66RS0015-01-2023-000093-09

Гражданское дело № 2-401/2023

Мотивированное решение

составлено 22.05.2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 мая 2023 г. г. Асбест

Асбестовский городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Пожарской Т.Р.,

при секретаре судебного заседания Крохта Д.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 (ИНН *Номер*) к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ИНН <***>), третьему лицу Акционерному обществу «Альфа-Банк» (АО «Альфа-Банк», ИНН <***>) о взыскании страховой премии,

установил:

Истец ФИО1 (ИНН *Номер*) обратился в Асбестовский городской суд Свердловской области с исковым заявлением к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ИНН <***>), третьему лицу Акционерному обществу «Альфа-Банк» (АО «Альфа-Банк», ИНН <***>) о взыскании страховой премии.

В обосновании исковых требований истец указал, что 24.05.2021 истец с АО «Альфа-Банк» заключил договор потребительского кредита на сумму 1 151 500,00 рублей, одновременно с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключил договор личного страхования, по которому уплатил страховую премию в размере 147 092,61 рублей. 26.08.2022 истцом досрочно исполнены кредитные обязательства, в связи с чем, по мнению истца, существование страховых рисков прекратилось по обстоятельствам, отличным от страхового случая. Направленное в адрес страховщика требование о возврате уплаченной страховой премии оставлено без удовлетворения, решением финансового уполномоченного в удовлетворении требований отказано.

Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию в размере 110 057,17 рублей, штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» в размере 50% от присужденной суммы.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, доверил представлять свои интересы представителю ФИО2 /л.д. 6, 28, 47, 66, 70 об./.

Представитель истца ФИО1 – ФИО2 в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, при подаче иска просил рассмотреть дело в свое отсутствие /л.д. 5 об./.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, представил суду возражение на исковое заявление, о причинах неявки суду не сообщил /л.д. 45-46, 60-62,67 об., 68, 69, л.д. 71 CD-диск файл «ФИО1-АльфаСтрахование. возражение ответчика»/.

Третье лицо АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, возражения на исковое заявление не предоставил, о причинах неявки суду не сообщил /л.д. 48, 49, 50, 57, 66, 70/.

В соответствии со ст. ст. 14, 16 Федерального закона от 22.12.2008 №262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информация о дате, времени и месте рассмотрения дела размещена на сайте Асбестовского городского суда Свердловской области.

Изучив и исследовав доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При этом, как следует из абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, юридически значимым для разрешения спора является выяснение вопроса имело ли место досрочное прекращение договора страхования по обстоятельствам, перечисленным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, или действия истца надлежит расценивать как досрочный отказ от договора, в связи с чем подлежит выяснению вопрос, предусматривали ли стороны при заключении сделки возможность возврата страховой премии при таком отказе.

В силу ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В судебном заседании установлено, что 24.05.2021 между истцом и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита на сумму 1 151 500,00 рублей сроком на 60 месяцев /л.д. 12-13/.

Согласно п. п. 4.1, 4.1.1 индивидуальных условий выдачи кредита наличными от 24.05.2021 стандартная процентная ставка составляет 12,49% годовых, процентная ставка на дату заключения договора – 8,5% годовых. Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования и жизни, соответствующего требованиям пункта 19 индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита в размере 3,99% годовых.

При этом п. 19 индивидуальных условий предусматривает заключение договора страхования, наличие которого не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, предусмотренного п. 4 индивидуальных условий.

Для применения дисконта заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям: А) по договору добровольного страхования на весь срок договора кредита должны быть застрахованы следующие страховые риски: смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования; установление застрахованному (заемщику) инвалидности I группы в результате несчастного случая в течение срока страхования; Б) по договору добровольного страхования страховых рисков «смерть заемщика», «инвалидность» страховая сумма должна быть не менее размера задолженности по кредиту (состоит из суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии); Г) срок страхования – не менее срока действия договора кредита; Д) на дату начала срока страхования страховая премия по договору страхования оплачена в полном объеме /л.д. 12-13/.

24.05.2021 между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья по страховым рискам: смерть застрахованного (заемщика); установление застрахованному (заемщику) инвалидности I группы, согласно которому страховая сумма и сумма страховой выплаты определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными в рамках договора потребительского кредита от 24.05.2021 на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения – 1 151 500,00 рублей, при досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, полис-оферта продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливается в соответствии с первоначальным графиком платежей по договору потребительского кредита; страховая премия по договору составляет 4 251,34 рублей /л.д. 71 CD-диск файл «ФИО1-АльфаСтрахование. возражение ответчика»/.

Кроме того, 24.05.2021 между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования (полис-оферта) по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (полис-оферта по программе 1.5) со сроком страхования 60 месяцев. Договор страхования заключен в соответствии с Условиями Договора страхования и Правилами добровольного страхования жизни и здоровья. Указанным договором страхования предусмотрены страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности I группы в течение срока страхования, дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса Российской Федерации. Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах и настоящем полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. В частности, по рискам «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий). Страховая сумма по всем рискам составила 1 515 500,00 рублей, общая страховая премия – 147 092,61 рублей. Страховая сумма устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования, и действует в течение 60 месяцев /л.д. 71 CD-диск файл «ФИО1-АльфаСтрахование. возражение ответчика»/.

26.08.2022 задолженность по кредитному договору истцом погашена /л.д. 20/.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 13.12.2022 в удовлетворении требований ФИО1 в отношении ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии по договору добровольного отказано /л.д. 26-27/.

Таким образом, из условий договора страхования усматривается, что установленная договором страховая сумма в твердом размере остается неизменной в течение всего срока действия договора личного страхования, не связана с размером оставшейся задолженности по кредитному договору, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного исполнения страхователем обязательств по кредитному договору, а поэтому досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии, предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, а в случае несогласия с предложенными условиями договора страхования истец имел возможность отказаться от заключения договора страхования, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать после погашения истцом задолженности по кредитному договору, взаимосвязь между заключенными договорами страхования и кредитным договором не установлена.

Предоставленный истцу при заключении дисконт, то есть определение процентной ставки на случай наличия или отсутствия добровольного договора страхования (п. 4 кредитного договора), сам по себе не свидетельствует о заключении договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, поскольку заключение договора добровольного страхования жизни и здоровья в соответствии с п. 19 кредитного договора не является обязательным, но является основанием для получения дисконта.

На основании вышеизложенного, исходя из совокупности установленных судом обстоятельств, исследованных доказательств, анализа норм права, регулирующих спорные правоотношения, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194, 195, 196, 197, 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (ИНН *Номер*) к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ИНН <***>) отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Асбестовский городской суд Свердловской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья

Асбестовского городского суда Т.Р. Пожарская