Решение по делу № 2-2206/2022 от 24.01.2023 | Советский районный суд г. Тамбова (Тамбовская область)

УИД 68RS0003-01-2022-003264-87 № 2-254/2023 (2-2206/2022) ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тамбов 24 января 2023 года

Советский районный суд г. Тамбова в составе судьи Андреевой О.С.,

при секретаре Чепурновой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «ХКФ Банк») к ответчику ФИО1 о взыскании неосновательного обогащения и процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов, ссылаясь на следующие основания.

ООО «ХКФ Банк» (далее - Истец, Банк) и ФИО1 (далее - Ответчик, Заемщик) заключили Кредитный договор от о предоставлении кредита в размере руб. (далее - Договор) для оплаты товара, приобретенного в торговой организации.

Договор состоит из Индивидуальных условий Договора и Общих условий Договора в соответствии с требованиями Федерального закона от -Ф3 «О потребительском кредите (займе)».

При этом согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» только к Общим условиям Договора применяется статья 428 ГК РФ, так как Общие условия Договора устанавливаются Банком в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Согласно Индивидуальным условиям Договора, Клиент ознакомился и полностью согласен с содержанием Общих условий Договора (п. 14 индивидуальных условий Договора).

Для целей предоставления кредита и погашения задолженности по Договору в соответствии п. 1.1 раздела I Общих условий Договора открыт банковский счет № (далее Счет).

При заключении Договора между Банком и Заемщиком заключено Соглашение дистанционном банковском обслуживании.

В июле 2019 года в Банке были выявлены случаи переводов с использованием технологии IVR карт банков-эмитентов на счета клиентов Банка, открытые для проведения расчётов по договору потребительского кредитования, и дальнейший вывод этих средств клиентами Банка путем снятия через кассы офисов Банка или погашения задолженности по кредитным договорам.

Из банков-эмитентов, с карт которых были совершены переводы, Банк получил чарджбэки/диспуты с признаком несанкционированных транзакций (требование о возврате суммы операций от банка-эквайера в банк-эмитент путем списания денежных средств по заранее данному акцепту с корреспондентского счета банка-эквайера в связи с сообщением держателя карты в банк-эмитент о несанкционированной операции; Приложение ). При отправке чарджбэка Платежные системы безакцептно списывают суммы чарджбэка со счета банка-эквайера (ООО «ХКФ Банк») зачисляет ее банку-эмитенту. В данном случае операции были совершены без кода подтверждения 3D Secure.

Банк не имел права оспорить данные операции, т.к. переводы с использованием технологии IVR осуществляются без проверки кода 3D Secure.

Списание этих сумм бухгалтерия отражает по специальным счетам, открытым для учета чарджбэков, списанных Платежными системами. Фактом, подтверждающим списание вышеуказанных денежных средств, являются выписки по специальным банковским счетам.

В соответствии с Положением Банка России от -П «О Плане с бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения»,

3.28. Назначение счетов - учет сумм незавершенных расчетов по принятым и отправленным переводам денежных средств, в том числе без открытия банковского счета, а также по операциям с использованием электронных средств платежа. Счет № пассивный, счет активный. По дебету счетов отражаются: возвращаемые клиентам суммы, ошибочно списанные с их банковских счетов на основании ранее полученных реестров платежей, предусмотренных Положением Банка России -П.

Для возмещения расходов, которые понес Банк, получив указанные чарджбэки (диспуты), Банк отразил требования к Клиенту, которому были зачислены денежные средства с карт других банков с использованием технологии IVR, что подтверждается распоряжением от , выпиской по счету требования к клиенту (Приложение ).

Возвратный платёж или чарджбек (англ. Chargeback - «возвратный платёж») - возврат денег плательщика. Вид императивной гражданской ответственности банков и других финансовых организаций за факт поставки, которая возлагается на них международными платежными системами, процедура опротестования платежа, совершённого с банковской карты, возможность возвратить свой платёж.

Использовать чарджбэк можно в том случае, если:

-произошла техническая ошибка при проведении банковской операции;

-средства со счета были списаны в результате мошеннических действии;

-интернет-магазин отказывается возвращать деньги за некачественную продукцию;

-компания, которая должна предоставить услугу/товар, обанкротилась;

-предоставленные услуги/товар кардинально отличаются от оплаченных клиентом или вообще не предоставлены.

Основанием претензий в данном случае являются мошеннические операции в сфере информационных технологий (Фрод; Fraud - несанкционированные действия, неправомерное пользование ресурсами и услугами). Все вышеуказанные денежные средства были списаны со счетов держателей карт банков-эмитентов без их согласия и ведома.

В ходе анализа ситуации было установлено, что в результате проведения несанкционированных транзакций, на счет , открытый для расчетов по договору № на имя ФИО1, были зачислены платежи на общую сумму ), что подтверждается выгрузкой из электронного журнала операции СНАRGЕВАСК.

В период с по Клиент, осознавая, что данные денежные средства ему не принадлежат, снял через кассу офиса Банка со Счета денежные средства в размере руб., а сумма в размере . была направлена на погашение задолженности Заемщика по Договору, в соответствии с распоряжением Клиента.

Из Банков-эмитентов карт, с которых были зачислены платежи на Счет Клиента, были получены претензии о несогласии держателей карт с проведением платежей.

В соответствии с правилами Платежных систем Банк был обязан возвратить денежные средства в банк - эмитент карт плательщиков.

Платежные системы в период с по безакцептно списали специальных банковских счетов ООО «ХКФ Банк» суммы претензий, указанных в электронном журнале операции СНАRGЕВАСК на общую сумму руб.

Для возмещения расходов, которые понес Банк в период с по , на основании Распоряжения от сумма в размере 11,6 руб., остальная сумма руб. отражена на счете требования к Клиенту.

Таким образом, сумма задолженности Ответчика перед Банком составляет руб.

В рамках досудебного урегулирования спора Банком в адрес Ответчика Исх. № направлена претензия от с требованием в течение 15 дней с момента направления претензии произвести возврат денежных средств в размере 96 988,4 руб. по реквизитам, указанным в претензии.

Согласно почтового идентификатора № претензия вручена адресату .

Денежные средства в сумме 96 988,4 руб. до настоящего времени ответчиком не возвращены.

На основании изложенного истец ООО «ХКФ Банк» просит взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу сумму неосновательного обогащения размере руб.; проценты за пользование денежными средствами в размере руб.; а также расходы по оплате государстве пошлины в размере руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела без своего участия, не возражал против вынесения заочного решения по делу.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания судебной повесткой, направленной ответчику почтовым отправлением по адресу регистрации, которая согласно уведомлению о вручении получена адресатом. Причины неявки ответчика в судебное заседание неизвестны, ходатайств от ответчика не поступало.

Учитывая изложенное, суд определил рассмотреть дело согласно ст. 233 Гражданского процессуального кодекса РФ (ГПК РФ) в порядке заочного производства.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1,2 ст. 845 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

В соответствии с п.1,2 ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии со ст. 849 ГК РФ Банк обязан зачислять поступившие для клиента денежные средства не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 данного Кодекса.

В силу пункта 2 статьи 1102 ГК РФ правила, предусмотренные главой 60 Гражданского кодекса Российской Федерации, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

В силу статьи 1103 ГК РФ положения о неосновательном обогащении подлежат применению к требованиям одной стороны в обязательстве к другой о возврате исполненного в связи с этим обязательством.

Из названной нормы права следует, что неосновательным обогащением следует считать не то, что исполнено в силу обязательства, а лишь то, что получено стороной в связи с этим обязательством и явно выходит за рамки его содержания.

Таким образом, по общему правилу предъявляя иск о неосновательном обогащении истец должен доказать факт отсутствия правовых оснований для получения ответчиком спорной суммы, а ответчик опровергнуть доводы иска, представив доказательства получения спорной суммы при наличии правового основания.

В соответствии с положениями ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ), каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом из материалов дела установлено, что ООО «ХКФ Банк» (далее - Истец, Банк) и ФИО1 (далее - Ответчик, Заемщик) заключили Кредитный договор от о предоставлении кредита в размере 21531 руб. для оплаты товара, приобретенного в торговой организации (л.д. 14-17).

Для целей предоставления кредита и погашения задолженности по Договору в соответствии п. 1.1 раздела I Общих условий Договора открыт банковский счет №

При заключении Договора между Банком и Заемщиком заключено Соглашение о дистанционном банковском обслуживании (л.д. 18).

В июле 2019 года Банком были выявлены случаи переводов с использованием технологии IVR карт банков-эмитентов на счета клиентов Банка, открытые для проведения расчётов по договору потребительского кредитования, и дальнейший вывод этих средств клиентами Банка путем снятия через кассы офисов Банка или погашения задолженности по кредитным договорам, что подтверждается распоряжением от (л.д. 31-32).

В соответствии с п. 3.28 Положения Банка России от № «О Плане с бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения»: назначение счетов - учет сумм незавершенных расчетов по принятым и отправленным переводам денежных средств, в том числе без открытия банковского счета, а также по операциям с использованием электронных средств платежа. Счет № пассивный, счет № активный. По дебету счетов отражаются: возвращаемые клиентам суммы, ошибочно списанные с их банковских счетов на основании ранее полученных реестров платежей, предусмотренных Положением Банка России .

Для возмещения расходов, которые понес Банк, получив указанные чарджбэки (диспуты), Банк отразил требования к заемщику, которому были зачислены денежные средства с карт других банков с использованием технологии IVR, что подтверждается распоряжением от , выпиской по счету требования к клиенту (л.д. 22).

в результате проведения несанкционированных транзакций на счет № , открытый для расчетов по договору № на имя ФИО1, были зачислены платежи на общую сумму что подтверждается выгрузкой из электронного журнала операции СНАRGЕВАСК (л.д. 21).

В период с по Заемщик, осознавая, что данные денежные средства ему не принадлежат, снял через кассу офиса Банка со Счета денежные средства в размере руб., а сумма в размере руб. была направлена на погашение задолженности Заемщика по Договору, в соответствии с распоряжением Заемщика.

Из Банков-эмитентов карт, с которых были зачислены платежи на Счет Заемщика, были получены претензии о несогласии держателей карт с проведением платежей.

Платежные системы в период с по безакцептно списали со специальных банковских счетов ООО «ХКФ Банк» суммы претензий, указанных в электронном журнале операции СНАRGЕВАСК на общую сумму руб. (л.д. 22-24).

Для возмещения расходов, которые понес Банк в период с по на основании Распоряжения от сумма в размере 11,6 руб. списана со счета клиента, а сумма в размере руб. отражена на счете требования к Заемщику.

В рамках досудебного урегулирования спора Банком в адрес Ответчика исх. № направлена претензия от с требованием в течение 15 дней с момента направления претензии произвести возврат денежных средств в размере руб. по реквизитам, указанным в претензии.

Согласно почтового идентификатора № претензия вручена адресату .

Требования претензии ответчиком не были исполнены, в связи с чем Банк обратился с иском в суд.

Ответчиком в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ каких-либо доказательства обоснованности получения спорных денежных средств при наличии правового основания суду не представлено.

Таким образом, в отсутствие доказательств обоснованности получения денежных средств ответчиком, суд считает, что ответчик получила денежные средства в размере 96988,4 руб. без законных оснований.

Оценивая полученные судом доказательства, суд полагает, что в совокупности они достоверны, соответствуют признакам относимости и допустимости доказательств, установленным ст.ст. 59, 60 ГПК РФ, и, вследствие изложенного, содержат доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения настоящего дела, а также устанавливают обстоятельства, которые могут быть подтверждены только данными средствами доказывания.

В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно представленному истцом расчету процентов, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет руб. за период с по .

Данный расчет суд признает верным, а сумма процентов подлежит взысканию в пользу истца с ответчика.

В силу ст. 56 ГПК РФ ответчик должен доказать надлежащее исполнение обязанности по погашению задолженности, уплате процентов.

Ответчиком таких доказательств не представлено, расчет задолженности, составленный истцом, не оспорен, контррасчет не представлен.

На основании изложенного, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению и полагает необходимым взыскать ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» сумму неосновательного обогащения размере 4 руб.; проценты за пользование денежными средствами в размере руб.

На основании ст. 98 ГПК РФ в связи с удовлетворением исковых требования с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная при обращении в суд, в размере руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «ХКФ Банк») к ответчику ФИО1 о взыскании неосновательного обогащения и процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать в пользу ООО «ХКФ Банк» (ОГРН с ответчика ФИО1, года рождения, место рождения: , сумму неосновательного обогащения в размере руб.; проценты за пользование денежными средствами в размере руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере .

Ответчик вправе подать в суд, вынесший заочное решение, заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тамбовский областной суд через Советский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тамбовский областной суд через Советский районный суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.С. Андреева