31RS0003-01-2022-000537-75 2-374/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Борисовка 28 ноября 2022 года

Борисовский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Куприченко С.Н.,

при секретаре Подлозной Л.Н.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании части страховой премии по договору страхования, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа. Указала, что 01.12.2021г. заключила с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" договор страхования сроком на 60 месяцев. Страховая премия по договору страхования составила 117388 руб., которую истец перечислила в пользу страховой компании. В последующем, обратилась с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в размере пропорционально истекшему сроку действия договора страхования. Страховщик отказал в удовлетворении такого требования. Истец обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг за взысканием с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" части страховой премии, на что 24.08.2022г. получила отказ. Исходя из того, что истец пользовалась услугами по страхованию с 01.12.2021г. по 26.04.2022г., то есть 147 дней из 1825, фактически страховая премия за этот период составила 9455 руб. (117388:1825Х147), ФИО1 просит взыскать с ответчика в её пользу 107933 руб. неиспользованной части страховой премии (117388-9455), а также 10 000 руб. в качестве компенсации морального вреда, 265515 руб. в качестве неустойки за отказ в удовлетворении требования потребителя и штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В судебном заседании ФИО1 поддержала требования искового заявления.

Представитель ответчика, извещенный о времени и месте судебного разбирательства 27.10.2022г. посредством размещения соответствующей информации в установленном порядке в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (л.д.125), в судебное заседание не явился. В письменных возражения на иск просил отказать в его удовлетворении виду отсутствия предусмотренных законом оснований для возврата страховой премии.

Исследовав доказательства, выслушав доводы истца, суд приходит к следующему выводу.

В силу п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов заявителя, связанных с причинением вреда здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно абз. 2 п.3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с пунктом 8.3 Правил добровольного страхования жизни и здоровья (с которыми при заключении договоров страхования истец была ознакомлена, что следует из содержания страхового полиса и ее заявлений на добровольное оформление услуги страхования л.д. 14-15, 16-17, 193, 194), если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

В соответствии с пунктом 8.4 Условий страхования, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Условий страхования, при расторжении Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (л.д. 87 оборот).

Согласно п.11 ст.11 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (п.12 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).

Из материалов дела следует, что ФИО1 01.12.20221 г. заключила с АО "АЛЬФА-БАНК" договор потребительского кредита сроком на 60 месяцев, по условиям которого банк предоставил ей кредит в размере 621500 руб. Стандартная процентная ставка по договору 16,99 %годовых. Условиями договора предусмотрен дисконт в размере 3% годовых при заключении договора добровольного страхования, который должен соответствовать требованиям, изложенным в п.18 индивидуальных условий договора потребительского кредита (п. 4.1.1 индивидуальных условий).

Так, в соответствии с п.18 индивидуальных условий кредитного договора, для получения дисконта заемщик должен быть застрахован по рискам: «Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования»; «Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Страховая сумма должна составлять не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения кредитного договора. Допускается установление условия, согласно которому при наступлении страхового случая размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору кредита на дату наступления страхового случая. Территория страхования – весь мир 24 часа в сутки. Допускается исключение из зоны страхового покрытия территории боевых действий и военных конфликтов. Если договор кредита до 12 месяцев, то срок действия договора страхования должен совпадать со сроком возврата кредита. Если срок возврата кредита более 12 месяцев, то договор страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита. Там же указано, что заключение договора страхования не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком льготы, предусмотренной п.4 условий.

Одновременно с кредитным договором между ФИО1 и страховщиком ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключены два договора индивидуального страхования.

Один договор по программе страхование жизни и здоровья + защита от потери работы сроком на 60 месяцев, то есть на период действия кредитного договора, со страховой премией 117388,92 руб. и второй договор по программе страхования жизни и здоровья на 13 месяцев, со страховой премией 3821,6 руб.

При этом по первому договору застрахованы риски: «Смерть застрахованного в течение срока страхования», «Установление застрахованному инвалидности первой группы в течение срока страхования», «Дожитие застрахованного до события недобровольной потери работы в результате его увольнения (сокращения с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктами 1,2 ст.81 ТК РФ. При этом по риску «Инвалидность застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (л.д.14-15). Страховая сумма составила 621500 руб., страховая премия 17388,92 руб. территория страхования по рискам смерть и инвалидность застрахованного – весь мир, за исключением ряда государств, перечисленных в полисе-оферте. Не признаются страховыми случаями страховые риски, произошедшие, в том числе вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию) (п.1.4 выдержки из правил), а также вследствие любого несчастного случая (п.3 выдержки из правил, л.д.14).

По второму договору застрахованы риски: «Смерть в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования» и «Установление застрахованному инвалидности первой группы в течение срока страхования в результате внешнего события». Страховая сумма на дату заключения договора составила 621500 руб.. Установлено, что она определяется в размере задолженности застрахованного по кредитному договору от 01.12.2021г. на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования. Территория страхования – весь мир за исключением зон боевых (военных) действий (л.д.16-17).

Страховые премии по двум договорам страхования заемщик просила банк перечислить на счет страховщика из суммы полученного кредита (л.д.11 заявление заемщика).

Из материалов дела следует, что 03.03.2022г., 26.04.2022г. и 26.06.2022г. ФИО1 обращалась к страховщику с заявлениями о расторжении договоров страхования, на что получила письма об отказе в удовлетворении заявлений (л.д. 81-84, 112-113).

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов решением от 24.08.2022г. отказал в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" части страховой премии по договорам страхования указав, что условиями договоров страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования по истечению 14-дневного срока для обращения в финансовую организацию для отказа от договора страхования. Кроме этого финансовый уполномоченный проанализировав условия договоров страхования, пришел к выводу о том, что в обеспечение кредитного договора и предоставления дисконта в 3% годовых заключен договор страхования на 13 месяцев со страховой премией в размере 3821,6 руб., а договор страхования на 60 месяцев со страховой премией в размере117388,92 руб. заключался не для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Суд соглашается с такими выводами, поскольку Холод отказалась от договора страхования по истечение 14 дней после его заключения.

Также из материалов дела следует, что условия договора страхования, по которому страховая премия уплачена в размере 3821,6 руб. отвечают требованиям, установленным в п.18 индивидуальных условий договора потребительского кредита для получения дисконта, как по рискам страхования, так и по сроку действия договора, зоне покрытия, размеру страховой выплаты и другим условиям.

Договор страхования, заключенный на срок 60 месяцев этим условиям не отвечает, поэтому он не обеспечивал исполнение кредитного договора и к нему не могут быть применены положения п.12 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" о возврате части страховой премии при полном досрочном исполнении заемщиком договора потребительского кредита (займа). К тому же истцом не подтвержден факт полного досрочного погашения кредита.

Поскольку условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, суд приходит к выводу, что требования ФИО1 о взыскании части страховой премии, а также производные от него требования о взыскании компенсации морального вреда, неустойки и штрафа являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

Прядок заключения и расторжения договора страхования, а также возврата страховой премии предусмотрены специальными нормами, изложенными в главе 48 ГК РФ, поэтому доводы истца о необходимости применения к возникшим правоотношениям правил главы 39 ГК РФ и ст. 32 закона «О защите прав потребителей», суд находит ошибочными.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

отказать в удовлетворении искового заявления ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

Истец ФИО1, паспорт №.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ИНН №.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Белгородский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Борисовский районный суд.

Решение изготовлено в окончательной форме 05.12.2022г.

Судья С.Н. Куприченко

Решение07.12.2022