Дело №2-236/2023
УИД323RS0004-01-2022-003112-32
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
31 января 2023 года г.Брянск
Володарский районный суд города Брянска в составе:
председательствующего судьи Мастеровой О.Н.,
при помощнике ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО «СК «Ренессанс Жизнь» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг о взыскании страховой премии,
УСТАНОВИЛ:
Заявитель обратился в суд с заявлением, в котором просил отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с него в пользу ФИО2 страховой премии в размере 134 009 руб. 05 коп., ссылаясь на то, что договор страхования заключался не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору и он не влиял на процентную ставку по кредитному договору. Таким образом, выводы финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг о возврате страховой премии противоречат фактическим обстоятельствам дела.
Представитель ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Заинтересованное лицо финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил отзыв, в котором просил отказать в удовлетворении заявления.
Заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в отзыве на исковое заявление просила отказать в удовлетворении заявления.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч.1 ст.26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ГПБ (АО) и ФИО2 был заключен кредитный договор №....-№.... на сумму 629 500 руб.
ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья №.... со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Договор страхования заключен на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных Приказом генерального директора Финансовой организации от ДД.ММ.ГГГГ №....-ОД.
Страховая премия по договору страхования составила 141 637 рублей 50 копеек. Страховая сумма по договору страхования составляет 629 500 рублей 00 копеек.
В соответствии со справкой, выданной Банком ГПБ (АО), по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 по кредитному договору полностью погашена.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направила в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заявление о досрочном расторжении договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору и о возврате страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования.
ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Ренессанс Жизнь» отказало ФИО2 в удовлетворении заявленных требований.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направила в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» претензию, в которой содержалось требование о возврате части страховой премии по договору страхования.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 получила отказ в удовлетворении заявленных требований.
ФИО2 обратилась к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования в размере 134 544 руб. 31 коп.
Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО2 была взыскана страховая премия в размере 134 009 руб. 05 коп.
Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу пункта 1 статьи 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Федеральным законом от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" внесены изменения, регулирующие правоотношения сторон, возникающие из договоров страхования, заключенных при предоставлении кредита (займа) по договору потребительского кредита (займа).
Согласно пункту 2 статьи 3 Федерального закона от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ данные изменения применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу закона, то есть после 1 сентября 2020 г.
Учитывая, что договор потребительского кредита и договор страхования заключены 18 марта 2022 года, то отношения, возникающие в связи с предоставлением кредита по договору потребительского кредита и заключением договора страхования, регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", с учетом положений Федерального закона от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ.
В силу пункта 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
Согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
На основании пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
В соответствии с пунктом 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
Согласно пункту 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.
Согласно представленному договору потребительского кредита процентная ставка по кредиту составляет 30,9% годовых (пункт 4.1 договора). В случае заключения заемщиком личного договора страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней по рискам: смерть в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности (инвалидность 1 группы) применяется процентная ставка, действующая после предоставления указанного договора, в размере 19,9% годовых.
Также, во исполнение данного договора потребителем была уплачена единая страховая премия в размере 141 637 руб. 50 коп.
Таким образом, договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.
Следовательно, финансовый уполномоченный обоснованно взыскал страховую премию в соответствующей части согласно пункту 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" пропорционально сроку действия договора страхования. При этом, период взыскания и размер страховой премии определен финансовым уполномоченным верно.
При таких обстоятельствах, заявленные требования ООО «СК «Ренессанс Жизнь» удовлетворению не подлежат.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении заявления ООО «СК «Ренессанс Жизнь» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг о взыскании страховой премии отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Брянский областной суд в течение месяца через Володарский районный суд гор. Брянска, со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья О.Н. Мастерова