Дело № 2-3724/2025

УИД: 93RS0037-01-2025-005539-98

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 июля 2025 года г. Снежное

Харцызский межрайонный суд Донецкой Народной Республики в составе

председательствующего судьи – Разинко О.О.

при секретаре – Золотарёвой Ю.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда в городе Снежное гражданское дело по заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество), заинтересованные лица: Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5, ФИО2 о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

14.05.2025 года Банка ВТБ (публичное акционерное общество) обратился в суд с указанным выше заявлением, указав в обоснование, что 03.04.2025 года Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 (далее - финансовый уполномоченный) принято решение № У-25-28383/5010-006 об удовлетворении требований ФИО2 (в дальнейшем - Заявитель, Клиент) к Банку ВТБ (ПАО) (в дальнейшем - Банк, Кредитная организация) о взыскании денежных средств в размере 150 000 рублей, уплаченных Заявителем в счет платы за дополнительные услуги ООО «ГАРАНТ» при предоставлении кредита.

С решением финансового уполномоченного № У-25-28383/5010-006 от 03.04.2025 г. Банк ВТБ (ПАО) не согласен, считает, что решение вынесено с нарушением норм права и не может признать его законным по следующим основаниям.

05.10.2024 между ФИО2 и Банком был заключен Кредитный договор №V621/2005-0027880 (далее Кредитный договор), в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере 1 115 776,02 рублей, датой возврата - 06.10.2031. Цель использования кредита - на покупку транспортного средства и иные сопутствующие расходы кредитного договора.

На основании п. 4.1 Кредитного договора, процентная ставка по кредиту составила 22,40% годовых. В соответствии с п. 4.2 Кредитного договора, базовая процентная ставка по Кредитному договору установлена в размере 27,90% годовых, процентная ставка по Кредитному договору на дату его заключения определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом в размере 5,50% годовых применяемым в случае добровольного приобретения Заемщиком услуги Банка – банковской карты «Автолюбитель» при оформлении анкеты-заявления на получение кредита.

В соответствии с п. 19 Кредитного договора, в залог по кредиту было предоставлено транспортное средство: марка, модель - NISSAN Almera, год выпуска - 2015, стоимостью 1 190 000,00 руб., приобретаемое у ИП ФИО3 по договору купли-продажи № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 22.1 Кредитного договора, Заемщик дал поручение Банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны Заемщика) в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет № составить платежный документ и перечислить с указанного банковского счета денежные средства в соответствии с платежными реквизитами следующим получателям: ИП ФИО3 - 818 000,00 рублей; ООО «ГАРАНТ» - 29 750,00 рублей; ООО «КОСМОВИЗАКОМ» - 10 000,00 рублей; ООО «ГАРАНТ» - 77 697,00 рублей; ООО «ГАРАНТ» - 42 553,00 рублей. Поручение Заемщика о перечислении указанных денежных средств Банком были исполнены ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается Выпиской по счету №.

Вывод Финансового уполномоченного в Решении от 03.04.2025 о том, что Заявитель был фактически лишен возможности повлиять на исполнение / неисполнение Распоряжений о перечислении денежных средств по платежным реквизитам ООО «ГАРАНТ» на общую сумму 150 000,00 рублей, данных им в п. 22.1 Кредитного договора, а также утверждение о том, что Банком не получено согласие Заявителя на оказание дополнительных услуг, предоставляемых ООО «ГАРАНТ» до подписания Кредитного договора, некорректны и не обоснованы.

В Анкете-Заявлении на получение кредита, собственноручно подписанной Заемщиком 05.10.2024, не содержатся сведения о предоставлении Банком Заемщику за отдельную плату дополнительных услуг, оказываемых ООО «ГАРАНТ» при заключении Кредитного договора.

Банк не является стороной договоров сервисных услуг, информация о предоставлении Заявителю услуг не указана в Анкете-заявлении на получение кредита в Банке, процентная ставка по Кредитному договору не зависит от заключения Заявителем договоров об оказании услуг ООО «ГАРАНТ», услуги не являются дополнительными услугами при предоставлении кредита, на оказание которых должно быть дано согласие.

Тем не менее, рассмотрев материалы обращения Клиента и документы, полученные от Банка, Финансовый уполномоченный 03.04.2025 вынес решение У-25-28383/5010-006 о взыскании с Банка денежных средств в размере 150 000 рублей, уплаченных Заявителем в счет платы за дополнительные услуги ООО «ГАРАНТ» при предоставлении кредита.

Финансовым уполномоченным неверно применены нормы материального и процессуального права - незаконно взысканы с Банка ВТБ (ПАО) денежные средства в размере 150 000 рублей.

С учетом изложенного, Банк ВТБ (ПАО) считает, что оснований для удовлетворения требований потребителя ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО) у финансового уполномоченного не имелось.

Банк ВТБ (ПАО) просит суд: решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 № У-25-28383/5010-006 от ДД.ММ.ГГГГ по обращению ФИО2 признать незаконным и отменить. Взыскать с потребителя - ФИО2 сумму государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления в размере 30 000 рублей.

В судебное заседание представитель заявителя Банк ВТБ (ПАО) не явился, до начала судебного заседания от представителя, по доверенности ФИО6 поступило заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Заинтересованное лицо ФИО2, а также его представитель ФИО7 в судебное заседание не явились, до начала судебного заседания предоставили письменные возражения, из которых усматривается просьба о рассмотрении дела в их отсутствие.

Из письменных возражений представителя заинтересованного лица ФИО2 - ФИО7 усматривается, что ФИО2 (далее по тексту - Потребитель) считает доводы, предоставленные в Заявлении Банка, несостоятельными по следующим основаниям. Право потребителя на требование возврата денежных средств с Банка ВТБ (ПАО) при отказе в таком возврате исполнителя услуги - ООО «Гарант», предусмотрено Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ (далее по тексту - ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Согласно ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», когда потребитель отказался от исполнения договора в течение 30 дней и, если исполнитель отказал в возврате денежных средств, потребитель вправе потребовать возврат денежных средств с банка. ДД.ММ.ГГГГ Потребитель заключил с Банком ВТБ (ПАО) целевой кредитный договор №V621/2005- 0027880 в соответствии со ст. 819 ГК РФ для оплаты части приобретаемого транспортного средства. При заключении договора часть кредитных денежных средств в размере 77 697 руб. были использованы для оплаты договора 28500005071 с ООО «Гарант» и ООО «Юг Авто Плюс». При заключении договора часть кредитных денежных средств в размере 29 750 руб. были использованы для оплаты договора 28500000066 с ООО «Гарант». При заключении договора часть кредитных денежных средств в размере 42 553 руб. были использованы для оплаты договора 28500010109 с ООО «Гарант» и ООО «Автомобилия». В услугах ООО "Гарант", ООО «Юг Авто Плюс» и ООО «Автомобилия». Заявитель не нуждался. В связи с этим ДД.ММ.ГГГГ Заявитель обращался к ООО "Гарант" с заявлением об отказе от договора 28500005071, 28500000066, 28500010109 с требованием обеспечить возврат денежных средств в размере 77 697 руб., 29 750 руб., и 42 553 руб. ДД.ММ.ГГГГ Заявитель обращался к ООО "Юг Авто Плюс" с заявлением об отказе от договора 28500005071, с требованием обеспечить возврат денежных средств в размере 77 697 руб. Заявление вручено адресату ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с сайта Почты России. Денежные средства не возвращены. ДД.ММ.ГГГГ Заявитель обращался к ООО "Автомобилия" с заявлением об отказе от договора 28500010109, с требованием обеспечить возврат денежных средств в размере 42 553 руб. Заявление вручено адресату ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с сайта Почты России. Денежные средства в полном объеме не возвращены. В связи с этим ДД.ММ.ГГГГ Заявитель обратился к Банку ВТБ (ПАО) с заявлением об исполнении обязательства в соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите «займе)» от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ (статья 7).

Кредитная организация должна отражать информацию о предлагаемых дополнительных услугах третьих лиц в заявлении о предоставлении потребительского кредита в ситуациях, когда заемщикам при получении потребительского кредита предлагают приобрести возмездную услугу, к реализации которой кредитная организация формально не имеет отношения, в частности, при реализации автокредитов заемщику.

Финансовый уполномоченный, верно, приходит к выводу, что спорная услуга является услугой при предоставлении кредита, информация о которой должна была быть указана Финансовой организацией в Заявлении о предоставлении кредита в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, а денежные средства подлежат взысканию с Банка.

Просит Решение финансового уполномоченного от 03.04.2025 № У-25-28383/5010-006 оставить без изменений; требования о взыскании государственной пошлины - без удовлетворения.

В судебное заседание Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5, не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлялась надлежащим образом.

До начала судебного заседания от представителя Службы финансового уполномоченного, по доверенности ФИО8 поступили письменные возражения, из которых усматривается, что доводы заявителя не состоятельны и не обоснованы, в связи с чем в удовлетворении заявления следует отказать.

Исследовав и оценив представленные по делу доказательства, суд считает заявление не подлежащим удовлетворению, учитывая следующее.

Согласно ч. 1 ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", финансовый уполномоченный рассматривает обращения (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей, либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", либо если требования потребителя финансовых услуг имущественного характера связаны с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора, договора долгосрочных сбережений и (или) договора об обязательном пенсионном страховании либо относятся к требованиям, указанным в части 1.1 настоящей статьи, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 указанного Федерального закона в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного вправе обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации, с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного полностью либо в части.

Как установлено судом из решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 от 03 апреля 2025 года, и подтверждается материалами дела, 05.10.2024 года между ФИО2 и Финансовой организацией заключен кредитный договор № V621/2005-0027880 (далее - Кредитный договор), в соответствии с условиями которого Заявителю предоставлен кредит в размере 1 115 776 рублей 02 копеек. Срок действия Кредитного договора составляет 84 месяца, в случае невозврата кредита в срок - до полного исполнения обязательств. Дата возврата кредита - 06.10.2031.

Из пункта 4 индивидуальных условий Кредитного договора (далее - Индивидуальные условия) следует, что процентная ставка на дату заключения Кредитного договора составляет 22.40 процента годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий) и дисконтом/ суммой дисконтов, при наличии двух и более дисконтов, применяемым(ых) в случае добровольного выбора Заявителем приобретения страховых услуг и/или приобретения карты «Автолюбитель».

5.50 процентов годовых применяется при приобретении Заявителем услуги Финансовой организации - банковской карты «Автолюбитель», добровольно выбранной Заявителем при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по Кредитному договору. Дисконт по карте «Автолюбитель» применяется в процентном(ых) периоде(ах), в котором(ых) действует договор о предоставлении и использования банковских карт Финансовой организации, в рамках которого оформлена карта «Автолюбитель».

Согласно пункту 4.2 Индивидуальных условий базовая процентная ставка по Кредитному договору составляет 27.90 процента годовых.

В соответствии с пунктом 11 Индивидуальных условий кредит предоставляется на оплату транспортного средства и иные сопутствующие расходы.

В целях предоставления кредита по Кредитному договору и его обслуживания используется банковский счет Заявителя №********7092. открытый в Финансовой организации (далее Счет).

Заявителем собственноручно подписано заявление № о присоединении к программе «Кредитные каникулы 2 в год 6.78%», на основании которого Заявителем с ООО «Юг Авто Плюс» заключен договор, предусматривающий выдачу сертификата №; 28500005071 по программе «Кредитные каникулы 2 в год 6.78%». Стоимость Сертификата составляет 77 697 рублей 00 копеек. Договор 1 заключен при содействии агрегатора ООО «ГАРАНТ».

Также ДД.ММ.ГГГГ Заявителем собственноручно подписано заявление № о присоединении к программе «ГЭП», на основании которого заявителем с ООО «ГАРАНТ» заключен договор (далее Договор 2), предусматривающий выдачу сертификата № по программе «ГЭП» (далее – Сертификат 2), по тарифному плану «Стандарт». Стоимость Сертификата 2 составляет 29750,00 рублей.

Также ДД.ММ.ГГГГ Заявителем собственноручно подписано заявление № о заключении договора по программе «Техническая помощь на дороге» и выдаче сертификата, в соответствии с которым Заявитель присоединился к условиям договора публичной оферты на оказание абонентского сервиса «Техническая помощь на дороге», размещенных на официальном сайте владельца агрегатора информации ООО «ГАРАНТ», заключив с исполнителем ООО «Автомобилия» договор № (далее Договор 3).

В рамках Договора Заявителю выдана карта технической помощи на дороге сертификат № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Сертификат 3). Стоимость Договора 3 составляет 42 553 рубля 00 копеек.

В пункте 22 Индивидуальных условий Заявителем дано поручение Финансовой организации (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны Заявителя) в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на Счет составить платежный документ и, в том числе перечислить со Счета денежные средства в пользу ООО «ГАРА1 ГГ» в размере 77 697 рублей 00 копеек в счет оплаты Сертификата 1, 29 750 рублей 00 копеек в счет оплаты Сертификата 2 и 42 553 рубля 00 копеек в счет оплаты Сертификата 3.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией на счет зачислены денежные средства по кредитному договору в размере 1 115 776,02 руб., что подтверждается выпиской по Счету та период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. предоставленной Финансовой организацией в ответ на Запрос (далее - Выписка по Счету).

Финансовой организацией на основании Распоряжения со Счета удержаны денежные средства в размере 77 697 рублей 00 копеек в счет оплаты Сертификата 1, что подтверждается Выпиской по Счету (описание операции: «Платежи клиентов в другие банки. ФИО2 Оплата сопутствующих расходов покупки ТС по счету № IP№ от ДД.ММ.ГГГГ. НДС не обл.»).

Финансовой организацией со Счета на основании Распоряжения удержаны денежные средства в размере 29 750 рублей 00 копеек в счет оплаты Сертификата 2, что подтверждается Выпиской по Счету (описание операции: «Платежи клиентов в другие банки. ФИО2 Оплата сопутствующих расходов покупки ТС по счету №ПР№ от ДД.ММ.ГГГГ. НДС не обл.»).

Финансовой организацией со Счета на основании Распоряжения удержаны денежные средства в размере 42 553 рубля 00 копеек в счет оплаты Сертификата 3, что подтверждается Выпиской по Счету (описание операции: «Платежи клиентов в другие банки. ФИО2 Оплата сопутствующих расходов покупки ТС по счету №ПР№ от ДД.ММ.ГГГГ. НДС не обл.»).

Заявитель посредством АО «Почта России» направил в ООО «ГАРАНТ» заявление (далее - Заявление об отказе 1), содержащее сведения об отказе от Договоров 1-3 и требование о возврате денежных средств, уплаченных Заявителем за Сертификаты 1-3. Заявление об отказе 1 возвращено Заявителю ввиду истечения срока хранения, что подтверждается сведениями АО «Почта России» об отслеживании отправления с почтовым идентификатором.

ДД.ММ.ГГГГ в ответ на Заявление об отказе 1 ООО «Гарант» письмами без номера уведомило заявителя о необходимости обратиться с заявлением об отказе от Договора 1 и Договора 3 в ООО «ЮГ АВТО ПЛЮС» и ООО «Автомобилия». По вопросу расторжения Договора 2 ООО «ГАРАНТ» предложило Заявителю подписать соглашение о расторжении Договора 2 и частичном возврате денежных средств и направить в адрес ООО «ГАРАНТ».

Также ДД.ММ.ГГГГ Заявитель посредством АО «Почта России» направил в ООО «Юг Авто Плюс» и в ООО «Автомобилия» Заявления об отказе от договора, содержащие сведения об отказе от Договоров 1,3 и требование о возврате денежных средств, уплаченных Заявителем за Сертификаты 1, 3. Заявление получено ООО «Юг Авто Плюс» ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается сведениями АО «Почта России» об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №. Заявление получено ООО «Автомобилия» ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается сведениями АО «Почта России» об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №.

ООО «Юг Авто Плюс» в ответ на Заявление об отказе от договора письмом от ДД.ММ.ГГГГ отказало в возврате денежных средств, разъяснив Заявителю, что Договор 1 исполнен в полном объеме, обязательства по Договору 1 прекратились, в связи с чем вознаграждение, уплаченное ООО «ГАРАНТ», возврату не подлежит.

ООО «Автомобилия» в ответ на Заявление об отказе от договора письмом от ДД.ММ.ГГГГ направило Заявителю соглашение о расторжении Договора 3 и возврате денежных средств, указав, что, исходя из периода использования Сертификатом 3, возврату подлежит сумма в размере 25 532 рубля 00 копеек.

Заявитель посредством АО «Почта России» направил в Финансовую организацию заявление (далее - Заявление), содержащее требование о возврате денежных средств, уплаченных Заявителем за Сертификаты 1-3. В обоснование своего требования Заявитель указал, что ему не была предоставлена возможность получения кредита без заключения Договоров 1-3. Заявление получено Финансовой организацией ДД.ММ.ГГГГ, подтверждается сведениями АО «Почта России» об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №. Заявление зарегистрировано в Финансовой организации ДД.ММ.ГГГГ с входящим номером 699163 (CR-14357164).

В ответ на Заявление Финансовая организация путем направления смс-сообщения уведомила Заявителя об отказе в удовлетворении заявленного требования, указав на необходимость ожидать зачисление денежных средств от поставщика услуг.

Заявитель посредством АО «Почта России» направил в Финансовую организацию заявление о восстановлении нарушенного права (далее - Претензия), содержащее требование и обоснование, аналогичные изложенным в Заявлении. Претензия получена Финансовой организацией ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается сведениями АО «Почта России» об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №. Заявление зарегистрировано в Финансовой организации ДД.ММ.ГГГГ с входящим номером 60262 (CR-14565247).

в ответ на Претензию Финансовая организация, путем направления смс-сообщения, уведомила Заявителя об отказе в удовлетворении заявленного требования, указав на необходимость обращения с заявлением в ООО «ГАРАНТ».

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ обязательства по Кредитному договору Заявителем в полном объеме не исполнены, общий размер задолженности составляет 1 099 118 рублей 59 копеек, что подтверждается расчетом задолженности по Кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, предоставленным Финансовой организацией в ответ на Запрос.

Суд не находит оснований к отмене решения финансового уполномоченного, учитывая следующее.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем)-денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Пунктами 9 и 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также информацию об оказываемых услугах (выполняемых работах, реализуемых товаров) кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора

потребительского кредита (займа) (при наличии), их цене или порядке ее определения (при наличии), а также подтверждении согласия заемщика на их оказание (выполнение, приобретение).

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение таких договоров и (или) на оказание таких услуг (выполнение работ, приобретение товаров) в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 3 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита включаются платежи заемщика по оплате услуг (работ, товаров), в том числе по договору страхования, а также иным основаниям в пользу кредитора и (или) третьих лиц, если совершение заемщиком таких платежей, и (или) заключение (изменение) договора, предусматривающего уплату таких платежей, и (или) выражение заемщиком согласия на заключение (изменение) такого договора являются фактическими условиями предоставления потребительского кредита (займа) и (или) фактически влияют на условия договора потребительского кредита (займа), за исключением фактического влияния на условие о сумме потребительского кредита (займа) (лимите кредитования).

Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.

В Обращении Заявитель, предъявляя требование о взыскании с Финансовой организации денежных средств, уплаченных за Сертификаты 1 -3, указывает, что ему не была обеспечена возможность отказаться от приобретения Сертификатов 1-3 при заключении Кредитного договора.

между Заявителем и Финансовой организацией заключен Кредитный договор.

В анкете-заявлении на получение кредита в Финансовой организации, подписанной Заявителем 05.10.2024 собственноручно (далее - Заявление о предоставлении кредита), информация о предложении Заявителю за отдельную плату дополнительных услуг по заключению Договоров 1-3 отсутствует.

Как следует из ответа Финансовой организации на Запрос, Финансовая организация стороной Договоров 1-3, в результате заключения которых Заявителю были выданы Сертификаты 1-3. не является, договорные отношения между Финансовой организацией и поставщиком услуг отсутствуют. Финансовая организация не продвигает услуги поставщиков собственным клиентам, агентского или иного вознаграждения не получает.

Центральный банк Российской Федерации в письме от 21.02.2022 № 59-3-3/6679 в ответе указал, что, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику была предложена дополнительная услуга кредитора и (или) третьего лица (в том числе в случае, когда от заемщика поступила просьба включить плату за нее в сумму потребительского кредита), то информация о такой услуге должна быть отражена в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Кредитная организация должна отражать информацию о предлагаемых дополнительных услугах третьих лиц в заявлении о предоставлении потребительского кредита в ситуациях, когда заемщикам при получении потребительского кредита предлагают приобрести возмездную услугу, к реализации которой кредитная организация формально не имеет отношения, в частности, при реализации автокредитов заемщику.

Сертификаты 1-3 фактически приобретены Заявителем в день заключения Кредитного договора, а именно 05.10.2024, поскольку в этот день Финансовой организацией перечислена оплата ООО «ГАРАНТ» за Сертификаты 1-3.

В соответствии с пунктом 11 Индивидуальных условий целями использования кредита являются покупка транспортного средства и иные сопутствующие расходы.

Согласно Заявлению на кредит, стоимость приобретаемого Заявителем транспортного средства составляет 1 190 000 рублей 00 копеек, 372 000 рублей 00 копеек - сумма первоначального взноса, оплачиваемого Заявителем.

В Заявлении на кредит указана сумма запрашиваемого кредита в размере 1 115 776 рублей 02 копейки, включающая в себя, в том числе стоимость Сертификатов 1 -3 в размере 150 000 рублей 00 копеек и сумму, уплаченную в счет оплаты иных услуг, в размере 147 776 рублей 02 копейки (1 190 000 рублей 00 копеек (стоимость транспортного средства) - 372 000 рублей 00 копеек (первоначальный взнос Заявителя) - 818 000 рублей 00 копеек (сумма, подлежащая перечислению продавцу).

В пункте 22 Индивидуальных условий Заявителем дано поручение Финансовой организации (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны Заявителя) в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на счет составить платежный документ и перечислить со Счета, в том числе денежные средства в общем размере 150 000 рублей 00 копеек в пользу ООО «ГАРАНТ» в счет оплаты Сертификатов 1-3.

Согласно Выписке по Счету, Сертификаты 1-3 оплачены Заявителем за счет кредитных средств, предоставленных в соответствии с условиями Кредитного договора.

При таких обстоятельствах Финансовой организации в процессе предоставления кредита было известно о предложении ООО «ГАРАНТ» Заявителю услуг, оплата которых должна быть осуществлена за счет денежных средств, представляемых по Кредитному договору.

В пункте 22 Индивидуальных условий содержится информация о поручении Заявителя Финансовой организации составить платежный документ и в течение трех дней со дня зачисления кредита на Счет перечислить со Счета, в том числе, денежные средства в размере 150 000 рублей 00 копеек в пользу ООО «ГАРАНТ» по реквизитам, указанным в пункте 22 Индивидуальных условий.

Таким образом Заявитель был фактически лишен возможности повлиять на исполнение/неисполнение данного им при формировании кредитной документации Распоряжения без отказа от получения кредитных средств в целом, что в свою очередь указывает на то, что Финансовой организацией фактически определены условия выдачи и использования кредита.

На основании изложенного услуги, в рамках которых Заявитель приобрел Сертификаты 1-3, являются услугами, предложенными Заявителю при предоставлении кредита по Кредитному договору и на их оказание Финансовой организацией должно быть получено согласие.

Вместе с тем Заявление о предоставлении кредита не содержит информации об оказании Заявителю услуги по заключению Договоров 1-3. Сведений и документов, свидетельствующих об оформлении Финансовой организацией заявления о предоставлении дополнительных услуг в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, в материалы Обращения не предоставлено.

При таких обстоятельствах, Финансовой организацией не получено согласие Заявителя на оказание дополнительных услуг по заключению Договоров 1 -3 до подписания Кредитного договора, то есть условия, предусмотренные частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, Финансовой организацией при заключении Кредитного договора с Заявителем не соблюдены.

Согласно пункту I статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон № 2300-1) недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, Законом № 2300-1, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 Закона № 2300-1.

В соответствии с подпунктом 5 пункта 2 статьи 16 Закона № 2300-1 к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, в том числе относятся условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.

В силу подпункта 6 пункта 2 статьи 16 Закона № 2300-1 к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, в том числе относятся условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя.

Согласно пункту 3 статьи 16 Закона № 2300-1 убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) в полном объеме.

При этом, пунктом 3 статьи 16 Закона № 2300-1 предусмотрено, что согласие потребителя на выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату оформляется продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) в письменной форме, если иное не предусмотрено законом. Обязанность доказать наличие такого согласия или обстоятельства, в силу которого такое согласие не требуется, возлагается на продавца (исполнителя, владельца агрегатора).

В рассматриваемом случае перед подписанием Кредитного договора Заявитель не выразил согласие на оказание ему дополнительных услуг, в рамках которых Заявитель приобрел Сертификаты 1-3.

При таких обстоятельствах, взимание Финансовой организацией с Заявителя денежных средств за услуги по приобретению Сертификатов 1-3 является неправомерным.

Финансовой организацией со Счета удержаны денежные средства в общем размере 150 000 рублей 00 копеек в счет оплаты Сертификатов 1-3, что подтверждается Выпиской по Счету.

Таким образом, решение № У-25-28383/5010-006 об удовлетворении требований ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств в размере 150 000 рублей, уплаченных Заявителем в счет платы за дополнительные услуги ООО «ГАРАНТ» при предоставлении кредита является правомерным и законным.

Анализируя изложенное, суд приходит к выводу, что в удовлетворении заявления следует отказать.

В связи с тем, что суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований, расходы по оплате государственной пошлины взысканию также не подлежат.

Определением судьи Харцызского межрайонного суда Донецкой Народной Республики от 14 мая 2025 года, с целью обеспечения исковых требований по гражданскому делу по исковому заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5, ФИО2 о признании незаконным решения финансового уполномоченного № У-25-38383/50210-006 от 03.04.2025г. и его отмене, приостановлено взыскание по решению № У-25-28383/50210-006 от 03.04.2025г. финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 по обращению ФИО2

В соответствии с ч. 1 ст. 144 ГПК РФ, обеспечение иска может быть отменено тем же судьей или судом по заявлению ответчика либо по инициативе судьи или суда. Вопрос об отмене обеспечения иска разрешается в судебном заседании. Лица, участвующие в деле, извещаются о времени и месте судебного заседания, однако их неявка не является препятствием к рассмотрению вопроса об отмене обеспечения иска (ч. 2). При удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда (ч. 3).

В связи с принятием судом решения об отказе в удовлетворении заявления, суд считает необходимым, меры по обеспечению иска, принятые определением судьи от 14 мая 2025 года, в виде приостановления взыскания с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу ФИО2 денежных средств в размере 150 000 рублей, по решению № У-25-28383/50210-006 от 03.04.2025г. финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 по обращению ФИО2, после вступления решения в законную силу отменить.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 3, 6, 98, 194-199 ГПК Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления Банка ВТБ (публичное акционерное общество), заинтересованные лица: Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5, ФИО2 о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного – отказать в полном объёме.

Меры по обеспечению иска, принятые определением судьи от 14 мая 2025 года, в виде приостановления взыскания с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу ФИО9 денедных средств в размере 150 000 рублей, по решению № У-25-28383/50210-006 от 03.04.2025г. финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 по обращению ФИО2, после вступления решения в законную силу отменить.

Решение вынесено в совещательной комнате и провозглашено его резолютивную часть 01 июля 2025 года.

На основании ч. 2 ст. 199 ГПК Российской Федерации отложить составление мотивированного решения суда на срок не более чем десять дней со дня окончания разбирательства дела.

Решение суда может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Апелляционная жалоба на решение суда подается в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Верховный Суд Донецкой Народной Республики через Харцызский межрайонный суд Донецкой Народной Республики.

Судья Харцызского межрайонного суда

Донецкой Народной Республики О.О. Разинко

Мотивированное решение составлено 15 июля 2025 года