Дело № 2-1952/2023
УИД 52RS0002-01-2022-010296-08 КОПИЯ
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Нижний Новгород 17 мая 2023 года
Канавинский районный суд г.Н.Новгорода в составе
председательствующего судьи Ткача А.В.
при секретаре судебного заседания Юнусовой М.А.,
с участием прокурора Калягина В.И., истца ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Страховая компания Гранта» о взыскании страхового возмещения,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Страховая компания Гранта» о взыскании страхового возмещения, указав, что (ДД.ММ.ГГГГ.) между ФИО1, ФИО2 и ООО «СК Гранта» был заключен договор ипотечного страхования жизни и здоровья (№). Страховая сумма на ФИО2 составила 266 443,20 рублей, страховая премия – 2 081 рублей, срок страхования с (ДД.ММ.ГГГГ.) до 24 часов (ДД.ММ.ГГГГ.) по страховым рискам смерть и инвалидность 1 или 2 группы застрахованного в результате несчастного случая или болезни.
(ДД.ММ.ГГГГ.) ФИО2 умер, причиной смерти согласно справке стал отек головного мозга.
(ДД.ММ.ГГГГ.) в ООО «СК Гранта» направлено заявление о наступлении страхового случая.
Ответчик отказал в признании случая страховым и выплате страхового возмещения на основании п.9 полиса, поскольку застрахованный на день заключения договора был болен гепатитом С.
(ДД.ММ.ГГГГ.) истец обратилась к ответчику с претензией, которая (ДД.ММ.ГГГГ.) оставлена без удовлетворения.
ФИО1 обратилась в службу финансового уполномоченного с заявлением о взыскании страхового возмещения, решением которого №У-22-114091/3020-008 от (ДД.ММ.ГГГГ.) требования ФИО1 оставлены без удовлетворения.
ФИО1 просит суд взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 266 443,20 рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере 7 000 рублей, неустойку в размере 2 081 рублей, штраф.
В судебном заседании ФИО1 исковые требования поддержала.
Иные участники судебного разбирательства в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, в том числе посредством размещения информации в сети «Интернет», в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Исследовав материалы дела, заслушав заключение прокурора, полагавшего требования не подлежащими удовлетворению, оценив собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему.
Пунктом 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.
В соответствии с пунктом 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом пли иными правовыми актами (статья 422).
Статьей 431 ГК РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений, буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если это не позволяет определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.
Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.
Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 942 названного кодекса при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).
Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны с траховыми.
В соответствии с ч.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Частью 2 ст.943 ГК РФ предусмотрено, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Судом установлено, что (ДД.ММ.ГГГГ.) между ФИО1 и АО «ЮниКредит Банк» заключен кредитный договор № (№) (т.1 л.д.77-83).
(ДД.ММ.ГГГГ.) между ФИО1, ФИО2 и ООО «СК Гранта» был заключен договор ипотечного страхования жизни и здоровья (№). Страховая сумма на ФИО2 составила 266 443,20 рублей, страховая премия – 2 081 рублей, срок страхования с (ДД.ММ.ГГГГ.) до 24 часов (ДД.ММ.ГГГГ.) по страховым рискам смерть и инвалидность 1 или 2 группы застрахованного в результате несчастного случая или болезни (т.1 л.д.64-69).
Страховая премия в размере 2 081 рублей оплачена в полном объеме (т.1 л.д.70).
Застрахованными лицами по Договору страхования являются ФИО1 и ФИО2
Договором страхования установлены следующие страховые суммы в отношении застрахованных лиц: в отношении ФИО1 - 399 664 рубля 80 копеек; в отношении ФИО2 - 266 443 рубля 20 копеек.
Выгодоприобретателем по договору страхования в пределах непогашенной задолженности заемщика по Кредитному договору на дату наступления страхового случая (суммы основного долга, процентов и иных платежей за пользование кредитом) является АО «ЮниКредит Банк».
(ДД.ММ.ГГГГ.) ФИО2 умер (т.1 л.д.72).
Согласно справке о смерти от (ДД.ММ.ГГГГ.) № (№) смерть ФИО2 наступила в результате отека головного мозга, дегенерации печени жировой алкогольной (т.1 л.д.74).
Согласно справке АО «ЮниКредит Банк» от (ДД.ММ.ГГГГ.), по состоянию на (ДД.ММ.ГГГГ.) сумма основного долга по Кредитному договору составляет 638 115 рублей 47 копеек (т.1 л.д.76).
(ДД.ММ.ГГГГ.) истцом в ООО «СК Гранта» направлено заявление о наступлении страхового случая.
(ДД.ММ.ГГГГ.) ответчик отказал в признании случая страховым и выплате страхового возмещения на основании п.9 полиса, поскольку застрахованный на день заключения договора был болен гепатитом С (т.1 л.д.92).
(ДД.ММ.ГГГГ.) истец обратилась к ответчику с претензией, которая (ДД.ММ.ГГГГ.) оставлена без удовлетворения (т.1 л.д.93).
ФИО1 обратилась в службу финансового уполномоченного с заявлением о взыскании страхового возмещения, решением которого (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.) требования ФИО1 оставлены без удовлетворения.
Рассматривая настоящие исковые требования суд исходит из положений договора страхования и правил страхования, на основании которых он был заключен.Согласно пункту 10.1 Договора страхования оплачивая страховую премию по Договору страхования страхователь подтверждает, что на день заключения Договора страхования страхователь и застрахованные лица не являются носителями ВИЧ или больные СПИДом, состоящие на диспансерном учете в медицинском учреждении по поводу ВИЧ-инфицирования или СПИДа; не состоят на учете в медицинском учреждении по поводу хронического гепатита В и С; не являются инвалидом I, II или III группы; не страдают психическим заболеванием или расстройством; не состоят на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном, кожно- венерологическом, онкологическом диспансерах, с установленным соответствующим диагнозом, зарегистрированным в медицинских документах в иных лечебных учреждениях; не являются больными с хроническими и острыми болезнями системы кровообращения, крови и кроветворных органов, сердечнососудистым, онкологическим или иным угрожающим жизни заболеванием (диабет, эпилепсия и т.п.), и не состоят на учете в медицинском учреждении по поводу такого заболевания, не находятся под следствием (обвиняемые, подозреваемые, подсудимые) и в местах лишения свободы; не состоят на срочной службе в действующей армии, не принимают участие в военных действиях и подавлении беспорядков.
В соответствии с пунктом 10.2 Договора страхования страхователь уведомлен и согласен, что, если будет установлено, что на страхование было принято лицо, соответствующее хотя бы одному из перечисленных в пункте 10.1 Договора страхования условий на дату начала страхования, то Договор страхования в отношении такого застрахованного является недействительным с момента его заключения.
Согласно выписке из медицинской карты амбулаторного больного от (ДД.ММ.ГГГГ.), выданной ГБУЗ НО «Городская больница (адрес обезличен)», в (ДД.ММ.ГГГГ.) году ФИО2 был установлен диагноз: «Хронический гепатит С» (т.1 л.д.87-89)
Согласно пункту 4.1 Правил страхования страховым риском, на случай наступления которого осуществляется страхование, является предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности наступления, в результате которого страхователь может понести убытки.
Согласно пункту 4.2 Правил страхования страховым случаем является совершившееся в период действия Договора страхования событие (с учетом оговорки, указанной в пункте 4.4 Правил страхования), предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.
Пунктом 4.4 Правил страхования установлено, что перечень страховых случаев, при наступлении которых страховщик обязуется произвести выплату страхового возмещения и/или страхового обеспечения, определяется в договоре страхования или указывается в страховом полисе. При этом указанный перечень может содержать как все страховые случаи, поименованные в Правилах страхования для соответствующей категории страхователя, так и некоторые из них в любом сочетании рисков и причин их наступления.
Как установлено Финансовым уполномоченным, страховым риском в соответствии с условиями Договора страхования в части страхования жизни и здоровья является: «Смерть и инвалидность 1 и / или 2 группы застрахованного в результате несчастного случая или болезни».
Согласно пункту 5.3.1 Правил страхования при наступлении страхового случая по риску смерти или установления инвалидности 1 группы страховщик возмещает установленную в договоре страхования страховую сумму.
Пунктом 6.6.8 Правил страхования установлено, что при наступлении страхового случая по риску причинения вреда здоровью застрахованного лица, а также его смерти в результате несчастного случая или болезни, если иное не предусмотрено договором страхования, в сумму страхового обеспечения не включают убытки, возникшие в результате заболеваний, вызванных употреблением алкоголя, наркотических, токсических веществ или прогрессирование имеющихся у застрахованного заболеваний вследствие употребления алкоголя, наркотических или токсических веществ.
Службой финансового уполномоченного поручено проведение экспертизы ЗАО «РУСМАШЛЕКС», согласно заключения которого от (ДД.ММ.ГГГГ.) (№) смерть ФИО2 наступила в результате заболевания, вызванного употреблением алкоголя, а именно: «Хронической алкогольной интоксикации с полиорганными проявлениями» (т.1 л.д.165-182).
В заключении также отражено, что согласно справке о смерти от (ДД.ММ.ГГГГ.) (№) смерть ФИО2 наступила (ДД.ММ.ГГГГ.) по причине «Дегенерации печени жировой алкогольной, осложнившейся отеком головного мозга».
Согласно протоколу патологоанатомического вскрытия от (ДД.ММ.ГГГГ.) (№): «Патологоанатомический диагноз. Основное заболевание: хроническая алкогольная интоксикация с полиорганными проявлениями (выраженный стеатоз печени; алкогольная энцефалопатия (множественные очаги некробиоза нейронов, дегенеративные изменения в мозжечке, «сотовидный отек»); алкогольная кардиомиопатия; хронический индуративный панкреатит, ремиссия). Осложнения основного заболевания: острая почечно-печеночная недостаточность (множественные некрозы гепатоцитов; некротический нефроз). Отек легких. Отек головного мозга. Сопутствующие заболевания: Хронический гепатит С».
В случае, если при рассмотрении обращения потребителя финансовым уполномоченным было организовано и проведено экспертное исследование, то вопрос о необходимости назначения судебной экспертизы по тем же вопросам разрешается судом применительно к положениям статьи 87 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации о назначении дополнительной или повторной экспертизы (Разъяснения Верховного Суда Российской Федерации по вопросам, связанным с применением Федерального закона от (ДД.ММ.ГГГГ.) N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", утвержденными Президиумом Верховного Суда Российской Федерации (ДД.ММ.ГГГГ.)).
Применительно к спорным правоотношениям, возражения истца относительно выводов экспертного заключения, проведенного в рамках рассмотрения финансовым уполномоченным его обращения, объективно представленными доказательствами не подтверждаются, ходатайств о назначении по делу дополнительной либо повторной экспертизы заявлено не было. Данных, подвергающих сомнению правильность или обоснованность выводов эксперта, истцом суду представлено также не было.
Заключение ЗАО «РУСМАШЛЕКС», проведенное по поручению финансового уполномоченного, согласуется с материалами дела, экспертом исследованы материалы дела, в том числе медицинская документация ФИО2
При указанных обстоятельствах оснований для признания случая страховым и возложении обязанности на ответчика по выплате страхового возмещения истцу не имеется.
Поскольку в удовлетворении исковых требований о взыскании страхового возмещения производные требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа также удовлетворению не подлежат.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В связи с отказом в удовлетворении исковых требований судебные расходы по оплате услуг представителя также удовлетворению не подлежат.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Страховая компания Гранта» о взыскании страхового возмещения отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через районный суд в течение 1 месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено (ДД.ММ.ГГГГ.).
Судья /подпись/ А.В. Ткач
(данные обезличены)
(данные обезличены)
(данные обезличены)