Дело №2-2898/2023

УИД №23RS0003-01-2023-004453-86

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 ноября 2023 года город-курорт Анапа

Анапский городской суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Карпенко О.Н.,

при секретаре Эрганьян З.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «Альфастрахование-Жизнь» о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Альфастрахование-Жизнь» о взыскании денежных средств.

В обоснование иска указывает, что 03.12.2021г. между ней и АО «Альфа Банк» заключен кредитный договор№PIL№, согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме 941 500 рублей на срок 60 месяцев. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. В тот же день был заключен договор страхования по программе Страхование жизни и здоровья №PIL№ (Программа 2.01) и договор по программе Страхование жизни и здоровья – расширенная защита № U54№ (Программа 2.3.1). Суммы страховых премий составили 5 789,28 рублей и 185 400,18 рублей соответственно. Страховые премии уплачены ею единовременно за весь срок страхования за счет кредитных средств.

07.04.2022г. кредит был досрочно погашен и 08.04.2022г. истец направила в адрес ответчика заявление на расторжение договора страхования в связи с полным погашением потребительского кредита и возврате сумм страховых премий за вычетом части страховой премии, в течение которого действовало соглашение.

По договору страхования № PIL№ ей вернули 4 005,71 рублей, а по договору страхования № U54№ было отказано в возврате денежных средств. Просит взыскать с ответчика ООО «Альфастрахование-Жизнь» оплаченную ею страховую премию в размере 185 400,18 рублей, пени в размере 185 400, 18 руб. из расчёта 1% за каждый день просрочки, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствии.

Представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дне рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила дело рассмотреть в отсутствие представителя общества, представила письменное возражение, указав что только по одному из двух договоров предусмотрен возврат части страховой премии, досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования №PIL№. В связи с чем часть страховой премии не подлежит возврату. При досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных п.1 ст.958 ГК РФ, не наступило.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела извещен, уважительность причин неявки суду не представлены.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между кредитором АО «АльфаБанк» и заемщиком ФИО1 был заключен договор потребительского кредита (Индивидуальные условия) №PIL№ на сумму 941 500 рублей на срок 60 месяцев под 15,49 % годовых.

В это же день, ДД.ММ.ГГГГ между страховщиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и страхователем ФИО1 были заключены договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» №PIL№ (Программа 2.01)), по которому страховая сумма составила 5 789, 28 руб., и договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» № U54№ (Программа 2.3.1), по которому страховая премия составила 185 400, 18 руб.

Так, согласно Индивидуальным условиям №PIL№ договора потребительского кредита в п.11 указано, что целями использования заемщиком потребительского кредита - добровольная оплата заемщиком по договорам дополнительных услуг по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 2.01), «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» (Программа 2.3.1) кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика.

Указанные суммы страховых премий были переведены АО «АльфаБанк» со счета заемщика ФИО1 и из предоставленных кредитных средств.

Кроме того, как следует из п. 4 Индивидуальных условий, стандартная процентная ставка по кредиту составляет 15,49 % годовых. В случае страхования жизни и здоровья заемщика применяется иная процентная ставка в размере 9,99 % годовых. При этом, в случае не заключения договора страхования, подлежит применению Стандартная процентная ставка.

Данные обстоятельства свидетельствуют о том, что указанные выше договоры страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключены в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика ФИО1 по кредитному договору №PIL№ от 03.12.2021г.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 1 статьи 954 Гражданского кодекса РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

В силу пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Статья 958 Гражданского кодекса РФ предусматривает два основания досрочного прекращения действия договора: односторонний отказ страхователя от договора страхования и прекращение договора страхования, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и, существование страхового риска прекратилось. Иных оснований для досрочного прекращения срока действия договора страхования законом не установлено.

На основании пункта 3 данной статьи при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 КГ РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В материалы дела представлена справка № от 26.06.2023г., согласно которой АО «АльфаБанк» подтверждает, что ФИО1 кредитные обязательства перед Банком исполнила, задолженность по кредитному договору №PIL№ от 03.12.2021г. погашена в полном объеме 07.04.2022г.

Судом установлено, что 08.04.2022 года ФИО1 обратилась к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договоров страхования и возврате части неиспользованной страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.

15.04.2022 года ответчик исполнил свои обязательства по возврату части страховой премии по договору страхования №№, что подтверждается платежным поручением № 40141 от 15.04.2022 года на сумму 4005,71 руб.

Требование о возврате части страховой премии по договору страхования № U54№ оставлено без удовлетворения, так же как и его досудебная претензия, отправленная почтой России 23.03.2022 года.

В соответствии с п. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно Информационному письму Центрального Банка Российской Федерации от 13.07.2021 № ИН-06-59/50 «О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)» Банком России были выявлены случаи, когда в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) с заемщиками заключается договор страхования, предусматривающий несколько страховых рисков. В случае обращения заемщика с заявлением о возврате части уплаченной страховой премии при полном досрочном исполнении обязательств по договору потребительского кредита (займа) страховщики возвращают страхователям только часть уплаченной страховой премии по тем страховым рискам, которые по их мнению, служат целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), от возврата остальной части страховой премии страховщики отказываются.

Банк России отмечает, что норма Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не выделяют в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель.

Учитывая изложенное, Банк России сообщает о недопустимости частичного возврата страховой премии заемщику, обратившемуся к страховщику на основании п. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» по причине наличия в указанном договоре различных рисков, и необходимости исключения из деятельности страховых организаций подобных практик, иное, по мнению Банка России, может свидетельствовать о нарушении прав и законных интересов потребителей.

Таким образом, в силу положений ст.958 Гражданского кодекса РФ действие договора страхования № U541AN1MTY2112031125 прекращаются досрочно при досрочном погашении кредитных обязательств, поскольку возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось.

Как следует из протокола осмотра доказательств, удостоверенного нотариусом нотариального округа города Томск ФИО3, на электронной почте nailya.leshinskaya@yandex.ru принадлежащей истцу имеется электронное письмо от 03.12.2021 года от абонента с электронным адресом noreply@alfa-bank.info во вложении которого имеются «Документы по кредиту», в том числе Условия добровольного страхования жизни и здоровья № 243/П, утверждённые приказом генерального директора ООО «Альфастрахование-Жизнь» ФИО4 от 21.08.2020 года № 130/01.

Согласно п.7.8 указанным Условиям добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/П если иное не предусмотрено Договором страхования, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся Страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату Страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

При этом, если иное не предусмотрено Договором страхования, Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты, указанной в документе, подтверждающем полное досрочное исполнение заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), как дата исполнения заемщиком (Страхователем) всех обязательств по договору потребительского кредита (займа). Все права и обязанности Сторон с указанного момента прекращаются, Страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

Если иное не предусмотрено Договором страхования, прекращение Договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования, а также документа, подтверждающего полное досрочное исполнение заемщиком (Страхователем) обязательств по договору потребительского кредита (займа), при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется.

Возврат страховой премии осуществляется в течение 7 (Семи) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным Страхователем.

Судом было установлено, что договор страхования между истцом и ответчиком заключен 03.12.2021г., заявление о расторжении договора страхования истцом ответчику было направлено в связи с фактическим досрочным погашением задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 5 месяцев после начала действия договора страхования.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о взыскании страховой премии в соответствующей части пропорционально сроку действия договора страхования №U541AN1MTY2112031125 в пользу ФИО1 в сумме 169 950,16 руб., исходя из следующего расчета: 185400,18 руб. (сумма уплаченной страховой премии)/ 60 мес. (срок действия полиса) х 55 мес. (неиспользованный срок).

Пленум Верховного Суда РФ в Постановлении от 28 июня 2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъясняет, что при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-I «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст.23 Закона РФ «О защите прав потребителей», за нарушение предусмотренных статьями 20, 21 и 22 настоящего Закона сроков продавец (изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер), допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента цены товара.

С учетом установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании неустойки являются обоснованными.

Согласно представленного расчет неустойка за 100 дней просрочки составляет 185 400,18 руб., из расчета общей суммы товара 185 400,18 руб. х 1% х 100 дней просрочки.

В тоже время, суд с учетом ходатайства ответчика, находит необходимым применить к требованиям истца положение ст. 333 ГК РФ, которой регламентировано право суда уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Конституционный Суд Российской Федерации в определении от 21.12.2000 № 263-0 разъяснил, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Часть первая статьи 333 Гражданского кодекса РФ, обязывает суд установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Исходя из приведенного, суд определяет размер неустойки, подлежащей взысканию в пользу истца, в размере 30 000 рублей.

В соответствии со ст.15 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку судом установлено, что АО «АльфаСтрахование-Жизнь» нарушило права потребителя ФИО1, размер компенсации морального вреда определяется судом с учетом степени нарушения прав истца, который как потребитель испытал определенные неудобства в связи с несвоевременным исполнением его требований, степени вины ответчика, а также с учетом требований разумности и справедливости взыскание с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере 10000 руб. представляется обоснованным и справедливым.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» при неудовлетворении требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Пленум Верховного Суда РФ в п. 46 Постановления от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Так как ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» свою обязанность по удовлетворению требований потребителя ФИО1 в добровольном порядке не исполнило, у суда имеются основания для взыскания с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. Размер штрафа составляет 112 700 рублей.

Как указал Верховный Суд РФ в своем Определении от 29 октября 2013 г. N 8-КГ13-12 штраф имеет гражданско-правовую природу и по своей сути является предусмотренной законом мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, то есть является формой предусмотренной законом неустойки. Размер штрафа может быть снижен судом на основании ст. 333 ГК РФ.

Возможность снижения штрафа по Закону «О защите прав потребителей» также изложена в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 г. № 20.

Таким образом, взыскиваемый штраф является несоразмерным последствиям нарушения обязательств и подлежит снижению по ст. 333 ГК РФ до 50 000 рублей.

При таких обстоятельствах суд находит заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 (паспорт гражданина РФ 3202 № от ДД.ММ.ГГГГ) к ООО «Альфастрахование-жизнь» (ИНН <***>), - удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Альфастрахование-жизнь» в пользу ФИО1 часть страховой суммы в размере 169 950,16 рублей, неустойку в размере 30 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей и штраф в размере 50 000 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Краснодарского краевого суда в течение месяца с даты принятия мотивированного решения суда через Анапский городской суд.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено 29 ноября 2023 года.