34RS0№-55 Дело №
РЕШЕНИЕ
ИФИО1
<адрес> 04 мая 2023 года
Дзержинский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Киктевой О.А.,
при секретаре судебного заседания ФИО3,
с участием истца ФИО2, представителя истца ФИО4, участвующей в деле по устному ходатайству в порядке п.6 ст.53 ГПК РФ, представителя ответчика ФИО5, действующей на основании доверенности,
в отсутствии третьего лица – представителя ГБУЗ «ВОУНЦ»,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к АО «СОГАЗ» о взыскании суммы страхового возмещения,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратилась в суд с настоящим иском к ответчику о взыскании суммы страхового возмещения. В обоснование иска указала, что между ней и Банк ВТБ (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ей кредит в размере 1 683 722 рублей, сроком на 84 месяца до ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ между ней и АО «Согаз» был заключен договор страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» полис страхования №FRVTB№ от ДД.ММ.ГГГГ. Срок действия с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия составила 268 722 рублей. Стоимость услуг по обеспечению страхования заемщика по программе страхования за весь период страхования составила 268 722 рублей. Подключение к программе осуществлено на условиях выплаты страхового возмещения в пределах страховой суммы, определенной в размере 1 683 722 рублей, при наступлении одного из следующих страховых событий: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; инвалидность в результате НС и Б; травма; госпитализация в результате НС и Б. Нарушений условий договора по возврату кредита и процентов со стороны истца до наступления страхового случая не допускалось. В период действия страхового полиса, истец находилась на лечении в круглосуточном стационаре в ГБУЗ «ВОУНЦ» в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год с основным диагнозом- диффузно-склерозирующий гломерулонефрит, хроническая болезнь почек С5Д, аллотрансплантация родственной почки, нефрогенная артериальная гипертензия легкой степени. Вследствие указанных диагнозов, ФКУ "ГБ МСЭ по <адрес>» Минтруда России Бюро медико-социальной экспертизы № выдана справка о присвоении первой группы инвалидности на срок до ДД.ММ.ГГГГ. В марте 2022 года истец обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, в связи с наступлением страхового случая, в соответствии с п.п.3.2.8, ДД.ММ.ГГГГ раздела 3 п.3.2 Правил страхования. Выплата страхового возмещения ответчиком произведена не была. ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным вынесено решение о прекращении рассмотрения обращения в связи с его несоответствием ч.1 ст.15 Закона №123-ФЗ. В связи с чем, просила суд, взыскать с АО «Согаз» сумму страхового возмещения в размере 1 683 722 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.
Истец ФИО2 и ее представитель ФИО4 в судебном заседании исковые требования поддержали и просили их удовлетворить.
Представитель АО «Согаз» ФИО5 в судебном заседании просила в удовлетворении иска отказать, поскольку данный случай не является страховым, поскольку причиной установления 1 группы инвалидности явилось заболевание, диагностированное ДД.ММ.ГГГГ, то есть до заключения договора страхования.
Третье лицо - представитель ГБУЗ «ВОУНЦ» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, о причинах не явки суд не уведомил.
Выслушав истца, представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
К числу основных начал гражданского законодательства относится свобода договора (пункт 1 статьи 1 ГК РФ).
Согласно пункту 4 статьи 421 названного кодекса условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней.
При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать любое условие договора, которое не противоречит нормам закона.
Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Из приведенных правовых норм в их системном толковании с принципом свободы договора следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.
Согласно положениям ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ч. 1).
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (ч. 2).
В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.
Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).
В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
По настоящему делу судом установлено.
ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ей кредит в размере 1 683 722 рублей, сроком на 84 месяца до ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Согаз» был заключен договор страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» полис страхования №FRVTB№ от ДД.ММ.ГГГГ.
Срок действия с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия составила 268 722 рублей.
Стоимость услуг по обеспечению страхования заемщика по программе страхования за весь период страхования составила 268 722 рублей.
Подключение к программе осуществлено на условиях выплаты страхового возмещения в пределах страховой суммы, определенной в размере 1 683 722 рублей, при наступлении одного из следующих страховых событий: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; инвалидность в результате НС и Б; травма; госпитализация в результате НС и Б.
В период действия страхового полиса, истец находилась на лечении в круглосуточном стационаре в ГБУЗ «ВОУНЦ» в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год с основным диагнозом- диффузно-склерозирующий гломерулонефрит, хроническая болезнь почек С5Д, аллотрансплантация родственной почки, нефрогенная артериальная гипертензия легкой степени.
Вследствие указанных диагнозов, ФКУ "ГБ МСЭ по <адрес>» Минтруда России Бюро медико-социальной экспертизы № выдана справка о присвоении первой группы инвалидности на срок до ДД.ММ.ГГГГ.
В марте 2022 года истец обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, в связи с наступлением страхового случая, в соответствии с п.п.3.2.8, ДД.ММ.ГГГГ раздела 3 п.3.2 Правил страхования.
Выплата страхового возмещения ответчиком произведена не была.
ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным вынесено решение о прекращении рассмотрения обращения в связи с его несоответствием ч.1 ст.15 Закона №123-ФЗ.
Из раздела 2 Условий страхования следует, что болезнью (заболеванием) является заболевание, впервые диагностированное врачом медицинской организации после начала срока страхования по вступившему в силу договору страхования, на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, либо обострение в период действия страхования хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным лицом) в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование.
В соответствии с пунктом 4.5.4 Условий страхования события не признаются страховыми, если они произошли в результате заболеваний или несчастных случаев, диагностированных или произошедших до заключения полиса в отношении застрахованного лица.
В силу п.4.1, п.4.1.4 Правил страхования события, перечисленные в п.3.2 настоящих правил, не являются страховыми случаями, если они произошли в результате заболеваний или несчастных случаев, диагностированных или произошедших до заключения договора страхования в отношении определенного застрахованного лица, за исключением обострения в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным лицом) в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование.
Из представленной выписки из медицинской карты пациента № из ГУЗ «Клиническая поликлиника №», ФИО2 с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год находилась на стационарном лечении в ГБУЗ «ВОКПБ №» с диагнозом «первично хронический гломерулонефрит, симптоматическая артериальная гипертензия 3 стадии, риск 4, хроническая болезнь почек стадия 4 А3 (расчетная скорость клубочковой фильтрации по СКD – EPI2011 – 17 мл\мин\1,73 кв.м.), многоузловой эутиреоидный зоб 1 степени».
ДД.ММ.ГГГГ терапевтом истцу установлен диагноз «хронический гломерулонефрит».
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год в соответствии с выписным эпикризом № из ГБУЗ «<адрес> уронефрологический центр» ФИО2 находилась на стационарном лечении с диагнозом «диффузно-нефрологический гломерулонефрит, хроническая болезнь почек стадии 5Д, аллотрансплантация родственной почки от ДД.ММ.ГГГГ».
Согласно протоколу проведения МСЭ №К7ДД.ММ.ГГГГ\2022 от ДД.ММ.ГГГГ причиной установления истцу инвалидности явились заболевания «диффузный склерозирующий гломерулонефрит с исходом в хроническую болезнь почек 5 стадии, аллотрансплантация родственной почки от ДД.ММ.ГГГГ».
Из выводов экспертного заключения №У-22-153513\3020-004 от ДД.ММ.ГГГГ ООО «ВОСМ», подготовленного по инициативе финансового уполномоченного, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год представленными документами факт наступления, предусмотренного условиями страхования события, не подтверждается, так как заболевание «гломерулонефрит, хроническая болезнь почек» послужившее причиной госпитализации и установления 1 группы инвалидности истца, было впервые диагностировано до начала срока страхования.
В соответствии с положениями ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Страхование жизни и здоровья истца осуществлено только на случай наступления инвалидности и смерти в результате не любого заболевания, а только впервые диагностированного после заключения договора страхования либо хронического заболевания в стадии обострения, если о таком заболевании заявлено в заявлении на страхование.
При этом заболевание, которым ФИО2 была установлена 1 группа инвалидности, было диагностировано до заключения договора страхования, при этом в заявлении на страхование о наличии у нее каких-либо заболеваний (диагнозов) не сообщила.
Таким образом, из анализа условий заключенного сторонами договора страхования следует, что в настоящем споре, страховой случай не наступил, в связи с чем, в удовлетворении иска о взыскании с АО «Согаз» страхового возмещения в размере 1 683 722 рублей, штрафа, суд считает необходимым ФИО2 отказать.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО2 к АО «Согаз» о взыскании суммы страхового возмещения в размере 1 683 722 рублей, штрафа - отказать.
Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Дзержинский районный суд <адрес> в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
В окончательной форме решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья Киктева О.А.