УИД 42RS0017-01-2023-001047-66

Дело № 2-730/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 12 октября 2023 г.

Судья Кузнецкого районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области Шипицына В.А.,

при секретаре Гараевой АМ.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций,

УСТАНОВИЛ:

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с заявлением, в котором просит отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 № 09.07.2023 по обращению № в полном объеме.

Заявленные требования мотивирует тем, что ФИО3 обратилась к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (далее-Финансовый уполномоченный) с заявлением о нарушении прав потребителя финансовых услуг в отношении ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». По данному обращению вынесено решение № от 09.07.2023, которым заявление ФИО3 удовлетворено.

С выводами Финансового уполномоченного, отраженных в оспариваемом решении заявитель не согласен, т.к. считает, что они основаны на неверном определении фактических обстоятельств по делу. Так, вопреки доводам Финансового уполномоченного, договор страхования не заключался в целях обеспечения обязательств по кредитному договору, что подтверждается представленными в материалы дела документами, а также Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, которые являются свидетельством договоренности кредитора и заемщика об отсутствии обязанности заемщика о предоставлении обеспечения по кредитному договору.

Ошибочен и необоснован вывод Финансового уполномоченного относительного того, что страховая премия подлежит включению в полную стоимость кредита. Заемщиком не уплачивалась страховая премия, т.к. договор страхования с согласия потребителя был заключен непосредственно с ПАО «Сбербанк», которое выступает страхователем и уплачивает от своего имени страховую премию. А выгодоприобретателем по договору страхования является как банк, так и сам потребитель. После полного досрочного погашения кредита выгодоприобретателем по всем рискам выступает сам потребитель.

Договор страхования может являться обеспечением по кредитному договору только по совокупности двух условий, а именно, если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) и страховая сумма по договору страхования подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского займа. Но согласно представленному заявления на страхование, выгодоприобретателем по договору является как ПАО «Сбербанк», так и сам потребитель. Страховая сумма не подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). Страховая сумма устанавливается совокупно (единой) на весь срок страхования.

Также полагает, что Финансовый уполномоченный не имел права рассматривать обращение ФИО3, т.к. услуга оказывалась потребителю ПАО «Сбербанк», а не ООО СК «Сбербанк страхование жизни», что подтверждается Условиями участия в Программе страхования. ФИО3 страховую премию в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не оплачивала. Страховая компания не оказывала услуг непосредственно застрахованному лицу, соответственно, и оплата за предоставленную услугу была произведена непосредственно исполнителю услуги- ПАО «Сбербанк». Банк, оказавший услугу по подключению к Программе страхования не является агентом ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». В перечень финансовых услуг, которые вправе оказывать ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в соответствии с разрешением (лицензией) или в связи с ее включением в реестр финансовых организаций, дающим право осуществлять деятельность на финансовом рынке не значится услуга по подключению к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков. Соответственно Финансовый Уполномоченный должен был отказать в принятии обращения к рассмотрению.

Банк, исполняя принятое на себя обязательство перед ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» по договору страхования, уплатил страховую премию в полном объеме. ФИО3 была включена в список застрахованных лиц, что подтверждается выпиской из страхового полиса, реестра застрахованных лиц. Согласно Условиям участия в Программе страхования, плата за участие в Программе страхования – это сумма денежных средств, уплачиваемая клиентом банку в случае участия в Программе страхования. Взимаемая с физического лица плата за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу Банка, т.е. является вознаграждением Банка.

Представитель заявителя ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» ФИО4, действующий на основании доверенности № от --.--.----., принимавший участие в судебном заседании посредством ВКС, заявленные требования поддержал в полном объеме, просил суд их удовлетворить по доводам, изложенным в иске. Считает, что в оспариваемом решении Финансовый уполномоченный сделал несколько неправильных выводов, а именно в части указания на тот факт, что заключенный договор страхования был прекращен 11.04.2023, тогда как заключенный договор страхования с потребителем является действующим и в соответствии с его условиями будет действовать на тот период времени, на который он заключен. В рамках ст. 934 ГК РФ ПАО «Сбербанк России» оказал потребителю услугу по подключению к программе страхования. ПАО «Сбербанк России», действуя в рамках заключенного с потребителем договора создает реестр лиц, желающих быть застрахованными и данный реестр направляется в страховую, оплата данной услуги производится также ПАО «Сбербанк России» по коллективному договору страхования одной суммой за желающих быть застрахованными в соответствии с представленными реестром. Соответственно потребитель непосредственно страховщику не оплачивает страховую премию. Кроме того, кредитный договор был заключен без обеспечения и выгодоприобретателем по данному договору являлся не только банк, но и потребитель.

Представитель заинтересованного лица Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности и деятельности кредитных организаций ФИО2 – ФИО5, действующий на основании доверенности № от --.--.----., выданной в порядке передоверия с доверенности № от --.--.----. заявленные требования не признал, просил суд в их удовлетворении отказать. Дополнительно пояснив в судебном заседании, что потребитель ФИО3 неоднократно обращалась и в ПАО «Сбербанк России» и в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» с заявлением о расторжении договора страхования, т.к. в соответствии со ст. 958 ГК РФ она вправе отказаться от договора страхования в любое время, но договор страхования по какой-то причине до сих пор считается заключенным. Финансовый уполномоченный при вынесении оспариваемого решения посчитал, что заключенный договор страхования являлся для потребителя обеспечительной мерой по заключенному кредитному договору с банком, т.к. в случае не заключения данного договора страхования предлагался другой размер процентной ставки по кредиту или увеличивался срок возврата кредита и т.д., т.е. менялись существенные условия кредитного договора. В данном случае финансовый уполномоченный пришел к выводу, что если в договоре имеется ссылка на тот факт, что выгодоприобретателем по договору страхования является как банк так и сам заемщик, соответственно этот договор можно и нужно отнести к договорам по обеспечению исполнения обязательств. Как следует из реестра ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» данная организация оказывает услуги по добровольному страхованию жизни, и в данном реестре отсутствуют сведения о наличии такой услуги как подключение к коллективной программе страхования, добровольного страхования. Т.е. фактически если бы наступил страховой случай, то именно страховая компания перечислила бы потребителю страховую сумму, либо при наступлении иных страховых случаев в банк. Поэтому финансовый уполномоченный считает несостоятельным довод о том, что возврат страховой премии был произведен с ненадлежащего лица, т.к. денежные средства подлежат возврату именно с того лица, который фактически оказал данную услугу и получил за нее деньги.

Представитель заинтересованного лица ПАО «Сбербанк» ФИО7, действующая на основании доверенности, в судебном заседании требования истца поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить.

Заинтересованное лицо ФИО3 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, причина неявки неизвестна.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Выслушав представителя заявителя, представителей заинтересованных лиц, изучив представленные материалы, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст. 15 ФЗ от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в ст. 29 настоящего ФЗ (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в ст. 30 настоящего ФЗ, если размер требований потребителей финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в ст. 19 настоящего Федерального Закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Ч.1 ст.29 указанного закона установлено, что Банк России ведет реестр финансовых организаций, указанных в ч.1 ст. 28 настоящего Федерального Закона (далее – реестр), и передает службе обеспечения деятельности финансового уполномоченного сведения о финансовых организациях, включенных в реестр, а также размещает указанные сведения на своем официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». Реестр также размещается на официальном сайте финансового уполномоченного в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет.

В соответствии с ч.1 ст.19 Федерального Закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый упономоченный не рассматривает обращения:

если обращение не соответствует ч.1 ст. 15 настоящего Федерального закона;

если потребитель финансовых услуг предварительно не обратился в финансовую

организацию в порядке, установленном ст. 16 настоящего Федерального закона;

если в суде, третейском суде, имеется либо рассмотрено дело по спору между

теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям;

находящиеся в процессе урегулирования с помощью процедуры медиации;

по которым имеется решение финансового уполномоченного или соглашение,

принятое по спору между теми же сторонами (в том числе при уступке права требования), о том же предмете и по тем же основаниям;

в отношении финансовых организаций, у которых отозвана (аннулирована)

лицензия, которые исключены из реестра финансовых организаций соответствующего вида или которые находятся в процессе ликвидации, ликвидированы, прекратили свое существование или были признаны фактически прекратившими свою деятельность;

по вопросам, связанным с банкротством юридических и физических лиц;

по вопросам, связанным с компенсацией морального вреда и возмещением

убытков в виде упущенной выгоды;

по вопросам, связанным с трудовыми, семейными, административными,

налоговыми правоотношениями, а также обращения о взыскании обязательных платежей и санкций, предусмотренных законодательством Российской Федерации;

направленные повторно по тому же предмету и по тем же основаниям, что и

обращение, ранее принятое финансовым уполномоченным к рассмотрению;

содержащие нецензурные либо оскорбительные выражения, угрозы жизни,

здоровью и имуществу финансового уполномоченного или иных лиц;

текст которых не поддается прочтению.

Согласно ч.1 с. 27 Федеральный закон от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об

уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" Финансовый уполномоченный прекращает рассмотрение обращения в случае:

1) выявления в процессе рассмотрения обращения обстоятельств, указанных в части 1 статьи 19 настоящего Федерального закона;

2) непредоставления потребителем финансовых услуг документов, разъяснений и (или) сведений в соответствии с настоящим Федеральным законом, если это влечет невозможность рассмотрения обращения по существу;

3) отзыва обращения потребителем финансовых услуг в соответствии с частью 7 статьи 16 настоящего Федерального закона;

4) заявления потребителя финансовых услуг об отказе от заявленных к финансовой организации требований в случае урегулирования спора между его сторонами путем заключения соглашения, а также в случае добровольного исполнения финансовой организацией требований потребителя финансовых услуг;

5) отсутствия требования наследников потребителя финансовых услуг о продолжении рассмотрения спора финансовым уполномоченным.

В соответствии с ч.1 ст. 22 Федеральный закон от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об

уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

Судом установлено и следует из материалов дела, что между ПАО «Сбербанк» и ФИО6 20.11.2020 был заключен кредитный договор №, по условиям которого последней был предоставлен потребительский кредит в размере 408879 рублей под 16% годовых на срок 48 месяцев с даты предоставления кредита (л.д. 40 т.1).

Согласно п.10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению не применима.

В соответствии с п.15 Условий услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг договором не предусмотрены.

Одновременно с заключением договора потребительского кредита ФИО6 было подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, согласно которому она выразила желание быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и поручила ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении неё договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении, и условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (л.д. 36-38 т.1).

Плата за участие в программе страхования рассчитывается по формуле: страховая сумма, указанная в п.5.1 заявления * тариф за участие в программе страхования (количество месяцев согласно п.3.2 заявления/12), тариф за участие в программе страхования составляет 3,60% годовых, что предусмотрено п.4 указанного заявления.

Выгодоприобретателями являются: по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность», - ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица). По страховому риску «Временная нетрудоспособность» - застрахованное лицо (п.7.1, 7.2).

Плата за участие в программе страхования составила 58878,58 рублей.

В связи с регистрацией брака ФИО6 сменила фамилию на ФИО3, что подтверждается свидетельством о заключении брака (л.д. 43об т.1).

30 мая 2018 года между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк» было заключено соглашение, предметом которого являются условия и порядок заключения договоров страхования, а также взаимные права и обязанности сторон, возникающих при заключении, исполнении, изменении, прекращении договоров страхования (в том числе регулирует взаимоотношения сторон при наступлении событий, имеющих признаки страхового случая, сроки и порядок принятия решения осуществления страховой выплаты) (п.2.1).

При этом сторонами договора страхования являются страхователь и страховщик, застрахованное лицо не является стороной договора страхования (п.3.3.)

Договор страхования считается заключенным в пользу каждого застрахованного лица в части, к нему относящейся, если в договоре страхования не названо в качестве выгодоприобретателя иное лицо. В случае смерти застрахованного лица по договору страхования, в котором не назван выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются его наследники в части, относящейся к соответствующему застрахованному лицу (п.3.4)

При досрочном прекращении действия договора страхования срок страхования прекращается и страхование прекращает действовать одновременно с прекращением действия договора. При досрочном прекращении договора страхования возврат страховой премии страховой премии или ее части страховщиком не производится. (п.п. 8.1, 8.2). П.3.5 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика предусмотрено, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением (л.д. 122 т.1).

Настоящим стороны подтверждают и соглашаются с тем, что один договор страхования может заключаться в отношении сразу нескольких застрахованных лиц.

Согласно представленным документам страховая премия в размере 58 878,58 руб. по договору страхования была включена в состав платы за страхование за весь срок страхования и заемщик компенсировал ПАО Сбербанк расходы на оплату страховой премии.

Заявитель в соответствии с заявлением на страхование дает согласие оплатить сумму за участие в программе страхования в размере 58 878,58 рублей. Плата за участие в программе страхования может быть уплачена по усмотрению заявителя путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции), со счета банковской карты; за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк (т.1 об л.д.37).

В соответствии с п.2.1 Условий участие клиента в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг (л.д. 121 т.1).

Согласно условиям участия в программе страхования срок страхования, страховая сумма и выгодоприобретатели устанавливаются договором страхования в отношении каждого застрахованного лица отдельно согласно заявлению, предусмотренного п.2.2 Условий участия в программе страхования.

12.04.2023 ФИО3 обратилась в ПАО «Сбербанк России» с претензией, в которой просила признать договор добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика № от 20.11.2020 прекратившим своей действие с 04.10.2021, произвести возврат неиспользованной части денежных средств за участие в Программе страхования по договору добровольного страхования жизни, здоровью и на случай диагностирования заболевания заемщика (л.д. 176об-177 т.1).

В ответ на данное обращение ПАО «Сбербанк России» направило письмо исх. № от 11.05.2023 в котором ФИО3 разъяснено, что полное досрочное погашение кредита не является основанием для возврата денежных средств, а страховая защита действует в течение всего срока страхования, даже в случаях погашения кредита (л.д. 176 т.1).

Кроме того, 07.04.2023г. (вх. От 12.04) ФИО3 обратилась в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» с заявлением о признании договора страхования прекратившим свое действие, возврата денежных средств (т.1 об л.д.194-195).

Также ФИО3 02.05.2023 обратилась в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» с досудебной претензией (т.1 об л.д.185-186).

27.06.2023г. ООО СК «Сбербанк Страхование» уведомило заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения ее требований (т.1 об л.д.197).

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 от 09 июля 2023 № требования ФИО3 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования удовлетворены частично. С ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в пользу ФИО3 взыскана страховая премия в размере 5726, 66 руб.; требования ФИО3 о взыскании платы за подключение к программе страхования оставлены без рассмотрения (л.д. 17-25 т.1).

Таким образом, в ходе рассмотрения дела достоверно установлено, что между ФИО3 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор, в этот же день ФИО3 была оказана возмездная услугу по подключению ее к программе коллективного добровольного страхования жизни, оплату которой она произвела непосредственно в ПАО «Сбербанк России».

Как следует из заключенного между ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» Соглашения об условиях и порядке страхования, плата за подключение к программе страхования - сумма денежных средств, уплачиваемая клиентом банку в случаях участия в Программе страхования, и является самостоятельной услугой. Сторонами заключенного соглашения являются ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России», ФИО3 ФИО9 И.С. стороной заключенного соглашения не является. Таким образом договор страхования был заключен ПАО «Сбербанк России» именно с ФИО3 ФИО8 И.С., а ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договоры страхования с физическими лицами не заключает и каких-либо денежных средств от них не получает.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что Финансовому уполномоченному следовало отказать ФИО1 в принятии обращения к рассмотрению по основанию, предусмотренному п.1 ч.1 ст. 19 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», поскольку данное обращение оказанных касается именно услуг ПАО «Сбербанк России», а не ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

Кроме того, изучив заявление на страхование, условия комбинированного состояния, суд приходит к выводу, что истица своей подписью подтвердила, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанная с заключением и исполнением договора страхования, она ознакомлена с условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и согласна с ними, с тем, что участие в программе страхования является добровольным и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в программе страхования производится банком только в случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты оплаты; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты оплаты, если договор страхования в отношении такого лица, заключен не был (л.д. 36-37 т.1)

Поскольку обращения от заявителя с требованиями о досрочном прекращении участия в Программе страхования, направленного в банк в течение 14 дней с даты заключения договора, не последовало, суд не находит оснований для взыскания в пользу истицы части уплаченной страховой премии. Само по себе досрочное погашение заемщиком кредитной задолженности в период действия срока договора страхования, в отсутствие в договоре страхования такого основания для возврата страховой премии, не свидетельствует о том, что возможность наступления предусмотренного договором страхового случая отплата.

Кроме того, в материалы не представлено доказательств, что процентная ставка по кредитному договору зависит от заключения заявителем договора страхования, договор страхования прекращается при полном и досрочном погашении заявителем кредита по кредитному договору, при этом выгодоприобретателем наряду с банком является заемщик, а в случае досрочного погашения только заемщик, в связи с чем, договор страхования не носит обеспечительный характер. Действия банка по заключению договора страхования являются самостоятельной услугой и не являются дополнительной услугой, предоставляемой заявителю за плату при предоставлении потребительского кредита, и на оказание которой должно быть получено его согласие.

Проанализировав представленные суду доказательства, суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора ФИО3 добровольно согласилась на включение её в Программу добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО "Сбербанк России", заключение кредитного договора и процентная ставка по кредиту не были поставлены в зависимость от согласия истца на включение её в программу страхования, решения о предоставлении ФИО3 кредита было принято банком без условий о каких-либо обеспечительных мерах до подписания ею заявления на страхование, в кредитном договоре условий о страховании также не содержится. Доказательств того, что она согласилась на включение в программу страхования вынужденно, суду не представлено.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу ст.957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Согласно ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Как разъяснено п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с ч.10 ст.11 ФЗ от 21.12.2013 № 353 -ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Таким образом, нормативные положения части 10 статьи 11 Закона о потребительском кредите займе подлежат применению не ко всем услугам, а лишь к тем, которые указаны в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, т.е. в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

В силу п.12 ст.11 указанного закона в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите (займе).

В силу ч. 2.4. ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе) договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Изучив представленные доказательства, материалы дела, суд приходит к выводу, что в ходе рассмотрения дела не установлено обстоятельств, свидетельствующих о подключении заявителя к страхованию в целях обеспечения исполнения договора потребительского кредита, как это указано в приведенной правовой норме, при этом судом учтено, что выгодоприобретателем по всем страховым рискам, за исключением страховых рисков "Временная нетрудоспособность", является ПАО "Сбербанк России" в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица) (п. 7).

То, что банк является выгодоприобретателем по договору по части страховых рисков, само по себе не свидетельствует о наличии условий, предусмотренных ч. 2.4. ст. 7 Закона "О потребительском кредите (займе)", поскольку страховая сумма по договору страхования пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) не подлежит.

В связи с чем, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита ФИО3, а также её просьба о возврате страховой премии по истечении 14-ти дневного срока не влекут обязанность СК "Сбербанк страхование жизни" возвратить часть суммы, уплаченной за подключение к программе страхования, пропорционально сроку пользования кредитом.

При таких обстоятельствах решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций № № от 09.07.2023 подлежит отмене.

руководствуясь ст, ст. 11-12, ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций удовлетворить.

Отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 № от 09.07.2023г. по обращению № о частичном удовлетворении требований ФИО3 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии при досрочно расторжении договора страхования

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Решение в окончательной мотивированной форме изготовлено 19.10.2023.

Судья В.А. Шипицына