Дело № (2-4188/2024;) ~ М-3408/2024
УИД 74RS0№-82
мотивированное решение
изготовлено ДД.ММ.ГГГГ
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
<адрес> ДД.ММ.ГГГГ
Ленинский районный суд <адрес> в составе:
председательствующего Цыпина И.И.,
при секретаре ФИО4,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО "СК "Р. Лайф" о взыскании страхового возмещения, штрафа, неустойки, компенсации морального вреда,
установил:
ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО "СК "Р. Лайф", в котором просила взыскать страховое возмещение в размере 1350000 руб., компенсацию морального вреда в размере 300000 руб., штраф в размере 50%, неустойку, предусмотренную статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, на взысканные сумму со дня вступления в законную силу решения суда и по день уплаты, исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды просрочки.
В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 и АО «Райффайзенбанк» заключен кредитный договор на сумму 1350000 руб., из которых удержано 364635 руб. в счет оплаты по договору страхования №№, заключенного с ООО «СК «Р. Лайф» (ранее ООО «СК Райфайзен Лайф»). ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ООО «СК «Р. Лайф» с заявлением о наступлении страхового случая. ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Р. Лайф» в ответе на заявление отказало, ссылаясь на отсутствие у истца инвалидности 1 и 2 группы, а также на то, что истец уволена по собственному желанию. ФИО2 полагает, что отказ ответчика в выплате страхового возмещения неправомерен, поскольку, исходя из ее заболевания, ей должна быть присвоена вторая группа инвалидности, кроме того, увольнение по собственному желанию было вынужденной мерой, связанной с ухудшением состояния здоровья.
Истец ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала по доводам, изложенным в исковом заявлении.
Представитель истца ФИО2 – ФИО5 в судебном заседании исковые требования поддержала по доводам, изложенным в исковом заявлении.
При надлежащем извещении о времени и месте судебного разбирательства в судебное заседание иные участвующие в деле ФИО1 не явились, ходатайств об отложении судебного заседания не заявляли. Информация о рассмотрении дела была заблаговременно размещена на официальном сайте Ленинского районного суда <адрес>, в связи с чем, на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся ФИО1.
Выслушав пояснения участвующих в деле ФИО1, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Судом установлены следующие фактические обстоятельства по делу.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 и АО «Райффайзенбанк» заключен кредитный договор на сумму 1350000 руб., из которых удержано 364635 руб. в счет оплаты по договору страхования №№, заключенного с ООО «СК «Р. Лайф» (ранее ООО «СК Райфайзен Лайф») (т. 1 л.д. 11-13, 25-26).
Как следует из заявления об участии в программе страхования, подписанного ФИО2, она выражает согласие с тем, что будет застрахована от наступления следующих страховых рисков (с учетом исключений: «Смерть любой причине», «Инвалидность I или II группы» и «Телесные повреждения ФИО1», если она является:
- лицом старше 55 (пятидесяти пяти) полных лет - для женщин и 60 (шестидесяти) полных лет - для мужчин, а также лицом, получающим или имеющим право на получение государственной пенсии по возрасту или иным установленным законодательством основаниям;
- лицом, состоящим на службе в действующей армии, принимающим участие в военных действиях и подавлении беспорядков;
- лицом, имеющим на последнем месте работы непрерывный трудовой стаж менее 6 (шести) месяцев;
- лицом, общий трудовой стаж которого составляет менее 12 (двенадцати) месяцев;
- лицом, находящимся под следствием или в местах лишения свободы;
- лицом, зарегистрированным в качестве индивидуального предпринимателя, адвоката, частного нотариуса или имеющим иной аналогичный статус, а также работающим на основании гражданско-правового договора;
лицом, не имеющим соответствующего разрешения на работу на территории Российской Федерации
лицом, являющимся сотрудником органов внутренних дел, гражданским служащим или лицом, с которым заключен служебный контракт (контракт о службе или иной документ), положения которого не регулируются Трудовым кодексом Российской Федерации (далее по тексту - ТК РФ) и (или) который не может быть расторгнут по инициативе работодателя на основании пункта 1 и пункта 2 части 1 статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации;
- лицом, временно нетрудоспособным, а также находящимся в отпуске по беременности и родам;
- лицом, находящимся в отпуске без сохранения заработной платы; - лицом, занятым на временных и (или) сезонных работах;
- лицом, имеющим медицинское заключение (в том числе, направление на медицинское освидетельствование) о необходимости перевода работника на другую работу; лицом, работающим не на основании бессрочного трудового договора;
- лицом, не имеющим соответствующего разрешения на работу на территории Российской Федерации.
Кроме того, в заявлении указано на ознакомление с тем, что ФИО2 застрахована от рисков «Смерть по любой причине», «Инвалидность I или II группы» и «ФИО1 до события потери работы», если не является одним из ФИО1, перечисленных выше.
В своем заявлении на участие в программе страхования истец подтверждает и то, что до подписания заявления она была ознакомлена банком с условиями страхования, включая условия участия заемщика в программе страхования и условия программы страхования, со сроком страхования, с необходимостью уплаты банку за участие в программе страхования и страховой премии, уплачиваемой банком страховщику в отношении неё и по её поручению, с размером и порядком расчета платы за участие в программе страхования и размером страховой премии, получила от банка разъяснение о возможности заключения кредитного договора как при участии в Программе страхования, так и без такого участия, полностью понимает и сознает, что участие в программе страхования является добровольным и не является обязательным для получения потребительского кредита в банке, а также о том, что банк не препятствует заемщикам страховаться в любых страховых компаниях, если они желают добровольно застраховаться, получила памятку ФИО1 по программе страхования, в которой содержится вся необходимая информация, касающаяся Программы страхования, с Памяткой ознакомлена и согласна (т. 2 л.д. 97-99).
Таким образом, при включении истца в программу страхования она была ознакомлена банком с условиями страхования; в том числе с размером страховой премии, страховыми рисками, предусмотренными программой страхования, а также порядком возврата страховой премии, что подтверждается электронной подписью ФИО2 в заявлении на участие в программе страхования.
В соответствии с условиями договора страхования (т. 2 л.д. 2-5) застрахованными ФИО1 являются ФИО1, заключившие со страхователем кредитный договор, добровольно выразившие свое осознанное письменное волеизъявление быть застрахованным ФИО1 в заявлении на участие в программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай ФИО1 до события потери работы заемщиков потребительских кредитов, осуществляемую в рамках договора страхования.
Как указано в разделе «Общие положения. Термины и Определения» договора страхования, заявление на участие в программе страхования в письменной форме, которое заемщик подписывает и подает при изъявлении желания (добровольном намерении) быть застрахованным ФИО1 по договору страхования. Заемщик по своему усмотрению заполняет и подписывает заявление участие в программе страхования в виде отдельного документа и подает его страхователю. Заемщик вправе по своему усмотрению не подавать страхователю заявление на участие в программе страхования и не выступать застрахованным ФИО1 по настоящему договору страхования. При заключении кредитного договора через систему Райффайзен-Онлайн в соответствии с общими условиями заявление на участие в программе страхования может быть подано в виде электронного документа, подписанного одноразовым паролем.
Согласно пункту 5.2.7 договора страхования страхователь обязан ознакомить застрахованных ФИО1 с условиями программы страхования до подписание заявления на участие в программе страхования (т. 2 л.д. 16).
В соответствии с пунктами 2.1, 2.1.3 договора страхования, договор предусматривает покрытие, в том числе страхового риска «ФИО1 до события потери работы и получения в связи с указанным событием статуса безработного на срок не менее (шестидесяти) календарных дней» по одной или нескольким из следующих причин:
- ликвидация организации либо прекращения деятельности индивидуального предпринимателя в качестве работодателя, сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя,
- отказа работника от перевода на другую работу, необходимую ему в соответствии с медицинским заключением,
- отказа работника от перевода работу в другую местность вместе с работодателем,
- несоответствия работника занимаемой должности или выполняемой работе вследствие недостаточной квалификации, подтвержденной результатами аттестации,
- смены собственника имущества организации,
- восстановление на работе работника, ранее выполнявшего эту работу, по решению государственной инспекции труда или суда,
- неизбрание на должность,
- признание работника полностью неспособным к трудовой деятельности в соответствии с медицинским заключением,
- смерть работодателя - физического ФИО1, а также признание судом работодателя физического ФИО1 умершим или безвестно отсутствующим,
- соглашением сторон с предоставлением выходного пособия в размере не менее 2 месячных заработных выплат (т. 2 л.д. 6).
Согласно пункту 5.2 полисных условий, не признаются страховыми случаями события, если они произошли вследствие увольнения ФИО1 по собственному желанию (т. 2 л.д. 41).
Договор страхования, в соответствии с пунктом 2.1 договора, предусматривает, покрытие перечисленных страховых рисков, произошедших в период действия договора страхования:
- смерть по любой причине ФИО1,
- Инвалидность I или II группы ФИО1 (п. 2.1.2 договора страхования);
- ФИО1 до события потери работы и получения в связи с указанным событием статуса безработного на срок не менее 60 (шестидесяти) календарных дней по указанным договором страхования причинам (п. 2.1.3 договора страхования);
- телесные повреждения ФИО1 в результате несчастного случая (п. 2.1.4 договора страхования).
При этом ФИО1 может быть застраховано либо по страховым рискам, указанным в пунктах 2.1.1, 2.1.2, 2.1.3, либо по страховым рискам, указанным в пунктах 2.1.1, 2.1.2, 2.1.4.
Как указано выше, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступление которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, ФИО1, выгодоприобретателю или иным третьим ФИО1.
В 2022 году у ФИО2 ухудшилось состояние здоровья, определена третья группа инвалидности (т.1 л.д. 28-73).
ДД.ММ.ГГГГ истцом подано исковое заявление в Центральный районный суд <адрес>, в котором она обжаловала решение ФКУ №ГБ МСЭ по <адрес>» об оставлении решения бюро МСЭ № об установлении 3 группы инвалидности без изменения (т. 1 л.д. 75-80).
Решением Центрального районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО2 отказано.
Как указала истец, МАОУ СОШ № <адрес>, являющегося работодателем ФИО2, не устраивало ее частое отсутствие на работе, в связи с чем было достигнуто соглашение об увольнении истца по собственному желанию. В удовлетворении требования об изменении формулировки увольнения отказано (т. 1 л.д. 82, 85).
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истец является безработной (т. 1 л.д. 84).
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ООО «СК «Р. Лайф» с заявлением о наступлении страхового случая (т. 2 л.д. 115-116).
ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Р. Лайф» в ответе на заявление отказало, ссылаясь на отсутствие у истца инвалидности 1 и 2 группы, а также на то, что истец уволена по собственному желанию (т. 2 л.д. 126).
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 повторно обратилась в ООО «СК «Р. Лайф» с заявлением о наступлении страхового случая, указав, что есть установлена инвалидность третьей группы (т. 2 л.д. 129).
В ответном письме на заявление, направленном посредством электронной почты, страховая компания указала, что установление инвалидности третьей группы не является страховым случаем (том 2 л.д. 127-128).
ФИО2 в своем исковом заявлении указала, что с правилами страхования от 2015 года ее не ознакомили, полагает, что отказ ответчика в выплате страхового возмещения неправомерен.
Поскольку истцом не исполнены обязательства по погашению кредита, банком было подано заявление в Арбитражный суд <адрес> о признании ФИО2 банкротом.
Решением Арбитражного суд <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 признана банкротом (т. 2 л.д. 149).
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму, в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина - ФИО1, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события - страхового случая.
Статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если это не позволяет определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.
На основании статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).
В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, ФИО1, выгодоприобретателю или иным третьим ФИО1.
Пункт 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела определяет страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным ФИО1.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности.
Таким образом, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.
Установив изложенное, суд, оценив по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации представленные в дело доказательства, принимая во внимание, что страховой случай, предусмотренный программой страхования, в отношении ФИО2 не наступил, приходит к выводу, что оснований для удовлетворения требований ФИО2 о выплате страхового возмещения у страховой компании не имелось, в связи с чем полагает необходимым в удовлетворении иска о взыскании страхового возмещения отказать.
Само по себе несогласие ФИО2 с определенной ей группой инвалидности не свидетельствует о нарушении ее прав со стороны страховой компании, оценивающей при обращении с заявлением о получении страхового возмещения представленные документы, подтверждающие наличие заболевание и установление инвалидности той или иной группы.
Так, руководствуясь представленной справкой МСЭ, изготовленной уполномоченным органом, согласно которой ФИО2 установлена третья группа инвалидности, страховая компания обоснованно отказала в признании данного случая страховым, поскольку установление третьей группы инвалидности ввиду возникшего заболевания не входит в перечень страховых случаев, предусмотренных программой страхования. Обязанности же по проведению самостоятельного исследования медицинских документов на предмет определения группы инвалидности ФИО1 у страховой компании не имеется.
Как указала ФИО2 в судебном заседании, она по-прежнему является участником программы страхования, намерена повторно проходить освидетельствование для установления второй группы инвалидности, в связи с чем при возникновении обстоятельств, которые подпадают под страховой случай, не лишена возможности повторно обратиться в страховую компанию.
Суд учитывает, что страховая компания обоснованно исходила и из того, что увольнение ФИО2 по собственному желанию также не является страховым случаем по программе страхования, в связи с чем законно отказала в выплате страхового возмещения по данным основаниям.
Таким образом, оснований полагать, что права ФИО2 на получение страхового возмещения по программе страхования нарушены, у суда не имеется.
С учетом отказа в удовлетворении требований о взыскании страхового возмещения не подлежат и удовлетворению производные требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, неустойки.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
в удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО "СК "Р. Лайф" о взыскании страхового возмещения, штрафа, неустойки, компенсации морального вреда отказать.
На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Ленинский районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.
Председательствующий