Дело № 2-236/2023

(УИД53RS0015-01-2023-000134-17)

1. РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27марта2023года п.Шимск

Солецкий районный суд Новгородской области в составе председательствующего судьи Швалевой О.В.,

при секретаре Романовой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.В обоснование иска указано,что20июня2014года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор № (№).По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме144 000рублей под29,50%годовых сроком на1 741день.Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету,в связи с чем в соответствии со ст.ст.432,435и п.3ст.438ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

14февраля2022года ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк»,что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером2224400017719от14февраля2022года,а также решением № 2о присоединении.Согласно ст.58ГК РФ все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства,в том числе вытекающие из данного кредитного договора.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.8.3Общих условий договора потребительского кредита.Согласно п.12индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере20%годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.5.2общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более,чем60календарных дней в течение последних180календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла21марта2015года,на17января2023года суммарная продолжительность просрочки составляет2 189дней.Просроченная задолженность по процентам возникла21марта2015года,на17января2023года суммарная продолжительность просрочки составила2 199дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере116 264рублей.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору.Данное требование ответчик не выполнил,задолженность не погасил,продолжает нарушать условия договора.

Согласно расчету задолженности по состоянию на17января2023года задолженность заемщика по договору составляет210 601рубль47копеек,где сумма основного долга - 126 261рубль13копеек,сумма процентов за пользование кредитом - 84340рублей34копейки.

Представитель истца в судебное заседание не явился,о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом,в исковом заявлении выразил свою просьбу о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась,о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом,просила су рассмотреть гражданское дело в ее отсутствие,указав на то,что возражает относительно удовлетворения заявленных исковых требований,просит применить последствия истечения срока исковой давности.

Исследовав письменные материалы дела,суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.309ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона,иных правовых актов,а при отсутствии таких условий и требований-в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий согласно ч.1ст.310ГК РФне допускаются,за исключением случаев,предусмотренных настоящим Кодексом,другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч.1ст.819ГПК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях,предусмотренных договором,а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею,а также предусмотренные кредитным договором иные платежи,в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ч.2ст.819ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила,предусмотренные положениями о займе,если иное не предусмотрено правилами займа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.2ст.811ГК РФ,если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку),то при нарушении заемщиком срока,установленного для возврата очередной части займа,займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом,причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с общими условиями заключенного договора обязанности заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита,уплаты процентов за пользование кредитом,неустойки в соответствии с условиями договора,определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов,связанных с взысканием задолженности.

Как усматривается из материалов искового заявления и установлено в судебном заседании,20июня2014года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор № (№По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме144 000рублей под29,50%годовых сроком на1 741день.Ответчик ФИО1 не исполнила взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита,в результате чего у ответчика образовалась задолженность по состоянию на17января2023года в размере210 601рубль47копеек,где сумма основного долга - 126 261рубль13копеек,сумма процентов за пользование кредитом - 84 340рублей34копейки,что подтверждается расчетом задолженности.Требование о полном погашении задолженности по кредитному договору ответчику в течение срока действия договора не направлялось.

В соответствии со ст.434ГК РФ договор заключен в простой письменной форме путем акцепта оферты,содержащейся в заявлении на выдачу кредита.Составными частями кредитного договора являются заявка заемщика на открытие банковских счетов и условия договора.

В соответствии с общими условиями предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов в ПАО «Восточный экспресс банк» график платежей - расчет всех планируемых Ежемесячных платежей,который производится банком в целях доведения до сведения клиента; дата платежа - дата,установленная договором для списания банком на условиях заранее данного клиентом акцепта суммы ежемесячного платежа с текущего счета клиента; ежемесячный платеж - платеж в погашение кредита и уплату начисленных процентов за кредит в виде единого ежемесячного (аннуитетного) платежа.

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты),исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами,а заемщик обязуется возвратить полученный кредит,уплатить проценты за пользование кредитом в сроки,порядке и условиях,установленных договором,а также оплачивать дополнительные услуги,подключенные к договору.Срок возврата кредита - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода.Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов,указанных в заявке,на30дней,как предусмотрено п.3раздела1условий договора.В соответствии с разделом2условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.Процентный период - период времени равный30календарным дням,в последний день которого банк согласно п.1.1раздела2условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту.Первый процентный период начинается со следующего после даты предоставления кредита.Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом,а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора.Для этих целей в каждый процентный период,начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере,не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода,что также отражено в графике погашения,которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности,текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила4 618рублей00копеек.

В соответствии с тарифами ПАО «Восточный экспресс банк» по договорам о предоставлении кредитов банком устанавливается неустойка (штрафы,пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа.Согласно расчету задолженности по состоянию на17января2023года задолженность заемщика по договору составляет210 601рубль47копеек,где сумма основного долга - 126261рубль13копеек, сумма процентов за пользование кредитом - 84 340рублей34копейки.

Неустойкой (штрафом,пеней) в соответствии с ч.1ст.330ГК РФпризнается определенная законом или договором денежная сумма,которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства,в частности в случае просрочки исполнения.По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из смысла указанной выше нормы следует,что неустойка является способом обеспечения гражданско-правовых обязательств,представляющим собой форму имущественной ответственности за их нарушение.При этом ее назначение состоит в освобождении кредитора от необходимости доказывать размер подлежащих возмещению убытков,позволяя тем самым компенсировать интерес,нарушенный неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства в случаях,когда денежная оценка такого интереса невозможна либо затруднена.

Поскольку кредитным договором предусмотрен возврат кредита равными частями в течение срока договора в соответствии с графиком платежей (определенным ежемесячным аннуитетным платежом),то при просрочке заемщиком очередного платежа неисполнение обязательства может иметь место в размере не внесенной своевременно суммы.

Согласно условиям договора и графику платежей заемщик обязался производить погашение задолженности по кредитному договору и процентов за пользование денежными средствами,как правило,в срок до даты,установленной индивидуальным графиком платежей в соответствии с общими условиями кредитования.

При таких обстоятельствах заложенное в положениях кредитного договора (индивидуальных условий кредитования) условие не противоречит правовой природе неустойки,призванной компенсировать интерес,нарушенный неисполнением обязательства,не обременительно для заемщика,а потому не противоречит требованиям п.4ст.421,ст.422ГК РФ и подлежит применению,также соответствуют требованиям ГК РФ условия об уплате и начислению процентов за пользование кредитом.

Ответчиком допущены нарушения срока погашения основного долга и процентов за пользование кредитом,а именно последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору внесен ответчиком21марта2015года,в последующем платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору ответчиком не вносились.Таким образом,с21марта2015года ответчиком полностью не исполняются обязательства по кредитному договору.При этом банком в адрес должника не направлялось требование о полном погашении задолженности по кредитному договору в пределах срока действия договора.Иным образом банком должнику также не предъявлялось требований о погашении образовавшейся задолженности по кредитному договору.Срок действия заключенного с ответчиком кредитного договора согласно имеющемуся в материалах дела графику платежей определен до20июня2019года.

Расчет задолженности ответчика по кредитному договору,представленный истцом,судом проверен,сомнения у суда вызывает.

Рассматривая требование ответчика ФИО1 о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности,суд приходит к следующему.

Согласно ст.195ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица,право которого нарушено.

В силу ст.196ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня,определяемого в соответствии со ст.200настоящего Кодекса.

В соответствии состатьей199ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре,сделанному до вынесения судом решения.Истечение срока исковой давности,о применении которой заявлено стороной в споре,является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как разъяснено в п.24Постановления Пленума Верховного Суда РФ от29сентября2015года № 43 «О некоторых вопросах,связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»,по смыслу пункта1статьи200ГК РФ течение срока давности по иску,вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ,услуг) по частям,начинается в отношении каждой отдельной части.Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами,арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичная позиция изложена в п.3Обзора судебной практики по гражданским делам,связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств,утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ22мая2013г.,согласно которому при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству,предусматривающему исполнение в виде периодических платежей,суды применяют общий срок исковой давности (ст.196ГК РФ),который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня,когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Впункте6Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от29сентября2015года № 43 «О некоторых вопросах,связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» указано,что по смыслустатьи201Гражданского кодекса Российской Федерации переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование,реорганизация юридического лица,переход права собственности на вещь,уступка права требования и пр.),а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке,установленномстатьей200ГК РФ,со дня,когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том,кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Таким образом,при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству,предусматривающему исполнение в виде периодических платежей,применяется общий срок исковой давности,который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня,когда кредитор узнал или должен быть узнать о нарушении своего права.

В силу п.1ст.204ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени,пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как усматривается из материалов рассматриваемого гражданского дела,между банком и ответчиком ФИО1 кредитный договор был заключен20июня2014года в письменной форме посредством направления оферты одной стороной сделки и ее акцепта другой стороной.С21марта2015года ответчиком полностью не исполняются обязанности по заключенному кредитному договору,расчет задолженности определен истцом с21марта2015года,при этом требование о полном погашении задолженности в адрес ответчика взыскателем не направлялось.Срок действия договора истек20июня2019 года,в указанную дату ответчику надлежало внести последний платеж в счет исполнения взятого на себя обязательства,обязательство по погашению задолженности по указанному кредитному договору в указанную дату ответчиком исполнено не было,о чем взыскателю задолженности было достоверно известно не позднее21июня2019года.Таким образом,суд приходит к выводу о том,что истцу как взыскателю надлежало обратиться в суд за защитой нарушенного права не позднее21июня2022года.Как усматривается из рассматриваемого гражданского дела, с заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился только в октябре2022года в адрес мирового судьи судебного участка № 26Солецкого судебного района Новгородской области.28октября2022года мировым судьей вынесен судебный приказ,который отменен определением мирового судьи от7ноября2022года.В порядке искового производства ПАО «Совкомбанк» обратилось только27февраля2023года.

В силу разъяснений абз.2п.12Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от29сентября2015года № 43 «О некоторых вопросах,связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу ст.205,п.3ст.23Гражданского кодекса РФ срок исковой давности,пропущенный юридическим лицом по требованиям,связанным с осуществлением предпринимательской деятельности,не подлежат восстановления независимо от причины его пропуска.

Принимая во внимание,что задолженность ответчика определена истцом за период,начиная с21марта2015года,то есть с даты,когда ФИО1 допущена просрочка платежа по кредитному обязательству и полностью не исполняются обязательства по кредитному договору,срок действия заключенного кредитного договора истек20июня2019года,суд находит срок исковой давности истцом ПАО «Совкомбанк» по отношению к требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору со ФИО1 пропущенным.При этом суд исходит из того,что обстоятельства реорганизации юридического лица,смены платежных документов и реквизитов для зачисления задолженностей,имевшие место в2014году,не имеют практического значения при разрешении вопроса о порядке и сроках обращения в суд за защитой нарушенного права,взысканием задолженности по кредитному договору.Начисление взыскателем просроченных процентов по17января2023года включительно суд находит необоснованным,нарушающим права должника по кредитному договору в силу того,что о неисполнении кредитного договора должником взыскателю стало известно не позднее апреля2015года,срок действия кредитного договора истек20июня2019года,требование о полном погашении задолженности по кредитному договору должнику в пределах срока действия договора не направлялось,и только27февраля2023года истец обратился в суд с исковым заявлением о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору,после отмены судебного приказа на основании определения мирового судьи от7ноября2022года.

Согласно п.1ст.207ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты,неустойка),в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

При указанных обстоятельствах в удовлетворении заявленных требований истцу надлежит отказать по причине пропуска срока исковой давности,о чем было заявлено стороной ответчика.

На основании изложенного,руководствуясьст.ст. 194-199ГПК РФ,суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № (№) от20июня2014года по состоянию на17января2023года в размере210 601рубль47копеек,где сумма основного долга - 126 261рубль13копеек,сумма процентов за пользование кредитом - 84 340рублей34копейки,а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере5 306рублей01копейка отказать.

На решение лицами,участвующими в деле,может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Солецкий районный суд Новгородской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Разъяснить лицам,участвующим в деле,право на ознакомление с мотивированным решением,начиная с28марта2023года.

В окончательной форме решение принято27марта2023года

Судья О.В.Швалева