РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

5 декабря 2022 года адрес

Замоскворецкий районный суд адрес в составе председательствующего судьи Волковой Е.Ю., при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6982/2022 по иску ФИО1 к ООО «Капитал фио Жизни» о расторжении договора, взыскании денежных средств, неустойки, штрафа, морального вреда, судебных расходов,

установил:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Капитал фио Жизни» в защиту прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что 16.05.2019 между ФИО1 и ООО «Капитал фио Жизни» заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности №5014441004 по программе «Структурный продукт с условным купоном (5 и 7 лет, уровень гарантии 100%, постоянный барьер). Указанный договор заключен на 7 лет. Страховая премия уплачена в размере сумма При обращении в страховую компанию с целью получения инвестиционного дохода, истцу пояснили, что для начисления инвестиционного дохода необходимо, чтобы 100% барьер был выплачен по каждой из 5 компаний, в связи с чем доход не был выплачен. 15.06.2021 истец направил претензию ответчику с требованием расторгнуть договор, вернуть денежные средства. 22.07.2021 г. ответчик отказался выплачивать денежные средства. Истец просит расторгнуть договор страхования, взыскать уплаченную страховую премию в размере сумма, гарантированную фиксированную ставку в размере сумма, неустойку за период с 17.07.2021 г. по дату вынесения решения суда, но не менее сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф.

Представитель истца в судебном заседании по доверенности фио исковые требования поддержала, просила удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «Капитал фио Жизни» по доверенности фио в судебное заседание явился, представил письменные возражения, пояснил, что нарушений прав истца не имеется, договор расторгнут по инициативе истца, страховая премия не подлежит возврату, т.к. данное условие не предусмотрено договором, в установленный срок истец не обратился за расторжением договора страхования, возражал против удовлетворения исковых требований.

Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 3).

Согласно ч.1 ст.957 ГК РФ, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В ходе судебного разбирательство установлено и подтверждено материалами дела, что 16.05.2019 между ФИО1 и ООО «Капитал фио Жизни» заключен договор добровольного страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 5014441004 по программе «Структурный продукт с условным купоном (5 и 7 лет, уровень гарантии 100%, постоянный барьер)» со сроком страхования с 16.05.2019 по 15.05.2026.

Договор страхования заключен в соответствии с Общими правилами страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 1 и Программой страхования «Структурный продукт с условным купоном (5 и 7 лет, уровень гарантии 100%, постоянный барьер)».

Договором страхования предусмотрена страховая сумма по риску «Дожитие застрахованного» в размере сумма; по рискам «Смерть застрахованного» и «Смерть застрахованного в результате несчастного случая» - сумма.

Согласно условиям Договора страхований размер страховой премии составляет сумма, которая оплачена надлежащим образом в полном объеме.

15.06.2021 истец направил ответчику претензию, в которой просил расторгнуть Договор страхования, произвести возврат страховой премии по Договору страхования в размере сумма, выплатить гарантированную фиксированную ставку в размере сумма.

ООО «Капитал фио Жизни» в ответ на претензию письмом от 08.07.2021 № 134082 направило истцу разъяснения о порядке начисления инвестиционного дохода по Договору страхования, размере выкупной суммы при расторжении Договора страхования и отказе в возврате страховой премии.

05.10.2021 истец направил в ООО «Капитал фио Жизни» обращение, в котором просил произвести возврат страховой премии по Договору страхования в размере сумма, выплатить гарантированную фиксированную ставку в размере сумма, выплатить неустойку, возместить расходы на юридические услуги в размере сумма.

22.11.2021 истец направил в ООО «Капитал фио Жизни» обращение, в котором просил предоставить ответ на обращение от 05.10.2021.

ООО «Капитал фио Жизни» письмом от 28.12.2021 № 143195 направило Заявителю разъяснения о порядке начисления инвестиционного дохода по Договору страхования, а также уведомило Заявителя о том, что для получения выкупной суммы Заявителю необходимо предоставить в ООО «Капитал фио Жизни» заявление на досрочное расторжение на установленном бланке, предусмотренном Правилами страхования, приложив к письму бланк заявления о досрочном расторжении.

12.01.2022истец направил в ООО «Капитал фио Жизни» претензию, в которой просил расторгнуть Договор страхования, осуществить возврат страховой премии в размере сумма, выплатить гарантированную фиксированную ставку в размере сумма, выплатить неустойку за нарушение срока возврата страховой премии, возместить расходы на юридические услуги в размере сумма.

Претензия от 12.01.2022 получена ООО «Капитал фио Жизни» 18.01.2022, оставлена без удовлетворения.

21.03.2022 истец повторно направил в ООО «Капитал фио Жизни» претензию. 25.04.2022 ООО «Капитал фио Жизни» осуществило выплату выкупной суммы Заявителю в размере сумма, что подтверждается платежным поручением № 30665.

ООО «Капитал фио Жизни» письмом от 29.04.2022 № 161140 направило Заявителю разъяснения о порядке начисления инвестиционного дохода по Договору страхования, выплате выкупной суммы с учетом нулевого инвестиционного дохода в размере сумма, с учетом НДФЛ в размере сумма.

Решением Финансового уполномоченного от 21.07.2022 г. №У-22-79087/5010-005 ФИО1 также было отказано в удовлетворении требования о возврате части страховой премии.

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ф3 (ред. от 03.04.2020) "О потребительском кредите (займе)", в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условий отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор “страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно Договору страхования, выгодоприобретателем является истец.

Риск возможной неуплаты страхователем кредита Договором страхования не предусмотрен.

Страховая сумма по Договору страхования не снижается соразмерно погашению фактической задолженности по Кредитному договору и соответственно, при досрочном погашении задолженности по Кредитному договору не равняется нулю.

По условиям Договора страхования предусмотрена страховая сумма по риску «Дожитие застрахованного» в размере сумма; по рискам «Смерть застрахованного» и «Смерть застрахованного в результате несчастного случая» - сумма.

В соответствии с разделом X «Досрочное расторжение Договора страхования» Договор страхования может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению страхователя. В этом случае по нему будет возвращена выкупная сумма в определенном проценте от уплаченной премии по Договору страхования на дату его расторжения в зависимости от оставшегося до окончания срока страхования, а также сформированный инвестиционный доход, зачисленный на счет страховщика. Если страхователь отказался от Договора страхования и уведомил об этом страховщика в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, путем направления страховщику письменного заявления с указанием в нем банковских реквизитов для перечисления страховой премии и приложением копии паспорта страхователя и оригинала или копии договора страхования (полиса), уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, а Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты его заключения.

В соответствии с пунктом 12.1 Программы страхования Договор страхования может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению страхователя. В этом случае по нему будет возвращена выкупная сумма в определенном проценте от уплаченной премии по Договору страхования на дату его расторжения в зависимости от оставшегося до окончания срока страхования, а также сформированный инвестиционный доход, зачисленный на счет страховщика.

Согласно пункту 14.1 «Прекращение действия Договора страхования» Программы страхования действие Договора страхования прекращается в случае:

-истечения срока действия Договора;

-выполнения страховщиком своих обязательств по Договору страхования в полном объеме;

-требования (инициативы) страховщика. Страховщик вправе потребовать расторжения Договора страхования в случае, порядке и на условиях, предусмотренных законодательством Российской Федерации;

-требования (инициативы) страхователя;

-досрочного отказа страхователя от договора страхования. Если страхователь отказался от договора страхования и уведомил об этом страховщика в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, путем направления страховщику письменного заявления с указанием в нем банковских реквизитов для перечисления страховой премии и приложением копии паспорта страхователя и оригинала или копии договора страхования (полиса), уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, а Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты его заключения;

-соглашения сторон. О намерении досрочно прекратить действие Договора страхования стороны могут уведомить друг друга письменно не позднее, чем за 30 (тридцать) дней до даты предполагаемого расторжения;

-смерти Застрахованного лица.

Истец обратился в ООО «Капитал фио Жизни» с заявлением о расторжении Договора страхования, заключенного 16.05.2019, с требованием возврата страхового взноса (премии) только 15.06.2021, то есть по истечении срока, установленного условиями Договора страхования и Правилами страхования.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору.

Условиями страхования также предусмотрена возможность возврата ООО «Капитал фио Жизни» истцу части страховой премии в том случае, если действие Договора страхование прекратилось из-за отсутствия риска наступления страхового случая по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Договор страхования на протяжении срока его действия, а также Условия страхования, не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма будет равна нулю.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержание которой подлежит применению в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ввиду того, что условиями Договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования и истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО «Капитал фио Жизни» для отказа от Договора страхования, то суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскании части страховой премии за неиспользованный период действия Договора страхования

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о расторжении договора и взыскании денежных средств в полном объеме, при этом исходит из того, что действиями страховщика права истца нарушены не были, страховщик передал истцу весь пакет документов, подтверждающих заключение договора страхования жизни и здоровья, вся информация об условиях договора страхования при его заключении была доведена до страхователя, в том числе об изменении наименования Общества, отказа от договора и возврата страховой премии, выкупных суммах, действия по заключению договора страхования истцом осуществлены лично и направлены на достижение правовых последствий подписанной им сделки, намерения сторон выражены в договоре достаточно ясно, содержание договора позволяло истцу оценить природу и последствия совершаемой сделки.

Доказательств, отвечающих требованиям закона об их относимости и допустимости, подтверждающих, что страхователь был введен в заблуждение и не понимал последствий своих действий, что его волеизъявление было направлено на достижение иных целей, а не на заключение договора страхования, истцом не представлено, в то время как обязанность доказать данные обстоятельства законом возложена на него. У ответчика отсутствовали правовые основания для возврата истцу страховой премии по договору страхования.

При заключении договора страхования, направленного на формирование правоотношений с определенными характеристиками, истец должен был действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и содержание совершаемой сделки, сопоставить условия договора со своими действительными намерениями, какие-либо препятствия для истца к тому, чтобы при заключении договора страхования выяснить характер условий страхования (Полисных условий), действительную юридическую природу и правовые последствия отсутствовали.

В связи с изложенным, не подлежат удовлетворению и производные от первоначального требования о взыскании неустойки, штрафа, морального вреда, судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Капитал фио Жизни» о расторжении договора, взыскании денежных средств, неустойки, штрафа, морального вреда, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Замоскворецкий районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: