дело N 2-2329/2023
56RS0026-01-2023-002386-72
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Орск 13 ноября 2023 года
Октябрьский районный суд г. Орска Оренбургской области в составе председательствующего судьи Студенова С.В.,
при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Каченовой Н.В.,
с участием представителя ответчика (истца по встречному иску) акционерного общества "Совкомбанк Страхование" – ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к акционерному обществу "Совкомбанк Страхование" о взыскании страхового возмещения,
по встречному исковому заявлению акционерного общества "Совкомбанк Страхование" к ФИО2 о признании договора страхования незаключенным,
установил:
ФИО2 обратилась в суд с иском к "Совкомбанк Страхование" (АО) о взыскании страхового возмещения.
Исковые требования мотивированы тем, что 28 февраля 2022 года между ФИО2 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор, финансовые ресурсы по которому направлены на приобретение жилого помещения по договору долевого участия в строительстве.
В этот же день, с целью страхования рисков невозврата кредитных средств, истец заключила договор страхования с "Совкомбанк Страхование" (АО).
По условиям договора страховым случаем является установление инвалидности первой или второй группы в результате несчастного случая или болезни.
14 июня 2023 года истцу установлена инвалидность первой группы, в связи с чем она обратилась к ответчику с заявлением о признании страхового случая и осуществлении страхового возмещения.
1 августа 2023 года страховая компания сообщила истцу, что произошедшее событие не является страховым случаем, поскольку инвалидность установлена в результате заболевания, имевшего место до заключения договора страхования.
Полагает отказ в страховой выплате незаконным, поскольку установление инвалидности в период действия договора страхования относится к страховому случаю, на предмет которого и заключался договор страхования.
ФИО2 просила взыскать с "Совкомбанк Страхование" (АО) страховое возмещение в размере 2 828 211,69 руб., неустойку за несвоевременное удовлетворение требований в размере 9 276,53 руб., компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы, в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины – 5 000 руб.
"Совкомбанк Страхование" (АО) обратилось в суд ср встречным исковым заявлением к ФИО2 о признании договора страхования незаключенным.
В обоснование исковых требований указано, что ФИО2 оформлен договор комплексного ипотечного страхования от 2 февраля 2023 года, в соответствии с которым страховая компания предлагает ограниченному кругу лиц заключить договор страхования.
Согласно полису страхования, оферта не адресована лицам (не являются застрахованными лицами), в том числе ранее являющимся инвалидами первой, второй и третьей группы, а также страдающим хроническими пиелонефритом, гломурулонефритом, почечной недостаточностью.
Из представленых ФИО2 вместе с заявлением о страховом возмещении документов усматривается, что до заключения договора страхования ей устанавливалась инвалидность первой группы в связи с хронической почечной недостаточностью.
Поскольку ФИО2 ранее устанавливалась инвалидность по заболеванию, что исключало ее принятие на страхование.
В связи с чем полагают, что договора страхования является не заключенным, поскольку между сторонами не достигнуто существенное условия договора страхования о застрахованном лице.
С учетом уточнения исковых требований "Совкомбанк Страхование" (АО) просило суд признать договор страхования от 2 февраля 2023 года № незаключенным.
К участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ПАО Сбербанк, ООО "Омега".
В судебном заседании, проводимом посредством видео-конференц-связи, представитель "Совкомбанк Страхование" (АО) по доверенности ФИО1 встречные исковые требования поддержала, первоначальные исковые требования не признала.
ФИО2, представители ПАО Сбербанк, ООО "Омега" в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, об отложении слушания по делу не просили, об уважительности причин неявки не сообщили, в связи с чем суд полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Заслушав пояснения участника процесса, мсследовав имеющиеся в деле доказательства, проверив обоснованность доводов, изложенных в исковом заявлении, суд приходит к следующему.
При рассмотрении дела судом установлено, что 28 февраля 2022 года между ООО "Омега" как застройщиком и ФИО2 как дольщиком заключен договор участия в строительстве многоквартирного дома, по условиям которого общество обязуется с привлечением денежных средств дольщика построить многоквартирный дом с рок до 4 квартала 2023 года.
С целью приобретения строящегося жилья ФИО2 получала кредит в размере 3 000 000 руб. в ПАО Сбербанк по кредитному договору от 28 февраля 2022 года №, пунктом 10 которого установлена обязанность заключить договор страхования жизни и здоровья на условиях, определяемых титульным заемщиком страховой компанией из числа, соответствующих требованиям кредитора.
2 февраля 2023 года между "Совкомбанк Страхование" (АО) как страховщиком и ФИО2 как страхователем в офертно-акцептной форме заключен договор страхования, оформленный полисом комплексного ипотечного страхования №.
Договор страхования заключен посредством заполнения формы на сайте партнера страховщика Сравну.ру.
В преамбуле полиса указано, что настоящим полисом-офертой страховая компания предлагает ограниченному кругу лиц (пункт 9 "Особые условия") заключить договор страхования на условиях, изложенных в настоящем документе, Правилах комплексного ипотечного страхования (редакция 9.22). На основании статей 435, 438 и 940 Гражданского кодекса Российской Федерации согласие страхователя заключить договор страхования на предложенных страховщиком условиях подтверждается уплатой страховой премии.
Согласно полису страхования объектами страхования определены страхование от несчастного случая и болезни (пункт 3), а страховыми случаями – инвалидность первой или второй группы в результате несчастного случая или болезни в соответствии с пунктом 4.4.2 Правил страхования (с учетом особенностей, установленных ниже в пункте 9 "Особые условия") (пункт 4).
В качестве застрахованного лица указан страхователь ФИО2 (пункт 6.1).
Страховая сумма устанавливается в размере не менее остатка ссудной задолженности по кредиту и не момент заключения настоящего договора составляет 2 828 211,69 руб., является не уменьшаемой в течение действия оплаченного страхового периода; в дальнейшем изменяется в соответственно Графику страховой суммы и уплаты страховой премии (пункт 7).
Договор страхования действует с 00 час. 00 мин. 28 февраля 2023 года по 24 час. 00 мин. 27 февраля 2024 года (пункт 8).
Договор страхования заключен в пользу выгодоприобретателя ПАО "Сбербанк России" в части суммы задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Вторым выгодоприобретателем – в части суммы страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты первому выгодоприобретателю, является страхователь (пункт 9).
В пункте 9 "Особые условия" полиса указано, что оферта, заключенная в настоящем полисе, не адресована следующим лицам (не являются застрахованными лицами):
лица, являющиеся инвалидами первой, второй и третьей группы или имеющие основания (в том числе оформленные соответствующим документом – направлением) для назначения инвалидности и являющиеся инвалидами первой, второй или третьей группы ранее;
лица, страдающие хроническим пеилонефритом, гломерулонефритом, почечной недостаточностью, имеющие следующие патологии в области почек: единственная почка, нефроптоз, гидронефроз.
В полисе отмечено, что страхователь, застрахованное лицо до заключения договора страхования получили Правила страхования, ознакомились с условиями договора страхования, а путем уплаты страховой премии подтверждают, что ознакомлены с условиями страхования.
Уплата страхователем страховой премии является его согласием на заключение договора страхования на условиях полиса и приложений к нему.
В соответствии с пунктом 8.2 правил страхования в части страхования от несчастного случая и болезни страхование действует с даты уплаты страховой премии.
Согласно справке серии МСЭ-№, выданной Бюро N 14 – филиал ФКУ "ГБ СМЭ по Оренбургской области", ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ повторно установлена инвалидность <данные изъяты> бессрочно, в том числе за прошлое время с 1 февраля 2023 года по 7 июня 2023 года по общему заболеванию.
Из протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина от 14 июня 2023 года № усматривается, что в качестве причины установления инвалидности явилось <данные изъяты>, определенные как основное заболевание.
20 июня 2023 года ФИО2 обратилась в "Совкомбанк Страхование" (АО) с заявлением на выплату страхового обеспечения по договору ипотечного страхования в связи с установлением инвалидности первой группы.
В своем ответе от 14 июля 2023 года "Совкомбанк Страхование" (АО) отказало в выплате страхового возмещения, указав на отсутствие признаков наступления страхового возмещения.
По мнению страховой компании, на дату включения в программу страхования у застрахованного лица были диагностированы хронические заболевания, находящиеся в причинно-следственной связи с причиной установления инвалидности первой группы.
Как указал страховщик, заболевания, послужившие установлением инвалидности первой группы, в частности хроническая почечная недостаточность, вторичный хронический пиелонефрит диагностированы в период с 2008 года по 2017 год, а инвалидность впервые установлена в 2017 году.
В выписке из истории болезни № указано, что ФИО2 проходила стационарное лечение в <данные изъяты> в период со 2 июня 2017 года по 14 июня 2017 года с диагнозом: <данные изъяты>. Из анамнеза следует, что хронический <данные изъяты> выявлен в 2008 году.
Согласно выписке из истории болезни № от 5 сентября 2017 года ФИО2 проходила лечение ГУЗ "Больница скорой медицинской помощи" г. Новотроицка с диагнозом: <данные изъяты>.
Из исследованного в судебном заседании дела освидетельствования в МСЭ в отношении ФИО2 следует, что впервые истцу установлена инвалидность <данные изъяты> группы 4 октября 2017 года, впоследствии устанавливалась <данные изъяты> группа инвалидности сроком на шесть месяцев 10 июля 2018 года, 24 июля 2020 года, 19 января 2021 года, 19 июля 2021 года, 14 января 2022 года, 1 июля 2022 года.
В соответствии с протоколами проведения медико-социальной экспертизы гражданина, проведенных в период с 2017 года по 2022 год, в качестве причины установления ФИО2 инвалидности указаны: <данные изъяты>.
Оценивая фактическую основу первоначального иска, суд установил, что нарушение своих прав усмотрено ФИО2 с неправомерным отказом страховщика в выплате страхового возмещения, поскольку совокупный объем документации в достаточной степени подтверждает наступление страхового случая в связи с установленным инвалидности <данные изъяты> группы.
Выражая несогласие с доводами исковой стороны, ответчик ссылался на отсутствие правовых оснований для выплаты страхового возмещения, поскольку установление инвалидности находится в прямой причинной связи с заболеваниями, имевшими место до заключения договора страхования, что исключает возможность признания данного события страховым.
Предметом встречного иска является сложившейся неопределенностью в вопросе о заключении договора страхования.
Разрешая спор, суд исходит из того, что основу правового регулирования в области добровольного личного страхования составляют глава 48 (Страхование) Гражданского кодекса Российской Федерации и Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".
Кроме того, страховые правоотношения в части, не противоречащей закону, регулируются диспозитивными правилами, установленными страховщиком в правилах страхования, и согласованными страхователем.
В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.
В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.
Согласно пункту 3 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
По смыслу указанных правовых норм, одним из существенных условий договора добровольного личного страхования, в отношении которого стороны должны достигнуть соглашения, является условие о застрахованном лице.
В пункте 9 "Особые условия" полиса указано, что оферта, заключенная в настоящем полисе, не адресована лицам, ранее являющиеся инвалидами первой, второй или третьей группы ранее, а также страдающие хроническим пеилонефритом, почечной недостаточностью.
Указанные лица согласно условиям страхования не могут быть застрахованными лицами.
Поскольку наличие информации о застрахованном лице является важным условием и частью предмета договора, поскольку влияет на определение остальных условий договора, в том числе, условия о страховом случае, договор страхования не может считаться заключенным, если на страхование принято лицо, ранее являющиеся инвалидом <данные изъяты> группы ранее, страдающее хроническим <данные изъяты>.
В этой связи включение в договор страхования в качестве застрахованного лица, которое относится к указанной категории лиц, свидетельствует о том, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком не было достигнуто соглашение о застрахованном лице.
Из материалов дела следует, что до заключения договора страхования ФИО2 устанавливалась инвалидность <данные изъяты> группы в связи с наличием у нее <данные изъяты>, то есть заболевания, которые исключали возможность заключения договора личного страхования.
Данное условие является существенным условием договора страхования, поскольку застрахованное лицо должно соответствовать критериям принятия его в качестве такового, что в данном случае не соблюдено, связи с чем, договор страхования является незаключенным ввиду несогласованности существенных условий договора страхования.
О том, что условия не согласованы и договор не заключен "Совкомбанк Страхование" (АО) узнало после наступления события – установление <данные изъяты> группы инвалидности 14 июня 2023 года, по результатам рассмотрения медицинских документов, полученных после заключения договора страхования.
В соответствии со статьями 942, 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о признании договора страхования не заключенным ввиду несогласованности его существенного условия относительно сведений о застрахованном лице.
Соответственно основания для признания установления ФИО2 первой группы инвалидности страховым случаем и взыскания страхового возмещения отсутствуют.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона об организации страхового дела страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Частью 3 статьи 3 Закона об организации страхового дела предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.
Согласно части 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, при наступлении которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно пункту 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
Таким образом, из содержания указанных правовых норм в их системной взаимосвязи следует, что при страховании от болезни страховым событием может быть инвалидность, установление которой, в момент заключения соответствующего договора, обладало признаками вероятности и случайности.
При этом стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.
В соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования (редакция 9.22) болезнь - это заболевание, не вызванное несчастным случаем, впервые выявленное после вступления договора страхования в силу, либо обострившееся в период действия договора страхования (полиса) хроническое заболевание, о котором было сообщено в заявлении на страховании при заключении договора (пункт 1.2).
Наличие заболевания, симптомы, проявления и диагноз которого были известны страхователю (застрахованному лицу), до заключения договора страхования (полиса), но не указанные в заявлении при страховании, притом связанные с болезнью, приведшей к инвалидности, исключают признание страхового риска страховым случаем. Такая связь может проявляться в осложнении, усугублении, усилении и ином значимом взаимодействии с основным заболеванием, повлекшим инвалидность.
Страхование от несчастного случая или болезни производится на случай инвалидности первой или второй группы в результате болезни, установленной в течение срока действия договора страхования. Страховой случай признается наступившим с даты установления инвалидности, указанной в соответствующей справке медико-социальной экспертизы, при условии, что приведшая к инвалидности болезнь имела место в течение срока действия договора страхования (пункт 4.4.2).
При изложенной процедуре доведения до страхователя содержания условий страхования жизни и здоровья они в соответствии со статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации приобрели силу условий договора и стали для страхователя обязательными в силу подпункта 2 пункта 1 статьи 942 того же кодекса (достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
Оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что заболевание, которое явилось причиной установления ФИО2 инвалидности впервые диагностировано до даты заключения договора страхования.
В данной связи и поскольку инвалидность установлена вследствие заболевания, имевшегося у застрахованного лица до заключения договора страхования, что в соответствии с приведенными выше условиями страхования не признается страховым, оснований для выплаты страхового возмещения не имелось.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
ФИО2 (СНИЛС №) в удовлетворении исковых требований к акционерному обществу "Совкомбанк страхование" (ИНН <***>) о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда - отказать.
Встречные исковые требования акционерного общества "Совкомбанк страхование" к ФИО2 – удовлетворить.
Признать договор комплексного ипотечного страхования от 2 февраля 2023 года, оформленный полисом №, между акционерным обществом "Совкомбанк страхование" и ФИО2 незаключенным.
Решение суда может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Октябрьский районный суд г. Орска Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Решение суда в окончательной форме принято 20 ноября 2023 года.
Председательствующий (подпись) С.В. Студенов