Дело №...

УИД №...RS0№...-37

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

Апелляционное ОПРЕДЕЛЕНИЕ

№33-16605/2023

18 сентября 2023 г. адрес

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Булгаковой З.И.,

судей: Латыповой З.Г., Рахматуллина А.А.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Каюмовым Р.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя,

по апелляционной жалобе публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» на решение Баймакского районного суда Республики Башкортостан от дата

Заслушав доклад судьи Булгаковой З.И., судебная коллегия,

установила:

ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» (далее – ПАО «Промсвязьбанк») о защите прав потребителя.

В обоснование исковых требований указано на то, что дата между сторонами заключен договор потребительского кредита №... на предоставление кредита.

Согласно п.4.2 Индивидуальных условий кредитного договора установлена процентная ставка в размере 10% годовых. Одновременно с заключением данного договора ему была предоставлена услуга по заключению договора личного страхования с САО «РЕСО-Гарантия».

дата истец направил ответчику письмо о возврате страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования, дата ему была возвращена сумма в размере 263316,08 руб.

Истец также указывает, что для сохранения дисконта по процентной ставке истец заключил договор страхования с САО «ВСК» №... от дата и направил заявление с просьбой оставить дисконтную процентную ставку и страховой полис, полученные ПАО «Промсвязьбанк» дата

Однако Банк в одностороннем порядке увеличил процентную ставку с 10% до 18,5% годовых по кредитному договору.

На основании изложенного, истец просил признать незаконными действия ПАО «Промсвязьбанк» об изменении в одностороннем порядке процентной ставки, обязать ответчика произвести перерасчет платежей по кредитному договору с учетом применения процентной ставки в размере 10 % годовых.

Решением Баймакского районного суда Республики Башкортостан от дата исковые требования удовлетворены.

Признано недействительным повышение процентной ставки по кредитному договору №... от дата до с 10% годовых до 18,5% годовых.

На ПАО «Промсвязьбанк» возложена обязанность возвратить по кредитному договору №... от дата процентную ставку до 10% годовых и составить новый график платежей, исходя из процентной ставки 10% годовых.

В апелляционной жалобе представитель ПАО «Промсвязьбанк» просит отменить решение суда и принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований, указывая, что возможность определения величины процентной ставки в зависимости от изменения условий, предусмотренных в договоре потребительского кредита, предусмотрено статьей 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Судом необоснованно отклонены доводы о невыполнении истцом условий кредитного договора, при которых применяется пониженная ставка. Выбранная истцом программа страхования отличается от оговоренных при заключении кредитного договора условий страхования, соблюдение которых может являться основанием для применения пониженной ставки.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом, в связи с чем на основании статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно статье 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.

Как установлено судом и следует из материалов дела, между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №... от дата

По условиям кредитного договора Банк предоставил кредит под 10 % годовых, а заемщик обязался принять сумму кредита, возвратить полученные денежные средства, уплатить начисленные на них проценты в порядке и на условиях, предусмотренных договором.

Одновременно подписано заявление о включении заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении кредита, заключенную между ПАО «Промсвязьбанк» и САО «Ресо-Гарантия», согласно которой страховыми рисками являются наступление инвалидности, смерть в результате несчастного случая или болезни (впервые выявленных) в период действия договора. Выгодоприобретателем является банк в размере непогашенной задолженности. Страховая сумма 1 748 000 руб. Срок страхования на срок кредитного договора, либо достижение 65 лет.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий потребительского кредита №... от дата на период участия заемщика в Программе страхования заемщиков Банк снижает процентную ставку по кредиту до 10% и повышает до 18,5% в случае отказа от участия по договору страхования.

дата ФИО2 отказался от договора страхования, заключенного с САО «Ресо-Гарантия» и дата ему была возвращена сумму страховой премии в размере 263316,08 руб.

дата истец предоставил в банк договор страхования №... от дата с САО «ВСК» согласно которому страховыми рисками являются наступление инвалидности, смерти в результате несчастного случая или болезни в период действия договора, выгодоприобретателем в части непогашенной задолженности является банк. Срок действия договора 1 год, страховая сумма 1 748 000 руб.

В ответ ПАО «Промсвязьбанк» указал об отсутствии оснований для уменьшения процентной ставки, по причине несоответствия вновь заключенного договора страхования по сроку заключения (3 дней), условиям по рискам, и сроку действия договора страхования.

Оценив представленные сторонами доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, установив, что при заключении договора страхования заемщиком соблюдены Правила кредитования (Индивидуальные условия), страховая компания соответствует требованиям банка, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что банком необоснованно были изменены условия кредитного договора в части размера процентов, подлежащих уплате за пользование кредитом, признав недействительным повышение процентной ставки по кредитному договору №... от дата до с 10% годовых до 18,5% годовых и возложив на ПАО «Промсвязьбанк» обязанность возвратить по кредитному договору №... от дата процентную ставку до 10% годовых и составить новый график платежей, исходя из процентной ставки 10% годовых.

В целом, соглашаясь с выводами суда первой инстанции, судебная коллегия находит необходимым дополнить решение суда в части определения периода, в течение которого кредитору необходимо применять пониженную процентную ставку по кредитному договору в размере 10 % годовых в отношении заемщика ФИО1

Вопреки доводам жалобы из представленного истцом договора страхования не следует, что критерии, установленные Банком в соответствии с законодательством Российской Федерации, условиями кредитного договора, заемщиком при заключении нового договора не были соблюдены.

Так, из содержания заключенного договора страхования, заключенного между истцом и САО «ВСК» следует, что застрахованным лицом является заемщик, выгодоприобретателем в размере суммы кредитной задолженности по кредитному договору №... от дата является ПАО «Промсвязьбанк», страхования сумма – 1 784 000 рублей, что соответствует сумме кредита, страховые риски идентичны страховым рискам, содержащимся в программе добровольного страхования банка, страховая выплата направляется на погашение задолженности по вышеуказанному кредитному договору (л.д. 31).

Судебная коллегия также отмечает, что САО «ВСК» согласно общедоступной информации размещенной на сайте банка, является аккредитованной страховой компанией ПАО «Промсвязьбанк» на 2023 г. в адрес.

Позиция апеллянта на необходимость страхования на случай наступления инвалидности застрахованного лица (1-й или 2-й группы) в результате болезни и (или) несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования, или в течение 180 дней после его окончания, содержит требование не к сроку, а к перечню страховых случаев, является ошибочной.

Из содержания Условий программы добровольного страхования усматривается, что застрахованному лицу предоставлена возможность выбора страхования, на случай наступления инвалидности застрахованного лица (1 или 2 группы), установленной в результате болезни и (или) несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования, или в течение 180 дней после его окончания. Тем самым застрахованное лицо вправе согласовать наступление страхового риска по инвалидности, установленной в результате болезни и (или) несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) 1) в течение срока страхования, 2) в течение 180 дней после окончания срока страхования.

ФИО1 согласно подписанному заявлению (л.д.57) согласовал наступление страхового случая по риску наступления инвалидности застрахованного лица (1 или 2 группы), установленной в результате болезни и (или) несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) только в течение срока страхования, что согласуется с Условиями Программы добровольного страхования «Защита заемщика».

Уменьшение срока страхования не является основанием для увеличения ставки по кредиту за тот период, на который распространяется действие заключенного заемщиком самостоятельно договора страхования, при соответствии иных условий страхования критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Данная правовая позиция соответствует правовой позиции, отраженной в определении Верховного Суда Российской Федерации от дата №...-КГ20-30-К6.

Поскольку, в связи с отказом истца от подключения к программе страхования и заключением им самостоятельно договора личного страхования с САО «ВСК», ПАО «Промсвязьбанк» с дата установил повышенную процентную ставку по кредиту (18,5 % годовых), то очевидно, что ответчиком были нарушены права истца. В связи с чем, исковые требования о признании этих действий незаконными, обоснованно удовлетворены судом первой инстанции, а доводы апелляционной жалобы ответчика об обратном подлежат отклонению.

Однако судебная коллегия полагает, что решение суда первой инстанции подлежит изменению, поскольку суд первой инстанции фактически установил для истца процентную ставку в размере 10 % годовых на весь период действия (60 месяцев) кредитного договора от дата независимо от соблюдения либо несоблюдения заемщиком условий кредитного договора о необходимости личного страхования в дальнейшем.

В такой ситуации, нарушенные права истца как заемщика подлежат восстановлению путем установления процентной ставки по договору потребительского кредита №... от дата в размере 10 % годовых не на весь период кредитования, а лишь на срок действия договора страхования, заключенного между истцом и САО «ВСК» от дата

Иное приведет к нарушению прав кредитора ПАО «Промсвязьбанк», поскольку позволит истцу требовать применения сниженной процентной ставки и в том случае, когда им не будет соблюдено необходимое страхование.

В связи с чем, решение суда подлежит изменению в части периода установления пониженной процентной ставки по кредитному договору, который должен соответствовать периоду действия вышеуказанного договора страхования.

Каких-либо нарушений норм процессуального права, влекущих за собой отмену решения суда в силу части 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судом не допущено.

Руководствуясь статьями 327- 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

Решение Баймакского районного суда Республики Башкортостан от дата изменить, дополнив вывод о признании недействительным повышения процентной ставки по кредитному договору №... от дата до с 10% годовых до 18,5% годовых, обязании ПАО «Промсвязьбанк» установить по кредитному договору №... от дата процентную ставку до 10% годовых и составить новый график платежей, исходя из процентной ставки 10% годовых, указанием:

на период действия договора страхования между ФИО1 и САО «ВСК» от дата, полис №....

В остальной части решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи

Мотивированное апелляционное определение изготовлено дата

Справка: судья ФИО7