Решение по делу № 2-135/2023 от 10.05.2023

УИД 74RS0044-01-2023-000143-62

Дело № 2-135/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«10» мая 2023 года с. Чесма

Чесменский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Костенко Е.А.,

при секретаре Думенко О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк» к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной корпорации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 об отмене решения финансового уполномоченного.

установил:

ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с иском к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной корпорации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 об отмене решения от ДД.ММ.ГГГГ №№

ПАО «Сбербанк» обосновало свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и ФИО2 заключен кредитный договор № на срок 60 месяцев. При заключении кредитного договора, ФИО2 выразил свое согласие на участие в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и поручил Банку заключить в отношении него договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Размер платы за участие в программе страхования составил 110414,63 рублей. После досрочного погашения задолженности по кредитному договору, ФИО2 обратился в банк заявлением о возврате части платы за участие в программа страхования, в чем ему было отказано. Не согласившись с отказом, ФИО2 обратился к Финансовому уполномоченному. Решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № № требования Заемщика удовлетворены частично. С ПАО «Сбербанк» в пользу ФИО2 взысканы денежные средства в размере 84957,59 рублей. Банк считает данное решение незаконным и подлежащим отмене, так как Финансовый уполномоченный был не вправе принимать и рассматривать обращение ФИО2, поскольку спор, инициированный ФИО2, не основан на условиях заключённого договора с финансовой организацией, а представляет собой требование направленное на оспаривание условий договора страхования. Условия участия в Программе страхования не предусматривают возврат денежных средств, уплаченных в качестве платы за участие в программе, в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору,поскольку действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

В судебном заседании представитель ПАО «Сбербанк» ФИО3, участвовавшая в судебном заседании посредством видеоконференц-связи, исковые требования поддержала и просила их удовлетворить.

Представитель ответчика Финансового уполномоченного – ФИО4 исковые требования не признала и просила в их удовлетворении отказать. В обоснование своих возражений представитель указала, что в своем обращении к Финансовому уполномоченному ФИО2 было заявлено требование, касающееся денежного характера о взыскании с Банка денежных средств, удержанных в счет платы участие в программе страхования и потребителем не заявлялось требование о признании договора страхования или отдельных его положений недействительными. Поскольку было установлено, что договор страхования был заключен в целях исполнения обязательств заемщика по кредитному договору который был исполнен ФИО2 досрочно, постольку Финансовый уполномоченный взыскал с Банка часть платы за участие в программа страхования, пропорционально времени действия договора страхования.

Третье лицо ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, относительно заявленных исковых требований возражений не представил.

Представитель третьего лица ООО «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил отзыв, в котором указал, что исковые требования подлежат удовлетворению, по основаниям, приведенным в отзыве.

Руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), суд признал возможным рассмотреть ходатайство представителя истца о назначении судебной экспертизы в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с частью 1 статьи 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пунктов 1, 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Из приведенных правовых норм следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Досрочный возврат кредита не назван в пункте 1 статьи 958 ГК РФ в качестве основания досрочного прекращения договора страхования.

В силу пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено пунктом 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее Указания), согласно которому при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указаний, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательства страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме.

Кроме того, право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Указанное положение применяется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

При этом частью 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 1 статьи 15 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25.04.2002 №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» (Банк) и ФИО2 (Заемщик) заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 613414,63 руб. на срок 60 месяцев под 16,55% годовых (т. 1 л.д. 44-45).

Из содержания договора следует, что указанные условия являются неизменными и не зависят от заключения (не заключения) Заемщиком договора личного страхования.

В этот же день ФИО2 на основании его Заявления был включен в Программу добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика и поручил Банку заключить в отношении него договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика.

Размер платы за участие в Программе составил 110414,63 рублей. Срок страхования определен на 60 месяцев. Заявление подписано ФИО2 простой электронной подписью (т.1 л.д. 40-43, 46-56).

Также из Заявления следует, что ФИО2 разъяснено, что плата за участие в Программе страхования может быть уплачена по его усмотрению путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции) или со счета банковской карты, либо за счет суммы предоставленного кредита.

Участие в Программе страхования является добровольным и отказ Заемщика от участия о Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в Программе страхования производится Банком только в случаях:

- подачи Заемщиком в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты оплаты платы за участие;

- подачи Заемщиком в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты оплаты платы за участие, в случае, если Договор страхования в отношении Заемщика не был заключен.

Действие Договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита (т. 1 л.д. 40-43).

Из выписки по счету № следует, что сумма платы за участие в Программе страхования в размере 110414,63 руб. была списана у Заемщика ДД.ММ.ГГГГ за счет средств, полученных в качестве кредита, поскольку Заемщик самостоятельно выбрал способ внесения платы за участие в Программе страхования за счет суммы предоставленного кредита (т. 1 л.д. 174-212).

Историей операций по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, и справкой от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что обязательства Заемщика по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом по договору исполнены в полном объеме досрочно ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д. 214-218).

ДД.ММ.ГГГГ, 26 января и ДД.ММ.ГГГГ Заемщик обращался в ПАО «Сбербанк» с заявлением о возврате уплаченной им страховой премии в связи с отказом от участия в программе страхования и намерением досрочно возвратить кредит, в чем ему было отказано, в связи с тем, что отказ от участия в программе был направлен по истечении четырнадцатидневного срока, предусмотренного Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (т.1 л.д. 128-130).

После досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, Заемщик ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ обращался в Банк заявлениями о возврате части платы за участие Программе страхования в размере 86166,95 руб. и о выплате неустойки в размере 18095,00 рублей. Банк отказал в удовлетворении требований Заемщика, указав, что досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является основанием для возврата платы (т. 1 л.д. 130, 132, 134, 137).

ДД.ММ.ГГГГ Заемщик обратился к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной корпорации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов с заявлением о взыскании с ПАО «Сбербанк» денежных средств в размере 86166,95 руб., удержанных в качестве платы за участие в программе страхования и неустойки в размере 86166,95 рублей.

Решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № № требования Заемщика удовлетворены частично. С ПАО «Сбербанк» в пользу ФИО2 взысканы денежные средства в размере 84957,59 рублей. Неустойка в размере 86166,95 руб. не взыскивалась (т. 1 л.д.15-37).

Удовлетворяя требования ФИО2, Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что Договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения Заемщиком Кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в части полной стоимости потребительского кредита (займа) и страховая сумма по договору страхования зависит от размера задолженности по Кредитному договору.

С данными выводами нельзя согласиться по следующим основаниям.

Как следует из Заявления Заемщика на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случаи диагностирования критического заболевания заемщика от ДД.ММ.ГГГГ (далее Заявление), страховыми случаями по Договору страхования определено наступление следующих страховых рисков: «смерть»; «инвалидность первой группы в результате несчастного случая или заболевания»; «инвалидность второй группы в результате несчастного случая»; «инвалидность второй группы в результате заболевания»; «временная нетрудоспособность»; «первичное диагностирование критического заболевания» (п.п.1.1 заявления).

Из содержания пункта 5.1 Заявления следует, что страховая сумма совокупно (единая) по рискам, указанным в п.1.1. Заявления на участие в программе, установлена в размере 613414,63 рублей.

При этом размер страховой выплаты по страховому риску «Инвалидность 2 группы в результате заболевания» и «Первичное диагиостмровэние критического заболевания» составляет 50% от страховой суммы, а по страховому риску «Временная нетрудоспособность» - 0,5% от стразовой суммы за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности, но но более 2000,00 руб. за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности. Оплачиваемым периодом нетрудоспособности является период с 32-го календарного дня нетрудоспособности по последний день нетрудоспособности (включительно). Максимальное количество календарных дней, за которые производится страховая выплата в отношении Застрахованного лица, составляет 122 календарных дня за весь срок страхования (пункты 6.1 – 6.2 Заявления).

Из пунктов 7.1 – 7.2 Заявления следует, что выгодоприобретателем по всем страховым рискам указанным в настоящем Заявлении, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность», является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности Заемщика по потребительскому кредиту, предоставленному Бачком по кредитному договору.

В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности Заемщика по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по Договору страхования является сам Заемщик (а в случае его смерти - наследники Заемщика).

Выгодоприобретателем по страховому риску «Временная нетрудоспособность» является сам Заемщик.

Проанализировав приведенные условия Договора страхования, суд приходит к выводу, что Банк не является единственным выгодоприобретателем по Договору страхования, а страховая сумма не зависит от остатка размера задолженности по кредитному договору, поскольку страховая сумма является фиксированной и в случае наступления страхового события часть этой суммы направляется на погашение остатка задолженности по кредитному договору, а остальная часть выплачивается Заемщику (его наследникам). При этом, если кредит возвращен досрочно, вся страховая сумма выплачивается Заемщику (его наследникам).

Кроме того, как ранее установлено судом, условия Кредитного договора не предусматривают возможность изменения сроков возврата и (или) его полной стоимости в части процентной ставки и иных платежей при отказе Заемщика от заключения Договора страхования, а заключение Кредитного договора не обусловлено заключением Договора страхования.

В свою очередь включение в сумму кредита платы за участие в Программе страхования нельзя рассматривать как изменение полной стоимости кредита, поскольку Заемщик самостоятельно выбрал такой способ внесения платы.

Таким образом, оснований для признания Договора страхования заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору не имеется.

При указанных обстоятельствах, решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной корпорации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ № подлежит отмене

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк» удовлетворить, отменить решение Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной корпорации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 № № от ДД.ММ.ГГГГ

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца, со дня принятия решения суда в окончательной форме в Челябинский областной суд через Чесменский районный суд.

Председательствующий Е.А. Костенко

<данные изъяты>