Егорлыкский районный суд Ростовской области
№ 2-823/2025 УИД 61RS0031-01-2025-000788-46
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
10 июля 2025 года ст. Егорлыкская Ростовской области
Егорлыкский районный суд Ростовской области в составе:
председательствующего судьи Колесниковой И.В.,
с участием:
представителя истца – адвоката Кандауровой Н.А.,
при секретаре судебного заседания Кумченко Е.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Т-Банк» о признании договора займа исполненным, обязании исключить информацию о лице, имеющем неисполненные обязательства из бюро кредитных историй, взыскании компенсации морального вреда и штрафа,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в Егорлыкский районный суд Ростовской области с иском к АО «Т-Банк» о признании договора займа от 24.07.2020 №1896387-ф, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО1, исполненным, обязании исключить информацию о ФИО1, как о лице, имеющем неисполненные обязательства перед АО «Т-Банк», из бюро кредитных историй, о взыскании компенсации морального вреда в размере 30000,00 рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 15000,00 рублей, ссылаясь в обоснование исковых требований на то, что 24.07.2020 между ним и ООО <данные изъяты> был заключен кредитный договор №1896387-ф на следующих условиях: сумма кредита 684010,00 рублей, срок действия договора – 60 месяцев, до 24.07.2025, размер ежемесячного платежа – 16570,00 рублей. Для исполнения обязательств по Договору в ПАО <данные изъяты> на его имя был открыт счет. Истцом надлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору, своевременно вносились ежемесячные платежи. 01.03.2021 ООО <данные изъяты> было реорганизовано путем присоединения к ПАО <данные изъяты>. 20.10.2021 истцом в ПАО <данные изъяты> было подано заявление о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору, уточнил сумму задолженности, которая по информации банка составила 570305,00 рублей. Для досрочного погашения задолженности истец заключил кредитный договор с ПАО <данные изъяты> на сумму 648073,86 рублей, поручив кредитору в день предоставления кредита перечислить 570305,00 рублей на счет, открытый в ПАО <данные изъяты> в счет погашения задолженности по кредитному договору от 24.07.2020 №1896387-ф. Данное поручение кредитором было исполнено, в платежном поручении указано назначение платежа – в счет полного досрочного погашения задолженности по договору от 24.07.2020 №1896387-ф, заемщик ФИО1 Перед перечислением денежных средств сотрудник ПАО <данные изъяты> в телефонном режиме уточнил размер задолженности, согласовал порядок досрочного погашения задолженности. После перечисления денежных средств истец позвонил в ПАО <данные изъяты> по вопросу погашения задолженности, ему сообщили, что кредит погашен. По истечении трех лет от первоначального кредитора стали поступать требования о погашении задолженности, которую истец погасил в 2021 году. В декабре 2024 года истец обратился в ПАО <данные изъяты>, чтобы ему не выставляли требования о погашении задолженности. 16.12.2024 ПАО Росбанк выставил ему счет для погашения задолженности в размере 189024,61 рублей. 01.01.2025 ПАО <данные изъяты> присоединено к АО Т-Банк. 01.04.2025 истцом в адрес АО «Т-Банк» направлено требование о погашении имевшейся на 22.10.2021 задолженности по кредитному договору в сумме 570305,00 рублей в связи с ее полной оплатой. 17.04.2025 истцом получен ответ АО «Т-Банк», согласно которому поступившие 22.10.2021 денежные средства в сумме 570305,00 рублей не были направлены на досрочное погашение в связи с тем, что от него не поступало заявление о полном досрочном погашении задолженности, о том, что такое заявление поступило только 24.12.2024, но на эту дату при задолженности 189024,61 рублей денежные средства на счете для погашения задолженности отсутствовали. Считает, что действиями ответчика нарушены его права потребителя, при полном погашении задолженности АО Т-Банк необоснованно внесло сведения о нем в бюро кредитных историй, как о лице, имеющем задолженность перед банком, что влияет на его кредитную историю, создает неблагоприятные перспективы для будущего получения кредита. При определении размера компенсации морального вреда просил учесть, что ответчик, нарушив его права потребителя, создал ему значительные неудобства, эмоциональные переживания постоянными звонками и требованиями о погашении задолженности, которая им ранее была погашена; эта ситуация травмирует его до настоящего времени, вызывает негативные эмоции.
Истец, представитель ответчика в судебное заседание не прибыли, о месте и времени судебного заседания извещены, в заявлениях просили о рассмотрении дела без их участия, в связи с чем на основании ч. 3-5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие указанных лиц.
Представитель истца – адвокат Кандаурова Н.А. в судебном заседании просила исковые требования ФИО1 удовлетворить, поддержав изложенные в исковом заявлении доводы.
Ответчик в отзыве на исковое заявление просил исковые требования ФИО1 оставить без удовлетворения, ссылаясь на то, что изложенная в исковом заявлении информация не соответствует действительности. 24.07.2020 между ООО <данные изъяты> и ФИО1 был заключен кредитный договор №1896387-ф, сумма кредита – 684010,00 рублей, срок возврата кредита до 24.07.2025. В п. 6 Общих условий на дату заключения договора, с которыми заемщик был ознакомлен, был согласен и обязался их соблюдать, установлено, что заемщик имеет право в течение 30 календарных дней с даты получения кредита досрочно вернуть кредитору всю сумму кредита или его часть без предварительного уведомления кредитора, по истечение указанного срока заемщик вправе вернуть досрочно кредитору всю сумму кредита или его часть с уплатой процентов за пользование кредитом, начисленных на дату ежемесячного платежа, указанную в Графике погашений, при условии письменного уведомления кредитора не менее чем за 1 рабочий день до даты досрочного возврата всей суммы кредита или его части. 22.10.2021 на счет, открытый в рамках кредитного договора, поступили денежные средства в сумме 570305,00 рублей. Указанные денежные средства не были направлены на досрочное погашение, так как заявление от ФИО1 на полное досрочное погашение задолженности в адрес банка не поступало. ФИО1, разместив денежные средства на счете, не уведомил банк ни одним из способов, перечисленных в Общих условиях, о намерении совершения досрочного погашения задолженности по кредитному договору, в связи с чем из этой суммы стали списываться равные ежемесячные платежи согласно графику погашения. 24.12.2025 ФИО1 было направлено заявление на полное досрочное погашение. По состоянию на 24.12.2025 сумма для полного досрочного погашения составляла 189024,64 рублей. На счете денежные средства для погашения задолженности отсутствовали. 01.01.2025 кредитный договор №1896387-ф в связи с реорганизацией банка перешел в АО Т-Банк. По состоянию на 06.06.2025 задолженность по кредитному договору №1896387-ф составляет 192024,56 рублей. Доказательства вины в банка в причинении истцу нравственных и физических страданий отсутствуют.
Выслушав представителя истца, исследовав и оценив предоставленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.
Как следует из кредитного договора, платежных поручений, выписки по счету (л.д. 5-25, 43-51, 52-54, 130-141) 24.07.2020 между ООО <данные изъяты> и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №1896387-ф на следующих условиях: сумма кредита – 684010,00 рублей, срок действия договора – 60 месяцев, срок возврата кредита до 24.07.2025, процентная ставка – 15,80% годовых; задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с Графиком платежей; размер ежемесячного платежа 16570,00 рублей. Ежемесячный платеж должен поступить на счет заемщика, открытый у кредитора, не позднее даты, обозначенной в Графике погашений.
В период действия договора заемщиком ФИО1 в срок до 20.09.2021 производились ежемесячные платежи.
ООО <данные изъяты> 01.03.2021 прекратило деятельность путем реорганизации в форме присоединения к ПАО Робанк, которое в последующем (01.01.2025) прекратило деятельность путем реорганизации в форме присоединения к АО «ТБанк» (л.д. 60-103).
ФИО1 уведомлен АО «ТБанк» о переходе к нему права требования по кредитному договору (л.д.146).
22.10.2021 между ПАО <данные изъяты> и ФИО1 на основании заявки последнего был заключен кредитный договор на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита 648073,86 рублей, процентная ставка по кредиту – 13,0 % годовых, срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита, возврат кредита и уплата процентов производится 60 ежемесячными аннуитетными платежами в размере 14745,67 рублей (л.д. 26-35).
В п. 20 кредитного договора содержится поручение на перечисление кредита, которым ФИО1 поручил кредитору в дату предоставления кредита перечислить сумму 570305,00 на указанный в договоре счет, открытый в ПАО <данные изъяты> (первичный кредитор) в счет задолженности по кредитному договору №1896387-ф от 24.07.2020, заключенному с первичным кредитором.
Согласно платежному поручению от 22.10.2021 (л.д. 36) со счета ФИО1, открытого в ПАО <данные изъяты> на счет ПАО <данные изъяты> перечислены денежные средства в сумме 570305,00 рублей, с указанием в платежном поручении наименование платежа: в счет полного погашения задолженности по договору №1896387-ф от 24.07.2020.
25.11.2024 ПАО <данные изъяты> направило ФИО1 требование о досрочном возврате кредита с указанием на наличие задолженности по кредитному договору на дату направления требования в сумме 185156,33 рублей.
Из справки ПАО <данные изъяты> от 16.12.2024 (л.д. 38) следует, что 24.12.2024 в ПАО <данные изъяты> поступила заявка ФИО1 на полное досрочное погашение кредита. Сумма для полного досрочного погашения кредита на дату платежа по графику 24.12.2024 составляет 189024,61 рублей. По состоянию на 16.12.2024 доступный для погашения кредита остаток денежных средств на счете составляет 0 рублей.
01.04.2025 ФИО1 в адрес АО ТБанк направлено требование о погашении имевшейся на 22.10.2021 задолженности по кредитному договору в сумме 570305 рублей в связи с ее полной уплатой в указанную дату (л.д. 39-41, 142).
Согласно сообщению АО ТБанк от 17.04.2025 (л.д. 42, 129) по обращению ФИО1 банком проведена проверка сведений по погашению задолженности по кредитному договору и установлено, что 01.01.2025 кредитный договор №1896387-ф от 24.07.2020 был передан в АО ТБанк при присоединении ПАО <данные изъяты> к АО ТБанк. 22.10.2021 на счет, открытый в рамках этого договора, поступили денежные средства в сумме 570305,00 рублей. В связи с отсутствием заявления ФИО1 на полное досрочное погашение кредита данная сумма на досрочное погашение кредита не направлялась. Согласно условиям кредитного договора клиент должен сформировать заявку не позднее чем за один рабочий день до даты платежа. 24.12.2024 в АО ТБанк поступило заявление ФИО1 на полное досрочное погашение кредита. Сумма для полного досрочного погашения на эту дату составляла 189024,61 рублей, но поскольку денежные средства для погашения кредита на счете отсутствовали, договор потребительского кредита закрыт не был.
Из справки о движении денежных средств (л.д. 123-128) следует, что с 25.10.2021 по 26.08.2024 со счета ФИО1 ежемесячно в соответствии с графиком платежей производилась оплата основного долга, процентов по кредитному договору №1896387-ф от 24.07.2020.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В силу ст. 315 Гражданского кодекса РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.
В соответствии с п. 1, 2 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
Согласно ч. 4, 7 ст. 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).
При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию.
Как следует из п. 14 договора потребительского кредита №1896387-ф от 24.07.2020 (л.д. 8) заемщик подтверждает, что ознакомлен, понимает, полностью согласен с Общими условиями договора, обязуется соблюдать положения Общих условий договора.
Согласно п. 2.1, п. 6 Общих условий договора потребительского кредита ООО <данные изъяты> (действующих на дату заключение договора потребительского кредита) (л.д. 104-105, 143-145) Договор потребительского кредита состоит из Общих условий и Индивидуальных условий.
Заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты получения кредита досрочно вернуть кредитору всю сумму кредита или его часть без предварительного уведомления кредитора. По истечение указанного срока заемщик вправе вернуть досрочно кредитору всю сумму кредита или его часть с уплатой процентов за пользование кредитом, начисленных на дату ежемесячного платежа, указанную в Графике погашений, при условии письменного уведомления кредитора не менее чем за 1 рабочий день до даты досрочного возврата всей суммы кредита или его части.
Списание денежных средств в счет досрочного возврата части кредита/кредита осуществляется в дату ближайшего ежемесячного платежа в соответствии с Графиком погашений, при этом списание денежных средств в счет досрочного возврата части кредита/кредита осуществляется кредитором при достаточности денежных средств на счете в сумме, указанной в уведомлении заемщика и при условии отсутствия ограничений на распоряжение денежными средствами на счете.
Таким образом, условиями заключенного сторонами (их правопредшественниками) Договора потребительского кредита, включающего Общие условия договора потребительского кредита, согласован порядок досрочного погашения задолженности по кредитному договору, который не противоречит порядку досрочного погашения кредита, установленному вышеуказанными правовыми нормами.
Вместе с тем, ФИО1, давая поручение ПАО <данные изъяты> на перечисление первичному кредитору денежных средств в счет полного досрочного погашения задолженности по первичному кредитному договору, в нарушение условий Договора потребительского кредита не направил кредитору ПАО <данные изъяты> способами, указанными в п. 6 Общих условий договора потребительского кредита, п. 16 договора, и в установленные договором сроки письменное уведомление о досрочном возврате всей суммы кредита или его части, доказательств этому суду истцом ФИО1 не представлено, из письменных сообщений ПАО <данные изъяты>, АО ТБанк следует, что кредитору таких письменных уведомлений до 24.12.2024 не поступало. В связи с чем поступившие на счет ФИО1 в ПАО <данные изъяты> денежные средства в сумме 570305,00 рублей списывались в соответствии с условиями Договора потребительского кредита №1896387-ф от 24.07.2020 в размере ежемесячного аннуитетного платежа согласно Графику погашений. Указание в платежном поручении в наименовании платежа о перечислении денежных средств в счет полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору не явлется письменным уведомлением, указанным п. 6 Общих условий договора потребительского кредита, которое должно быть направлено заемщиком кредитору в письменном виде не менее чем за один полный рабочий день.
Также ФИО1 не представлено суду доказательств тому, что он обращался в ПАО <данные изъяты> за получением сведений, справки об остатке задолженности по кредитному договору на дату полного досрочного погашения задолженности, о том, что перечисленная ФИО1 сумма 570305,00 рублей соответствовала сумме задолженности по кредитному договору на дату поступления в ПАО <данные изъяты> платежа. Из Графика платежей по договору следует, что 25.10.2021 (ближайшую дату после перечисления ФИО1 денежных средств) должен быть уплачен ежемесячный платеж в размере 16570,00 рублей с остатком задолженности по основному долгу после уплаты ежемесячного платежа 559891,06 рублей, то есть 559891,06 руб.+16570,00 руб., что не соответствует перечисленной 22.10.2021 ФИО1 сумме.
Учитывая, что у заемщика ФИО1 по состоянию на 06.06.2025 имелась задолженность по кредитному договору №1896387-ф от 24.07.2020 в сумме 192024,56 рублей, сведения о такой задолженности, внесенные ответчиком в бюро кредитных историй на основании ст. 5 Федерального закона "О кредитных историях", соответствуют действительности.
Поскольку доводы ФИО1 о совершении установленных договором действий, направленных на досрочное погашение кредита, не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства, судом не установлено оснований для взыскания с ответчика в его пользу компенсации морального вреда, штрафа исковые требования ФИО1 подлежат оставлению без удовлетворения.
Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198, 209 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 к Акционерному обществу «Т-Банк» о признании договора займа исполненным, обязании исключить информацию о лице, имеющем неисполненные обязательства из бюро кредитных историй, взыскании компенсации морального вреда и штрафа, оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Егорлыкский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено 22.07.2025.
Судья: