Дело № 2-3668/2023

50RS0036-01-2023-003392-69

РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 июня 2023 года

Пушкинский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Абрамовой Ж.И.,

при секретаре Боссерт Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «Альфа-Банк» об оспаривании решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с заявлением, в котором просит признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от <дата> №У-23-31019/5010-006.

В обоснование указано, что финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов <дата> было вынесено решение №У-23-31019/5010-006, которым удовлетворены требования ФИО2 о взыскании с АО «Альфа-Банк» денежных средств в размере 121205,58 руб. Указанное решение истец считает незаконным по следующим обстоятельствам. Между ФИО2 и Банком был заключен договор потребительского кредита №F0C№ от <дата>. Пунктом 3.27 Договора КБО Банк предоставляет Клиенту возможность в целях заключения в электронном виде Договора потребительского кредита при наличии технической возможности оформить и направить в Банк электронные документы, подписанные простой электронной подписью в соответствии с Приложением № к Договору КБО (в т.ч., СОПД, Заявление, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, Заявление (поручение) Заемщика на перевод денежных средств, Заявление Заемщика и График платежей), оформляемые посредством услуги «Альфа-Мобайл»/Интернет Банка «АльфаКлик»/Интернет-канала в целях заключения Договора кредита наличными. Договор потребительского кредита признается заключенным в электронном виде с момента подписания Клиентом простой электронной подписью Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Электронные документы, подписанные простой электронной подписью, направляются на адрес электронной почты Клиента, указанный им в заявке на кредит, поданной посредством Интернет-канала/услуги «Альфа-Мобайл»/Интернет Банка «Альфа-Клик». Документ считается подписанным простой электронной подписью, если отправленный Банком одноразовый пароль совпадает с введенным Клиентом одноразовым паролем и время его ввода не истекло. Договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными №F0C№ от <дата> был заключен между Клиентом и Банком путем подписания Клиентом посредством ввода одноразового пароля, из направленного Банком. <дата> в 19:15:22 (мск) на номер телефона Клиента № сообщения: «Пароль для подписания - ****. Никому не сообщайте пароль, даже сотрудникам банка». Перед оформлением Договора кредита Клиенту предоставлялась возможность ознакомиться с документами по Договору кредита.

В период оформления Клиентом документов для заключения Договора кредита Банк предлагал физическим лицам специальные условия кредитования, когда при оформлении договора страхования заемщику предоставлялся дисконт для снижения размера процентной ставки по договору потребительского кредита. Так, при заключении Договора кредита Клиенту были доступны предложения Банка по заключению Договора кредита без оформления договора страхования по ставке 26,99% годовых. Клиентом было принято решение оформить Договор кредита по ставке 14,99% годовых с одновременным оформлением договора страхования, необходимого для предоставления дисконта и снижения размера процентной ставки.

Подписание электронного документа посредством ввода одноразового пароля, формируемого и направляемого Банком в составе смс-сообщения на номер телефона сотовой связи Клиента, осуществлено надлежащим образом, в соответствии с соглашением между Банком и Клиентом, предусмотренным в Договоре КБО.

Таким образом, Договор кредита был предоставлен Клиенту Банком исключительно на тех условиях, которые были сторонами согласованы и определены в заключенном с Клиентом Договоре кредита. При заключении Договора кредита Клиент располагал полной информацией об условиях кредитования, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя права и обязанности, определенные Договором кредита. Клиент до заключения Договора кредита имел возможность оценить необходимость получения кредита и предстоящие Клиенту в дальнейшем затраты на его погашение, или отказаться от заключения Договора кредита и обратиться в иную кредитную организацию. В случае наличия у Клиента вопросов, связанных с оформлением Договора кредита, он имел возможность обратиться к работникам Банка в отделение Банка или позвонить в Телефонный центр «Альфа-Консультант». Вопрос о необходимости оформления дополнительных (страховых) услуг физические лица решают самостоятельно, работники Банка могут только информировать физических лиц о возможности оформления страховых услуг, а не настаивать на обязательном их оформлении. В случае заинтересованности физического лица в оформлении дополнительной услуги страхования работники Банка предоставляют всю необходимую информацию об условиях договора страхования и порядке его заключения. Решение физического лица о выборе или об отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты в случае выбора не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита. Страховая услуга является необязательной (дополнительной), предоставляется не Банком, а другой организацией (страховщиком) на основании заключаемого с ней договора исключительно по усмотрению физического лица. Финансовым уполномоченным в Решении указывается, что до подписания Кредитного договора Заявитель был лишен возможности повлиять на формирование индивидуальных условий Кредитного договора и выразить согласие на предоставление дополнительных платных услуг. Вместе с тем из используемого Банком интерфейса усматривается, что клиентам банка предоставляется возможность выбора интересующих их условий. Более того, при нажатии на кнопку «Узнать больше о защите» клиенту открывается дополнительное окно с пояснениями о предоставляемой услуге, а нажав на соответствующую кнопку в котором можно ознакомиться с условиями оказания дополнительных услуг страхования.

Презюмируется, что Клиент, прежде чем подписать Заявление, Индивидуальные условия Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, а также Поручение на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии, ознакомился с текстом указанных документов, их содержание ему было понятно и не вызывало вопросов. Обратное является недобросовестным поведением со стороны клиента. Со своей стороны, Банк не настаивает на незамедлительном принятии физическим лицом решения о заключении договора потребительского кредита, всегда позволяя ему воспользоваться правом, предусмотренным п. 7 ст. 7 Федерального закона от <дата> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон № 353-ФЗ), и принять решение в установленный законом пятидневный срок. Если физическое лицо решает воспользоваться правом на принятие решения о заключении Договора потребительского кредита на предложенных ему условиях в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня формирования Банком документов, то продолжить оформление документов в электронном виде физическое лицо имеет возможность посредством услуги «Альфа-Мобайл» в течение указанного срока. В связи с чем, простая электронная подпись Клиента в Заявлении и в Поручении на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии (далее - Поручение) является подтверждением самостоятельного и добровольного выбора Клиента.

Банк обеспечил соблюдение ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ, предоставил заемщику возможность выражения волеизъявления и довел до него всю необходимую информацию о дополнительной услуге.

Изложенное свидетельствует о том, что Клиент имел намерение заключить Договоры страхования, в связи с чем заключение договоров страхования не может рассматриваться как навязывание Клиенту дополнительной услуги. Клиент располагал информацией о том, что для Банка предоставление дополнительной услуги не является обязательным условием заключения Договора кредита и сделал свой осознанный выбор.

Клиент был вправе согласно Указанию Банка России от <дата> №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» обратиться к страховщику по вопросу расторжения заключенных по его желанию договоров страхования (одного или двух по его усмотрению) в течение четырнадцати календарных дней со дня их заключения с полным возвратом сумм страховых премий. При этом Клиент должен был осознавать, что в случае расторжения им договора страхования, заключенного в соответствии с требованиями п.п. 4, 18 Индивидуальных условий, влияющих на условие Договора кредита о предоставлении дисконта для снижения размера процентной ставки, это приведет к изменению условий Договора кредита в виде отмены условия о применении дисконта и увеличению размера процентной ставки.

В судебном заседании представитель АО «Альфа-Банк» не явился, о слушании извещен.

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебном заседании просил отказать в удовлетворении заявленных требований, доводы, изложенные в письменных возражениях, поддержал. Пояснил, что при оформлении кредита сотрудник банка, войдя в доверие, рассказал об условиях данного кредита, пояснил, какая будет процентная ставка со страховым продуктом и без страхового продукта, сказал, что без страхового продукта не одобрят кредит. Поскольку ему (ФИО2) срочно были нужны денежные средства, он согласился, чтобы быстрее оформить кредит. После этого был оформлен кредит. Вопрос был только об одном кредитном продукте, а в итоге кредитных продуктов оказалось три.

Представитель заинтересованного лица финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов по доверенности ФИО1 в судебном заседании просила отказать в удовлетворении заявления, доводы, изложенные в возражениях, поддержала, пояснила, что согласно 353 Федеральному закону если потребительский кредит включает дополнительную услугу, то на ее оформление должно быть согласие заемщика. Кредитор в заявлении о предоставлении кредита должен указать стоимость, предоставить возможность заемщику либо согласиться, либо отказаться. Условия об обязанности заемщика заключить договор с третьими лицами должны включаться в договор только при условии, если заемщик в письменной форме выразил свое согласие. Согласие потребителя должно быть в письменной форме. Потребитель имеет право отказаться от оплаты услуги, а если она уже оплачена, то потребовать возврат денежных средств. Условия, которые включены в договор без учета согласия потребителя, являются ничтожными. Потребитель с помощью простой электронной подписи подписал весь комплект документов. Нет доказательств, что это было последовательное подписание: что сначала был подписан договор, а потом дополнительные услуги. Потребитель был лишен возможности отказаться от дополнительных услуг. Поскольку согласие на дополнительные услуги не включено в заявление на оформление кредита, потребитель не мог отказаться от этих услуг.

Суд, выслушав явившихся лиц, проверив материалы дела, полагает иск не подлежащим удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона от <дата> №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством, с учетом того, что имеет место гражданско-правовой спор между потребителем финансовой услуги и финансовой организацией.

Президиумом Верховного Суда РФ <дата> утверждены Разъяснения по вопросам, связанным с применением Федерального закона от <дата> №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в которых указано, поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II ГПК РФ).

Как установлено судом и следует из материалов дела, <дата> между ФИО2 (заемщиком) и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита № F0C№ на сумму 501 500 руб. сроком на 60 месяцев.

В соответствии с п.4.1.1 Индивидуальных условий, процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 14,99% годовых. Процентная ставка по кредиту равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заявителю в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 Индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору в размере 12% годовых. Стандартная процентная ставка по кредитному договору согласно п. 4.1 индивидуальных условий оставляет 26,99 % годовых.

Пунктом 4.1.2 договора предусмотрено, что в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заявителем добровольного договора страхования требованиям, указанным в п.18 индивидуальных условий, и (или) непредставления в Финансовую организацию документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 18 индивидуальных условий срок, по кредитному договору подлежит применению стандартная процентная ставка, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по кредитному договору, и на весь оставшийся срок действия кредитного договора. Повторное предоставление заявителю дисконта, предусмотренного п.4.1.1 индивидуальных условий, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заявителем вышеуказанных условий.

В п.18 Индивидуальных условий предусмотрены требования к договорам, заключение которых не является обязательным, но являются основанием для получения заявителем дисконта, предусмотренного п.4 Индивидуальных условий (л.д.36-38).

Одновременно с заключением кредитного договора <дата> ФИО2 подписал посредством простой электронной подписи заявление на добровольное оформление услуг страхования в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья+защита от потери работы», страховая премия составила 109768,32 руб., по программе «Страхование жизни и здоровья», страховая премия составила 5437,26 руб., а также по страхованию от несчастных случаев «Будь здоров» (по рискам «Смерть» и «Инвалидность»), страховая сумма по рискам «Смерть» и «Инвалидность» составила 250000 руб., по риску «Травматическое повреждение» составляет 180000 руб., общая сумма страховой премии составила 6000 руб.

<дата> на основании распоряжения заемщика денежные средства в счет оплаты страховых премий по вышеуказанным программам страхования были списаны банком в общем размере 121205,58 руб. (109768,32 руб. + 5437,26 руб. + 6000 руб.).

<дата> ФИО2 обратился в АО «Альфа-Банк» с заявлением, в котором просил возвратить денежные средства, уплаченные по программам страхования, в обоснование указал, что при оформлении кредитного договора у него отсутствовала возможность отказаться от услуг страхования.

В ответ на указанное заявление АО «Альфа-Банк» уведомило ФИО2 об отсутствии оснований для возврата страховых премий.

<дата> ФИО2 обратился в адрес АО «Альфа-Банк» с претензией, в которой просил возвратить денежные средства, уплаченные в счет страховых премий, указав, что заявителю не была обеспечена возможность отказать от услуг страхования. Претензия осталась без удовлетворения.

ФИО2 направил в службу финансового уполномоченного обращение о взыскании с АО «Альфа-Банк» страховой премии в размере 121205,58 руб., указав, что данные договоры были навязаны ему финансовой организацией при заключении кредитного договора.

Решением финансового уполномоченного от <дата> с АО «Альфа-Банк» в пользу ФИО2 взыскано 121205,58 руб. в счет оплаченной дополнительной услуги по договорам страхования (л.д.17-34).

Взыскивая с АО «Альфа-Банк» в пользу ФИО2 указанную сумму, финансовый уполномоченный исходил из того, что финансовой организацией были нарушены права ФИО2 как потребителя финансовых услуг, не было получено согласие заемщика на оказание дополнительной услуги (заключение трех договоров страхования) до подписания кредитного договора.

Так, в соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона от <дата> №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон №353-ФЗ), если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

На основании ч.5 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», по результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора.

В силу положений части 10 статьи 7 Закона №353-ФЗ, кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Таким образом, по договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

При этом из закона не следует, что такое право предоставлено заемщику только на момент заключения кредитного договора.

Согласно п.18 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Пунктом 18 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено право заключить договор добровольного страхования, в том числе и после заключения кредитного договора.

Вместе с тем, ни условия кредитного договора, ни иные доказательства, имеющиеся в материалах дела, не содержат положения, предусматривающего возможность заключения ФИО2 договора добровольного страхования с иной страховой компанией, как в момент заключения кредитного договора, так и после его заключения.

Также из разъяснений, содержащихся в п. 4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от <дата>, следует, что банки при предоставлении кредитов физическим лицам могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Как установлено финансовым уполномоченным, в заявлении на получение кредита наличными от <дата>, предоставленном финансовой организацией в ответ на запрос и подписанном заявителем с использованием простой электронной подписи, проставлены отметки о согласии заявителя на заключение трех договоров страхования. В пункте 11 индивидуальных условий указано, что в качестве цели использования кредита указаны «Добровольная оплата заемщиком по договору (-ам) дополнительной (-ых) услуги (услуг) по программе (-ам) «Страхование жизни и здоровья», «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы», «Будь здоров!» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика. <дата> в 19:15:31 (мск) одновременно с кредитным договором с использованием той же электронной подписи (код простой электронной подписи 2720) заявителем были подписаны заявления на страхование, на основании которых с заявителем заключены вышеуказанные договоры страхования. Анализируя порядок, в котором был заключен кредитный договор №F0C№ от <дата>, индивидуальные условия заключенного кредитного договора, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что заключение вышеуказанных договоров страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является услугой, предложенной заявителю за отдельную плату при предоставлении кредита по кредитному договору, и на ее оказание должно быть получено согласие в порядке, предусмотренном ч.2 ст.7 ФЗ «О потребительское кредите (займе)».

Согласно п.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

На основании п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона.

Подпунктом 5 пункта 2 ст.16 данного Закона предусмотрено, что к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.

С учетом приведенных норм права и установленных обстоятельств финансовым уполномоченным сделан обоснованный вывод, что Индивидуальные условия кредитного договора, заключенного с ФИО2, не предусматривают возможность отказа от дополнительной услуги страхования, тем самым потребитель был лишен возможности выразить согласие или отказ от условий предоставления кредита, изложенных в заявлении на предоставление кредита, а также повлиять на формирование Индивидуальных условий. Таким образом, решение о взыскании уплаченной страховой премии является правомерным, исковое требование об отмене данного решения не подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявление АО «Альфа-Банк» об оспаривании решения финансового уполномоченного оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Пушкинский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме – 31.07.2023.

Судья