Судья Р.Р. Фасхутдинов УИД 0

Дело № 2-445/2023

№ 33-12552/2023

учет № 171г

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

21 августа 2023 года город Казань

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе

председательствующего Э.Д. Соловьевой,

судей Р.И. Камалова, Ю.З. Сахапова,

при ведении протокола секретарём судебного заседания В.Е. Наумовой

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Р.И. Камалова гражданское дело по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Пестречинского районного суда Республики Татарстан от 25 апреля 2023 года, которым постановлено:

в удовлетворении иска ФИО1 (паспорт серии ....) к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование» (ИНН <***>) о признании недействительными полиса (договора страхования) по программе «Защита заемщика Автокредита» от 10 марта 2018 года, взыскании страховой премии в размере 16 184 рублей 66 копеек, компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей, неустойки в размере 16 184 рублей 66 копеек, штрафа в размере 31 184 рублей 66 копеек отказать.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

установил а :

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что 10 марта 2018 года между истцом и ВТБ 24 (публичным акционерным обществом (далее – ПАО) заключен кредитный договор ...., по условиям которого банк предоставил истцу в кредит денежные средства в размере 204 351 рубль 81 копейка. В тот же день ФИО1 заключил договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», который обеспечивал исполнение кредитных обязательств, по которому им была уплачена страховая премия в размере 16 184 рублей 66 копеек.

Поскольку согласно сведениям ЕГРЮЛ ООО СК «ВТБ Страхование» осуществляет услуги страхования, за исключением страхования жизни, заключенный с ним договор страхования, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности I, II групп в результате несчастного случая или болезни, является недействительным и ответчик, не намереваясь исполнять обязательства по страхованию, незаконно завладел денежными средствами, внесенными в качестве страховой премии.

Просил суд признать недействительным полис (договор страхования) по программе «Защита заемщика Автокредита» от 10 марта 2018 года, взыскать с ООО СК ВТБ «Страхование» уплаченную страховую премию в размере 16 184 рублей 66 копеек, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, неустойку в размере 16 184 рублей 66 копеек, штраф.

Определением Пестречинского районного суда Республики Татарстан от 7 марта 2023 года произведена замена ответчика – ООО СК «ВТБ Страхование» на его правопреемника – ООО СК «Газпром страхование».

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились.

Суд принял решение в вышеприведенной формулировке.

В апелляционной жалобе ФИО1 просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований. В обоснование жалобы указывает, что решение принято с нарушением норм материального и процессуального права.

Участвующие в деле лица, извещенные о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы надлежащим образом, в заседание суда апелляционной инстанции не явились.

Руководствуясь статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции с учетом доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия находит решение подлежащим оставлению без изменения.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно статье 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно статье 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу положений статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Из материалов дела следует, что 10 марта 2018 года между ФИО1 и ПАО Банк ВТБ заключен кредитный договор ...., на сумму 204 351 рубль 81 копейка, срок возврата кредита 10 марта 2021 года.

10 марта 2018 года между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования на условиях страхования «Защита заемщика автокредита», что подтверждается полисом ...., по условиям которого страховая премия в размере 16 184 рублей 66 копеек уплачивается единовременно, но не позднее даты заключения договора страхования, страховыми рисками по договору являются смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности I, II групп в результате несчастного случая или болезни.

Как следует из справки, выданной ПАО «Банк ВТБ», по состоянию на 22 ноября 2019 года задолженность ФИО1 перед банком по кредитному договору .... от 10 марта 2018 года отсутствует.

26 февраля 2020 года истец направил ООО СК «ВТБ Страхование» заявление о расторжении договора страхования, а также о выплате неиспользованной части страховой премии, в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

4 марта 2020 года ООО СК «ВТБ Страхование» уведомило ФИО1 об отсутствии правовых основания для удовлетворения заявленных требований.

23 декабря 2020 года истец обратился ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о расторжении договора страхования, а также выплате неиспользованной части страховой премии, в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

15 января 2021 года ООО СК «ВТБ Страхование» уведомило об отказе в удовлетворении заявленных требований.

22 апреля 2021 года финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг принято решение .... об отказе в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции исходил из того, что оснований для признания недействительным полиса (договора страхования) по программе «Защита заемщика Автокредита» от 10 марта 2018 года не имеется, поскольку согласно лицензии на осуществление страхования СЛ № 3398, выданной Банком России и действовавшей на момент заключения договора страхования, ООО СК «ВТБ Страхование» имело право осуществлять страхование по виду деятельности: добровольное личное страхование, за исключением добровольного страхования жизни.

При этом данная лицензия предусматривала в качестве одного из видов страхования, осуществляемого в рамках данного вида деятельности, страхование от несчастных случаев и болезней, который включает в себя объекты страхования – имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни, которые в силу положений пункта 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела) не являются объектами страхования жизни.

Судебная коллегия находит выводы суда первой инстанции правильными, соответствующими требованиям закона, регулирующего спорные правоотношения, и фактическим обстоятельствам дела.

Согласно абзацу 2 пункта 2 статьи 4.1 Закона об организации страхового дела деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию.

Согласно подпункту 1 пункта 2 статьи 32 Закона об организации страхового дела (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) лицензия выдается страховой организации на осуществление, в том числе на добровольного личного страхования, за исключением добровольного страхования жизни.

В статье 32.9 Закона об организации страхового дела перечислены виды страхования, осуществляемые в Российской Федерации, в частности: страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события (подпункт 1 пункта 1 статьи 32.9); страхование от несчастных случаев и болезней (подпункт 4 пункта 1 статьи 32.9).

При этом статья 4 указанного закона устанавливает следующее:

- объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни) (пункт 1 статьи 4);

- объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней) (пункт 2 статьи 4).

Следовательно, Закон об организации страхового дела разделяет такие понятия, как страхование жизни и страхование от несчастных случаев и болезней.

Принимая во внимание изложенное, судебная коллегия находит доводы апелляционной жалобы о том, что заключенный с истцом договор страхования является недействительным по причине отзыва у страховщика лицензии на добровольное страхование жизни несостоятельными.

Согласно статье 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Каких-либо иных доводов со ссылкой на находящиеся в деле, но не исследованные судом доказательства, в апелляционной жалобе не содержится.

Судебная коллегия принимает во внимание, что выводы суда первой инстанции мотивированы, подтверждаются имеющимися в деле доказательствами, и оснований для признания их незаконными нет.

Доказательствам, собранным по делу в установленном законом порядке, дана оценка судом первой инстанции, оснований не согласиться с которой не имеется.

Таким образом, нарушений норм материального права, повлекших вынесение незаконного решения, в том числе тех, на которые имеются ссылки в апелляционной жалобе, судом первой инстанции не допущено.

Руководствуясь статьей 199, частью 1 статьи 328, статьей 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определил а:

решение Пестречинского районного суда Республики Татарстан от 25 апреля 2023 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок, не превышающий трех месяцев в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (город Самара) через суд первой инстанции.

Апелляционное определение изготовлено в окончательной форме 28 августа 2023 года.

Председательствующий

Судьи