Дело № 2-245/2023 (2-4200/2022)

УИД 59RS0001-01-2022-004893-90

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Пермь 11 января 2023 года

Дзержинский районный суд г. Перми в составе

председательствующего судьи Даниловой Ю.И.

при секретаре судебного заседания ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Росбанк» о признании действий незаконными, возложении обязанности, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Росбанк» о признании действий банка об изменении в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора № №№ от Дата в части увеличения ежемесячного платежа на дату Дата незаконными, возложении обязанности на ответчика произвести перерасчет платежей по кредитному договору № №№ от Дата на дату платежа Дата; взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа.

В обоснование исковых требований указано, что Дата между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму ... рублей сроком на 60 месяцев, ежемесячный платеж ... рублей с обязанностью внесения очередного платежа не позднее 2-го числа. Дата истец произвел оплату текущего платежа, но зайдя в личный кабинет истец обнаружил, что ПАО «Росбанк» в одностороннем порядке, не уведомив о причинах, изменил размер платежа, увеличив его до ... рублей. Истец пытался у оператора посредством чата узнать причину такого увеличения платежа, но оператор пояснил, что в октябре по графику именно такой платеж, а в остальные месяцы другой, при том, что в первоначально размещенном графике все платежи, за исключением последнего, имеют равную величину. Необоснованное изменение ответчиком в одностороннем порядке существенных условий договора свидетельствует о нарушении со стороны ПАО «Росбанк» норм права. Более того, при входе в личный кабинет Дата истец обнаружил, что размер очередного платежа составляет ... рублей. Через обращение по чату и по телефону проблему решить не удалось, ввиду чего истец направил обращение в банк, которое было зарегистрировано, однако на дату подачи иска ситуация не изменилась, ответ на обращение не поступил. Истцом просрочек внесения очередной части платежа не допущено, в свою очередь ответчиком нарушены условия обязательства в одностороннем порядке – изменены существенные условия путем увеличения размера очередного платежа от Дата без объяснения причин. Требования ФИО1 в добровольном порядке ответчиком не удовлетворены, что указывает на нарушение прав истца как потребителя и предоставляет ему право требовать компенсацию морального вреда в порядке ст. 15 Закона о защите прав потребителей, размер компенсации истец оценивает в ... рублей.

При указанных обстоятельствах, истец просит признать незаконными действия банка об изменении в одностороннем порядке существенных условий заключенного сторонами кредитного договора в части увеличения ежемесячного платежа на дату Дата, возложении на ответчика обязанности произвести перерасчет платежей по договору на дату платежа Дата, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, о чем свидетельствует почтовое уведомление, явку представителя не обеспечил.

Представитель истца, будучи извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В ходе предварительного судебного заседания пояснил, что после подачи искового заявления ответчик произвел перерасчет платежей и в личном кабинете разместил график, соответствующий существу правоотношений, в связи с чем необходимость по рассмотрению требований о признании действий банка незаконными и возложении обязанности по перерасчету платежей отпала, просил взыскать с ответчика компенсацию морального вреда и штраф.

Ответчик представителя в судебное заседание не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил в суд письменные возражения, в которых просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя, в удовлетворении иска отказать в полном объеме. В возражениях ответчик обращает внимание, что истцом не был соблюден предусмотренный законом, а также пунктом 8.2 Общих условий договора потребительского кредита обязательный досудебный порядок урегулирования спора, в связи с чем имеются основания для оставления иска без рассмотрения. По существу спора ответчиком указано, что Дата (день платежа по графику) со счета ФИО1 из-за технической ошибки был списан аннуитетный платеж в большем размере. Дата проведены исправительные мероприятия – сторнирующие проводки, что отражено в выписке с лицевого счета ФИО1 Платеж осуществлен из расчета первоначальной процентной ставки в 11,1% годовых и размера ежемесячного платежа ... рублей. Очередные платежи в погашение кредита Дата и Дата осуществлены в соответствии с графиком исходя из ставки в 11,1% годовых в размере ... рублей. Дата колл-центром банка зарегистрировано обращение клиента о нарушении очередности погашения ссудной задолженности, после регистрации обращения клиенту было направлено смс-сообщение о его регистрации, указан номер обращения; Дата клиенту в смс-сообщении указано о необходимости банку дополнительного времени для обработки обращения; Дата обращение было рассмотрено, требования удовлетворены, о чем сообщено ФИО1 путем направления смс-сообщения и сообщения в личный кабинет. Негативных последствий для клиента не наступило, нарушение прав и законных интересов не наступило, удовлетворение требований к восстановлению прав не приведет, поскольку они не нарушены, в связи с чем просит в удовлетворении требования о признании действий банка незаконными, возложении обязанности произвести перерасчет отказать. Доказательств причинения истцу физических и нравственных страданий действиями банка в деле не имеется, каких-либо действий, нарушающих права истца, допущено не было. Истец не дождавшись ответа банка на обращение и не получив доказательств невозможности разрешения возникшего спора во вне процессуальном порядке, злоупотребил предоставленными ему правами, вины банка не имеется, в добровольном порядке удовлетворить претензию потребителя банк не отказывался.

Суд с учетом положений ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее – договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования (статья 3 Федерального закона № 353-ФЗ).

Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3). Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с пунктами 4, 6, 7, часть 9 статьи 5 указанного Федерального закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе сведения о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям данного Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий, количестве, размере и периодичности (сроках) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей, порядке изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа).

Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

Судом установлено, что на основании заявления-анкеты ФИО1 между истцом и ответчиком Дата заключен кредитный договор (индивидуальные условия договора потребительского кредита) № №№, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит на сумму ... рублей сроком до Дата включительно.

Согласно п. 4 договора процентная ставка по кредиту устанавливается в размере 11,1% годовых. При неисполнении клиентом обязанности по личному страхованию свыше 30 календарных дней, если такая обязанность предусмотрена п. 9 Индивидуальных условий, процентная ставка может быть увеличена на 6% годовых, но не более чем до размера, установленного в соответствии с законом.

Пунктом 6 договора определено, что размер каждого платежа, за исключением последнего, составляет ... рублей. При этом последний платеж оплачивается в размере, достаточном для погашения всей оставшейся суммы кредита и уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом вплоть до даты полного возврата кредита.

Порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика предусмотрен при частичном досрочном возврате кредита в зависимости от волеизъявления заемщика (п. 7 договора).

Согласно информационному графику платежей к договору сумма ежемесячного платежа составляет ... рублей, последнего платежа – ... рублей (л.д. 8-9).

Договор заключен в электронном виде, подписан ФИО1 простой электронной подписью. Факт заключения договора сторонами не оспаривается.

При подписании договора клиент, кроме того, ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, выразил согласие с ними (пункт 14 договора).

Пунктами 3.1 и 3.6 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что за пользование предоставленным в рамках кредитного договора кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисленные по процентной ставке, указанной в Индивидуальных условиях. В случае неисполнения клиентом обязанности по личному страхованию более 30 календарных дней банк вправе увеличить процентную ставку за пользование кредитом на величину, указанную в Индивидуальных условиях в установленных законодательством пределах. Об указанном изменении банк информирует клиента путем направления соответствующего уведомления и нового информационного графика платежей в порядке, предусмотренном п. 5.3.1.4 Общих условий.

Дата путем переписки с оператором в личном кабинете истец поинтересовался о причинах увеличения размера платежа, на что ему был дан ответ, что по графику платежей Дата сумма платежа составляет ... рублей, в другие дни – ... рублей (л.д. 14).

Увеличение размера ежемесячного платежа до ... рублей, подлежащего внесению Дата, подтверждается информационным графиком платежей по кредитному договору, полученному истцом в системе «Росбанк Онлайн» Дата (л.д. 10-11).

Последующее увеличение указанного платежа до ... рублей подтверждается информационным графиком, полученным истцом в системе «Росбанк Онлайн» Дата (л.д. 12-13).

Действия банка по увеличению размера ежемесячного платежа истец считает незаконными, поскольку договором предусмотрено погашение задолженности по договору равными аннуитетными платежами в размере ... рублей.

Собственно увеличение платежа от Дата, предусмотренного условиями заключенного договора и графиком платежей, стороной ответчика не оспаривается. Вместе с тем, в возражениях банк ссылается на технический сбой и урегулирование ситуации в добровольном порядке в рамках рассмотрения обращения ФИО1, в связи с чем в удовлетворении требований просит отказать.

Выполнение банком корректировок подтверждается выпиской по лицевому счету ФИО1 с Дата по Дата, из которой следует, что Дата банком проведено сторнирование, учтены некорректное погашение суммы основного долга, ошибка погашения просроченной задолженности по основному долгу, ошибка учета начисленных процентов, произведена отмена начисления пени (л.д. 32).

Согласно имеющейся в деле переписки сторон («Чат с оператором») Дата ФИО1 обратился к банку с претензией об увеличении размера очередного ежемесячного платежа, непосредственно при обращении вопрос решен не был, зарегистрировано обращение под номером 293413.

Дата истцу направлено сообщение о необходимости дополнительного времени для рассмотрения обращения 293413.

Дата обращение ФИО1 рассмотрено, претензия удовлетворена, о чем ему направлена информация.

Получение указанных сообщений от банка, датированных Дата и Дата представитель ответчика не отрицал, ввиду произведенных корректировок полагал, что отсутствуют основания для рассмотрения исковых требований о признании действий банка незаконными, возложении обязанности произвести перерасчет.

Вместе с тем, суд оснований для оставления без рассмотрения исковых требований в части признания действий банка незаконными и возложении обязанности произвести перерасчет в связи отказом от иска в этой части не усматривает, поскольку надлежащим образом отказ от исковых требований ни истцом, ни его представителем не заявлен, имеющееся в деле заявление по своей сути таковым не является.

Не имеется оснований и для оставления иска без рассмотрения на основании абз. 2 ст. 222 ГПК РФ, как об этом заявляет ответчик, поскольку законом обязательный досудебный порядок урегулирования спора по данной категории дела не предусмотрен. Ссылки ответчика на пункт 8.2 Общих условий договора потребительского кредита, которым определено, что в целях урегулирования конфликтных ситуаций клиент представляет в банк письменное заявление с изложением существа претензии, а банк со своей стороны обязуется рассмотреть заявление по существу и сообщить клиенту о результатах рассмотрения в установленные действующим законодательством сроки по существу не устанавливает договоренность сторон на обязательный досудебный порядок. Более того, в силу положений п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, в связи с чем поскольку законом обязательный досудебный порядок не установлен, таковой не может быть установлен и условиями заключенного сторонами договора, поскольку при таком положении дел это бы привело к ущемлению прав потребителя.

Разрешая требования истца, суд полагает обоснованными доводы ответчика об отсутствии умышленных виновных действий банка в увеличении размера платежа, подлежащего уплате Дата, отсутствии нарушения его прав и законных интересов. Материалами дела подтверждается, что Дата ввиду технического сбоя платеж с ... рублей увеличился до ... рублей, а затем Дата до ... рублей, при этом размер оставшихся по графику платежей не изменился. На вопросы ФИО1, озвученные в личном кабинете банка («Чат с оператором»), оператор ответил, что каких-либо просрочек заемщиком не допускалось, увеличение ставки не произошло, платеж от Дата выставлен согласно имеющемуся в системе графику. По результатам рассмотрения обращения истца Дата технический сбой устранен, проведены исправительные мероприятия, выполнены сторнирующие проводки, что подтверждается выпиской по лицевому счету, последующие платежи от Дата по Дата осуществлены в соответствии с графиком в размере ... рублей.

Таким образом, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения исковых требований о признании действий банка об изменении в одностороннем порядке существенных условий договора в части увеличения ежемесячного платежа на дату Дата, возложении обязанности произвести перерасчет платежей по кредитному договору на дату платежа Дата не имеется, поскольку одностороннее изменение условий договора банком не осуществлялось, увеличение платежа вызвано ошибкой в работе системы, которое банком своевременно выявлено и устранено.

Истцом заявлено о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и штрафа.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

На основании с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Принимая во внимание, что виновных действий ответчика, а равно нарушение прав истца как потребителя в ходе рассмотрения гражданского дела судом не установлено, оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда и штрафа не имеется.

Кроме того, полагая права истца не нарушенными, суд учитывает, что обращение банком рассмотрено в предусмотренные законом сроки. Так обращение потребителя зарегистрировано Дата под номером 293413, Дата банк уведомил ФИО1 о необходимости дополнительного времени для рассмотрения обращения, Дата, требования потребителя были удовлетворены. В суд истец обратился Дата в 7:46 (мск). При изложенных обстоятельствах, учитывая, что потребитель выбрал способ защиты путем направления обращения в банк, суд полагает, что до подачи иска, следовало дождаться ответа финансовой организации, которой сроки рассмотрения обращения нарушены не были, ответ дан до принятия искового заявления к производству.

При таких обстоятельствах, поскольку нарушений прав истца не установлено, требования, изложенные в обращении, ответчиком удовлетворены в добровольном порядке до принятия искового заявления к производству суда, в удовлетворении иска следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 ...) к публичному акционерному обществу «Росбанк» (ОГРН ... о признании действий незаконными, возложении обязанности произвести перерасчет платежей по кредитному договору № №№ от Дата, взыскании компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми.

Председательствующий: подпись.

Копия верна. Судья: Ю.И. Данилова

Мотивированное решение составлено 18.01.2023.