16RS0047-01-2022-006837-73 дело № 2-602/2023
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
2 мая 2023 года г. Казань
Кировский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе:
председательствующего судьи Бартенева А.Г.,
при секретаре судебного заседания Имамутдинове Р.Ф.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО8 к САО «ВСК» о взыскании страховой выплаты, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,
установил:
ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным иском к САО «ВСК». В обоснование заявленных требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ ее супруг ФИО9 заключил договор страхования от несчастных случаев и болезней №ОТР-18 НС\2018-17143852 со страховой компанией САО «ВСК». Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер. Смерть наступила в течение срока страхования в результате болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования. В соответствии с Условиями договора страхования смерть является страховым случаем.
В соответствии с договором в случае смерти (страховой случай) застрахованного лица, получателями страховой выплаты в размере 350 000 рублей становятся наследники застрахованного лица.
ФИО1 приняла наследство после смерти ФИО2 Страховая сумма САО «ВСК» выплачена не была. В ответ на претензию истца страховой компанией были затребованы документы по поводу заболевания <данные изъяты> у ФИО2, которых у умершего супруга не было.
Полагая такой отказ незаконным, истец с учетом уточненных исковых требований просит взыскать с САО «ВСК» страховую выплату в размере 350 000 рублей, неустойку в размере 360 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной в пользу потребителя суммы, а также расходы на юридическую помощь в размере 20 000 рублей.
В судебном заседании представитель истца ФИО3, действующая по доверенности, исковые требования поддержала.
Представитель ответчика САО «ВСК» ФИО4, действующая на основании доверенности, иск не признала, ссылаясь на то, что событие, заявленное как страховое, произошло по причине заболевания у застрахованного лица, имевшегося до заключения договора страхования и о котором не было сообщено страховщику.
Третье лицо – ТФОМС Республики Татарстан явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, просил рассмотреть дело в отсутствии представителя.
Выслушав объяснения представителей сторон, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам. Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).
Согласно положениям ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
Статьей 942 ГК РФ определены существенные условия договора страхования.
Так, согласно пп. 1-4 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 ГК РФ).
В силу п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3 ст. 943 ГК РФ).
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между САО «ВСК» (страховщик) и ФИО2 (страхователь, застрахованное лицо) заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с Полисными условиями страхования от несчастных случаев заемщиков кредитов АО «ОТП Банк», разработанными на Правилах № страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от ДД.ММ.ГГГГ В подтверждение заключенного договора страхователю был выдан страховой полис ОТР-17 НС/2018-17143852.
Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также их смертью в результате несчастного случая или болезни.
Страховая сумма по риску «Смерть в течение срока страхования в результате болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования (п.2.3.1.4) Полисных условий – «Смерть по болезни» составляет 350 000 рублей. Выгодоприобретателями по риску «Смерть по болезни» являются законные наследники страхователя.
Согласно свидетельству о смерти от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ.
Как усматривается из медицинского свидетельства о смерти серия 11 92 № от ДД.ММ.ГГГГ смерть ФИО2 наступила вследствие: <данные изъяты>, который является первоначальной причиной смерти.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в САО «ВСК» с заявлением о выплате страхового возмещения.
По результатам рассмотрения заявления ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 было сообщено о необходимости представления дополнительных документов, а именно выписки из амбулаторной карты из поликлиники №, а также сведений ТФОМС Республики Татарстан о перечне медицинских учреждений, в которые обращался ФИО2
ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал в страховом возмещении по причине неполного представления документов.
В соответствии со ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (п. 1).
Из полиса страхования жизни серии № ОТР 17-НС/2018-17143852 от ДД.ММ.ГГГГ, установлено, что на момент заключения договора ФИО2 указал, что он не имеет <данные изъяты>.
Вместе с тем, вопреки доводам истца, как следует из медицинской карты № из ГАУЗ «Казанский эндокринологический диспансер» ФИО2 находился на лечении в дневном стационаре с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом <данные изъяты>».
Таким образом, на момент заключения договора ФИО2 страдал <данные изъяты>, о чем не сообщил страховщику.
С учетом изложенных обстоятельств, положений ч. 1 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела Российской Федерации», суд пришел к выводу о том, что тот факт, что при заключении договора личного страхования страхователь не сообщил страховщику все известные ему обстоятельства о наличии у него заболевания сахарным диабетом, имеет существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, поскольку имеется причинная связь между имеющимся у страхователя заболеванием сахарным диабетом, явившейся причиной его смерти и наступления страхового случая.
Как разъяснено в п. 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований о выплате страхового возмещения ФИО1
Поскольку в удовлетворении требования истцу о выплате страхового возмещения отказано, не имеется оснований и для удовлетворения производных требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, а также штрафа. При отказе в иске понесенные истцом судебные расходы в силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) возмещению не подлежат.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
в удовлетворении иска ФИО10 (паспорт №) к САО «ВСК» (ИНН <***>) о взыскании страховой выплаты, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Кировский районный суд города Казани Республики Татарстан.
Судья А.Г. Бартенев
Мотивированное решение составлено 11 мая 2023 года