Решение по делу № 2-8439/2023 от 19.12.2023 - о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, денежной компенсации морального вреда, взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

78RS0005-01-2023-009545-13

Дело № 2-8439/2023 19 декабря 2023 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Калининский районный суд города Санкт-Петербурга в составе:

Председательствующего судьи Сафронова Д.С.,

При секретаре Гулиевой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, денежной компенсации морального вреда, взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Калининский районный суд города Санкт-Петербурга с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, денежной компенсации морального вреда, взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В обоснование заявленных требований истец указала, что 11 июля 2020 года между ней и ПАО «Банк «Санкт-Петербург» был заключен договор потребительского кредитования № на сумму 1 578 000 рублей сроком до 11 июля 2027 года.

Также 11 июля 2020 года между истцом и ответчиком был заключен договор личного страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредита» №, страховая сумма по рискам «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного» на дату заключения договора составила 1 200 000 рублей, размер страховой премии составил 378 000 рублей. Страховая премия была переведена АО «Райффайзенбанк» на счет ответчика по поручению истца за счет кредитных средств, что подтверждается платежным поручением № от 11 июля 2020 года.

20 ноября 2020 года автомобиль «Мицубиси Аутлендер», государственный регистрационный знак №, являвшийся предметом кредитования, был угнан. По данному факту возбуждено уголовное дело № от 20 ноября 2020 года.

14 апреля 2020 года ФИО1 досрочно исполнила свои обязательства перед Банком по погашению кредита. В связи с досрочным погашением задолженности по кредиту, истец 2 июня 2021 года обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора личного страхования и возврате части уплаченной страховой премии.

ООО «СК «Ренессанс Жизнь» 7 июля 2021 года направило истцу ответ на заявление, в котором отказало в удовлетворении требований со ссылкой на пункт 11.4 приложения № к договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита.

Истец направила обращение в службу финансового уполномоченного.

Решением финансового уполномоченного №№ от 17 июля 2023 года в удовлетворении требований отказано.

Из пункта 11.3 приложения № к договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита следует, что в случае досрочного прекращения действия договора на основании пункта 11.3 настоящих Полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 календарных дней с даты расторжения/прекращения договора.

В случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, тот действие договора прекращается.

В настоящем случае такими обстоятельствами является кража автомобиля и досрочное погашение кредита.

Таким образом, страховая премия подлежит оплате только в сумме 40 816 рублей 80 копеек, а сумма в размере 337 183 рубля 20 копеек (за 2 280 дней) подлежит возврату истцу.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец ФИО1 просит взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» часть страховой премии при досрочном расторжении договора страхования в размере 337 183 рубля 20 копеек, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, направила суду заявление о рассмотрении дела в её отсутствие.

Ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о времени и месте рассмотрении дела извещался надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя.

Из письменных возражений ответчика на исковое заявление следует, что требования истца являются необоснованными и не подлежат удовлетворению, поскольку полное досрочное погашение кредита застрахованного не влияет на порядок расчета страховых сумм и не прекращает обязательств страховщика производить выплаты страховых возмещений при наступлении страховых событий.

Суд рассматривает дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Изучив письменные материалы дела, оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 №4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации») страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из анализа приведенных норм следует, что под обстоятельствами, иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и следовательно приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Судом установлено и следует из материалов дела, 11 июля 2020 года ФИО1 заключила с ПАО «Банк «Санкт-Петербург» кредитный договор № на приобретение транспортного средства, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме 1 578 000 рублей, из которой в сумме 1 200 000 рублей на приобретение по договору купли-продажи № от 7 июля 2020 года транспортного средства, и в сумме 378 000 рублей на оплату страховой премии по договору страхования, заключенному с ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Срок возврата кредита – 11 июля 2027 года включительно, процентная ставка за пользование кредитом – 9,90% годовых.

В тот же день, 11 июля 2020 года между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № на срок с 12 июля 2020 года по 11 июля 2027 года.

Договор страхования заключен на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом от 5 апреля 2019 года №-од (далее – Полисные условия).

Застрахованным лицом по договору является истец (пункт 2 договора страхования).

Выгодоприобретателями по договору страхования является застрахованный, а в случае его смерти - наследники (пункт 7 договора страхования).

Страховыми рисками по договору страхования являются: «смерть застрахованного в результате несчастного случая (за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий); инвалидность застрахованного 1 группы в результате несчастного случая (за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий); временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая (за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий).

Размер страховой суммы по всем рискам составил 1 200 000 рублей.

Страховая премия по данному договору страхования составила 378 000 рублей, и была переведена Банком в пользу страховщика по распоряжению клиента за счет полученных кредитных средств в полном объеме, что подтверждается платежным поручением № от 11 июля 2020 года.

Из содержания кредитного договора и договора страхования судом установлено, что договор страхования № от 11 июля 2020 года заключен истцом в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. Данное обстоятельство подтверждается, в частности, тем, что кредитный договор и договор страхования заключены в один день, страховая премия включена Банком в тело кредита, срок страхования и срок действия кредитного договора совпадают.

20 ноября 2020 года совершено хищение принадлежащего истцу автомобиля марки Mitsubisi Outlander, государственный регистрационный знак №. По данному факту 20 ноября 2020 года возбуждено уголовное дело №, которое находится в производстве СУ УМВД России по Калининскому району Санкт-Петербурга, о чем суду представлено соответствующее постановление.

Как следует из справки СУ УМВД России по Калининскому району Санкт-Петербурга от 2 декабря 2021 года №, производство по указанному уголовному делу приостановлено в связи с неустановлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого. Автомобиль до настоящего времени не обнаружен.

По состоянию на 27 апреля 2021 года обязательства по кредитному договору исполнены истцом в полном объеме, что подтверждается платежными поручениями № от 14 апреля 2021 года, № от 14 апреля 2021 года и №№ от 14 апреля 2021 года об оплате задолженности и процентов, а также справкой ПАО «Банк «Санкт-Петербург» от 27 апреля 2021 года.

2 июня 2021 года истец обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования в связи с досрочным погашением кредита и требованием о возврате части страховой премии за неистекший срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по 11 июля 2027 года.

Письмом № от 7 июля 2021 года ответчик уведомил истца о расторжении договора страхования, однако в возврате неиспользованной части страховой премии отказал.

1 марта 2023 года истец обратилась с заявлением к финансовому уполномоченному с заявлением о выплате страховой премии за неистекший период страхования в размере 337 183 рубля 20 копеек, ссылаясь на основания, предусмотренные пунктом 11.1.3 Полисных условий, согласно которым возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось в связи с хищением транспортного средства, приобретенного за счет кредитных средств и являвшегося предметом залога, а также досрочным погашением кредита.

Решением финансового уполномоченного №№ от 17 июля 2023 года ФИО1 отказано в удовлетворении требований на том основании, что выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, и досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая. Также, заявителем пропущен четырнадцатидневный срок для обращения в финансовую организацию для отказа от договора страхования.

Пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу положений пункта 11.1.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита действие договора страхования прекращается в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

На основании пункта 11.3 Полисных условий, в случае досрочного прекращения действия договора на основании пункта 11.1.3 настоящих Полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 (шестидесяти) календарных дней с даты расторжения/прекращения договора.

Принимая во внимание положения пунктов 11.1.3, 11.3 Полисных условий, учитывая, что договор страхования и кредитный договор являются взаимосвязанными; транспортное средство, на приобретение которого получен кредит, было похищено; обязательства по кредитному договору исполнены досрочно, кредитный договор прекратил свое действие; возможность получения страхового возмещения истцом в случае наступления страхового случая утрачена, существование страхового риска прекратилось, отпала необходимость в страховании, что свидетельствует о наличии у истца права на возврат части страховой премии пропорционально времени, оставшемуся до истечения предусмотренного договором страхования срока.

Исследуя вопрос о размере суммы страховой премии подлежащей возврату истцу за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, суд исходит из того, что страховая премия истцом по договору страхования была оплачена в размере 378 000 рублей за счет кредитных средств за весь срок страхования с 12 июля 2020 года по 11 июля 2027 года, то есть за 2 556 дней.

Стоимость одного дня страхования составит: 378 000 рублей : 2 556 дней = 147 рублей 89 копеек.

Фактически услуга страхования была предоставлена истцу на период с 12 июля 2020 года по 13 апреля 2021 года (276 дней).

Часть страховой премии, исчисленная пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, составит сумму 40 816 рублей 81 копейку (147 рублей 89 копеек х 276 дней). Убытки истца составляют 378 000 рублей – 40 816 рублей 81 копейку = 337 183 рубля 19 копеек.

Таким образом, с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу истца подлежит взысканию страховая премия за неиспользованный период страхования в размере 337 183 рубля 19 копеек.

Согласно пункту 1 стати 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Установив нарушение прав истца как потребителя финансовых услуг, с учетом фактических обстоятельств дела, характера допущенных ответчиком нарушений, принципа разумности и справедливости, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере 25 000 рублей.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования истца о возврате части страховой премии ответчиком в добровольном порядке исполнены не были, с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф в размере 181 091 рубль 60 копеек, исходя из следующего расчета: 337 183 рубля 19 копеек + 25 000 рублей (моральный вред) х 50%.

Представителем ответчика заявлено ходатайство о снижении суммы штрафа по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, при применении данной нормы суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности (неустойкой) и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 года №263-О).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Учитывая, что штраф является мерой ответственности ответчика за ненадлежащее исполнение обязательств и не может служить к извлечению потребителем дополнительной выгоды, суд, исходя из конкретных обстоятельств дела, требований разумности и справедливости, считает возможным применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации к размеру взыскиваемого штрафа, снизив его размер до 100 000 рублей.

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в доход бюджета города Санкт-Петербурга подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден по статье 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации, в размере 6 571 рубль 83 копейки по требованиям материального характера и 300 рублей по требованиям нематериального характера, а всего 6 871 рубль 83 копейки.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1, - удовлетворить.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», ИНН №, в пользу ФИО1, СНИЛС №, страховую премию за неиспользованный период страхования в размере 337 183 рубля 19 копеек, компенсацию морального вреда в размере 25 000 рублей, штраф в размере 100 000 рублей, а всего 462 183 (четыреста шестьдесят две тысячи сто восемьдесят три) рубля 19 копеек.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь», ИНН №, в доход бюджета города Санкт-Петербурга государственную пошлину в размере 6 871 рубль 83 копейки.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд города Санкт-Петербурга.

Судья <данные изъяты>

Решение изготовлено в окончательной форме 25.12.2023 года.