному договору. Однако досрочное погашение кредита не является в силу положений ст. 958 ГК РФ обстоятельством для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страхователя имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При этом ни законом, ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования. В данном случае действие договора страхования, который является самостоятельным договором, не ставится в зависимость от действия кредитного договора. Досрочное исполнение истцом обязательств по кредитному договору при установленных по делу обстоятельствах не влечет право страхователя на часть страховой премии пропорционально времени, оставшемуся до окончания действия договора страхования.

Таким образом, учитывая, что требование о расторжении договора и возврате части страховой премии заявлено после согласованного сторонами при заключении договора страхования срока, отсутствуют основания для удовлетворения заявленного требования о взыскании суммы страховой премии.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, а также штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя

Учитывая, что судом не установлено нарушения прав потребителя со стороны ответчика, требования о взыскании штрафа, а также компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению.

Поскольку в удовлетворении требований истцу отказано, судебные расходы не подлежат взысканию с ответчика по делу.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к адрес о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Мещанский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

фио ФИО2