Судья Бардаева С.Н. по делу № 33-7349/2023

Судья-докладчик Алсыкова Т.Д. (УИД85RS0002-01-2023-000144-70)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

23 августа 2023 года г. Иркутск

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

судьи-председательствующего Алсыковой Т.Д.,

судей Гуревской Л.С., Кислицыной С.В.,

при секретаре Богомоевой В.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-175/2023 по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда

по апелляционной жалобе ФИО1 в лице представителя ФИО2 на решение Боханского районного суда Иркутской области от 29 марта 2023 года,

УСТАНОВИЛА:

в обоснование иска указано, что 29.08.2019 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 заключен кредитный договор №Номер изъят, при заключении которого заемщиком был заключен договор страхования с ответчиком путем подписания заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 29.08.2019, со сроком действия договора до 29.08.2024. Страховая премия по договору составила 7563,03 руб., данная сумма была уплачена ФИО3 в день заключения договора страхования за счет суммы предоставленного банком кредита.

16.03.2021 ФИО3 умер, согласно справке о смерти и патологоанатомическому заключению причиной смерти явилась короновирусная инфекция COVID-19, подтвержденная.

Истец, являясь вдовой и единственным наследником ФИО3, обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, ответчик в выплате отказал, мотивируя тем, что договор страхования с ФИО3 был заключен на условиях «Базового покрытия» по причине того, что на дату заключения договора у ФИО3 был установлен диагноз – (данные изъяты) следовательно, страховой риск «смерть в результате заболевания» не является страховым случаем в соответствии с условиями «Базового покрытия».

Истец с отказом не согласна, поскольку в ноябре 2019 года действительно ФИО3 был установлен диагноз – (данные изъяты), однако после проведения операции рецидивов не было, послеоперационный период протекал без осложнений, операция прошла успешно, т.е. на момент заключения договора страхования данный диагноз не являлся актуальным, т.к. ФИО3 прошел лечение данного заболевания. Смерть ФИО3, наступившая в результате короновирусной инфекции COVID-19, не имеет причинно-следственной связи с онкологическим заболеванием, наличие или отсутствие онкологического заболевания никак не повлияло на наступление страхового события.

Истец просила взыскать в свою пользу страховое возмещение в размере 157 563,03 руб., штраф в размере 50% от суммы присужденной судом, компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб.

Обжалуемым решением суда в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказано.

В апелляционной жалобе представитель ФИО1 ФИО2 просит отменить решение суда, указывая в обоснование жалобы, что судом не дана оценка тому факту, что на момент заключения договора страхования диагноз «рак щитовидной железы 2 ст.» был неактуальным, поскольку на тот момент ФИО3 уже прошел лечение данного заболевания, после лечения рецидивов болезни не наблюдалось.

Возражений на апелляционную жалобу не поступило.

Судебная коллегия на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) рассмотрела дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Заслушав доклад по делу, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии со ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Исходя из изложенного, стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что между 29.08.2020 между «Сбербанк России» и ФИО3 был заключен кредитный договор Номер изъят, по условиям которого банк предоставил заемщику потребительский кредит в сумме 157 563,03 руб., способ погашения кредита аннуитетными платежами 10-го числа каждого месяца.

При заключении указанного кредитного договора ФИО3 было подписано заявление от 29.08.2022 на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в котором ФИО3 выразил согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Из содержания заявления усматривается, что ФИО3 ознакомлен с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, Правилами страхования.

Указанное заявление подписано ФИО3 простой электронной подписью, что свидетельствует о добровольности заключения им договора страхования.

В соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, участие клиента в программе страхование (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления, оформленного в электронной форме в соответствии с Правилами электронного взаимодействия (п.2.2). В рамках программы страхования банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование клиента (который становится застрахованным лицом), принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю (п.3.1, 3.1.1, 3.1.2).

Подписав заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, ФИО3 подтвердил, что ему понятно и он согласен с тем, что договор страхования в отношении него заключается на условиях, определенных в заявлении.

По условиям договора страхования, изложенного в заявлении на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, определены страховые риски.

Страховыми рисками на условиях расширенного страхового покрытия – для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п.2.1, п.2.2. заявления, относятся: смерть, инвалидность 1-ой группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность 2-ой группы в результате несчастного случая, инвалидность 2-ой группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность.

Согласно п.1.2 заявления, базовое страховое покрытие по риску смерть от несчастного случая, предусмотрено для лиц, относящихся к следующим категориям: лица, возраст которых составляет на дату подписания заявления, составляет менее 18 полных лет и более 65 полных лет; лица, у которых до даты подписания заявления (включая указанную дату) имелись (-ются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

Выгодоприобретателем по всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением страхового риска «временная нетрудоспособность» является ПАО «Сбербанк России», в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Согласно справке о смерти №А-00181 от 26.03.2021 ФИО3 умер 16.03.2021, причина смерти - острая респираторная недостаточность, вирусная пневмония, COVID-19.

Из посмертного эпикриза из истории болезни и протокола патологоанатомического вскрытия от 18.03.2021 следует, что причина смерти ФИО3 короновирусная инфекция COVID-19 подтвержденная.

Свидетельством о праве на наследство по закону подтверждается, что истец ФИО1 является единственным наследником после смерти ФИО3

Из медицинской карты амбулаторного больного усматривается, что ФИО3 поставлен диагноз – рак щитовидной железы.

В выписках из медицинской карты амбулаторного больного ФИО3 ГБУЗ «Областной онкологический диспансер» указано: дата поступления – 16.12.2019; дата выписки – 24.12.2019, основное заболевание – рак щитовидной железы.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд, руководствуясь приведенными выше нормами закона, Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, установив указанные обстоятельства, исходил из того, что ФИО3 подлежал страхованию на условиях базового страхового покрытия, по которому определен страховой риск только по случаю смерти в результате несчастного случая, а поскольку причиной смерти ФИО3 явилось заболевание, страховой случай не наступил.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции, что при наличии в прошлом онкологического заболевания ФИО3 был застрахован на условиях базового страхового покрытия, по которому определен страховой риск только по случаю смерти в результате несчастного случая.

В этой связи у суда не имелось оснований для признания данного случая страховым и, соответственно, для возложения на ответчика обязанности по выплате страхового возмещения по договору страхования, данное событие - смерть застрахованного лица ФИО3 от рака, не предусмотрено в качестве страхового риска, а потому доводы апелляционной жалобы об отсутствии связи между смертью и имевшимся в прошлом заболевании правового значения не имеет.

Апелляционная жалоба не содержит доводов, свидетельствующих о неправильном разрешении судом возникшего спора и наличии оснований для отмены судебного акта, в связи, с чем решение суда, проверенное в пределах доводов жалобы, является законным, обоснованным и отмене не подлежит.

Таким образом, доводы апелляционной жалобы не содержат указания на обстоятельства, которые в силу статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации могут служить основанием для отмены либо изменения судебного постановления.

Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Боханского районного суда Иркутской области от 29 марта 2023 года по данному гражданскому делу оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Судья-председательствующий

Т.Д.Алсыкова

Судьи

Л.С.Гуревская С.В.Кислицына

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 30.08.2023.