Апелляционное определение по делу № 11-142/2023 от 20.09.2023

Мировой судья судебного участка №32

Свердловского судебного района

г. Костромы Алешникова Д.В.

Дело № 2-781/2023

11-142/2023

44MS0032-01-2023-001015-70

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

20 сентября 2023 года

Свердловский районный суд г. Костромы в составе судьи Скрябиной О.Г. при секретаре Маловой Ю.В., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению ООО «МКК «Твой.Кредит» к ФИО1, о взыскании задолженности по договору займа с апелляционной жалобой ... на решение мирового судьи судебного участка № 32 Свердловского судебного района г. Костромы от <дата>

УСТАНОВИЛ:

ООО МКК «Твой.Кредит» обратилось с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору зима. В обоснование заявленного требования указали, что между истцом ООО МКК «Твой.Кредит» и ответчиком ФИО1 заключен договор займа № от <дата> Заемщик ознакомился с информационным блоком на сайте http://max.eredit, получил разъяснения от работника заимодавца по условиям предоставления займа, суммы займа, порядка его погашения, инофрмациию о наличиии возможности и способах досудебного регулирования спора. На условиях Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, заемщику путем направления смс-сообщения был предоставлен сгенерированный смс-код, являющийся простой цифровой подписью. На условиях договора на банковский счет отвечика были перечислены денежные средства в размере 20 000 руб., срок займа - 37 календарных дней, процентная ставка -0,94 % в день, срок возврата займа - до <дата> Перечисление денежных средств заемщику подтверждается справкой ООО «...». Согласно п. 12 Договора в случае нарушения заемщиком срока возврата задолженности и оплаты процентов по договору, заемщик уплачивает в пользу заимодавца пени в размере 0,5% от общей суммы задолженности за каждый день просрочки. За период с 24.09.2022г. по <дата> у должника имеется задолженность перед взыскателем в размере 68 428 рублей, из которых 20 000 рублей - основной долг, 34028 рублей - проценты, 14 400 рублей - пени. Поскольку общая сумма образовавшейся задолженности превышает ограниченный законом и договором полуторократный размер предоставленного займа, то сумма взыскиваемой задолженности снижена до 50 000 рублей. В связи с тем, что определением мирового судьи судебного участка №32 Свердловского судебного района г. Костромы судебный приказ отменен по заявлению ответчика, ООО МКК «Твой.Кредит» просит взыскать с ответчика ФИО1 сумму основного долга в размере 20 000 руб., проценты за пользование займом в размере 30 000 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 1700 рублей.

Решением от <дата> мирового судьи судебного участка №32 Свердловского судебного района города Костромы требования истца были удовлетворены в полном объеме.

ФИО1, не согласившись с решением мирового судьи, подала апелляционную жалобу, в которой просит решение мирового судьи отменить, в удовлетворении требований ООО МКК «Твой.Кредит» отказать. ФИО1 считает решение необоснованным и незаконным по следующим основаниям: при пользовании займом в размере 20000 рублей с <дата> год но <дата> год при предельном значении ставки в размере 124,653% годовых, долг по процентам составляет: 12 362,85 рублей. Согласно п.12 договору потребительского займа № от <дата> размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение и ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности. На основании изложенного, при ставке 20% годовых, максимальная сумма начисленных пенни за 144 дня просрочки составляет 1578,08 рублей.

В судебном заседании апеллянт (ответчик) ФИО1 не участвует, извещалась судом, просит рассмотреть апелляционную жалобу в свое отсутствие.

Заинтересованное лицо (истец) ООО МКК «Твой.Кредит» в судебном заседании не участвуют, извещались судом, просят рассмотреть дело в свое отсутствие.

При таких обстоятельствах, суд полагает возможным рассмотреть дело по апелляционной жалобе в отсутствие сторон.

Изучив доводы жалобы, изучив материалы гражданского дела, законность и обоснованность решения в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Согласно ст. 196 ГПК РФ, при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены, и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19.12.2003 № 23 «О судебном решении» решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению.

При рассмотрении дела мировым судьей установлено следующее.

Между ФИО1 и ООО МКК «Твой.Кредит» был заключен договор займа от <дата> № на сумму 20 000 рублей.

Сам факт подписания договора займа в электронном виде, получение денежных средств ответчиком ФИО1 не оспаривалось. Данные обстоятельства подтверждены также справкой об операции ООО «Бест2пей» и выпиской по счету ПАО Сбербанк.

Перед подписанием договора займа заемщик подтвердил, что ознакомлена с Общими условиями договора займа, утвержденных Заимодавцев и являющимися общими условиями договора, понимает и полностью согласна с ними.

В соответствии с условиями договора займа настоящий договор выдается сроком на 7 календарных дней, срок возврата суммы займа и уплаты процентов - 01.10.2022г. Договор действует до полного выполнения Заемщиков обязательств по возврату суммы займа, начисленных процентов и штрафов, предусмотренных договором. Процентная ставка за пользование займом составляет 343,1% годовых или 0,94% от суммы займа за один календарный день пользования займом.

Ответчиком не оспаривался факт получения денежных средств по договору займа, размер основного долга.

Исходя из ст. 428 и ст. 821 Гражданского кодекса РФ, а также обстоятельств дела, содержания договора займа, ФИО1 должна была знать о существенных условиях пользования денежными средствами и имела возможность отказаться от получения займа. Однако материалы дела не содержат доказательств, свидетельствующих о непонимании ответчиком содержания договора, о понуждении ее к заключению данного договора, навязыванию ему каких-либо условий договора.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. ст. 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Ответчиком не оспаривался факт получения денежных средств по договору займа, размер основного долга.

Указывая в отзыве на исковое заявление на несогласие с размером процентов и неустойки, ответчик ссылается на их завышенный размер. Однако мировым судьей учтено, что в просительной части искового заявления истец, несмотря на наличие начисленной неустойки (пени) в размере 14400 рублей, данное требование не заявляет, ограничиваясь требованиями о взыскании задолженности только по основному догу и процентам за пользование денежными средствами.

Мировой суд согласился с представленным расчетом процентов, признал его арифметически верным и соответствующим положениям действующего законодательства и условиям договора займа.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», а также Федеральным законом от 21.12.2013 №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)».

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных ФЗ «О микрофинансовой деятельности», денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

В силу части 1 статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В соответствии со статьей 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах ^годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа). Полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых указывается с точностью до третьего знака после запятой.

Данное условие в договоре займа соблюдено, информация до заемщика доведена в полном объеме.

В силу данного закона Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее, чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11 ст.6 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-Ф3 в редакции от 08.03.2022г. №46-ФЗ).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в III квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 рублей включительно на срок до 30 дней включительно были установлены Банком России в размере 365,00% при их среднерыночном значении 353,058%.

Ответчику заем выдан в размере 20000 рублей без обеспечения на срок до 30 дней, под процентную ставку 343,1% годовых, что соответствует установленному Банком России ограничению и даже не превышает среднерыночное значение полной стоимости займа.

Указанная ответчиком в отзыве на исковое заявления процентная ставка в размере 120,407% годовых к ней не применима, так как она действовала в отношении договоров займа, заключенных в 4 квартале 2022 года с обеспечением ипотекой на срок до 365 дней включительно, а ставка 124,653 % годовых - в отношении договоров займа, заключенных в 3 квартале 2022 года с обеспечением ипотекой на срок до 365 дней включительно.

Взыскание задолженности по договору займа осуществляется за период с 25.09.2022г. по 24.04.2023г. и сумма процентов за пользование займом составляет 34028,00 рублей (20000*181*0,94%). Взыскание процентов осуществляет со дня, следующего за днем выдачи займа.

Вместе с тем условиями договора займа предусмотрено, что в соответствии с п.24 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе») по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превьппает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Таким образом, общий размер процентов за пользование займом не должен превышать полуторакратный размер суммы предоставленного потребительского займа, поэтому общая сумма подлежащих взысканию процентов не должна превышать 30000 рублей, как и заявлено истцом в исковом заявлении.

При этом положения договора займа и ст. 12.1 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» предусматривают, что после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превьппает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Иных доводов несогласия с решением мирового судьи заявитель ФИО1 не указала в своей апелляционной жалобе.

Мировой судья верно применил в данном споре нормы материального права, и пришел к правильному выводу о том, что требования истца являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Существенных нарушений процессуального закона, исходя из доводов апелляционной жалобы и материалов гражданского дела, также не допущено.

В соответствии с ч.1 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются:

1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела;

2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела;

3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела;

4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

В данном случае оснований для отмены решения суда первой инстанции не имеется.

Обстоятельства дела мировым судьей установлены полно и правильно, представленным доказательствам дана надлежащая правовая оценка, нормы действующего законодательства применены судом верно.

Суд приходит к выводу о том, что доводы апелляционных жалоб не содержат правовых оснований к отмене решения мирового судьи, по существу сводятся к выражению несогласия с выводами суда, не содержат фактов, не проверенных и не учтенных судом первой инстанции при рассмотрении гражданского дела и имеющих юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияющих на обоснованность и законность судебного постановления, либо опровергающих выводы суда первой инстанции, в связи с чем являются несостоятельными и не могут служить основанием для отмены законного и обоснованного решения суда.

Руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка № 32 Свердловского судебного района города Костромы от <дата> по гражданскому делу № 2-781/2023 по исковому заявлению ООО «МКК «Твой.Кредит» к ФИО1, о взыскании задолженности по договору займа оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 без удовлетворения.

СУДЬЯ –

Полный текст апелляционного определения изготовлен <дата>.