Дело № 2-2050/2023

31RS0016-01-2023-001003-41

Решение

Именем Российской Федерации

20 марта 2023 года г.Белгород

Октябрьский районный суд г.Белгорода в составе:

председательствующего судьи Ковригиной М.В.,

при секретаре Шевцовой Е.М.,

с участием представителя истца ФИО2- ФИО3,

в отсутствие истца ФИО2, представителя ответчика ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь», представителя службы Финансового уполномоченного, представителя АО «Газпромбанк»,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь», в котором просит, с учетом заявления об уточнении исковых требований, взыскать 183527 рублей- сумму страховой премии, 1000 рублей- компенсацию морального вреда, штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу истца.

В обоснование указано, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» -страхователь и страховщик заключили в соответствии с Полисными условиями Договор страхования № на срок с 14.03.2022 по 20.02.2029 по рискам «Смерть застрахованного в результате несчастного случая», «инвалидность застрахованного 1 и 2 группы в результате несчастного случая» и «госпитализация застрахованного в результате несчастного случая» при заключении договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № между ФИО2 и Банком ГПБ. В соответствии с Полисными условиями Договор страхования может быть расторгнут по инициативе (требованию) страхователя. Договор расторгнут в соответствии с заявлением с 31.10.2022. Согласно справка от банка ГПБ кредит погашен 28.09.2022. 09.11.2022 ФИО2 подано заявление с пакетом документов с просьбой вернуть страховую премию пропорционально времени действия договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № между истцом и Банком ГПБ. 17.11.2022 страховщиком ООО СК «Ренессанс Жизнь» в удовлетворении требований истца отказано. По условиям кредитного договора АО ГАЗПРОМБАНКА от ДД.ММ.ГГГГ № п.4.1. Процентная ставка, действующая в отсутствие указанного в п.9Индивидуальных условий договора страхования 30.9 процентов годовых. Процентная ставка, действующая после предоставления указанного в п.9 Индивидуальных условий договора страхования 19.9 процентов годовых. Обновленная процентная ставка применяется с даты, указанной в уведомлении кредитора об изменении процентной ставки. В п.9 АО ГАЗПРОМБАНКА от ДД.ММ.ГГГГ № обязанность заемщика заключить иные договора, а именно договор личного страхования. 20.12.2022 направлена досудебная претензия с требованием перевести в размере 197644,01 рублей остаток страховой премии путем перевода денежных средств на приложенный лицевой счет. 21.12.2022 от ООО СК «Ренессанс Жизнь» получен ответ, в удовлетворении требований отказано. 13.01.2022 в адрес службы Финансового уполномоченного направлена претензия. 27.01.2023 получен отказ в удовлетворении требований истца.

Извещенный о дате, времени и месте судебного заседания истец в судебное заседание не явился, причину неявки не сообщил, обеспечил явку представителя.

Представитель истца иск поддержал.

Извещенный о дате, времени и месте судебного заседания ответчик явку представителя в судебное заседание не обеспечил, представил письменные возражения, в которых указал, требования истца о возврате страховой премии в полном объеме противоречат положениям Указания ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015. 14.03.2022 ФИО2 заключил со страховщиком Договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №7490009122: в перечень страховых рисков включены смерть, инвалидность, госпитализация; выгодоприобретателем указан застрахованный, в случае смерти-наследники застрахованного; страховая сумма установлена в едином размере на весь срок страхования, лимиты страховых выплат не имеют какой-либо взаимосвязи с кредитными обязательствами застрахованного лица перед банком. Договор страхования заключен в соответствии с Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 30.12.2021, утвержденных приказом №211230-02-ОД. В тексет Договора страхования (абзац 4 страница 2), а также в Памятке к Договору, особо оговорено, что Договор заключается не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. По условиям договора страхования выгодоприобретателями по риску смерть застрахованного являются законные наследники застрахованного лица, по всем остальным страховым рискам-застрахованное лицо. Из текста условий Договора страхования следует, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности страхователя по кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения заявителем кредитной задолженности и/или истечения срока, на который был выдан кредит. В случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (разъяснения Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 №16-КГ18-55). Порядок аннулирования/досрочного расторжения Договора страхования, а также возврата страховой премии приведен в Полисных условиях. Полисные условия являются неотъемлемой частью Договора страхования и выдаются страхователю на руки при заключении Договора страхования. В соответствии с п.6.3 Полисных условий, по договору страхования предоставлено 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно отказаться от договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно. Указанное заявление должно быть направлено по адресу центрального офиса страховщика, указанного на официальном сайте Страховщика/ по адресу, указанному в Договоре страхования, средствами почтовой связи, курьерской связи, или через личный кабинет страхователя или в офис агента. Оплаченная страховая премия возвращается страховщиком в течении 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от Договора страхования. В указанный п.6.3 Полисных условий период времени, писем/заявлений/претензий относительно Договора, в том числе с аннулированием, возвратом всей суммы страховой премии, в адрес страховщика не поступало. Исходя из положений Договора страхования И Полисных условий, полное досрочное погашение кредита застрахованного не влияло на порядок расчета страховых сумм и не прекращало обязательства страховщика производить выплаты страховых возмещений при наступлении страховых событий. 31.10.2022 от страховщика поступило заявление о расторжении Договора страхования. 10.11.2022 страховщик уведомил страхователя через личный кабинет клиента, а также письмом о расторжении договора без возврата страховой премии. 20.12.2022 от страхователя поступила претензия с требованием возвратить уплаченную страховую премию. 21.12.2022 страховщик уведомил страхователя и его представителя об отсутствии оснований для пересмотра ранее принятого решения. Наличие либо отсутствие договора страхования не влияет на срок кредита и/или размер процентной ставки по кредитному договору. В данном случае Договора страхования не является обеспечительным, поскольку не влияет на размер процентной ставки по кредиту, банк-заемщик не является выгодоприобретателем, включение суммы страховой премии в ПСК не влияет на процентную ставку или срок страхования, страховая сумма не зависит от погашения кредита. Заявил ходатайство о применении ст.333 ГК РФ к размеру заявленным ко взысканию неустойки и штрафа.

Извещенный о дате, времени и месте судебного заседания служба финансового уполномоченного не обеспечила явку представителя в судебное заседание, представила письменный отзыв, в котором просила иск оставить без удовлетворения.

Извещенное о дате, времени и месте судебного заседания третье лицо АО «Газпромбанк» явку представителя в судебное заседание не обеспечило, причину неявки не сообщило, отзыва на иск не представило.

Исследовав доказательства, представленные в судебное заседание, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 данного Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом в первую очередь принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора, в целом.

В Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 года указано, что по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служит основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования (пункт 7), если же выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение не подлежит, то применяется пункт 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 8 Обзора).

Согласно пункт 1 статьи 1 Федерального закона N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года "О потребительском кредите (займе)" отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом о потребительском кредите (займе).

Федеральным законом от 27 декабря 2019 года N 483-ФЗ в статьи 7 и 11 Федерального закона N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года "О потребительском кредите (займе)" были внесены изменения, вступившие в силу с 1 сентября 2020 года, в частности, что в силу части 12 статьи 11 Федерального закона N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения данной части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Указанное положение применяется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Закона N 353-ФЗ следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

ДД.ММ.ГГГГ АО «Газпромбанк»- кредитор и ФИО2- заемщик заключили договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Общих условиях предоставления потребительских кредитов от 22.10.2020, согласно которым заемщику предоставлен кредит в сумме 627441,29 рублей на срок по 20.02.2029.

Пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита сторонами согласовано: процентная ставка, действующая в отсутствие указанного в п.9 Индивидуальных условий договора страхования -30,9 процентов годовых (п.4.1). Процентная ставка, действующая после предоставления указанного в п.9 ИУ договора страхования-19.9 процентов годовых (п.4.2). Обновленная процентная ставка применяется с даты, указанной в уведомлении кредитора об изменении процентной ставки (п.4.3.).

Таким образом из буквальное значение приведенных слов и выражений следует, что размер процентной ставки по кредиту прямо зависит от наличия, отсутствия договора страхования, указанного в п.9 ИУ.

В п.9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ сторонами согласовано, что заемщик обязан заключить договор личного страхования, условия которого должны соответствовать требованиям: договор личного страхования должен быть заключен со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора к условиям страхования и страховым компаниям, перечень которых опубликован на официальном сайте кредитора; срок действия договора личного страхования- не менее 13 месяцев с даты заключения кредитного договора. В случае оформления заемщиком договора личного страхования после заключения кредитного договора, такой договор личного страхования должен быть предоставлен не позднее 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора и должен устанавливать условия о сроке страхования, распространяющиеся на ранее возникшие отношения (с даты заключения кредитного договора) и иные условия, перечисленные в п.9 ИУ.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Ренессанс Жизнь»- страховщиком и ФИО2- страхователем заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №.

Срок действия договора страхования идентичен сроку кредитного договора с 14 марта 2022 года по 20 февраля 2029 года.

Размер страховой суммы равен сумме предоставленного кредита- 627441,29 рублей.

Объект страхования- имущественные интересы застрахованного, связанные с наступлением определенных событий в жизни застрахованного, а также смертью.

Страховые риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая, инвалидность застрахованного 1 и 2 группы в результате несчастного случая, госпитализация застрахованного в результате несчастного случая.

Выгодоприобретатель- наследники и застрахованный в зависимости от вида наступившего страхового случая.

Страховая премия- 197644,01 рублей.

Договор страхования заключен с включением обязательных условий, изложенными в п.9 ИУ Договора потребительского кредита.

Исходя из изложенных условий договора потребительского кредита, договора страхования, суд приходит к выводу о том, что договор страхования применительно к рассматриваемому делу является способом обеспечения обязательств заемщика ФИО2 по кредитному договору, так как обеспечивает меньший размер платы за пользование заемными средствами, обеспечивая меньшую процентную ставку за пользование суммой кредита из двух предусмотренных условиями договора потребительского кредита.

Изложенное опровергает доводы ответчика о том, что не доказано, что наличие, либо отсутствие договора страхования влияет на размер процентной ставки по кредиту. Этот довод ответчика опровергнут текстом п.4 Индивидуальных условия договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО «Газпромбанк» и ФИО1.

При таких обстоятельствах исходя из положений ч.2.4 ст. 7, ч.12 ст.11 Закона №353-ФЗ, разъяснений, данных в Письме от 13.07.2021 №ИН-06-59/50 Центрального Банка Российской Федерации договор страхования заключен между ФИО2 и ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в целях обеспечения исполнения обязательств ФИО2 перед АО «Газпромбанк» по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» получило заявление ФИО2 о расторжении договора страхования, в котором ФИО2 с 25 октября 2022 года. К заявлению приложил справку АО «Газпромбанк» от 29.09.2022, из которой следует, что обязательства ФИО2 по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ исполнены в полном объеме.

Договор страхования расторгнут с 31.10.2022.

Договор личного страхования заключен между ФИО2 и ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» на срок с 14.03.2022 по 20.02.2029 (2535 дней).

Размер страховой премии составил 197644,01 рублей.

Договор страхования действовал с 14.03.2022 по 31.10.2022 (232 дня)

Исходя из изложенного ФИО2 подлежала возврату следующая сумма 197644,01- (197644,01: 2535х232)= 179555,88 рублей.

Исходя из изложенного у ответчика отсутствуют основания для удержания указанной суммы после расторжения договора страхования при условии досрочного исполнения истцом обязательств по кредитному договору, обеспеченному договором страхования.

Поскольку в судебном заседании нашло свое доказательственное подтверждение нарушение прав истца ответчиком как потребителя, то подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании компенсации морального вреда.

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.(ст. 15, Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 25.06.2012) "О защите прав потребителей"ст. 15, Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 25.06.2012) "О защите прав потребителей").

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.(ст. 13, Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 25.06.2012) "О защите прав потребителей"). Учитывая фактические обстоятельства, при которых был причинен моральный вред, степень вины ответчика, что права истца нарушаются ответчиком начиная с декабря 2022 года невозвращением полученных денежных средств, суд считает разумным и справедливым размер компенсации морального вреда в сумме 1000 рублей (в пределах требований истца).

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск ФИО2 к ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя удовлетворить в части.

Взыскать с ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО2 179555,88 рублей- часть суммы страховой премии, 1000 рублей- компенсацию морального вреда, 90277,94 рублей- штраф.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО2 к ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» отказать.

Взыскать с ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в доход муниципального образования «Город Белгород» государственную пошлину в размере 5091,12 рублей.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г.Белгорода.

Судья

Мотивированное решение суда изготовлено 31 марта 2023 года.