Мотивированное решение изготовлено в окончательной форме 06.06.2023г.

Дело №

50RS0№-70

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 июня 2023 года Подольский городской суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Волковой А.В., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Жуковой А.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании условий договора в части недействительными, взыскании выкупной суммы, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о признании условий п.10 договора страхования от 23.12.2021г. о невыплате выкупной суммы недействительными; взыскании выкупной суммы в размере 250 000 рублей, неустойки в размере 650 000 рублей, компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей, штрафа. Требования мотивирует тем, что 23.12.2021г. заключила с ответчиком договор страхования по программе «Гарантированный доход» №, сроком действия до 23.12.2026г. В соответствии с п.6 договора ежегодный страховой взнос составляет 250 000 рублей. 29.06.2022г. она обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора и возврате уплаченных денежных средств. Однако 25.07.2022г. ответчик отказал в возврате выкупной суммы со ссылкой на п.10 договора страхования, согласно которой в случае досрочного расторжения договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с таблицей выкупных сумм, из которой следует, что выкупная сумма в первые два года действия договора страхования составляет 0 руб. Полагает, что невыплата выкупной суммы при расторжении договора в течение первых двух лет противоречит императивной норме, содержащейся в пункте 7 статьи 10 Закона об организации страхового дела, ущемляет права потребителя, как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданских отношениях с организациями, что в силу п.1 ст.16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" является основанием для признания оспариваемого условия договора недействительным. Поскольку в добровольном порядке ответчик отказывается вернуть денежные средства, вынуждена обратить в суд с заявленными требованиями.

В судебном заседании ФИО1, ее представитель ФИО4 исковые требования поддержали в полном объеме.

Ответчик - ООО "СК "Ренессанс Жизнь", представитель в судебное заседание не явился, извещен, представил возражения на иск, просит применить срок исковой давности (л.д.51-55).

Суд, выслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что 23.12.2021г. между сторонами заключен договор страхования по программе «Гарантированный доход» №, сроком действия до 23.12.2026г. В соответствии с п.6 договора ежегодный страховой взнос составляет 250 000 рублей (л.д.14-16).

Застрахованным по указанному договору является истец, страховыми рисками являются: дожитие застрахованного до окончания срока действия договора; смерть застрахованного по любой причине. Срок действия договора страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

По условиям договора страхования страховая премия подлежит уплате ежегодно в размере по 25 000 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, далее не позднее ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, 24.12.2025г. (п.6 договора).

В пункте 10 договора страхования указано, что в случае досрочного расторжения (прекращения действия) договора страхования Страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с Таблицей выкупных сумм.

Из таблицы выкупных сумм следует, что гарантированная выкупная сумма в первые два года действия договора страхования составляет 0 рублей.

29.06.2022г. истец обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора и возврате уплаченных денежных средств (л.д.25-27).

Однако 25.07.2022г. ответчик отказал в возврате выкупной суммы со ссылкой на п.10 договора страхования, согласно которой в случае досрочного расторжения договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с таблицей выкупных сумм, из которой следует, что выкупная сумма в первые два года действия договора страхования составляет 0 рублей (л.д.24).

Согласно п.7 ст.10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Согласно п.1,4 ст.25 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховые резервы служат одной из гарантий обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности страховщика.

В п.п.1-2 ст.26 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" указано, что для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию страховщики на основании проводимых актуарием актуарных расчетов определяют выраженную в денежной форме величину страховых резервов (формируют страховые резервы) и обеспечивают их активами (средствами страховых резервов). Средств страховых резервов должно быть достаточно для исполнения обязательств страховщиков по осуществлению предстоящих страховых выплат по договорам страхования, сострахования, по перестрахованию, взаимному страхованию и исполнения иных действий по обслуживанию указанных обязательств.

Формирование страховых резервов осуществляется страховщиками в соответствии с правилами формирования страховых резервов.

Средства страховых резервов используются исключительно для исполнения обязательств, указанных в пункте 1 настоящей статьи.

Средства страховых резервов не подлежат изъятию в бюджеты бюджетной системы Российской Федерации.

Из комплексного толкования указанных норм следует, что формирование страхового резерва направлено, прежде всего, на обеспечение финансовой устойчивости и платежеспособности страховщика, отсутствует требование о соответствии страхового резерва размеру страховой премии.

Правоотношения по страхованию, в том числе при отказе от договора страхования, урегулированы специальными нормами гл.48 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Основания для возврата части страховой премии на основании положений гл.48 Гражданского кодекса Российской Федерации также не имеется.

В соответствии с п.1ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.3 ст.940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Пунктом 1 ст.943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

По настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в п.1 ст.958 ГК РФ для возврата истцу части уплаченной страховой премии.

С учетом положений п.7 ст.10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и п.3 ст.958 ГК РФ при определении размера денежной суммы при отказе страховщика от договора, его досрочном расторжении вопрос о размере денежных средств, подлежащих выплате страхователю, необходимо определять с учетом положений договора сторон и указанного в нем размера страхового резерва.

Пунктами 11.5 Правил накопительного страхования жизни предусмотрено, что при расторжении договора страхования по инициативе страхователя выкупная сумма рассчитывается согласно Таблице выкупных сумм, являющейся частью договора страхования (л.д. 23).

Полисом страхования предусмотрено, что выкупная сумма в первый два года составляет "0", 3 год – 75 054,39 рублей, 4 год – 148 856,93 рублей, 5 год – 250 000 рублей (л.д.16).

Таким образом, условия заключенного сторонами договора также не предполагают выплаты истцу выкупной суммы при расторжении договора страхования в первые два года его действия.

В силу специфики страховых правоотношений, когда по общему правилу в силу ст.985 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, а также согласованного сторонами с учетом положений ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" размера страхового резерва и достигнутыми договоренностями сторон, положений ст.421 ГК РФ о свободе договора, отсутствии в законе критериев, которые могут быть положены в основу для определения законно установленного размера страхового резерва, подлежащего выплате страхователю при отказе от договора страхования по истечении периода охлаждения, суд не находит правовых оснований для удовлетворения требований ФИО5 о признании договора страхования недействительным в части установления условия о невыплате выкупной суммы в пределах сформированного резерва при досрочном расторжении договора страхования, если он действовал менее двух лет; взыскании денежных средств в размере 250 000 рублей.

Отклоняя доводы истца о введении ее в заблуждение путем предоставления недостоверной информации, а также намеренного умолчания о существенных условиях договора, суд исходит из того, что ФИО5 ответчиком представлены условия страхования, изложенные в страховом полисе, приложении N 1 к нему и соответствующие Правила страхования, в которых описаны все существенные условия договоров, в том числе о страховых случаях, досрочном расторжении договоров, расчетом и оплатой выкупной суммы, формированием страхового резерва, порядком получения дополнительного инвестиционного дохода, о периоде охлаждения, о сроках заключения договоров. Истец проинформирован обо всех условиях договора страхования, что подтверждается ее подписями в соответствующих документах и свидетельствует о добровольности заключения оспариваемых договоров страхования. Доказательств, подтверждающих неправомерность действий ответчика при заключении с истцом оспариваемых договоров, суду не представлено.

Поскольку судом не установлено нарушений прав истца как потребителя, оснований для взыскания неустойки, компенсации морального вреда, штрафа в соответствии с Законом "О защите прав потребителей" не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании условий договора в части недействительными, взыскании выкупной суммы, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Подольский городской суд в течение месяца.

Председательствующий А.В. Волкова