Решение по делу № 2-1341/2025 от 29.05.2025 - о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов.

К делу №2-1341/2025

УИД: 23RS0003-01-2025-000636-26

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 мая 2025 года г.-к.Анапа

Анапский городской суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Карпенко О.Н.

при ведении протокола помощником судьи Атоян К.А.,

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2, представителя ответчика АО «ГСК «Югория» - ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «ГСК «ЮГОРИЯ» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к АО «ГСК «ЮГОРИЯ» о взыскании страхового возмещения, просила суд взыскать с ответчика в ее пользу страховое возмещение в размере 1 916 239 руб., неустойку в размере 105 600 руб., штраф в 1 035 919 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 40 000 руб., возмещение расходов по оплате услуг независимой технической экспертизы в размере 11 000 руб.

В обоснование заявленных требований истец указала, что 05.08.2024г. в результате природной чрезвычайной ситуации (стихийного бедствия) в виде аномального сильного дождя и обильных ливневых осадков в районе <адрес> по ул.микрорайон 12 <адрес> был затоплен ее автомобиль Geely Coolray г.р.з. М 439 НЕ 193. Указанное имущество застраховано в страховой компании АО «ГСК «ЮГОРИЯ» по договору добровольного комплексного страхования (КАСКО).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в АО «ГСК «ЮГОРИЯ» с заявлением о выплате страхового возмещения, предоставив постановление об отказе в возбуждении уголовного дела и справку от ФГБУ «Северо-Кавказское УГМС». АО «ГСК «ЮГОРИЯ» 23.08.2024осмотрела поверженное ТС и письмом от ДД.ММ.ГГГГ отказало в выплате страхового возмещения и выдаче направления на ремонт в связи с тем, что ущерб не был причинен в результате событий, предусмотренных п. 3.1.1. Правил Страхования. В ответ на претензию истец так же получила отказ от страховой компании. Сотказом истица не согласна и просит в судебном порядке взыскать заявленные денежные суммы.

Представителем АО «ГСК «ЮГОРИЯ» по доверенности направлены в суд возражения на исковое заявление и дополнения к возражениямна исковое заявление, согласно которым истец не доказал факт наступления страхового случая, риск которого был принят по договору страхования, т.к. ливень и неблагоприятное природное явление не входят в понятие стихийное бедствие, определенное правилами страхования и нормативными актами, в связи с чем страховое возмещение выплате не подлежит, и ответчик проситотказать в удовлетворении исковых требований.

Истец в судебное заседание не явился, поручив участие в рассмотрении дела своему представителю по доверенности. Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал и просил удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика по доверенности ФИО3 явилась в судебное заседание, поддержала имеющуюся в материалах дела письменную правовую позицию ответчика, в удовлетворении исковых требований просила отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ООО «Драйв Клик Банк» в судебное заседание не явился, уведомлен о дате, месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, письменную позицию относительно исковых требований не предоставил.

Исследовав материалы дела, оценив их в совокупности, суд приходит к выводу о необходимости отказать в удовлетворении исковых требований.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ответчиком АО «ГСК «Югория» оформлен страховой полис КАСКО №(7-2)A-51456765 со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (далее – Договор КАСКО). Застрахованным транспортным средством по Договору КАСКО является Geely Coolray 1.5 i, 2024 года выпуска (далее – Транспортное средство). Договор КАСКО заключен в соответствии с Правилами добровольного комплексного страхования автотранспортных средств № от ДД.ММ.ГГГГ в редакции от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Правила страхования). Страховая сумма установлена в размере 2 800 000 рублей 00 копеек. Страховая премия по Договору КАСКО составила 105 600 рублей 00 копеек. Выгодоприобретателем по рискам «Хищение/угон и полная гибель ТС» в части размера непогашенной задолженности заемщика по кредитному договору является ООО «Драйв Клик Банк». Согласно условиям Договора КАСКО, форма выплаты страхового возмещения установлена в виде ремонта на станции технического обслуживания автомобилей дилера по направлению Страховщика, за исключением случаев тотального повреждения Транспортного средства без учета износа.

ДД.ММ.ГГГГ в результате дождя и обильных ливневых осадков в районе <адрес>. 12г.Анапы был затоплен автомобиль Geely Coolray г.р.з. М 439 НЕ 193, принадлежащий истцу на праве собственности. Согласно постановлению об отказе в возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ по материалу КУСП № от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что ДД.ММ.ГГГГ примерно в 01 ч. истец припарковала свой автомобиль по указанному адресу, а около 10 ч. обнаружила его в воде. При осмотре автомобиля установлено, что автомобиль затоплен дождевой водой, скопившейся во дворе, в салоне имеются следы дождевой воды. В возбуждении уголовного дела отказано за отсутствием события преступления по п.1 ч.1 ст.24 УПК РФ.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в АО «ГСК «Югория» с заявлением о страховом событии и страховой выплате №. К заявлению приложено письмо исх. от ДД.ММ.ГГГГ № «об осадках» от Краснодарского центра по гидрометеорологии и мониторингу окружающей среды, согласно которому днем ДД.ММ.ГГГГ выпал дождь в количестве осадков 68,2 мм., такие осадки характеризуются как сильные и относятся к категории неблагоприятного явления.

24.08.2024 АО «ГСК «Югория» проведен осмотр транспортного средства Geely Coolray г.р.з. М 439 НЕ 193, о чем составлен акт осмотра, согласно которого салон, сиденья передние, сиденья задние, обивка панели крыши, облицовка дверей, панель передняя внутренняя имеют следы намокания водой, повреждения грибком (плесень); стоит вода в нижней части 5 см., в которой присутствуют следы грязи и масла; ТС не заводится, возможно повреждение проводки, предохранителей, головного компьютера.

29.08.2024 АО «ГСК «Югория» в адрес истца было направлено уведомление об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований на основании того, что произошедшее событие не является страховым случаем в соответствии с Правилами Страхования.

05.09.2024 в АО «ГСК «Югория» от истца поступила претензия (жалоба) о несогласии с ответом АО «ГСК «Югория».

06.09.2024 АО «ГСК «Югория» в адрес истца направлен ответ на претензию об отсутствии оснований для пересмотра ранее принятого решения.

23.09.2024 истец повторно обратился в АО «ГСК «Югория» с претензией.

25.09.2024 АО «ГСК «Югория» повторно в адрес истца направлен ответ на претензию об отсутствии оснований для пересмотра ранее принятого решения.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «ГСК «Югория» с претензией о выплате страхового возмещения, предоставив ответ исх. от ДД.ММ.ГГГГ № «о рассмотрении обращения» от Управления жилищно-коммунального хозяйства <адрес>, согласно которого имеется информация о подтоплении придомовой и дворовой территории в результате сильных проливных дождей от ДД.ММ.ГГГГ по адресу <адрес>, ул. 12 микрорайон, <адрес>. А так же, что в связи с неблагоприятным прогнозом погоды характеризующейся как сильные и относящиеся к категории неблагоприятного явления, поступившим от Краснодарского центра по гидрометеорологии и мониторингу окружающей среды, жители и гости курорта были предупреждены о необходимости быть осторожными через официальный сайт администрации и социальные сети. К претензии так же было приложено экспертное заключение №, выполненное ИП ФИО4, согласно которого расчетная стоимость восстановительного ремонта (без учета износа)ТС Geely Coolray составляет округленно 1 916 239 руб.

17.01.2025АО «ГСК «Югория» в адрес истца направлен ответ на претензию об отсутствии оснований для пересмотра ранее принятого решения с разъяснением об отсутствии неблагоприятного природного явления дождя в перечне стихийных бедствий.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 15 постановления Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" исходя из положений пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон договора страхования имущества, в связи с чем к условиям договора помимо перечисленных в статье 942 ГК РФ могут быть отнесены и другие условия (в частности, территория использования или место нахождения застрахованного имущества; перечень случаев, которые не могут быть признаны страховыми (например, управление транспортным средством лицом, не допущенным к управлению в рамках договора добровольного страхования транспортного средства; угон транспортного средства с оставленными регистрационными документами, если в соответствии с договором страхования страховым риском является кража или угон транспортного средства без документов и (или) ключей).

В соответствии с п.33 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества" под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю или иным третьим лицам) (пункт 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела).

Предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование (страховой риск), должно обладать признаками вероятности и случайности.

При разрешении спора в суде страхователь (выгодоприобретатель) должен доказать факт наступления вреда (утрату, гибель, недостачу или повреждение застрахованного имущества) в результате предусмотренного договором события, на случай наступления которого производилось страхование.

Согласно полиса04(7-2)A-51456765 установлено, что «Заключая договор страхования страхователь-физическое лицо подтверждает, что до заключения договора страхования ему предоставлена информация и договоре страхования в виде КИД (ключевой информационный документ) до заключения договора страхования КИД получил и ознакомлен с ним. Оплачивая страховую премию по настоящему полису Страхователь подтверждает, что: (п. 6 и 7) что полис на руки получил, с условиями страхования ознакомлен и согласен, все положения Полиса, включая размер и порядок оплаты страховой премии, порядок изменения и расторжения Полиса и другие условия страхования понятны Страхователю, чтоему разъяснено, что вручение Правил Страхования обеспечивается так же посредством доступа к их тексту на официальном сайте страховщика по постоянно действующей ссылке https://ugsk.ru/about/pravila, ему предоставлена вся информация согласно «Базовому стандарту защиты прав и интересов физических и юридических лиц – получателей финансовых услуг, оказываемых членами СРО, объединяющих страховые организации» (https://ugsk.ru/about/Standart), в т.ч. о заключении (п. 2.1.2) и исполнении договора (п. 3.3.1).»

Согласно Правилам страхования Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное п.п. 3.1.-3.5. настоящих Правил и условиями заключенного договора страхования, обладающее обязательными признаками, предусмотренными п. 3.6., настоящих Правил, и не относящееся к разделу 4 настоящих Правил, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести выплату страхового возмещения (обеспечения) Страхователю, (Застрахованному лицу, Выгодоприобретателю) в пределах определенной договором страхования страховой суммы.

Пп. л) п. 3.1.1. Правил страхования предусмотрено, что при страховании ТС и/или ДОпо настоящим Правилам страховыми рисками, на случай наступления которых проводится страхование ТС (дополнительного оборудования ТС), являются«Стихийные бедствия» - повреждение или тотальное повреждение застрахованного ТС и/или ДО в результате нижеперечисленных опасных природных явлений, квалифицируемых таковыми в соответствии с действующими нормативными актами: - ураган, наводнение, смерч, град, удар молнии, землетрясение, паводок, сель, оползень, обвал, провал грунта, буря, шторм, вихрь, выход подпочвенных вод, лавина.

В соответствии с п.ДД.ММ.ГГГГ. при страховании ТС и/или ДО страховыми случаями, в соответствии с настоящими Правилами, не могут быть признаны события, если они наступили при следующих обстоятельствах:Ущерб возник вследствие проникновения в застрахованное ТС воды, грязи, снега, за исключением ущерба от воздействия воды, снега и грязи при попадании в застрахованное ТС из-за повреждений, полученных при событиях, указанных в п.3.1.1. настоящих Правил, и п. ДД.ММ.ГГГГ. - поломка, отказ, техническая неисправность узлов и агрегатов ТС в результате попадания во внутренние полости узлов и агрегатов, а также электронных блоков и электронных устройств ТС посторонних предметов, животных, птиц, веществ, дождевой и талой воды и иных жидкостей (если это не является следствием событий, попадающих под определение указанного в договоре риска «Стихийные бедствия»), а также вследствие попадания жидкости или других веществ во впускной трубопровод воздухозаборника двигателя, приведшие к возникновению гидравлического удара а также в результате аварийного режима эксплуатации (пониженный уровень или отсутствие охлаждающей жидкости или смазки).

Как следует из предоставленных стороной истца документов, письмо исх. от ДД.ММ.ГГГГ № «об осадках» от Краснодарского центра по гидрометеорологии и мониторингу окружающей среды, согласно которому днем ДД.ММ.ГГГГ выпал дождь в количестве осадков 68,2 мм., такие осадки характеризуются как сильные и относятся к категории неблагоприятного явления и ответ исх. от ДД.ММ.ГГГГ № «о рассмотрении обращения»от Управления жилищно-коммунального хозяйства <адрес>, согласно которого имеется информация о подтоплении придомовой и дворовой территории в результате сильных проливных дождей от ДД.ММ.ГГГГ по адресу <адрес>, ул. 12 микрорайон, <адрес>, в указанную дату произошло выпадение осадков, характеризующееся как неблагоприятное явление.

В предмет доказывания по настоящему делу входит установление, является ли неблагоприятное явление /ливень/ дождь стихийным бедствием и соответственно страховым риском по условиям заключенного между сторонами договора.

"Методическими рекомендациями по организации подготовки и сопровождения паводкоопасного периода на территории субъекта Российской Федерации" (утв. МЧС России ДД.ММ.ГГГГ N 2-4-48-3-9)даны определения следующих понятий:

Наводнение- затопление территории водой, являющееся стихийным бедствием.

Наводнение может происходить в результате подъема уровня воды во время половодья или паводка, при заторе, зажоре, вследствие нагона в устье реки, прорыва ледниковых озер, а также при прорыве гидротехнических сооружений.

Затопление - покрытие территории водой в период половодья или паводков.

Подтопление - повышение уровня грунтовых вод, нарушающее нормальное использование территории и эксплуатацию расположенных на ней объектов.

Паводок – фаза водного режима реки, которая может многократно повторяться в различные сезоны года, характеризующаяся интенсивным, обычно кратковременным увеличением расходов и уровней воды, и вызываемая дождями или снеготаянием во время оттепелей.

Шторм- длительный, очень сильный ветер со скоростью 20—30 м/с (9—11 баллов по шкале Бофорта), вызывающий разрушения на суше и сильное волнение на море.

Согласно межгосударственного стандарта ГОСТ 22.0.03-2022 «Безопасность в чрезвычайных ситуациях ПРИРОДНЫЕ ЧРЕЗВЫЧАЙНЫЕ СИТУАЦИИ Термины и определения» стихийное бедствие - разрушительное природное и (или) природно-антропогенное явление или процесс, в результате которого может возникнуть или возникла угроза жизни и здоровью людей, может произойти разрушение или уничтожение объектов производственного и (или) непроизводственного назначения, а также компонентов окружающей среды.

Продолжительный дождь - жидкие атмосферные осадки, выпадающие непрерывно или почти непрерывно в течение нескольких суток, могущие вызвать паводки, подтопление и затопление.

Ливень - кратковременные атмосферные осадки большой интенсивности (количество осадков30 мм и более за 1 ч), обычно в виде дождя или снега.

Согласно ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нём слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Доказательств, подтверждающих факт понуждения к заключению договора на указанных условиях, отсутствия возможности их изменения, в том числе путем согласования со страховщиком дополнительных конкретизированных условий определения страхового риска и их перечня, судом не усматривается.

Таким образом, неблагоприятные природные явления в виде дождя и ливня не обладают признаками стихийного бедствия в соответствующими действующими нормативными актами, и не относятся к предусмотренным Правилами страхования наводнению, паводку, шторму (и иным опасным явлениям). Следовательно, произошедшее 05.08.2024 событие, в результате которого произошло попадание воды в автомобиль истца, не является страховым случаем, а требование о выплате страхового возмещения удовлетворению не подлежит.

В связи с чем суд не принимает во внимание экспертное заключение №204/9/24, выполненное ИП ФИО4, предоставленное стороной истца в обоснование заявленного размера исковых требований, и экспертное заключение №1628662-56-17 марта 2025г. – 56, выполненное ООО «РАНЭ-М», представленное стороной ответчика, так как необходимость проведения соответствующих расчётов причиненного автомобилю истца ущерба в данном случае отсутствует по причине отсутствия оснований для признания свершившегося события страховым случаем.

Производные требования от выплаты страхового возмещения о взыскании неустойки, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда, также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «ГСК «ЮГОРИЯ» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг представителя, расходов по оплате услуг независимой технической экспертизы – отказать.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд в апелляционном порядке через Анапский городской суд Краснодарского краяв течение месяца.

Мотивированное решение изготовлено 29 мая 2025 года.

Председательствующий: