Судья: Захарова А.Н. Дело <данные изъяты>
<данные изъяты>
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
г. Красногорск Московская область <данные изъяты>
Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе:
председательствующего Глумовой Л.А.,
судей Галановой С.Б., Рубцовой Н.А.,
при ведении протокола помощником судьи Жихоревой А.Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования жизни и здоровья,
по апелляционной жалобе ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на решение Раменского городского суда Московской области от <данные изъяты>,
заслушав доклад судьи Галановой С.Б., объяснения представителя ФИО1 – ФИО2, представителя АО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО3,
установила:
ФИО1 обратился с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования жизни и здоровья в размере 999 000,00 руб.
В обоснование заявленных требований указал, что <данные изъяты> между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО4 был заключен договор добровольного страхования, содержащий, в том числе, условия по страховым рискам – смерть застрахованного в течение срока страхования.
<данные изъяты> ФИО4 умерла, наследником является истец ФИО1, который <данные изъяты> обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало истцу в выплате страхового возмещения, не признав смерть застрахованного от злокачественного новообразования легкого страховым событием.
Представитель ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал.
Представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен, представил возражения на иск, в которых просил в иске отказать, а в случае удовлетворения заявленных требований, просил применить ст. 333 ГК РФ.
Решением Раменского городского суда Московской области от <данные изъяты> исковые требования удовлетворены, с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 взыскано страховое возмещение в размере 999 000,00 руб. и штраф 50 000,00 руб.
В апелляционной жалобе «АльфаСтрахование-Жизнь» просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции представитель «АльфаСтрахование-Жизнь» доводы апелляционной жалобы поддержал.
Представитель ФИО1 в судебном заседании просил оставить решение суда первой инстанции без изменений.
Согласно ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Проверив материалы дела, выслушав явившихся лиц, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
<данные изъяты> между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО4 путем присоединения был заключен договор добровольного страхования - полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций №<данные изъяты>. Указанный договор был заключен в качестве одного из способов обеспечения исполнения обязательства ФИО4 как заемщика перед ПАО «Почта Банк» по кредитному договору от <данные изъяты> <данные изъяты>.
Договор заключен на срок 60 месяцев. Страховая сумма устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет 999 000,00 руб.
Неотъемлемой частью договора являются Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций <данные изъяты> от <данные изъяты>.
Согласно п. 3.1.1 Условий страховым риском, не подпадающим под исключение из страхового покрытия, является смерть Застрахованного в течение срока страхования.
<данные изъяты> ФИО4 умерла, причина смерти - злокачественное новообразование легкого.
Наследником к имуществу умершей ФИО4 является ее сын - ФИО1
<данные изъяты> истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения.
Письмом от <данные изъяты> ответчик отказал истцу в выплате страхового возмещения, не признав смерть застрахованного от злокачественного новообразования легкого страховым событием.
Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что заболевание, повлекшее смерть застрахованного лица, было впервые диагностировано после заключения договора страхования – <данные изъяты>, и пришел к выводу, что согласно условиям договора смерть застрахованного по любой причине, вследствие любых болезней (заболевания) (п. 4.1.21.1), вследствие любого несчастного случая (п. 4.1.21.2)) является «исключением из страхового покрытия», что противоречит смыслу заключать договор страхования по риску «смерть застрахованного», поскольку даже, не страдая никакими болезнями (заболеванием), наличие несчастного случая, застрахованный либо наследники застрахованного лица лишаются возможности получить страховую выплату, что противоречит смыслу законодательства о страховом деле и такие условия, по мнению суда, направлены ответчиком на то, чтобы ни при каких обстоятельствах не производить страховые выплаты, получая за них страховую премию.
Судебная коллегия с указанными выводами суда первой инстанции согласиться не может в силу следующего.
В соответствии с п. 2 ст. 1 и ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426).
В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (пункт 2).
Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Ст. 943 ГК РФ прямо предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В соответствии с ч. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Предмет договора личного страхования (жизнь, здоровье) неразрывно связан с личностью застрахованного лица и именно от состояния здоровья застрахованного лица зависит плата за страхование (страховая премия).
В силу п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Как следует из материалов дела, договор добровольного страхования клиентов финансовой организации от <данные изъяты> заключен ФИО4 на Условиях добровольного страхования N 243/01, которые в соответствии со ст. 943 ГК РФ приобрели силу условий договора и стали для страхователя обязательными.
В Полисе-оферте от <данные изъяты> прямо указаны страховые риски, а именно: смерть Застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования.
Также указано, что страховыми случаями не признаются события, указанные в п. п. 3.1, 3.2 Полиса-оферты, наступившие в результате случаев, перечисленных в настоящем Полисе-оферте, как исключения из страхового покрытия.
Названные страховые риски также предусмотрены пунктами 3.1.1, 3.1.2 Условий добровольного страхования N 243/01.
Согласно Полису-оферте раздел 9 «Исключения из страхового покрытия» содержит перечень событий, которые не признаются страховыми случаями.
В соответствии с п. 9.1.10 не признается страховым случаем событие, произошедшее вследствие любых болезней (заболеваний).
Данное положение также отражено в п. 4.1.21.1. Условий добровольного страхования N 243/01.
В соответствии с Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций N 243/01 болезнь (заболевание) - нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов в течение срока страхования.
Таким образом, исходя из буквального толкования договора добровольного страхования, а также Условий добровольного страхования N 243/01, являющихся неотъемлемой частью договора, сторонами определено, что болезнь (заболевание), наступившее после заключения договора страхования не относится к страховым случаям, с которыми страховщик осуществляет страховую выплату.
Длительность либо внезапность возникшего заболевания не имеет правового значения, поскольку само по себе понятие заболевания является исключением из страхового покрытия, в то время как страховым риском являются последствия несчастного случая.
Подписывая заявление на страхование, ФИО4 подтвердила, что Условия добровольного страхования N 243/01 и Полис-оферту она получила и прочитала до оплаты страховой премии.
Поскольку смерть произошла в результате заболевания, то есть по причине, не указанной в страховом полисе, то такое событие не отвечает признакам страхового случая, предусмотренного условиями договора страхования.
Установив, что при заключении договора страхования застрахованный был уведомлен обо всех существенных условиях договора страхования, подтвердил свое намерение заключить договор на изложенных в Полисе-оферте условиях, разделом 9 которого предусмотрены исключения из страхового покрытия, получил экземпляр условий страхования, доказательств, свидетельствующих о том, что застрахованный заблуждался в отношении совершаемой сделки, не имеется, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.
Учитывая изложенное, обжалуемое решение, в связи с нарушением судом первой инстанции норм материального права, нельзя признать законным и обоснованным, оно подлежит отмене с вынесением по делу нового решения об отказе в удовлетворении заявленных требований.
Руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Раменского городского суда Московской области от <данные изъяты> – отменить. Принять по делу новое решение.
В удовлетворении иска ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования жизни и здоровья – отказать.
Апелляционную жалобу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» – удовлетворить.
Председательствующий
Судьи