РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п.Бохан 29 марта 2023 года

Боханский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Бардаевой С.Н., при секретаре Аюшиной М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО4 заключен кредитный договор №, при заключении которого заемщиком был заключен договор страхования с ответчиком путем подписания заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, со сроком действия договора до ДД.ММ.ГГГГ Страховая премия по договору составила 7563,03 руб., данная сумма была уплачена ФИО4 в день заключения договора страхования за счет суммы предоставленного ПАО Сбербанк кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умер, согласно справке о смерти и патологоанатомическому заключению причиной смерти явилась <данные изъяты>.

Истец, являясь вдовой и единственным наследником ФИО4, обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, ответчик в выплате отказал, мотивируя тем, что договор страхования с ФИО4 был заключен на условиях «Базового покрытия» по причине того, что на дату заключения договора у ФИО4 был установлен диагноз – <данные изъяты>, следовательно, страховой риск «смерть в результате заболевания» не является страховым случаем в соответствии с условиями «Базового покрытия».

Истец с отказом не согласна, поскольку в ноябре 2019 г. действительно ФИО4 был установлен диагноз – <данные изъяты>, однако после проведения операции рецидивов не было, послеоперационный период протекал без осложнений, операция прошла успешно, т.е. на момент заключения договора страхования данный диагноз не являлся актуальным, т.к. ФИО4 прошел лечение данного заболевания. Смерть ФИО4 наступившая в результате <данные изъяты> не имеет причинно-следственной связи с онкологическим заболеванием, наличие или отсутствие онкологического заболевания никак не повлияло на наступление страхового события.

На основании изложенного истец просит взыскать в свою пользу страховое возмещение в размере 157563,03 руб., штраф в размере 50% от суммы присужденной судом и компенсацию морального вреда в размере 30000 руб.

В судебное заседание истец ФИО1 и её представитель по доверенности ФИО6, надлежаще извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, от истца ФИО1 поступило ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие и в отсутствие представителя.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, каких-либо ходатайств не направлял, возражений по существу иска не представил.

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направив заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон и третьего лица.

Суд, исследовав и оценив представленные доказательства, пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статья 942 ГК РФ к числу существенных условий договора страхования относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Пунктом 2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. №4015-I «Об организации страхового дела в РФ» определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 1 ст.9 названного закона событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Статьей 431 ГК РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если это не позволяет определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Из материалов дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО4 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику потребительский кредит в сумме 157563,03 руб., способ погашения кредита аннуитетными платежами 10-го числа каждого месяца.

При заключении указанного кредитного договора ФИО4 было подписано заявление от ДД.ММ.ГГГГ на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в котором ФИО4 выразил согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Из содержания заявления усматривается, что ФИО4 ознакомлен с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, Правилами страхования.

Указанное заявление подписано ФИО4 простой электронной подписью, что свидетельствует о добровольности заключения им договора страхования.

В соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, участие клиента в программе страхование (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления, оформленного в электронной форме в соответствии с Правилами электронного взаимодействия (п.2.2). В рамках программы страхования банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование клиента (который становится застрахованным лицом), принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю (п.3.1, 3.1.1, 3.1.2).

Подписав заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, ФИО4 подтвердил, что ему понятно и он согласен с тем, что договор страхования в отношении него заключается на условиях, определенных в заявлении.

По условиям договора страхования, изложенного в заявлении на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, определены страховые риски.

Страховыми рисками на условиях расширенного страхового покрытия – для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п.2.1, п.2.2. заявления, относятся: смерть, инвалидность 1-ой группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность 2-ой группы в результате несчастного случая, инвалидность 2-ой группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность.

Согласно п.1.2 заявления, базовое страховое покрытие по риску смерть от несчастного случая, предусмотрено для лиц, относящихся к следующим категориям: лица, возраст которых составляет на дату подписания заявления, составляет менее 18 полных лет и более 65 полных лет; лица, у которых до даты подписания заявления (включая указанную дату) имелись (-ются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

Выгодоприобретателем по всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением страхового риска «временная нетрудоспособность» является ПАО Сбербанк, в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Согласно справке о смерти №№ от ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умер ДД.ММ.ГГГГ., причина смерти <данные изъяты>.

Из посмертного эпикриза из истории болезни и протокола патолого-анатомического вскрытия от ДД.ММ.ГГГГ следует, что причина смерти ФИО4 <данные изъяты>.

Свидетельством о праве на наследство по закону подтверждается, что истец ФИО1 является единственным наследником после смерти ФИО4

Из медицинской карты амбулаторного больного усматривается, что ФИО4 поставлен диагноз – <данные изъяты>.

В выписках из медицинской карты амбулаторного больного ФИО4 ГБУЗ «<данные изъяты>» указано: дата поступления – ДД.ММ.ГГГГ; дата выписки – ДД.ММ.ГГГГ, основное заболевание – <данные изъяты>.

Установив указанные обстоятельства, руководствуясь вышеприведенными правовыми нормами, а также условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, суд приходит к выводу, что ФИО4 был застрахован на условиях базового страхового покрытия, по которому определен страховой риск только по случаю смерти от несчастного случая, а поскольку смерть ФИО4 наступила в результате заболевания, а не от несчастного случая, как предусмотрено договором страхования, страховой случай не наступил.

Учитывая, что <данные изъяты> заболевание застрахованного лица произошло и было диагностировано у него до заключения договора страхования, и вследствие болезни наступила смерть ФИО4, суд приходит к выводу о том, страховщик обоснованно отказал истцу в страховой выплате.

На основании изложенного требования истца, основанные на Законе «О защите прав потребителя», так же не являются обоснованными, поскольку страховщиком не нарушены права истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Боханский районный суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья Боханского районного суда С.Н. Бардаева