УИД 63RS0024-0-2023-000152-59

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

6 июля 2023 года с. Хворостянка

Приволжский районный суд Самарской области в составе председательствующего судьи Макаровой М.Н.,

при секретаре судебного заседания Нарченковой Н.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2(2)-151/2023 по исковому заявлению ФИО2 к Акционерному обществу страховая компания «РСХБ-Страхование» о признании случая страховым, признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, обязать выплатить страховую выплату в размере задолженности по кредиту от 02.04.2021 в размере 87508,06 руб. в пользу АО «Россельхозбанк»,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с исковым заявлением к АО СК «РСХБ-Страхование» о признании случая страховым, признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, обязать выплатить страховую выплату в размере задолженности по кредиту от 02.04.2012 в размере 87508,06 руб. в пользу АО «Россельхозбанк».

Требования мотивированы тем, что 2.04.2021 между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 ФИО2 был заключен кредитный договор. На основании п.4.1 Договора ФИО1 дал согласие на осуществление личного страхования и в этот же день присоединился к Программе страхования №5. 02.04.2021 между ФИО1 и ответчиком был заключен договор страхования № по которому, при наступлении предусмотренного в полисе-оферте события (страхового случая) ответчик обязуется выплатить застрахованному лицу сумму (страховую сумму) или её часть на условиях, в соответствии с положениями полиса-оферты. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер. В справке о смерти от 28.12.2022 указаны причины смерти два заболевания: атеросклеротическая болезнь сердца и первичное злокачественное новообразование почек, которое было диагностировано в 2022 году, т.е. в период действия договора. Патологоанатомическоего исследования не производилось. С атеросклеротическим заболеванием сердца ФИО3 жил уже давно, прожил бы еще долго, если бы не злокачественное образование почки, на основании которого 01.06.2022 ему бессрочно была дана 1 группа инвалидности и 25.12.2022 наступила смерть. Ответчиком было отказано в выплате, в связи с непризнанием случая страховым. Также решением Финансового уполномоченного от 28.04.2023 ей было отказано в удовлетворении требований. С указанными решениями не согласна, считает, что инвалидность ФИО1. была установлена, в период распространения на него действие договора страхования, по заболеванию диагностированному в 2022 году (рак правой почки с метастазами в легкие 4 ст.), а не по заболеванию сердца. Именно в этом усматривается причинно-следственная связь между диагностированным заболеванием в 2022 году и его смертью.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства и нормы права, истец просил признать смерть ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем, признать отказ в выплате страхового возмещения незаконным, обязать ответчика выплатить страховую выплату в размере задолженности по кредиту от ДД.ММ.ГГГГ в размере 87508,06 руб. в пользу АО «Россельхозбанк».

Истец ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала, по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просила требования удовлетворить в полном объеме. Пояснила, что считает причиной смерти ФИО1. рак, а не гипертония. Когда у него был инфаркт в 1995 году, он постоянно следил за здоровьем, поддерживал его.

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» ФИО4, выступающая по доверенности, выступающая по доверенности, в судебное заседание не явилась, обратилась к суду с ходатайством о рассмотрении дела в ее отсутствие, предоставила письменные возражения (т.1 л.д.94-95), в которых в удовлетворении требований просила отказать в полном объеме, поскольку считает у них не возникло обязательств по выплате страхового возмещения по риску «смерть» застрахованного лица ввиду того, что причиной ее наступления послужило диагностированное заболевание до начала действия договора страхования с ФИО3. Решением №У-23-39704/5010-005 от 28.04.2023 Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов отказано в удовлетворении требований ФИО2 о признании смерти ФИО1 страховым случаем.

Представитель АО «Россельхозбанк», ФИО5, выступающая по доверенности, обратилась с ходатайством о рассмотрении дела без ее участия, предоставив отзыв на иск, в котором указала, что вопрос об удовлетворении требований банк оставляет на усмотрение суда (т.1 л.д. 129).

Привлеченный к участию финансовый уполномоченный ФИО6, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия и без участия его представителя, предоставил письменные пояснения (т.1 л.д.136-137), в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований в части рассмотренной финансовым уполномоченным по существу. Исковые требования в части, не заявленной истцом при обращении к финансовому уполномоченному и рассмотрение которых относится к его компетенции оставить без рассмотрения.

Выслушав истца, исследовав материалы гражданского дела, учитывая позицию ответчика, и лиц участвующих в деле, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 31.12.2019 между АО «Россельхозбанк» и АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» заключен Договор коллективного страхования № (далее - Договор страхования).

Договор страхования заключен на основании Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от 25.03.2019 (далее - Правила страхования № 1), Правил страхования потери работы в редакции от 17.10.2017 (далее - Правила страхования № 2), Правил страхования имущества в редакции от 10.09.2019 (далее - Правила страхования № 3), Правил медицинского страхования в редакции от 30.11.2017 (далее - Правила страхования № 3).

между АО «Россельхозбанк» ФИО2 и ФИО1 заключен Кредитный договор № (далее - Кредитный договор). Одновременно с подписанием Кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 на основании заявления включен в программу страхования № (далее - Программа страхования) (т.1 л.д. 145-149).

Согласно выписке из бордеро по программам коллективного страхования № 1, № 2, № 3, № 4, № 5, № 6, № 7, № 8, № 9 за период с 01.04.2021 по 30.04.2021 страховая сумма по Договору страхования на дату его заключения составила 192 500 рублей.

Согласно пункту 5 заявления на присоединение к программе страхования № 5, подписанного ФИО1, выгодоприобретателем по Договору страхования является АО «Россельхозбанк».

Застрахованным лицом по Договору страхования является ФИО1

Смерть ФИО1 наступила ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти IV-EP № и справкой о смерти № (л.д. 8, 9).

Согласно справке о смерти № С-00394, причиной смерти ФИО1 явилось следующее:

«I. а) недостаточность сердечная 150.9,

б) Атеросклеротическая болезнь сердца 125.1;

II. Новообразование злокачественное первичное почек С64».

В соответствии с выпиской из амбулаторной карты пациента из ГБУЗ «Хворостянская ЦРБ» в 1995 ФИО1 был установлен диагноз ИБС. перенесенный инфаркт миокарды.

АО «Россельхозбанк» обратилось в АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» с заявлением на страховую выплату в размере 86 371 рубль 86 копеек по факту смерти ФИО1.

АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» отказало банку в признании заявленного события страховым случаем в связи с тем, что заболевание (ишемическая болезнь сердца с перенесенным инфарктом миокарда, являющаяся проявлением атеросклеротической болезни сердца), явившееся причиной смерти, диагностировано до присоединения застрахованного лица к Договору страхования.

ФИО2 обратилась в АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» с требованием признать заявленное событие страховым случаем и произвести страховую выплату по Договору страхования.

АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» письмом № уведомила ФИО2 об отсутствии оснований для страховой выплаты, поскольку заявленное событие не является страховым случаем по Договору страхования.

11.04.2023 № У-23-39704 ФИО2 обратилась к Финансовому уполномоченному с требованием о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования в размере 86 033 рубля 76 копеек.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 28.04.2023 ( т.1 л.д.140-143), ФИО2 в удовлетворении требования в отношении АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании страховой выплаты по Договору страхования было отказано. Из решения следует, что отказано в связи с тем, что отсутствуют правовые основания для страховой выплаты, т.к. болезнь послужившая причиной смерти ФИО1, была диагностирована до начала срока страхования (Ишемическая болезнь сердца с перенесенным инфарктом миокарда, атеросклеротическая болезнь сердца, класс заболеваний –ишемическая болезнь сердца), в силу пункта 1.2 раздела «Исключения» Программы страхования заявленное событие не является страховым случаем по риску «Смерть в результате несчастного случая и болезни» Договора страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании пункта 3 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

На основании пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно условиям Программы страхования №5 по страхованию от несчастных случаев и болезней страховым случаем, в том числе, является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

В соответствии с разделом «Термины и определения» болезнь (заболевание) - установленный медицинской организацией диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

Из пункта 1.2 раздела «Исключения» Программы страхования следует, что не являются страховыми рисками, страховыми случаями, страховые выплаты не производятся по событиям, указанным в разделе «Страховые случаи (риски)», находящиеся в прямой причинно-следственной связи с любым заболеванием (а также его последствием), впервые диагностированным / произошедшим с застрахованным лицом до даты его присоединения к Программе страхования.

Согласно пункту 22 Порядка выдачи учетной формы №106/У

« Медицинское свидетельство о смерти» (Приложение № 2 к приказу Министерства здравоохранения Российской Федерации от 15.04.2021 № 352н) при внесении сведений в пункт 22 «Причины смерти» соблюдается следующий порядок записи причин смерти:

из заключительного клинического диагноза (после проведения вскрытия - патологоанатомического или судебно-медицинского диагноза) выбирается одна первоначальная причина смерти, которая определяется как:

болезнь или травма (отравление), вызвавшая цепь событий, непосредственно приведших к смерти;

обстоятельства несчастного случая или акта насилия, которые вызвали смертельную травму (отравление).

Первоначальная причина смерти с ее осложнениями указывается в подпунктах «а» - «г» части I пункта 22 медицинского свидетельства о смерти:

а) непосредственная причина смерти;

б) патологическое состояние, которое привело к возникновению непосредственной причины смерти;

в) первоначальная причина смерти;

г) внешняя причина смерти при травмах (отравлениях).

Внесение сведений в часть I пункта 22 медицинского свидетельства о смерти проводится следующим образом:

при указании последовательно развивающихся двух осложнений основного заболевания (травмы, отравления) они вносятся в строки «б» и «а» - при этом осложнение, записанное в строке «б», должно предшествовать развитию осложнения (непосредственной причины смерти), указанного в строке «а», а в строку «в» вносится основное заболевание (первоначальная причина смерти);

при указании одного осложнения основного заболевания (травмы, отравления) в строку «б» вносится основное заболевание (первоначальная причина смерти), в строку «а» - осложнение, являющееся непосредственной причиной смерти;

при невозможности определения (отсутствии) осложнений основного заболевания (травмы, отравления) в строку «а» вносится первоначальная причина смерти;

в строку подпункта «г» вносятся сведения только в том случае, если причиной смерти являются травмы и отравления.

Часть II пункта 22 включает прочие важные состояния, способствовавшие смерти, в том числе указываются отравления алкоголем, наркотическими средствами, психотропными и другими токсическими веществами, содержание их в крови, а также произведенные операции или другие медицинские вмешательства (название, дата), которые, по мнению медицинского работника, имели отношение к смерти. Количество записываемых состояний не ограничено.

Кодирование причин смерти осуществляет медицинский работник, заполняющий медицинское свидетельство о смерти, в соответствии с Международной статистической классификацией болезней и проблем, связанных со здоровьем, десятого пересмотра (далее - МКБ).

Формат записи причины смерти должен соответствовать формату статистической формулировки в соответствии с МКБ.

Код первоначальной причины смерти по МКБ записывается в графе «Код по МКБ» напротив выбранной первоначальной причины смерти и подчеркивается (в случае смерти от заболеваний записывается один код первоначальной причины смерти, в случае смерти от травм или отравлений - два кода: один - по характеру травмы (отравления), второй - внешней причины). Коды других причин смерти записываются в той же графе, напротив каждой строки без подчеркивания.

Согласно представленной справке о смерти № С-00394 ( т.1 л.д.9), причиной смерти ФИО1 явилось следующее:«I. а) недостаточность сердечная 150.9, б) Атеросклеротическая болезнь сердца 121.1; II. Новообразование злокачественное первичное почек С64».

Согласно выписки из амбулаторной карты пациента из ГБУЗ «Хворостянская ЦРБ» (т.1 л.д. 103-108) в 2022 году ФИО1 был установлен диагноз рак правой почки без варификации 4 ст. (т.1 л.д. 103-108). ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была установлена первая группа инвалидности бессрочно, что подтверждается справкой серии МСЭ-2020 № выданной ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес>» (т.1 л.д. 168).

Согласно выписки из медицинской карты № стационарного больного ФИО1 хирургического отделения с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ основной диагноз Сr правой почки Т4N0M1. MTS легкие, парааортальные лимфоузлы, макрогематурия, проведено лечение, выписан с улучшением, рекомендовано наблюдение у онколога.

Согласно выписки из амбулаторной карты пациента из ГБУЗ «Хворостянская ЦРБ» (т.1 л.д. 103-108) в 1995 году ФИО1 был установлен диагноз ИБС, перенесенный инфаркт миокарды.

Болезни, диагностированные у ФИО1 -ишемическая болезнь сердца с перенесенным инфарктом миокарда, атеросклеротическая болезнь сердца, относятся к классу заболеваний - ишемическая болезнь сердца (коды МКБ-10: 120-125) и были впервые диагностированы у ФИО1 до начала срока страхования.

Согласно справке о смерти новообразование злокачественное первичное почек С64 включено в пункт 2, как состояние, способствовавшее смерти. Следовательно, находящееся в прямой причинно-следственной связи с заболеванием сердца, впервые диагностированным с застрахованным лицом до даты его присоединения к Программе страхования, что в соответствии с п.1.2 раздела «Исключения» Программы страхования не являются страховыми случаями, и страховые выплаты по событиям, указанным в разделе «Страховые случаи (риски)», находящиеся в прямой причинно-следственной связи с любым заболеванием (а также его последствием), впервые диагностированным / произошедшим с застрахованным лицом до даты его присоединения к Программе страхования, не производятся.

В судебном заседании истцом не представлено доказательств, что диагностированное заболевание - новообразование злокачественное первичное почек С64, являлось первоначальной причиной смерти ФИО1.

Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований для удовлетворения исковых требований ФИО2 о взыскании страхового возмещения, поскольку до заключения договора страхования ФИО1 имел заболевание сердечно-сосудистой системы и согласно медицинской документации проходил соответствующее лечение.

При указанных обстоятельствах суд установив, что заболевания ФИО1 были диагностированы до заключения договора страхования с 1995 года, приходит к выводу, что заявленное событие –смерть ФИО1, в силу пункта 1.2 раздела «Исключения» Программы страхования, не является страховым случаем по риску «Смерть в результате несчастного случая и болезни» Договора страхования.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО2 к АО СК «РСХБ-Страхование» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Приволжский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 7.07.2023 года.

Судья М.Н.Макарова