Решение по делу № 2-1390/2023 от 24.04.2023

производство №

УИД 18RS0№-61

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 апреля 2023 года <адрес>

Устиновский районный суд <адрес> Республики в составе судьи Хайминой А.С., при секретаре ФИО3,

с участием истца ФИО4 ФИО5, представителя ответчика ФИО1 ФИО6 (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ, сроком по ДД.ММ.ГГГГ),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО4 ФИО7 к «Газпромбанк» (акционерное общество) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО4 ФИО8 (далее – истец) обратился в суд с исковым заявлением к «Газпромбанк» (акционерное общество) (далее – ответчик), которым просил признать полис страхования № МRG1198385/19 от ДД.ММ.ГГГГ в СПАО «Ингосстрах» надлежащим и соответствующим требованиям банка, что обеспечивает исполнение обязательств по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме; вернуть процентную ставку в размере 9,5% годовых с ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ; произвести перерасчет фактических процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время по ставке 9,5% годовых; взыскать сумму, излишне уплаченную в период с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время (разница предыдущего и нового графиков по ежемесячным платежам составляет 2 221 руб., за весь период на сегодняшний день составляет 84 398 руб.); взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами, рассчитанные по правилам ст. 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения решения суда; взыскать почтовые расходы в размере 505,44 руб., выплатить компенсацию морального вреда в размере 80 000 руб., выплатить штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Исковые требования мотивированы тем, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор <***>. Договором предусмотрено, что при условии личного страхования заемщика, в течение срока действия договора, процентная ставка по договору устанавливается 9,5% годовых. В случае отсутствия договора личного страхования процентная ставка по предоставленному кредиту устанавливается в размере 15,5% годовых. В рамках данного кредитного договора между истцом и АО «Согаз» заключен договор страхования № НСГПБ0105680 от ДД.ММ.ГГГГ с уплатой страховой премии 146 265 руб. ДД.ММ.ГГГГ истец предоставил в АО «Газпомбанк» новый договор – полис № МRG1198385/19 по страхованию от несчастных случаев и болезней в СПАО «Ингосстрах». Также в банк подано заявление с просьбой установить первоначальную процентную ставку 9,5% годовых. ДД.ММ.ГГГГ истец получил ответ от АО «Газпромбанк» с отказом в удовлетворении его просьбы. На повторное обращение к ответчику ДД.ММ.ГГГГ истец ДД.ММ.ГГГГ получил ответ с отказом в удовлетворении его требований. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к финансовому уполномоченному с описанием сложившейся ситуации и приложением документов. ДД.ММ.ГГГГ истец получил решение финансового уполномоченного о прекращении рассмотрения его обращения в связи с истечением трехлетнего срока для подачи обращения.

В судебном заседании истец исковые требования поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении.

В судебном заседании представитель ответчика исковые требования не признал. Ранее представил письменные возражения, в которых ссылался на возможность истца отказаться от страхования, заключить договор страхования до или после заключения кредитного договора, а также выбрать любую страховую компанию, соответствующую требованиям банка, что свидетельствует о свободе выбора потребителя. При заполнении заявления – анкеты на получение кредита в банке № от ДД.ММ.ГГГГ истец выразил согласие на заключение договора страхования, оплату страховой премии просил включить в сумму кредита. При этом истец не был лишен возможности предоставить полис иной компании, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям, до даты заключения кредитного договора. Заявка на кредит заполнялась заемщиком лично, соответственно перед проставлением отметки под тем или иным условием, заемщик имел возможность оценить свой выбор, в том числе и выбор страховой компании. Истцом не принят во внимание тот факт, что условия договора страхования заключенного им с иной страховой компанией, не должны ущемлять интересы Банка и ставить последнего в невыгодное положение по сравнению с ранее заключенным договором страхования, а также должны соответствовать Перечню требований к страхованию установленным Банком. Наличие несоответствий требований ущемляют права банка, в частности риск несвоевременного пересмотра размера процентной ставки, согласно п. 10 Кредитного договора; риск отказа в признании случая страховым, при утрате трудоспособности (инвалидности) в результате заболеваний или утрата трудоспособности (инвалидности) в результате несчастного случая; риск неполучения Банком суммы страховой выплаты в счет погашения Кредита, а также ограничивают право страховщика в части получения необходимой информации, необходимой для выплаты страхового возмещения Банку. Размер процентной ставки по программе потребительского кредитования не является произвольным показателем и определяется модельно-расчетным путем, в зависимости от экономических показателей, риск-факторов, одним из которых является риск невозврата кредита (напр. вследствие утраты здоровья Заемщиком или его смерти). Факт того, что СПАО «Ингосстрах» включено в перечень страховых организаций, соответствующих требованиям Банка ГПБ (АО) к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги по договорам страхования, заключаемым в рамках операций кредитования физических лиц, то есть является компанией, которой известны требования банка к договорам страхования, не свидетельствует о том, что все заключаемые указанной страховой компанией договоры страхования автоматически соответствуют критериям Банка. Таким образом у банка имелись основания не принимать представленный ФИО4 полис страхования, заключенный с СПАО «Ингосстрах» и, соответственно, увеличить процентную ставку по Кредитному договору. Для дальнейшего применения пониженной ставки Истцу следовало выбрать такую программу страхования, которая соответствовала бы конкретному перечню требований, выбранных на момент получения кредита. Принимая во внимание, что установлено несоответствие Договора страхования заемщика перечню требований к страхованию, утвержденных Банком, условия названного договора ущемляют права Банка по сравнению с Договором страхования, доводы иска о незаконном увеличении процентной ставки не подтверждаются, в удовлетворении исковых требований следует отказать в полном объеме. Кроме того, считает, что истец пропустил срок исковой давности для обращения в суд с заявленным требованием, уважительные причины для восстановления пропущенного срока исковой давности отсутствуют, в связи с чем в удовлетворении исковых требований должно быть отказано без исследования обстоятельств дела.

Выслушав пояснения участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд полагает установленными следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между «Газпромбанк» (АО Банк ГПБ (АО) заключен потребительский кредитный договор <***> (далее - кредитный договор), который состоит из индивидуальных и общих условий, графика платежей, являющегося приложением к кредитному договору.

Согласно кредитному договору ответчику предоставлен кредит в сумме 696 500 руб., в том числе 146 265 руб. на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования (полису – оферте) № НСГПБ0105680 от ДД.ММ.ГГГГ на срок по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) (п.п. 1, 2 индивидуальных условий).

В п. 18 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что выдача кредита заемщику производится путем его зачисления на расчетный счет заемщика.

В соответствии с п.п. 4, 10 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка за пользованием кредитом устанавливается со дня выдачи кредита и составляет 9,5% годовых и изменяется до 15,5% годовых в случае расторжения договора страхования и получения кредитором информации от страховщика о том, что договор страхования расторгнут / признан недействительным / незаключенным, кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки. Срок страхования – на период действия кредитного договора. В случае принятия данного решения кредитором процентная ставка по предоставленному кредиту увеличивается до 15,5% годовых (далее – новая процентная ставка). В случае если новая процентная ставка превышает размер действующей на дату принятия решения (да, указанную в уведомлении) об изменении процентной ставки по программе кредитования на цели, указанные в п. 11 Индивидуальных условий, то новая ставка устанавливается в размере действующей процентной ставки по программе кредитования на цели, указанные в п. 11 Индивидуальных условий. Новая кредитная ставка по кредитному договору указывается в уведомлении об изменении (повышении процентной) ставки, направленной кредитором заемщику, и вступает в силу с даты, указанной в уведомлении. Факт предоставления заемщиком кредитору полиса иной страховой компании в течение в течение срока действия кредитного договора не влечет обязанности кредитора принять решение об уменьшении процентный ставки за пользование кредитом.

В п. 14 индивидуальных условий ФИО4 выразил согласие со всеми и каждым в отдельности положениями, установленными Общими условиями предоставления потребительских кредитов от ДД.ММ.ГГГГ, размещенными на информационных стендах в подразделениях и на сайте кредитора, а также подтверждает, что на дату подписания Индивидуальных условий заемщиком получены разъяснения о содержании всех условий кредитного договора (общих и индивидуальных условий).

Согласно графику платежей размер ежемесячного платежа составил 11 481 руб., за исключением первого платежа (2 719,21 руб.) и последнего платежа (11 391,11 руб.), ставка 9,5% годовых.

В день заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и АО «Согаз» был заключен договор страхования - полис добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, в соответствии с которым страховая сумма составляет 696 500 руб., выгодоприобретателем является ФИО4 или его наследники. Страховая премия составляет 146 265 руб. и уплачивается заявителем единовременно в полном объеме в течение пяти рабочих дней с даты заключения договора страхования.

Согласно полису страхования АО «Согаз» страховыми случаями являются следующие события: смерть в результате заболевания (п. 3.3.1 правил), смерть в результате несчастного случая (п. 3.3.2 правил), утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания (п. 3.3.3 правил), утрата трудоспособности в результате несчастного случая (п. 3.3.4 правил). Определение заболеваний указано в программе страхования.

ДД.ММ.ГГГГ финансовой организацией в пользу заявителя были перечислены денежные средства по кредитному договору в размере 696 500 руб., что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно информации, предоставленной АО «СОГАЗ» договор страхования с АО «Согаз» был расторгнут на основании заявления ФИО4 об отказе от договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия в размере 146 265 руб. возвращена ФИО2, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ № (содержание операции - «Возврат страховой премии по договору № НС ГИБ 0105680 на л/с 40№ ФИО4 ФИО9. НДС не облагается»).

Как следует из информации, предоставленной АО «Газпромбанк», в связи с поступлением от АО «СОГАЗ» информации о расторжении договора страхования с АО «Согаз» по кредитному договору была установлена процентная ставка в размере 15,5 процентов годовых, начиная с 22.10.2019. В адрес ФИО4 банком направлено соответствующее уведомление об изменении условий по кредитному договору. Между заявителем и СПАО «Ингосстрах» заключен договор страхования. Заявителю выдан полис № МRG1198385/19 по страхованию от несчастных случаев и болезней, заключенный на условиях и в соответствии с правилами комплексного и ипотечного страхования СПАО «Ингосстрах», утвержденными ДД.ММ.ГГГГ (далее - правила страхования). Страхователем и застрахованным по договору страхования с СПАО «Ингосстрах» является ФИО4 Страховыми рисками по Договору страхования СПАО «Ингосстрах являются: смерть в результате несчастного случая и/или болезни; постоянная утрата застрахованным лицом трудоспособности (установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности) в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, либо по болезни; впервые диагностированной или обострившейся в период страхования. Срок действия Договора страхования СПАО «Ингосстрах с даты оплаты страховой премии (первого страхового взноса) по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма составляет 690 457,12 руб. Страховая премия составляет 13 912,32 руб.

В письме от ДД.ММ.ГГГГ ответчик указал на то, что кредитным договором замена договора страхования не предусмотрена, расценил действия истца как ненадлежащее исполнение обязанности по страхованию жизни и здоровья, в связи с чем увеличил размер процентной ставки по кредиту до 15,5%, поскольку отсутствуют основания для удовлетворения просьбы ФИО4 и замены договора страхования на полис страхования МRG1198385/19 от ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО4 обратился к мировому судье судебного участка № <адрес> Республики с исковым заявлением к финансовой организации о защите прав потребителя. Судом вынесено определение от ДД.ММ.ГГГГ о возврате иска истцу ввиду несоблюдения истцом досудебного порядка урегулирования спора, установленного Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес АО «Газпромбанк» претензию об изменении процентной ставки до первоначальной 9,5% годовых в связи с соблюдением им обязательств по страхованию, приложив договор – полис СПАО «Ингосстрах» № МRG1198385/19 от ДД.ММ.ГГГГ, произвести перерасчет фактических процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, произвести перерасчет излишне уплаченных денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, произвести выплату излишне уплаченных денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, произвести выплату процентов за пользование чужими денежными средствами по правилам статьи 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

21.11.2022 АО «Газпромбанк» направил истцу ответ на претензию в виде смс-сообщения, указав, что основания для удовлетворения заявленных требований отсутствуют, проинформировало ФИО4, что согласно условиям кредитного договора, в случае расторжения договора страхования с АО «Согаз» и получения банком от страховой компании информации о расторжении договора страхования, банк вправе принять решение об изменении процентной ставки по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов. Рассмотрев материалы обращения финансовый уполномоченный ДД.ММ.ГГГГ вынес решение о прекращении рассмотрения обращения № У-22-144432/8020-006 в связи с пропуском ФИО4 трехлетнего срока, установленного для обращения финансовому уполномоченному.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО4 по кредитному договору в полном объеме не погашена, общая задолженность составляет 457 241,76 руб., что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору.

Оценив представленные в материалы дела письменные доказательства, пояснения участников процесса, суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 2 ст. 421 Гражданского кодекса Российской федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Нормами ч.ч. 1 и 2 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) установлено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 10 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

То обстоятельство, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, не препятствует им содействовать заключению соответствующих договоров страхования между заемщиками и страховыми компаниями в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии п. 1 ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 11 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Истец, обращаясь с настоящим исковым заявлением, ссылается на то, что действия банка по увеличению процентной ставки являются незаконными, а он же в свою очередь действовал в соответствии с условиями кредитного договора и данными им обязательствами, предоставив полис страхования.

В материалы дела стороной ответчика представлены требования к условиям договоров страхования.

Из сравнительного анализа договора страхования, заключенного истцом с АО "Согаз", с указанными требованиями банка усматривается, что данный договор страхования соответствовал требованиям банка, как по его условиям, так и в части страховой компании, выбор которой был осуществлен заемщиком из предложенного списка компаний, отвечающих требованиям банка.

Из сравнительного анализа договора страхования, заключенного между истцом и СПАО "Ингосстрах", следует, что его условия не в полной мере соответствуют требованиям, предъявленным банком.

Так, из полиса и правил страхования СПАО "Ингосстрах" рисками, подлежащими страхованию, являются смерть в результате несчастного случая и/или болезни, постоянная утрата застрахованным лицом трудоспособности (установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности) в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, либо по болезни, впервые.

При этом в перечне требований к страхованию четко указаны все риски, подлежащие страхованию, а именно: смерть, застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, либо по болезни, впервые диагностированной или обострившейся в период действия договора страхования; постоянная утрата застрахованным лицом трудоспособности, включая постоянную утрату трудоспособности после окончания периода действия договора страхования, но не позднее 180 дней (установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности) в результате несчастного случая произошедшего в период страхования, либо по болезни, впервые диагностированной или обострившейся в период действия договора страхования.

Кроме того, в перечне требований к страхованию договор страхования должен предусматривать обязанность страховщика незамедлительно, но в любом случае не позднее двух рабочих дней с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события, письменно уведомить банк о наступлении события, имеющего признаки страхового случая; о намерении страхователя отказаться от договора страхования; о намерении страхователя внести изменения в договор страхования.

При этом в договоре страхования истца, заключенном с СПАО «Ингосстрах», указанная обязанность не предусмотрена.

В перечне требований к страхованию предусмотрено согласие на предоставление сведений, составляющих врачебную тайну, страховщику и его партнерам.

В договоре страхования истца, заключенном с СПАО «Ингосстрах», указанное согласие не предоставлено.

Таким образом, требованиями банка установлены критерии, которым должны соответствовать договоры страхования, что направлено на защиту интересов и рисков банка при заключении кредитных договоров.

Между тем, в заключенном истцом и СПАО "Ингосстрах" договоре указанные выше условия не предусмотрены, в связи с чем, полис не соответствует требованиям ответчика.

В п. 7.1. общих условий, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, установлено право заемщика самостоятельно заключить договор страхования в иной страховой компании: заемщик вправе принять решение об обеспечении исполнения Кредитного договора личным страхованием путем заключения договора индивидуального личного страхования или присоединения к коллективному договору страхования, заключенному Кредитором, на период действия Кредитного договора.

Выгодоприобретателем по договору личного страхования в случае присоединения заемщика к коллективному договору страхования/при самостоятельном (без участия кредитора) заключения договора индивидуального личного страхования выступает банк в части страховой выплаты в размере суммы задолженности по кредиту (основной долг, проценты, неустойка (пени), комиссии); в иных случаях - заемщик и его правопреемники (наследники).

В соответствии с п. 8.1 правил СПАО "Ингосстрах", являющихся неотъемлемой частью представленного истцом страхового полиса, страховая выплата производится при наступлении страхового случая лицу, имеющему право на ее получение согласно договору, независимо от сумм, причитающихся ему по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию или в порядке возмещения вреда.

Страховая выплата осуществляется страховщиком на основании письменного заявления застрахованного (выгодоприобретателя) и документов, указанных в п. 8.2 правил, подтверждающих факт и обстоятельства наступления страхового случая, а также право получения суммы страховой выплаты. В медицинских документах должны содержаться дата и обстоятельства заявленного случая, полный диагноз, время начала и окончания лечения, результаты всех проведенных диагностических исследований, названия лечебных мероприятий, срок временной нетрудоспособности. Диагноз, поставленный застрахованному, считается достоверным в том случае, если он поставлен имеющим на это право медицинским работником на основании характерных объективных симптомов (признаков).

В соответствии с п. 8.2 пправил СПАО "Ингосстрах", для получения страховой выплаты застрахованный (выгодоприобретатель) должен предоставить страховщику следующие документы, подтверждающие факт наступления страхового случая и право получение выплаты получателем выплаты: врачебные, медицинские, результаты экспертизы, акты государственных и правоохранительных органов, транспортные документы и иные документы, подтверждающие наступление страхового случая.

Согласно п. 8.3 правил СПАО "Ингосстрах" во всех справках и выписках из медицинских учреждений обязательно должны быть указаны диагноз, полные Ф.И.О. застрахованного, дата рождения/возраст застрахованного, а также должны быть проставлены печать и штамп медицинского учреждения.

В соответствии с п. 1 ст. 13 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» (далее - ФЗ № 323-ФЗ) сведения о факте обращения гражданина за оказанием медицинской помощи, состоянии его здоровья и диагнозе, иные сведения, полученные при его медицинском обследовании и лечении, составляют врачебную тайну.

В соответствии с п. 3.1 ст. 13 указанного закона после смерти гражданина допускается разглашение сведений, составляющих врачебную тайну, супругу (супруге), близким родственникам (детям, родителям, усыновленным, усыновителям, родным братьям и родным сестрам, внукам, дедушкам, бабушкам) либо иным лицам, указанным гражданином или его законным представителем в письменном согласии на разглашение сведений, составляющих врачебную тайну, или информированном добровольном согласии на медицинское вмешательство, по их запросу, если гражданин или его законный представитель не запретил разглашение сведений, составляющих врачебную тайну.

При этом, п. 4 ст. 13 закона установлен закрытый перечень предоставления сведений, составляющих врачебную тайну, среди которых отсутствует условие о предоставлении выгодоприобретателю указанных сведений по застрахованному лицу, в целях исполнения договора добровольного страхования.

В соответствии с п. 5 ст. 67 ФЗ указанного закона заключение о причине смерти и диагнозе заболевания выдается супругу, близкому родственнику (детям, родителям, усыновленным, усыновителям, родным братьям и родным сестрам, внукам, дедушке, бабушке), а при их отсутствии иным родственникам либо законному представителю умершего, правоохранительным органам, органу, осуществляющему федеральный государственный контроль качества и безопасности медицинской деятельности, и органу, осуществляющему федеральный контроль качества и условий предоставления медицинской помощи, по их требованию.

Таким образом, для получения страховой суммы, заявителю (застрахованному, выгодоприобретателю, наследнику) необходимо представить страховщику документы о причине наступления страхового случая, содержащие врачебную тайну застрахованного.

В соответствии с представленным страховым полисом банку не предоставлено право и согласие застрахованного на получение указанных документов, что ограничивает право банка на обращение к страховщику за страховой выплатой путем предоставления документов, предусмотренных правилами страхования СПАО "Ингосстрах", и не отвечает критериям банка.

В представленном истцом полисе СПАО «Ингосстрах» отсутствуют сведения о кредитном договоре (дата, номер), в обеспечение исполнения обязательств которого заключен договор страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него. Отсутствие возможности идентификации кредитного договора в самостоятельно заключенном договоре страхования, создает для банка риск отказа страховщиком в страховой выплате и не отвечает требованиям банка.

Истец имел возможность отказаться от страхования, заключить договор страхования до или после заключения кредитного договора, а также выбрать любую страховую компанию, соответствующую требованиям банка, что свидетельствует о свободе выбора потребителя.

Таким образом, применение страхового полиса СПАО «Ингосстрах», в качестве основания для предоставления пониженной процентной ставки согласно п. 4 индивидуальных условий, приведет к неправомерному изменению условий кредитного договора в одностороннем порядке со стороны заемщика и нарушению прав кредитора в части обеспечения исполнения обязательств, что может привести к необоснованному риску не получения возмещения по страховому случаю.

Представленный истцом полис СПАО «Ингосстрах» ограничивает право банка в части возможности обращения к страховщику с требованием о выплате страхового возмещения.

Ввиду несоответствия представленного полиса страхования СПО "Ингосстрах" требованиям ответчика исковые требования в части признания указанного полиса страхования надлежащим и соответствующим требованиям банка удовлетворению не подлежат.

Согласно Определению Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ21-15-К6, 2-1015/2020 по договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

При заполнении Заявления-анкеты на получение кредита истец мог поставить подпись напротив следующего пункта – «Предоставлю до даты заключения кредитного договора полис страхования от несчастных случаев и болезней иной страховой компании, соответствующей требованиям Банка ГПБ (АО) к условиям страхования и страховым компаниям, перечень которых опубликован на официальном сайте Банка ГПБ (АО)». Указанное условие позволяет заемщику заключить договор страхования до заключения кредитного договора.

В п. 7 общих условий предоставления потребительских кредитов указаны условия заключения кредитного договора со страхованием. В частности, в п. 7.1 общих условий указано на право заемщика заключить договор страхования на период действия кредитного договора. Пункт 7.2 общих условий устанавливает обязанность заемщика (при принятии решения о страховании) произвести указанное страхование в течение тридцати календарных дней. Указанные условия позволяют заемщику заключить договор страхования после заключения кредитного договора.

В п. 7.4 общих условий указано на возможность выбора заемщиком страховой компании из перечня страховых компаний, отвечающих требованиям банка. Указанные сведения размещены на официальном сайте банка в сети интернет по адресу: www.gazprombank.ru, на информационных стендах, в помещениях банка и местах обслуживания клиентов.

На дату заключения кредитного договора, в перечне страховых организаций, соответствующих требованиям Банка ГПБ (АО) к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги по договорам страхования, заключаемым в рамках операций кредитования физических лиц, присутствовала страховая компания СПАО «Ингосстрах», которую в дальнейшем, после отказа от страхования в АО «СОГАЗ», выбрал заемщик. Указанное сторонами не оспаривалось.

Заявка на кредит заполнялась заемщиком лично. Соответственно, перед проставлением отметки по тем или иным условием, заемщик имел возможность оценить свой выбор, в том числе и выбор страховой компании. В п. 4 индивидуальных условий и в п. 7 общих условий предоставления потребительских кредитов отсутствует запрет на возможность страхования в иной страховой компании, соответствующей критериям банка. Указанные условия не ограничивают свободу выбора и соответствуют требованиям пп. 10, 11 ст. 7 Закона № 353-ФЗ.

Таким образом, заемщик имел право выбрать любую страховую компанию, соответствующую критериям банка (в том числе СПАО "Ингосстрах"); заключить с ней договор страхования до и после даты заключения кредитного договора в соответствии с установленными банком критериями по условиям кредитного договора, что не противоречит положениям Закона № 353-ФЗ и позиции, выраженной в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № (2021) от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Условия кредитного договора, в том числе и относительно порядка определения процентной ставки в зависимости от вариативности поведения истца, были согласованы сторонами при заключении спорного кредитного договора.

Истец не был лишен права при заключении кредитного договора поставить вопрос об изменении или исключении из кредитного договора спорного условия об увеличении процентной ставки либо отказаться от заключения кредитного договора, получить кредит на иных условиях в этом банке или ином кредитном учреждении.

В связи с указанным, банком правомерно установлена базовая процентная ставка по кредитному договору без условия о снижении процентной ставки, в связи с несоблюдением истцом требований п. 4 индивидуальных условий, п.п. 7.1, 7.2 общих условий, п.п. 1, 2, 3 требований банка и п.п. 10, 11 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № "О банках и банковской деятельности".

Таким образом, суд приходит к выводу, что истцом при заключении договора страхования, определенных полисом СПАО «Ингосстрах» № МRG1198385/19 от ДД.ММ.ГГГГ, не соблюдены требования к условиям предоставления страховых услуг, а, следовательно, ФИО4 не исполнена обязанность по страхованию свыше 30 календарных дней, то есть нарушены условия договора, в связи с чем, по мнению суда, действия АО «Газпромбанк», выразившиеся в отказе в принятии у истца предоставленного им страхового полиса по другому договору страхования и в изменении процентной ставки по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в силу п. 4 индивидуальных условий с увеличением ее до 15,5%, являются правомерными.

На основании изложенного исковые требования о возврате процентной ставки в размере 9,5% годовых с ДД.ММ.ГГГГ, проведении перерасчета фактических процентов за пользование кредитом, взыскании излишне уплаченной суммы в период с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время, взыскании процентов по статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, удовлетворению не подлежат.

Требования о компенсации морального вреда взыскании штрафа являются производными от основных требований, ввиду чего, также не подлежат удовлетворению.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований почтовые расходы, являющиеся по своей природе судебными издержками, в силу ст. 98 ГПК РФ не подлежат возмещению со стороны ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО4 ФИО11 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт серии № №) к «Газпромбанк» (акционерное общество) (ОГРН №, ИНН №) о признании полиса страхования надлежащим и соответствующим требованиям банка, возврате процентной ставки в размере 9,5% годовых с ДД.ММ.ГГГГ, проведении перерасчета фактических процентов за пользование кредитом, взыскании излишне уплаченной суммы в период с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время, взыскании процентов по статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, почтовых расходов в размере 505,44 руб., компенсации морального вреда в размере 80 000 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной суммы оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Устиновский районный суд <адрес> Республики.

Судья А.С. Хаймина

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Судья А.С. Хаймина