Решение по делу № 102-756/2023 от 14.02.2023 - об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов №У-22-133296/5010-004 от 28 ноября 2022 г., вынесенного по результатам рассмотрения обращения <ФИО>.

УИД 31RS0№-10 2-756/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 февраля 2023 г. г. Старый Оскол

Старооскольский городской суд Белгородской области в составе

председательствующего судьи Гроицкой Е.Ю.,

при секретаре судебного заседания Смехновой А.С.,

с участием представителя заинтересованного лица финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 - ФИО2, заинтересованного лица ФИО3, ее представителя ФИО4, в отсутствие представителя заявителя ПАО «Промсвязьбанк»,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО «Промсвязьбанк» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов №У-22-133296/5010-004 от 28 ноября 2022 г., вынесенного по результатам рассмотрения обращения ФИО3,

установил:

решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 №№ от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворено требование ФИО3 к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании денежных средств в сумме 25 355,84 руб., удержанных банком при предоставлении потребительского кредита в счет платы за дополнительную услугу по подключению заемщика в программе добровольного страхования.

ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в суд с заявлением об отмене вышеуказанного решения в части взыскания с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу ФИО3 денежных средств в сумме 25 355,84 руб., указав в обоснование заявленных требований, что часть 10 статьи 11 Федерального закона «О потребительской кредите» не предусматривает осуществление возврата комиссионного вознаграждения, уплаченного заемщиком банку за оказание услуг по подключению к программе страхования, в том числе в пропорциональном размере, договор оказания услуг по подключению заемщика к программе страхования, заключенный между ним и банком, не носит длящийся характер, не действует до истечения срока договора потребительского кредита.

В судебном заседании представитель заинтересованного лица финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 - ФИО2 (по доверенностям № № от ДД.ММ.ГГГГ сроком до ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ сроком на шесть лет, № от ДД.ММ.ГГГГ сроком до ДД.ММ.ГГГГ), заинтересованное лицо ФИО3, ее представитель ФИО4 (по заявлению в порядке части 6 статьи 53 ГПК РФ) возражали по заявленным требованиям, полагали решение финансового уполномоченного соответствующим требованиям закона.

Представитель заявителя ПАО «Промсвязьбанк», будучи извещенным надлежащим образом, в суд не явился, об уважительности причин неявки не сообщил, на основании статьи 167 ГПК РФ дело рассмотрено в его отсутствие.

Рассмотрев дело по существу, суд приходит к следующим выводам.

Из материалов дела судом установлено, что 9 июля 2021 г. между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО3 заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 283 000 руб. сроком на 39 месяцев под 14,5% годовых (пункт 4.1 договора).

Сторонами в пункте 4.2 договора согласовано условие о том, что, если заемщик не позднее трех календарных дней с даты заключения кредитного договора (включая указанную дату) обеспечит личное страхование на условиях, указанных в пункте 4.2 совершит все необходимые действия для заключения с банком договора об оказании услуг по программе добровольного страхования и оплаты услуг по нему), процентная ставка по кредитному договору устанавливается в размере 9,5% годовых:

- с даты предоставления кредита (в случае обеспечения страхования не позднее даты предоставления кредита);

- с первого календарного дня, следующего за датой уплаты первого ежемесячного платежа по кредитному договору (в случае обеспечения страхования не позднее даты предоставления кредита).

В этот же день ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 подписаны заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» № и заявление на страхование по договору личного страхования в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», страхователем по которому является ПАО «Промсвязьбанк», страховщиком - ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», застрахованным лицом - ФИО3

Согласно пункту 1.6 заявления на заключение договора об оказании услуг плата за услугу по включению заемщика в программу страхования составила 35 923,44 руб.

Исходя из заявления застрахованного лица от 9 июля 2021 г., сумма страховой премии, которая подлежит уплате банком страховщику, составила 771,02 руб.

25 мая 2022 г. задолженность по кредитному договору погашена ФИО3 досрочно в полном объеме, в этой связи 27 мая 2022 г. она обратилась в ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

30 мая 2022 г. на счет ФИО3 банком зачислены денежные средства в сумме 556,81 руб., пропорционально использованному периоду, в качестве возврата страховой премии по договору №, в возврате оставшейся суммы отказано.

15 июня 2022 г. ФИО3 обратилась в ПАО «Промсвязьбанк» с письменной претензией о расторжении договора оказания услуг и возврате денежных средств в размере 35 152,42 руб., уплаченных банку за услугу по включению в программу страхования, пропорционально неиспользованному периоду, которая получена банком 20 июня 2022 г.

В письме ПАО «Промсвязьбанк» от 23 июня 2022 г. ФИО3 сообщено, что требуемая к возврату сумма не является страховой премией и не подлежит возврату, так как является комиссионным вознаграждением банка по договору оказания услуг.

Повторно направленная ФИО3 12 июля 2022 г. претензия, также оставлена банком без удовлетворения.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 №№ от ДД.ММ.ГГГГ требование ФИО3 к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании денежных средств в сумме 25 355,84 руб., удержанных банком при предоставлении потребительского кредита в счет платы за дополнительную услугу по подключению заемщика в программе добровольного страхования, удовлетворено.

В силу пункта 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 ГК РФ).

Как определено в пункте 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 3 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ потребительский кредит (заем) это денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

Такой договор состоит из общих и индивидуальных условий (часть 1 статьи 5 упомянутого Федерального закона).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие среди прочего указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (пункты 9, 15 части 9 названной статьи).

Как указано в части 18 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ, условие об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии со статьей 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ, условие об обязанности заемщика заключить другие Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

В случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:

1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;

2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования (часть 2.1).

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) (часть 2.4).

Материалами дела подтверждено, что ФИО3 при заключении договора потребительского кредита подписаны заявление на страхование и заявление на оказание услуг, в связи с чем она стала застрахованным лицом по договору страхования, присоединилась к действующей редакции Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» (далее Правила страхования) в порядке, предусмотренном статьей 428 ГК РФ, а также предложила банку заключить с ней договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защити заемщика» (пункт 1.1 заявления на оказание услуг).

Оферта ФИО3 была акцептована банком путем списания с ее счета денежных средств в качестве комиссионного вознаграждения за услугу по включению в программу страхования в размере 35 125,42 руб. (пункт 1.2 заявления на оказание услуг).

В соответствии с пунктами 3.1.1-3.1.4 Правил страхования ПАО «Промсвязьбанк» в рамках оказания услуги по включению в программу страхования обязуется предоставить комплекс услуг, включающий в себя услуги по обеспечению страхования в ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», и услуги, связанные с организацией страхования, в частности: заключить (заключать) от имени и за счет банка договоры страхования со страховщиком, указанным в заявлении, в соответствии с условиями договора и Правил страхования, по которому клиент является застрахованным лицом; проконсультировать (проинформировать) клиента к дате заключения договора по вопросам, касающимся исполнения договора; предоставить клиенту к дате заключения договора информационные материалы, касающиеся исполнения договора (памятку застрахованного лица); разместить к дате заключения договора действующую редакцию правил, правил страхования, а также иную информацию об услугах, оказываемых банком в рамках программы страхования, на сайте банка.

Исходя из условий соглашения о порядке заключения договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Промсвязьбанк» и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», банк, являясь страхователем, обязан незамедлительно сообщать страховщику о наступлении страхового случая, а также о значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора страхования, информировать застрахованное лицо об изменении условий договора, информировать страховщика об изменении списка застрахованных лиц. Очевидно, что такие действия банк обязан осуществлять на протяжении всего периода участия застрахованных лиц в программе страхования.

Анализируя вышеперечисленные обязанности банка перед страховщиком в совокупности с установленными Правилами страхования правами застрахованного лица, к числу которых относится возможность обращения в случае наступления страхового случая непосредственно к банку, как к страхователю, можно заключить, что услуги банка не ограничиваются одномоментным исполнением обязанности по включению заемщика в список застрахованных лиц, поскольку на банк возложена обязанность по обеспечению сохранения статуса застрахованного лица на весь период действия договора, осуществлению взаимодействия между страховщиком и застрахованным лицом, включая момент наступления страхового случая.

При таких данных, суд признает суждения заявителя о том, что услуга банком была оказана заемщику в полном объеме при заключении договора, не состоятельными.

Право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, прямо предусмотрено законом (статья 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей», пункт 1 статьи 782 ГК РФ).

Согласно правовой позиции, изложенной в Обзоре практики рассмотрения судами дел по спорам о защите прав потребителей, связанным с реализацией товаров и услуг, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 17 октября 2018 г., в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору потребитель вправе отказаться от предварительно оплаченных, но фактически не оказанных дополнительных банковских услуг (пункт 14).

Такое право заемщика допускается и Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (статья 7).

Более того, исходя из содержания заявления на оказание услуг и заявления на присоединение к программе страхования, в нарушение требований действующего закона, до заемщика не в полной мере была доведена информация о стоимости дополнительных услуг по обеспечению страхования.

Так, в заявлении на заключение договора об оказании услуг сумма 35 923,44 руб. обозначена как сумма в счет уплаты комиссии, при этом нет указания на то, что в нее включена сумма страховой премии по договору страхования 771,02 руб.

Статьей 10 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» установлена обязанность своевременного предоставления потребителю необходимой и достоверной информации о товарах (работах, услугах), обеспечивающей возможность правильного выбора, которая в данном случае возложена на банк.

Таким образом, ФИО3 до заключения договора страхования не обладала в полном объеме информацией об условиях заключаемого ею договора о сумме страховой премии и комиссии банка, при этом она желала получить услугу по страхованию, заключающуюся в самом страховании, а не осуществить оплату услуги банка по заключению договора страхования, не влекущую для заемщика какой-либо экономической выгоды и иных правовых последствий кроме самой обязанности по оплате такой услуги.

Отказ от услуги страхования делает уплаченную комиссию за подключение к несуществующей услуге экономически нецелесообразной для заемщика, так как уплата такой комиссии обусловлена исключительно необходимостью уплаты страховой премии при заключении договора страхования и поэтому, вследствие отказа от услуги страхования оставление такой комиссии банку недопустимо в силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ.

С учетом изложенного решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг №№ от ДД.ММ.ГГГГ в части взыскания с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу ФИО3 денежных средств в сумме 25 355,84 руб., следует признать законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам заявителя не имеется.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении заявления ПАО «Промсвязьбанк» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов №№ от 28 ноября 2022 г., вынесенного по результатам рассмотрения обращения ФИО3, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Старооскольский городской суд Белгородской области.

Судья Е.Ю. Гроицкая

В окончательной форме решение принято 22 февраля 2023 г.