Дело № 2-538/2023

59RS0006-02-2022-002274-66

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Добрянка 24 апреля 2023 года

Добрянский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Абдулиной Е.Б.,

при секретаре судебного заседания Пушиной Ю.С.,

с участием представителя заявителя ПАО Сбербанк – ФИО1,

представителя заинтересованного лица – финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций - ФИО2,

представителя заинтересованного лица ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» - ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Публичного акционерного общества Сбербанк об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк (далее – заявитель или Банк) обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций. Требования мотивированы тем, что решением № № от ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 частично удовлетворены требования ФИО5 к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств в размере 78 160,63 рублей. Заявитель считает, что обжалуемое решение не соответствует требованиям закона, нарушает права и законные интересы Банка. Вывод финансового уполномоченного о том, что плата за участие в Программе страхования подлежала включению в полную стоимость кредита, является неверным, также сделан необоснованный вывод о том, что договор страхования в отношении клиента заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Просят суд признать незаконным и отменить решение № № от ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4

Представитель заявителя ПАО Сбербанк - ФИО1, действующая на основании доверенности (том 1, л.д.237-239), в судебном заседании на заявленных требованиях настаивала по доводам, изложенным в заявлении, а также в дополнительных пояснениях к заявлению (том 1, л.д.166-172), указав, что плата за участие в программе страхования представляет собой единую и неделимую денежную сумму, которую клиент уплачивает банку за то, чтобы банк подключил его к Программе страхования, и не подлежит включению в расчет полной стоимости кредита в силу п.5 ч.5 ст.6 Закона № 353-ФЗ. Вывод финансового уполномоченного о том, что плата за участие в программе страхования подлежала включению в полную стоимость кредита, является неверным. По условиям Программы страхования ПАО Сбербанк не является единственным выгодоприобретателем, с даты заключения договора страхования выгодоприобретателем является застрахованное лицо либо его наследники, в том числе до даты полного погашения кредита. В настоящее время единственным выгодоприобретателем является ФИО5 Условия п.6 ч.4 ст.6 Закона № 353-ФЗ не применимы к рассматриваемым отношениям, плата за участие в Программе страхования не подлежит включению в полную стоимость кредита, полная стоимость кредита не меняется в зависимости от подключения клиента к Программе страхования. Условия Программы страхования, к которой подключен клиент, не подпадают под критерий обеспечительных договоров, установленных ч.2.4 ст.7 Закона № 353-ФЗ, положения ч.10 ст.11 Закона № 353-ФЗ не могут быть применены к настоящим правоотношениям. Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением. Договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Действие договора страхования в отношении ФИО5 прекращается окончанием срока страхования и действует до ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку договор страхования не прекратил свое действие по основаниям, предусмотренным п.1 ст.958 ГК РФ, то в силу п.3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором. Услуга ПАО Сбербанк по подключению к Программе страхования не является способом обеспечения исполнения обязательств, в связи с чем досрочный отказ истца от договора страхования, в том числе и при погашении кредита, не прекращает действие договора страхования и не предусматривает возврат страховой премии на основании п.1 ст.958 ГК РФ, п.10 ст.11 ФЗ № 353-ФЗ. Срок для обжалования решения финансового уполномоченного Банком не пропущен.

Представитель заинтересованного лица – финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2, действующий на основании доверенности (том 2, л.д.72-74), в судебном заседании с заявленными требованиями не согласился, поддержал письменные возражения на заявление, указав, что обязательства по кредитному договору исполнены потребителем досрочно в полном объеме, денежные средства в размере 84 446,76 рублей, уплаченные потребителем, являются страховой премией, которая подлежала включению в полную стоимость кредита. Договор страхования в отношении потребителя заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, в зависимости от его заключения заемщиком кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа) в части полной стоимости потребительского кредита (займа). Денежные средства, уплаченные потребителем и направленные финансовой организацией на оплату страховой премии, подлежат возврату потребителю финансовой организацией пропорционально периоду, в течение которого он не являлся застрахованным лицом. Требование потребителя о возврате денежных средств, перечисленных финансовой организацией в целях компенсации его расходов на оплату страховой премии по договору страхования в связи с включением в состав застрахованных лиц потребителя, за вычетом суммы, уплаченной за период, в течение которого в отношении потребителя действовало страхование, является обоснованным. Финансовая организация обязана возвратить потребителю плату за услугу по присоединению к программе страхования за неиспользованный период. Считают решение финансового уполномоченного законным и обоснованным. Просил в удовлетворении требований ПАО Сбербанк об отмене решения финансового уполномоченного отказать. Также указал, что финансовый уполномоченный не обладает информацией о дате подачи заявления об обжаловании его решения в установленный ч.1 ст.26 Закона № 123-ФЗ срок, в случае установления пропуска срока на обжалование решения просил оставить заявление финансовой организации без рассмотрения (том 1, л.д.26-29, том 2, л.д.64-71, 169-172).

Представитель заинтересованного лица - ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» ФИО3, действующий на основании доверенности (том 2, л.д.252), в судебном заседании поддержал письменные возражения на заявление (том 2, л.д.11-16), пояснил, что Банк не обуславливал получение ФИО5 кредита получением услуги Банка по подключению к Программе страхования. ФИО5 в условиях полной информированности об услуге добровольно выразила согласие на подключение к Программе страхования. Согласно Условиям участия в программе страхования ФИО5 был предоставлен период в 14 календарных дней, в течение которого она могла отключиться от Программы страхования и вернуть плату за подключение к Программе страхования. ФИО5 в установленный срок, предусматривающий возврат клиенту платы за подключение к Программе страхования, в Банк не обращалась. Подключение к Программе страхования не является дополнительной услугой к кредитному договору, финансовым уполномоченным в этой части сделан ошибочный вывод. Получение согласия клиента на подключение к Программе страхования выражено в отдельно подписанном клиентом заявлении на страхование. Информация об услуге по подключению к программе страхования в заявлении-анкете на получение кредита и индивидуальных условиях кредитования Банком не включена. Факт заключения договора страхования не оказывает влияния на формирование условий кредитного договора, вывод финансового уполномоченного о том, что договор страхования в отношении ФИО5 заключался в целях обеспечения обязательств по кредитному договору ошибочный. Позиция финансового уполномоченного относительно обязанности Банка по включению платы за подключение к Программе страхования в полную стоимость кредита не подтверждена материалами дела. Просил удовлетворить требования ПАО Сбербанк в полном объеме.

Заинтересованное лицо ФИО5 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, указав, что решение финансового уполномоченного поддерживает (том 2, л.д.263-264).

С учетом изложенного, и поскольку участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лица, участвующего в деле, но каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки, суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, извещенных надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор № на сумму 703 722,97 рублей (том 1, л.д.54-60).

При этом условиями данного кредитного договора не установлена обязанность заемщика подключиться к программам страхования или заключить договор страхования, не указано и на оказание каких-либо иных дополнительных услуг (том 1, л.д.55).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением на участие в Программе страхования № «Защита жизни заемщика», согласно которому выразила желание быть застрахованной в ПАО СК «Сбербанк страхование жизни», просила Банк заключить в отношении нее Договор страхования по Программе страхования № «Защита жизни заемщика» - страхование жизни и здоровья, сроком на 60 месяцев в соответствии с условиями заявления (том 1, л.д.61-63) и Условиями участия в Программе страхования № «Защита жизни заемщика» (том 1, л.д.63-оборот-66).

Согласно пункту 6 указанного заявления по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части, также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

В соответствии с пунктом 1 заявления на страхование страховыми рисками признаются: смерть, инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания.

В соответствии с пунктом 1 Условий участия в Программе страхования страхователем по договору страхования является – ПАО Сбербанк, страховая компания ООО СК «Сбербанк страхование жизни» является страховщиком, застрахованным лицом – физическое лицо, в отношении которого заключен договор страхования.

В силу пунктов 4 и 5 заявления на участие в Программе страхования (том 1, л.д.61-63) страховая сумма является постоянной в течение срока действия договора страхования, устанавливается совокупно (единой) по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, в сумме 703 722,97 рублей. По страховым случаям, наступившим по страховым рискам, указанным в п.1 заявления, размер страховой выплаты составляет 100% страховой суммы.

Согласно пункту 3.4 Условий участия страховая сумма является постоянной в течение срока действия договора, устанавливается совокупно (единой) по всем страховым рискам в отношении застрахованного лица.

Согласно условиям заявления и п.4.1 Условий участия, участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за участие в Программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования, а также подачи физическим лицом в Банк заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования, в случае если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

В силу п.4.2 Условий участия, четырнадцатидневный срок начинает исчисляться с даты, следующей за датой внесения/списания платы за участие в Программе страхования.

Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредитного обязательства (п.3.3 Условий участия).

Пунктом 2.1 Условий участия предусмотрено, что участие клиента в Программе страхования является добровольным.

В заявлении на участие в Программе ФИО5 посредством простой электронной подписи подтвердила, что ознакомлена и согласна с Условиями участия в Программе страхования жизни и здоровья заемщика (том 1, л.д.61-63).

Условиями договора не предусмотрен возврат страховой премии при отказе от договора по истечении 14 дней с момента его заключения.

Плата за участие в Программе страхования составила 84 446,76 рублей (том 1, л.д.62-63) и была уплачена потребителем ФИО5 в указанной сумме (том 1, л.д.97).

Согласно выписке из страхового полиса по Программе страхования № № № от ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк был заключен договор страхования на срок действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (том 1, л.д.101).

Договор страхования в отношении ФИО5 заключен на срок 60 месяцев, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что следует из п.2 заявления на участие в Программе, и подтверждается выпиской из реестра застрахованных лиц (том 1, л.д.102).

Из материалов дела также следует, что обязательства по кредитному договору исполнены ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ (том 1, л.д.72-оборот).

ДД.ММ.ГГГГ потребитель финансовых услуг – ФИО5 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением о возврате страховой премии, удержанной за участие в Программе страхования (том 1, л.д.67оборот).

ПАО Сбербанк уведомило потребителя, что согласно Условиям страхования возврат денежных средств осуществляется в случае подачи письменного заявления в течение 14 дней со дня оформления услуги, заявление об отключении от программы потребителем подано по истечении 14 календарных дней, в связи с чем возврат денежных средств не предусмотрен, договор страхования продолжает действовать (том 1, л.д.69-оборот).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 обратилась в финансовую организацию – ПАО Сбербанк с досудебной претензией, содержащей требование о возврате части платы за участие в программе страхования (том 1, л.д.68-69).

Финансовая организация в ответ на претензию сообщила, что договор страхования был заключен, со дня подключения к программе прошло более 14 дней, при досрочном погашении задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до конца срока действия, указанного в заявлении на страхование, основания для возврата денежных средств отсутствуют (том 1, л.д.70).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 обратилась в Службу финансового уполномоченного с заявлением о возврате части страховой премии, в котором просила обязать ПАО Сбербанк возвратить часть страховой премии в размере 78 167,51 рублей (том 1, л.д.52-53).

Решением № № от ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 требования ФИО5 к ПАО Сбербанк удовлетворены частично, с ПАО Сбербанк в пользу ФИО5 взысканы денежные средства в размере 78 160,63 рублей (том 1, л.д.43-51).

Разрешая требования потребителя ФИО5, финансовый уполномоченный, проанализировав содержание кредитного договора, заявление ФИО5 на подключение ее к программе страхования, Условия страхования, на которых осуществлялось страхование потребителя, пришел к выводу об обоснованности предъявленного обращения и возможности его удовлетворения. При этом финансовый уполномоченный, анализируя содержание заявления потребителя на страхование и договора страхования, пришел к выводу о том, что денежные средства в размере 84 446,76 рублей, уплаченные заявителем, являются страховой премией по договору страхования. Согласно заявлению на страхование в качестве выгодоприобретателя в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту выступает финансовая организация, до полного погашения кредита по кредитному договору основным выгодоприобретателем по договору страхования является именно финансовая организация, а не заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником (п.6 ч.4 ст.6 Закона № 353-ФЗ). В силу положений ч.4 ст.6 Закона № 353-ФЗ плата за участие в Программе страхования (страховая премия) подлежала включению в полную стоимость кредита. Договор страхования в отношении заявителя заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором предполагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в части полной стоимости потребительского кредита (займа). Применяя положения ч.10 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» финансовый уполномоченный указал на то, что потребитель в данном случае имеет право на возврат части страховой премии в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования. Заявитель являлся застрахованным лицом по договору страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, неиспользованный период составляет 1 691 день, заявителю подлежит возврату часть страховой премии за неиспользованный период в размере 78 160,63 рублей (том 1, л.д.43-50).

В соответствии с части 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно части 2.2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

Федеральным законом от 27.12.2019 № 483-ФЗ в статью 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» внесены изменения, вступившие в силу с 01.09.2020, направленные, в том числе, на обеспечение возможности возврата заемщику - физическому лицу части уплаченной им страховой премии при досрочном отказе от договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа).

Из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции Федерального закона от 27.12.2019 № 483-ФЗ) следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица (часть 10 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Таким образом, положения части 10 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» о праве возврата части страховой премии при досрочном исполнении кредитных обязательств подлежат применению только при установлении факта заключения договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, что должно быть отражено в условиях договора.

Из норм части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если он содержит два обязательных условия: (1) различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования (данное положение относится к различным условиям кредитования, касающимся срока и полной стоимости потребительского кредита) и (2) пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Анализируя представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что в соответствии с заявлением на участие в Программе страхования (п.п.4, 5) и утвержденными страховщиком Условиями участия в Программе страхования жизни, здоровья заемщика (применяются в отношении застрахованных лиц с ДД.ММ.ГГГГ) (п.п.3.4, 3.5, 3.5.1, 3.5.2, 3.6), страховая сумма по названным в нем рискам является единой и неизменной в течение всего периода страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и составляет 84 446,76 рублей. Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Из положений части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ следует, что для отнесения договора страхования к договору, носящему обеспечительный характер по отношению к кредитному обязательству, необходимо установление наличия предлагаемых банком в связи с заключением такого договора страхования различных условий кредитования в части срока и в части полной стоимости кредита, которая в свою очередь предполагает различия в части процентной ставки и иных, включаемых в нее платежей.

Как установлено, по условиям кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ Банк при заключении договора не предлагал ФИО5 различные условия договора потребительского кредита в зависимости от подключения клиента к программе страхования ни в части срока возврата кредита, ни в части полной стоимости потребительского кредита.

Срок действия кредитного договора установлен – 60 месяцев с даты предоставления кредита – ДД.ММ.ГГГГ. Учитывая, что договор не предусматривал обязательного заключения договора страхования либо оказания потребителю иных платных услуг, то и срок действия кредитного договора не устанавливался в зависимости от наличия либо отсутствия таких условий, оставаясь неизменным.

Относительно полной стоимости потребительского кредита, то в соответствии с положениями ч.1 ст.6 Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 08.03.2022) «О потребительском кредите (займе)», полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта.

В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика: 1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа); 2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа); 3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей; 4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа); 5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной; 6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником; 7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей (ч. 4 ст. ст. 6 Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ).

Согласно положениям ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ в совокупности с ч. 4 ст. 6 этого же Закона, изменение полной стоимости кредита должно иметь место при одновременном изменении, как процентной ставки, так и при включении в расчет иных платежей, в частности страховой премии.

Согласно Общим условиям предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, являющихся неотъемлемой частью заключенного с ФИО5 кредитного договора, (п.8) в расчет полной стоимости кредита в процентах годовых включены: платежи по погашению срочной задолженности по кредиту и по уплате срочных процентов за пользование кредитом. В расчет полной стоимости кредита в денежном выражении включены: платежи по уплате срочных процентов за пользование кредитом. Платежи заемщика величина и/или сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и/или варианта его поведения (неустойки) не включены в расчет ПКС в процентах годовых и в денежном выражении (том 1, л.д.56-60).

Процентная ставка по заключенному с ФИО5 кредитному договору является постоянной и составляет 16,8% годовых (п.4 кредитного договора (том 1, л.д.55)), она же указана как полная стоимость кредита в процентах годовых. Полная стоимость кредита в денежном выражении составляет 42 361,54 рублей и представляет собой сумму процентов, уплачиваемых заемщиком. Данная информация размещена на лицевой стороне кредитного договора в соответствии с требованиями Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ. Необходимой совокупности условий для отнесения договора страхования к обеспечительному, в данном случае не имеется.

При таких обстоятельствах, сумма платы за подключение к программе страхования не подлежала включению в расчет полной стоимости кредитного договора, поскольку в соответствии с заявлением на участие в программе страхования ФИО5 уплачивает Банку стоимость платы за самостоятельную услугу, а не страховую премию, которая согласно положениям п. 5 ч. 5 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в расчет полной стоимости кредита не включается.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом в первую очередь принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора, в целом.

В Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ), указано, что по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служит основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования (п. 7 Обзора), если же выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение не подлежит, то применяется п. 1 ст. 958 ГК РФ (п. 8 Обзора).

В соответствии с заявлением на участие в Программе страхования (п.п.3-5) и Условиями участия в Программе страхования (п.п.3.4, 3.5) страховая сумма по страховым рискам не подлежит перерасчету соразмерно остатку задолженности в течение всего периода страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

При этом согласно п.6 заявления на страхование Банк является выгодоприобретателем лишь в части непогашенной задолженности по кредитному договору, а в остальных случаях застрахованное лицо ФИО5 и ее наследники. При досрочном погашении кредита, единственным выгодоприобретателем по договору страхования является непосредственно сама ФИО5 В силу положений договора (полиса) страхования, а также требований ст. 934 ГК РФ после погашения кредита Банк выбывает из числа выгодоприобретателей, соответственно, при наступлении страхового случая выплата осуществляется исключительно только в пользу потребителя или ее наследников.

Таким образом, из условий страхования ФИО5 следует, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору, страховая сумма является единой и неизменной в течение всего периода страхования, не подлежит перерасчету, возможность наступления страхового случая, срок договора и размер страховой выплаты не зависит от суммы остатка по кредиту либо от досрочного исполнения кредита, а Банк не является единственным выгодоприобретателем, а соответственно, само по себе досрочное погашение суммы кредита не является основанием для прекращения договора страхования, и не является обстоятельством, порождающим у страхователя право на возврат части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования.

Относительно доводов представителя финансового уполномоченного, изложенных в письменных возражениях (том 1, л.д.26-29), о пропуске финансовой организацией срока на обжалование решения финансового уполномоченного, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ч.1 ст.23 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

В случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации (ч.1 ст.26 ФЗ № 123-ФЗ).

Поскольку из материалов дела установлено, что решение финансового уполномоченного принято ДД.ММ.ГГГГ (том 1, л.д.43-51), вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ, заявление об отмене решения финансового уполномоченного направлено в суд посредством почтового отправления согласно штемпелю на почтовом конверте ДД.ММ.ГГГГ (том 1, л.д.14), следовательно, срок для оспаривания указанного решения не пропущен.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявление ПАО Сбербанк об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, - удовлетворить.

Отменить решение № № от ДД.ММ.ГГГГ уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Добрянский районный суд Пермского края в апелляционном порядке в течение месяца со дня составления мотивированной части решения.

Председательствующий: подпись

Копия верна.

Председательствующий: Е.Б.Абдулина

Секретарь:

Решение не вступило в законную силу.

Секретарь:

Мотивированное решение изготовлено 02 мая 2023 года.

Подлинник решения подшит в деле № 2-583/2023.

Гражданское дело № 2-583/2023 находится в производстве Добрянского районного суда Пермского края.