Решение по делу № 2-5634/2022 от 12.12.2022 | Центральный районный суд г. Читы (Забайкальский край)

Дело № 2-5634/2022

УИД 75RS0001-02-2022-007302-76

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

12 декабря 2022 года г. Чита

Центральный районный суд города Читы в составе:

председательствующего судьи Никитиной Т.П.,

при секретаре судебного заседания Зиновьевой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк», Читинскому филиалу ПАО «Промсвязьбанк» о признании недействительными пунктов кредитного договора, снижении процентной ставки по договору, обязании произвести перерасчет платежей по договору, взыскании переплаты, компенсации морального вреда, судебного штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1, посредством представителя ФИО2, действующей на основании доверенности, обратился в суд с вышеназванными требованиями, уточненными впоследствии, ссылаясь на следующие обстоятельства. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Промсвязьбанк» (далее - Банк) заключен договор потребительского кредита, согласно которому банком предоставлен кредит в размере 1 548 000 руб. 00 коп., в случае отказа от личного страхования процентная ставка повышается до 26,4%. Вместе с кредитным договором Банком Истцу предоставлен договор страхования по программе добровольного страхования «Защита Заёмщика» №, за подключение к которому Банком списана комиссия 258 834,08 руб., которая явилась Акцептом Оферты Банка за заключение договора личного страхования с СК САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ», в пользу которой плата за подключение к программе страхования составила 12 107,81 руб. также банком выдан договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Надежный выбор 2.0», получателем страховой премии 25 000 руб. является ООО СК «Росгосстрах Жизнь». ДД.ММ.ГГГГ. истцом подано заявление в банк о возврате страховых премий к кредиту. ДД.ММ.ГГГГ. банк вернул комиссию 258 834,08 руб., также осуществил возврат страховой премии ООО СК «Росгосстрах Жизнь». СК САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ» не вернули страховую премию, из пояснений банка следует о включении страховой премии в комиссию банка. ДД.ММ.ГГГГ. истец заключил договор страхования в офисе СК САО «Рессо-Гарантия» со сроком действия до 2027г., выгодоприобретатель банк. ДД.ММ.ГГГГ. истец обратился в банк с заявлением о сохранении процентной ставки, на которое ответа не получил. С учетом положений ч.1 ст.7, ч.1 ст.5, ч.10 ст.7 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», п.4.1 Условий договора потребительского кредита, которыми предусмотрено самостоятельное заключение истцом договора страхования, действия банка по повышению процентной ставки с 16,4% годовых до 26,4%, не является законным. Разница между процентными ставками предложенными банком в 10%, в случае страхования 16,4% и без него 26,4% является дискриминационной не оставляла истцу возможности выбора варианта кредитования. Просит: признать незаконными действий ПАО "ПСБ" по одностороннему увеличению процентной ставки по заключённому между банком и заёмщиком кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, недействительным п. 4.1.1. Индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части одностороннего увеличения процентной ставки, обязать ПАО «Промсвязьбанк» снизить процентную ставку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ до 16,4 % годовых, возложить обязанность произвести перерасчёт задолженности и платежей исходя из процентной ставки 16,4% годовых, взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу ФИО1 переплату в размере 27 378,9 руб. за 3 месяца пользования кредитом, компенсацию морального вреда в размере 80 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

К участию в деле привлечено судом протокольным определением в качестве третьего лица на стороне ответчика, не заявляющего самостоятельных требований ДД.ММ.ГГГГ. СК САО «РЕСО-Гарантия».

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании указала об извещении истца о судебном заседании, поддержала требования, по изложенным в иске основаниям, просила удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» ФИО3 ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, представил Возражения на требования, согласно которых нарушения прав истца банком не допущено.

Извещенные надлежащим образом третье лицо СК САО «РЕСО-Гарантия», ответчик Читинский филиал ПАО «Промсвязьбанк» в судебное заседание представителей не напарили, ходатайств и заявлений о данных лиц не поступало.

С учетом положений ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

При рассмотрении дела установлены следующие обстоятельства.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным законом.

Согласно части 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В силу пункта 9 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Частью 10 статьи 5 названного закона предусмотрено, что в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Из части 6 статьи 7 указанного закона следует, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 этого закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами договора потребительского кредита (займа) может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Таким образом, по договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

При этом из закона не следует, что такое право предоставлено заемщику только на момент заключения кредитного договора.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 3 «Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № (2021)», утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, заключение заемщиком вместо договора страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с кредитным договором, нового договора страхования с другой страховой компанией, но на условиях, соответствующих требованиям кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщика, не является основанием для увеличения банком процентной ставки по кредиту.

Согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2,1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым части 2,1 статьи 7 названого Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

При рассмотрении дела установлено, что между ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № по которому банком предоставлен кредит в размере 1 548 000 руб. 00 коп., сроком на 60 мес., на основании поданной заемщиком Анкеты на получение кредита в ПАО «Промсвязьбанк» и индивидуальных условий договора потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ

Согласно разделу 4 Кредитного договора процентная ставка определена в размере 26,4 % годовых с предоставлением информации о возможности ее снижения до 16,4 % годовых при осуществлении Заемщиком личного страхования.

Пунктом 4.1. Кредитного договора процентная ставка устанавливается в размере 16,4 % процентов годовых при осуществлении Заемщиком личного страхования на условиях, указанных в настоящем пункте, а именно: выгодоприобретатель: Кредитор или Заемщик в соответствии с условиями программы добровольного страхования Кредитора; застрахованное лицо: Заемщик; страховые риски: риски в соответствии с условиями программы добровольного страхования Кредитора; страховая выплата по страховым рискам, выгодоприобретателем по которым является Кредитор, направляется на погашение Задолженности по Договору, - не позднее 3 (Трех) календарных дней с даты заключения Договора (включая указанную дату) Заемщик обеспечивает личное страхование на условиях, указанных в п. 4.1. Кредитного договора.

Пункт п.4.1.1 Кредитного договора предусматривает, что договор личного страхования на условиях, указанных в п.4.1. Кредитного договора, не будет заключен/будет расторгнут по обстоятельствам, не зависящим от Кредитора/будет признан незаключенным, процентная ставка устанавливается в размере 26,4 % годовых.

В соответствие с п. 1.2 Заявления на заключение Договора об оказании услуг Истец просил Банк заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования со страховой организацией СК САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ» в соответствии с условиями Договора и Правилами страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, страховыми рисками по которому являются: 1. Установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и/или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования, указанного в Заявлении или в течение 180 дней после его окончания; 2. Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования.

Истцом заключены:

- договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. с ООО СК «Росгосстрах Жизнь» по программе «Надежный выбор 2.0», страховая премия 25 000 руб.,

- договор личного страхования с СК САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ» по заявлению на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Истцом подано заявление в Банк о досрочном расторжении Договора страхования с СК САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ».

ДД.ММ.ГГГГ. истец заключил договор страхования с СК САО «Рессо-Гарантия» со сроком действия до 2027г., полис № выгодоприобретатель банк.

ДД.ММ.ГГГГ. истец обратился в банк с заявлением о сохранении процентной ставки, на которое ответа не получил.

Как установлено при рассмотрении дела, условием предоставления истцу кредита с пониженной процентной ставкой явилось одновременное заключение им договора страхования жизни и здоровья заемщика с СК САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ» ДД.ММ.ГГГГ., а затем расторгнут.

Проанализировав представленные в дело доказательства и приведенные выше по тексту нормы закона, суд приходит к выводу, что, впоследствии заключенный истцом договор страхования с СК САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ» ДД.ММ.ГГГГ имеет иные условия страхования, которые по условиям кредитного договора не являются достаточными для предоставления дисконта по меньшей процентной ставке.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и" в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1.2.3. Заявления на заключение Договора об оказании услуг страхования с СК САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ» от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма по рискам, указанным в пунктах 1.2.1.1. и 1.2.1.2 Заявления - устанавливается в размере 1 548 000,00 рублей.

Согласно Полису страхования САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ» от ДД.ММ.ГГГГ установлен график изменения страховой суммы, в соответствии с которым страховая сумма ежегодно уменьшается на остаток суммы кредита: ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 1 795 680 рублей, ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 1 534 571,2816 рублей, ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 1 231 685,1683 рублей, ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 880 337,2768 рублей, ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 472 773,7227 рублей. Вместе с тем, ежегодное уменьшение страховой суммы установлено с учетом предполагаемого ежегодного погашения заемщиком задолженности по кредитному договору, без просрочек, что однако, не является гарантией соблюдения заемщиком графика платежей.

Суд признает обоснованными доводы ответчика, что в случае, если Заемщиком будет допущена просрочка погашения задолженности по Кредитному договору и при наступлении страхового случая, страховое возмещение, выплаченное Банку не будет покрывать фактическую сумму задолженности по Кредитному договору.

Правилами СК САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ» по страховому риску смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая установлены страховые риски:

- смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая: смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования и наступившая в течение одного года с момента несчастного случая (п.5.3.1-Правил СК САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ»),

- смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни: смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования и наступившая в течение одного года с момента несчастного случая или смерть застрахованного в результате заболевания, впервые диагностированного в период действия договора страхования и наступившая в период действия договора страхования (п.5.3.2 Правил).

- по страховому риску смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая установлен срок для отнесения соответствующего события к страховому риску, а именно: постоянная утрата трудоспособности Застрахованного лица с установлением группа, инвалидности в результате несчастного случая - установление Застрахованному одной из групп инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования. Установление Застрахованному инвалидности признается страховым случаем в течение одного года с момента произошедшее несчастного случая (п.5.3.3 Правил).

В соответствии с п.1.2.2 Заявления на заключение Договора об оказании услуг страхования с СК САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ» срок страхования начинается в дату заключения договора и заканчивается: - в случае если на дату окончания срока кредитования в соответствии с договором потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ я не достигну возраста 65 лет - в дату окончания срока кредитования, установленную Кредитным договором, минус один календарный месяц; - в случае если на дату окончания срока кредитования в соответствии с Кредитным договором я достигну возраста 65 лет - в дату, предшествующую дню, в котором мне исполнится 65 лет, в целях прекращения в соответствии с условиями Договора при наступлении страхового по Договору страхования моих обязательств перед Банком по кредитному договору.

Пункт 1.2.1.1. Заявления на заключение Договора об оказании услуг страхования с СК САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ» от ДД.ММ.ГГГГ. предусматривает страховой риск - установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая и/или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования, указанного в Заявлении, или в течение 180 дней после его окончания.Также заявлением на заключение Договора об оказании услуг страхования с СК САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ» от ДД.ММ.ГГГГ. предусматривает страховые риски: потеря по истечении 60 дней дохода от заработной платы.

Полис страхования «Заемщик» от ДД.ММ.ГГГГ. СК САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ» имеет условия перечня страховых рисков, срока страхования: смерть Застрахованного лица, наступившую в результате несчастного случая или болезни, произошедшего в период действия договора страхования; постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 и 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования.

Изложенное свидетельствует, что объём страховых рисков при заключении договора страхования с СК САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ» от ДД.ММ.ГГГГ. существенно снижен по сравнению с договором страхования с СК САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ» от ДД.ММ.ГГГГ., а также сроки для выплат, поскольку Правилами СК САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ» и Заявлением на заключение Договора об оказании услуг страхования с СК САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ» от ДД.ММ.ГГГГ. установлен более длительный срок для отнесения соответствующего события к страховому риску: смерть или установление застрахованному лицу инвалидности признается страховым случаем, если они наступили в течение одного года с момента несчастного случая.

Согласно Полису СК САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ» от ДД.ММ.ГГГГ. страховая защита будет распространятся только на случаи смерти и установление постоянной утраты трудоспособности, произошедшие в период действия договора страхования.

Изложенное свидетельствует, что заключение Заемщиком договора страхования ДД.ММ.ГГГГ. с со страховой компанией не может расцениваться как совершение Истцом действий по заключению договора личного страхования на условиях, предусмотренных Кредитным договором, поскольку требование о заключении договора страхования на срок действия кредитного договора Истцом не выполнено.

Суд соглашается с доводами ответчика, что условия действия Полиса страхования СК САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ» от ДД.ММ.ГГГГ вне позволяют Кредитору избежать финансовых рисков по отсутствию обеспечения по Кредитному договору в том объеме, в котором он рассчитывал по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ. при согласовании более низкой процентной ставки кредитного займа.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В п.1 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Заключение кредитного договора на указанных условиях являлось свободным и добровольным волеизъявлением заемщика в своей воле и в своем интересе, а получение кредита не было обусловлено заключением договор» страхования.

При таких обстоятельствах, выбранная истцом программа страхования ДД.ММ.ГГГГ. в СК САО «Рессо-Гарантия» со сроком действия до 2027г., полис № имеет больше исключений, в результате которые приведенные выше события не относятся к страховым случаям, или являются исключениями, освобождающими от осуществления страховщиком страховое выплаты, что явно не соответствует условиям страхования, согласованные сторонами в момент заключения договора, то есть не отвечает параметрам минимизации финансовых рисков Банка, установленными Правилами кредитного страхования жизни СК САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ» и пунктом 4.2 кредитного договора.

С учетом установленных по делу обстоятельств и в силу приведенных норм, действия банка по увеличению процентной ставки в отношении истца являлись правомерными, учитывая, что объем страховых рисков при заключении договора страхования ДД.ММ.ГГГГ. с СК САО «Рессо-Гарантия» полис №№ снижен, оснований для сохранения дисконта к процентной ставке по кредитному договору у банка не имелось. Нарушений прав истца, как потребителя, в результате указанных действий как самого истца, по изменению условий страхования, так и банка по увеличению процентной ставки не установлено, ввиду чего основания для удовлетворения исковых требований не имеется.

Вопреки доводам истца, при рассмотрении дела установлено, что истец заключил кредитный договор и договор страхования ДД.ММ.ГГГГ. на добровольной основе, с условиями договоров согласился, претензий не имел, свои подписи в договорах не оспаривал, при заключении кредитного договора был ознакомлен и проинформирован о размере базовой процентной ставки.

Частичное несоответствие условий страхового полиса полис № перечню требований банка, при установленных обстоятельствах уменьшения покрытия страховых рисков по договору страхования в сравнении с заключенным договором страхования ДД.ММ.ГГГГ. СК САО «РЕСО-Гарантия», не свидетельствует о дискриминации истца со стороны банка.

Доводы истца об объективной невозможности заключить договор страхования, который бы соответствовал требованиям банка, ничем не подтверждены.

Согласно заявления истца на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ., им подписано подтверждение об ознакомлении со всеми услугами предоставляемыми банком, правилами Страхования, размером комиссии и порядком ее определения, о самостоятельном заключении договора Страхования.

С учетом изложенного, в удовлетворении исковых требований следует отказать в полном объёме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк», Читинскому филиалу ПАО «Промсвязьбанк» о признании недействительными пунктов кредитного договора, снижении процентной ставки по договору, обязании произвести перерасчет платежей по договору, взыскании переплаты, компенсации морального вреда, судебного штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Читы.

Судья Т.П. Никитина

Мотивированное решение изготовлено: 19.12.2022г.

<данные изъяты>