УИД 03RS0045-01-2023-001174-49

Дело № 2-1010/2023

Решение

Именем Российской Федерации

27 декабря 2023 года с. Верхнеяркеево

Илишевский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Миннебаевой Л.Я.,

при секретаре судебного заседания Гильмуллине А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Акционерного общества «Экспобанк» к заинтересованным лицам ФИО1, Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 № от ДД.ММ.ГГГГ,

установил:

АО «Экспобанк» обратилось в суд к заинтересованным лицам ФИО1, Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного о частичном удовлетворении требований потребителя финансовых услуг, ссылаясь на следующее.

ДД.ММ.ГГГГ на основании Заявления-анкеты на представление кредита под залог транспортного средства между АО «Экспобнак» и ФИО1 были согласованы Индивидуальные условия договора кредита по кредитному продукту «АВТО ДРАЙВ» (Договор № от ДД.ММ.ГГГГ).

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ от ФИО1 в Банк поступили обращения об урегулировании финансовых требований. Размер имущественных требований составил 58599,00 руб.

Исх. № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ АО «Эскпобанк» отказано в выплате денежных средств ФИО1

Не согласившись с отказами Банка в удовлетворении требований, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратилась к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовым уполномоченным принято решение № о взыскании с Банка денежных средств в размере 58559,00 руб. по договору с ООО «Автоэкспресс».

Банк с указанным решением не согласен, считает его незаконным.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов указывает на неправомерность отказа Банка в удовлетворении требований ФИО1 в части возврата денежных средств по договору с ООО «Автоэкспресс», однако данный факт не соответствует действительности.

Абзацем первым и пунктами 9, 15 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа): услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Однако, в заявлении на кредит информация об услугах в рамках договора с ООО «Автоэкспресс» отсутствует, также в Приложении № к Заявлению-Анкете на предоставление кредита под залог транспортного средства – Информация о дополнительных услугах, предложенных иными лицами без участия Банка, ФИО1 согласилась на получение дополнительных услуг без участия Банка и попросила Банк предоставить кредит на оплату соответствующей услуги.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий, процентная ставка по Кредитному договору с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) составляет 17,250 % годовых, с ДД.ММ.ГГГГ (включительно) - 11, 36 % годовых. Следовательно, процентная ставка по Кредитному договору не зависит от заключения ФИО1 договора с ООО «Автоэкспресс».

Пунктом 9 Индивидуальных условий установлена обязанность ФИО1 заключить с Финансовой организацией договор банковского (текущего) счета. Сведения об обязанности заключить договор с ООО «Автоэкспресс» в кредитном договоре отсутствует.

ДД.ММ.ГГГГ на основании распоряжения ФИО1 денежные средства были направлены Банком в пользу ООО «Автоэкспресс» в размере 58559,00 руб.

При таких обстоятельствах, Банк является оператором по переводу денежных средств в соответствии с распоряжением ФИО1

Согласно п. 15 Индивидуальных условий услуги, оказываемые кредитом заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг отсутствуют «НЕ ПРИМЕНИМО», соответственно Банком дополнительные услуги не оказываются.

Договор с ООО «Автоэкспресс» заключен ФИО1 самостоятельно, Банк в данных правоотношениях стороной не является. Банком не проводится реализация дополнительных услуг/ продуктов.

Агентский договор с ООО «Автоэкспресс» в рамках автокредитования не заключался, агентские выплаты Банк не получает и, соответственно, сотрудниками Банка не проводится реализация дополнительных продуктов, комиссия Банком не взимается.

Таким образом, поскольку сведения о договоре с ООО «Автоэкспресс» не указаны в Заявлении на кредит, процентная ставка по Кредитному договору не зависит от приобретения ФИО1 услуг у ООО «Автоэкспресс». Индивидуальные условия не содержат информации об оказании ФИО1 за отдельную плату услуг ООО «Автоэкспресс».

Поэтому услуги в рамках договора ФИО1 с ООО «Автоэкспресс» не являются дополнительными услугами, предоставляемые ФИО1 за отдельную плату, при заключении Кредитного договора и на оказание которой Банком должно быть получено согласие в порядке, предусмотренном ч. 2 ст. 7 закона № 353-ФЗ.

Соответственно, предусмотренные частями 2.7-2.11 статьи 7 Закона № 353-ФЗ требования, касающиеся обязанности Банка по возврату платы за дополнительную услугу, оказанную третьим лицом при предоставлении кредита по кредитному договору, не подлежит применению в рассматриваемом случае к услугам, оказываемым ФИО1 в рамках договора с ООО «Автоэкспресс», требования ФИО1 к Банку по договору с ООО «Автоэкспресс» неправомерны и не подлежат удовлетворению.

Основываясь на вышеизложенном, АО «Экспобанк» просит признать незаконным и отменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 № от ДД.ММ.ГГГГ об удовлетворении требований ФИО1 о взыскании денежных средств, удержанных АО «Экспобанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 заключила договор независимой гарантии с ООО «Автоэкспресс».

Представитель заявителя АО «Экспобанк», надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, на заседание суда не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие; судом определено о рассмотрении дела в отсутствии представителя заявителя.

Заинтересованное лицо ФИО1, надлежаще извещенная о времени и месте рассмотрения дела, на заседание суда не явилась, просила о рассмотрении дела в её отсутствие; судом определено о рассмотрении дела в отсутствии заинтересованного лица.

Заинтересованное лицо - Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2, надлежаще извещенная о времени и месте рассмотрения дела, на заседание суда не явилась, просила о рассмотрении дела в её отсутствие; судом определено о рассмотрении дела в отсутствии финансового уполномоченного.

Представитель финансового уполномоченного ФИО3 в направленном суду возражении просит решение финансового уполномоченного как законное и обоснованное оставить в силе. В обоснование своих доводов указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между Потребителем и Финансовой организацией заключен кредитный договор. ДД.ММ.ГГГГ Потребителем при заключении кредитного договора собственноручно подписано заявление-анкета на предоставление кредита под залог транспортного средства, содержащее, в том числе информацию об оказании Потребителю за отдельную плату услуги «АВТОГарантия» стоимостью 58559,00 руб., оплачиваемой за счет средств кредита, поставщик услуг - ООО «Автоэкспресс».

ДД.ММ.ГГГГ между Потребителем и ООО «Автоэкспресс» заключен договор, в рамках которого Потребителю выдан сертификат №. По условиям Сертификата в соответствии с офертой о порядке предоставления независимых гарантий «АВТОГарантия» ООО «Автоэкспресс» подтверждает, что передает Финансовой организации по поручению Потребителя безотзывную независимую гарантию «АВТОГарантия» исполнения договорных обязательств Потребителя по Кредитному договору в соответствии с выбранным Потребителем тарифным планом. Сумма по гарантии составляет размер неисполненных обязательств Потребителя по Кредитному договору, но не выше величины обязательств за два регулярных платежа подряд в год по Кредитному договору и не более 16110,00 руб. в рамках каждого платежа. Дата выдачи гарантии (Сертификата) - ДД.ММ.ГГГГ, срок действия гарантии - 24 месяца, стоимость программы 58559,00 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Потребителем в Финансовую организацию подано заявление на перечисление денежных средств, в соответствии с которым Потребитель попросил Финансовую организацию перечислить со счета денежные средства в размере 58559,00 руб. в пользу ООО «Автоэкспресс» с указанием платежа: «Оплата по договору № от ДД.ММ.ГГГГ года».

ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация на основании Распоряжения осуществила перечисление со Счета денежных средств в размере 58559,00 руб. в пользу ООО «Автоэкспресс» в счет оплаты Услуги, что подтверждается Выпиской по Счету, а также платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №.

Как следует из заявления ФИО1 на получение кредита, Потребитель при оформлении кредита выразил согласие на оказание ему дополнительных услуг стоимостью 58559,00 руб., оплачиваемой за счет средств кредита, поставщик услуг – ООО «Автоэкспресс».

ДД.ММ.ГГГГ, то есть в 14-ти дневный срок с момента заключения Договора, Потребитель направил в ООО «Автоэкспресс» заявление, содержащее отказ от договора, а также требование о возврате денежных средств, уплаченных по договору. Данное заявление получено ООО «Автоэкспресс» ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается сведениями АО «Почта России» об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №.

ДД.ММ.ГГГГ Потребитель направил в Финансовую организацию заявление, содержащее требование о возврате денежных средств в размере 58559,00 руб., удержанных финансовой организацией в счет платы за услугу. В обоснование заявленного требования потребитель указал, что услуга была навязана ему при заключении кредитного договора. Также сообщил, что обращался в ООО «Автоэкспресс» с требованием о расторжении договора и о возврате денежных средств, уплаченных по Договору, однако денежные средства ему не были возвращены. Указанное заявление получено финансовой организацией ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация отказала Потребителю в удовлетворении его требования, разъяснив, что не является стороной по договору.

ДД.ММ.ГГГГ потребитель посредством АО «Почта России» направил в финансовую организацию заявление, содержащее требование о возврате денежных средств в размере 58559,00 руб., удержанных финансовой организацией в счет платы за услугу, данная претензия получена удержанных финансовой организацией ДД.ММ.ГГГГ, в ее удовлетворении отказано.

Из материалов Обращения не следует, что на дату подачи Потребителем заявления в ООО «Автоэкспресс», содержащего отказ от договора и требование о возврате уплаченных по нему денежных средств, имело место оказание третьим лицом услуги, предусмотренной договором, в полном объеме.

Срок договора - 24 месяца, что составляет 731 день (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

ДД.ММ.ГГГГ Потребитель обратился в ООО «Автоэкспресс» с заявлением об отказе от Договора и возврате денежных средств, уплаченных за Услугу. Потребитель фактически пользовался предоставленной финансовой организацией услугой 10 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). неиспользованный период составляет 721 день. Таким образом, возврату Потребителю подлежала часть платы. Внесенной им по Договору, за неиспользованный период действия Договора в размере 57757 руб. 92 коп. (58559,00 руб. : 731 день х 721 день).

Поскольку ООО «Автоэкспресс» не исполнена обязанность по возврату денежных средств на основании заявления ФИО1, обязательства по возмещению Потребителю стоимости оказываемой ООО «Автоэкспресс» Услуги возлагается на финансовую организацию (ч. 2.10 ст. 7 Закона № 353-ФЗ).

Ссылаясь на изложенное, представитель Финансового уполномоченного ФИО3 просит в удовлетворении требований АО «Экспобанк» отказать.

Исследовав материалы дела, дав оценку всем добытым по делу доказательствам, как в отдельности, так и в их совокупности, суд не находит оснований для удовлетворения заявления АО «Экспобанк» по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Экспобанк» заключен договор потребительского кредита по кредитному продукту «Авто Драйв» №, в соответствии с условиями которого ей предоставлен кредит в размере 836559,00 руб. Срок действия кредитного договора и срок возврата кредита указаны в графике платежей по кредитному договору, процентная ставка по кредитному договору с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ составляет 17,250 % годовых, с ДД.ММ.ГГГГ – 11,36 % годовых (л.д. 17-19).

Для предоставления кредита и его обслуживания используется банковский счет ФИО1 №, открытый в Финансовой организации.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией в пользу ФИО4 перечислены денежные средства по кредитному договору в размере 836559,00 руб.

ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора ФИО1 собственноручно подписано заявление-анкета на предоставление кредита под залог транспортного средства, содержащее, в том числе информацию об оказании Заявителю отдельную услугу «АВТОГарантия» стоимостью 58559,00 руб., оплачиваемой за счет средства кредита, поставщик услуг - ООО «Автоэкспресс» (л.д. 20-22).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с заявлением в АО «Экспобанк», где просила Общество перечислить со счета денежные средства в размере 58559,00 руб. в пользу ООО «Автоэкспресс» с указание назначения платежа № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 23).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО «Автоэкспресс» с заявлением о возврате денежных средств, уплаченных по договору.

ООО «Автоэкспресс» в своем письме от ДД.ММ.ГГГГ № указало, что уплаченная ею сумма по договору после выдачи независимой гарантии при прекращении договора возврату не подлежит.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Экспобанк» с заявлением о возврате денежных средств в размере 58559,00 руб., удержанных Банком в счет платы за услугу, также указав в заявлении, что обращалась с аналогичным заявлением в ООО «Автоэкспресс», однако денежные средства ей не были возвращены.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Экспобанк» отказало ФИО1 в удовлетворении ее требований, разъяснив, что Банк не является стороной по договору.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Экспобанк» с претензией о возврате денежных средств в размере 58559,00 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил ответ заявителю, указав, что пояснения относительно возврата денежных средств по договору предоставлены в ответе на ранее направленное заявление в адрес банка.

ФИО1 обратилась к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов с требованиями о взыскании денежных средств в размере 58559,00 руб., удержанных АО «Экспобанк» в счет уплаты за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 заключен договор независимой гарантии с ООО «Автоэкпресс».

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной корпорации ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ № требования ФИО1 удовлетворены частично.

Взыскано с АО «Экспобанк» в пользу ФИО1 денежные средства, внесенные ФИО1 в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 заключила договор независимой гарантии с ООО «Автоэкспресс», в размере 57757,92 руб. (л.д. 7-16).

Суд, соглашаясь с вышеуказанным решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной корпорации ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ №, исходит из следующего.

Согласно части 2 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно части 2.7 статьи 7 Закона о потребительском кредите, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите условия оказаний такой услуги должны предусматривать, в том числе право заемщика отказаться от такой услуги в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услуги, с заявлением об отказе от такой услуги.

В соответствии с частью 2.9 Закона о потребительском кредите лицо, оказывающее дополнительную услугу, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа), обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу, этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2.7 статьи 7 данного Закона.

В случае, если дополнительная услуга (работа, товар), информация о которой указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, оказывается (выполняется, реализуется) третьим лицом и такое лицо не исполняет обязанность по возврату денежных средств заемщику в сумме и сроки, которые установлены частью 2.9 настоящей статьи, заемщик вправе направить кредитору требование о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги (выполнение работы, приобретение товара), с указанием даты обращения заемщика к третьему лицу с заявлением об отказе от такой услуги (работы, товара). Указанное требование может быть направлено заемщиком кредитору не ранее чем по истечении тридцати календарных дней, но не позднее ста восьмидесяти календарных дней со дня обращения с заявлением об отказе от такой услуги (работы, товара) к третьему лицу, оказывающему такую услугу (выполняющему работу, реализующему товар).

В соответствии с ч. 2.11. ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор в случае, указанном в части 2.10 настоящей статьи, обязан в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения требования заемщика о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги (выполнение работы, приобретение товара), возвратить заемщику денежные средства в сумме, предусмотренной частью 2.9 настоящей статьи, или отказать заемщику в возврате указанных денежных средств, сообщив о таком отказе с указанием причины отказа способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 3 части 2.12 статьи 7 Закона № 353-ФЗ указано, что кредитор вправе отказать заемщику в возврате денежных средств, предусмотренном частью 2.11 статьи 7 Закона № 353-ФЗ при наличии у него информации об оказании услуги третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в полном объеме до даты получения этим третьим лицом заявления об отказе от такой услуги.

Кроме того, из положений письма Банка России от 02.11.2021 г. № 59-8-2/57008 и части 2.12 статьи 7 Закона № 353-ФЗ финансовая организация обязана проверять достоверность сведений, связанных с оказанием третьими лицами дополнительных услуг, в том числе - их объем. Финансовая организация, как профессиональный участник рынка, действуя добросовестно, также обязана проверять информацию, представляемую ей третьими лицами и не должна формально относиться к своей обязанности по возврату денежных средств, поскольку данная норма является императивной (часть 2.11 статьи 7 Закона № 353-ФЗ). Банк как продавец дополнительной услуги по смыслу положений частей 2.9, 2.10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ выступает лицом, обязанным вместо третьего лица возвратить уплаченные заемщиком денежные средства в случае, когда такое лицо не исполняет или ненадлежащим образом исполняет обязанность по возврату денежных средств, что направлено на установление дополнительных гарантий защиты прав потребителя как экономически слабой стороны.

При заключении кредитного договора АО «Экспобанк» в порядке, предусмотренном ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ, получено добровольное согласие на приобретение услуги.

Вместе с тем, ФИО1 отказалась от указанной услуги в соответствии с предоставленным Законом № 353-ФЗ правом в порядке и сроки, предусмотренные п. 2 ч. 2.7 и ч. 2.10 ст. 7 Закона № 353-ФЗ.

Однако ООО «Автоэкспресс» не исполнило обязанность по возврату денежных средств ФИО1, принимая во внимание, что третьим лицом не исполнена обязанность по возврату денежных средств на основании заявления об отказе от договора оказания услуг в полном объеме, обязательства по возмещению потребителю стоимости оказываемых ООО «Автоэкспресс» услуг возлагаются на финансовую организацию (часть 2.10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ).

При изложенных обстоятельствах, суд, с учетом, установленных в ходе рассмотрения дела обстоятельств, приходит к выводу о том, что решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ № о взыскании с заявителя в пользу ФИО1 денежных средств, внесенных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, является законным и обоснованным.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 98, 194, 196, 197, 198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

Акционерному обществу «Экспобанк» в удовлетворении заявления к заинтересованным лицам ФИО1, Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 № от ДД.ММ.ГГГГ отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан через районный суд в течение одного месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Судья Л.Я. Миннебаева