Дело № 2-461/2023

УИД 29RS0004-01-2023-000622-27

11 октября 2023 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Виноградовский районный суд Архангельской области в составе председательствующего Мой А.И., при секретаре Алекберовой В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в п. Березник гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения и штрафа,

установил:

истец обратился в суд с указанным иском к ответчику. В обоснование заявленных требований указал, что 16.10.2018 между П.И.П. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор добровольного страхования путем подписания полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № № оптимум 2. В соответствии с пунктом 3 полиса-оферты страховым случаем является смерть застрахованного в течение срока страхования. Страховая сумма установлена в размере 400000 руб., срок действия договора страхования 39 месяцев. 17.01.2020 П.И.П. умерла, причиной смерти согласно справке является <данные изъяты>. 21.10.2020 истец вступил в права наследования и 18.11.2022 обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, которое ответчиком оставлено без удовлетворения, в связи с непризнанием события страховым случаем, как произошедшее в результате случая, являющегося исключением из страхового покрытия (вследствие любых болезней (заболеваний). 16.06.2023 стороны обратились к финансовому уполномоченному, решением которого требования истца оставлены без удовлетворения. Просит суд взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 400000 рублей, штраф в размере 50%, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 20000 рублей.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, просит рассмотреть дело без его участия, на исковых требованиях настаивает.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, направил возражения на исковое заявление, в которых просит в иске отказать (л.д. 42-44).

Третье лицо Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, отказать в удовлетворении исковых требований в части, рассмотренной финансовым уполномоченным по существу (л.д. 129-130).

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца, представителя ответчика и третьего лица.

Суд, исследовав письменные материалы дела, пришел к следующему.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с подпунктом 2 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Статьей 943 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. При этом в последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии со статьей 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 16.10.2018 между П.И.П. и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций № <адрес> оптимум 2 (полис-оферта) на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций N 243/01, утвержденных приказом генерального директора ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" от 04.12.2017 № 197 (л.д.74).

Согласно пунктам 3.1 и 3.2 договора добровольного страхования страховыми рисками являются смерть застрахованного лица в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»), установление инвалидности I группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»).

Страховая сумма по рискам, указанным в пунктах 3.1, 3.2, страхового полиса составляет 400 000 руб., страховая премия – 39 000 руб. (пункты 4, 5 полиса-оферты).

В соответствии с пунктом 6 полиса-оферты выгодоприобретатель по всем страховым рискам определяется в соответствии с законодательством РФ, доля страховой выплаты - в размере страховой выплаты в соответствии с условиями полиса-оферты.

Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут дня следующего за днем оформления полиса-оферты при условии уплаты страховой премии в полном объеме в течение срока, указанного в п. 8.1, в течение 39 месяцев (пункт 7 полиса-оферты).

ДД.ММ.ГГГГ П.И.П. умерла, о чем Виноградовским территориальным отделом агентства ЗАГС Архангельской области 21.01.2020 составлена запись акта о смерти № (л.д. 102).

Согласно копии наследственного дела наследником имущества П.И.П. является ее сын ФИО1 (л.д. 101-128).

Истец ФИО1 как наследник 18.11.2022 обратился в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением на страховую выплату, приложив к заявлению копии полиса страхования, паспорта заявителя, свидетельства и справки о смерти, свидетельства о праве на наследство, заключение ООО «МРТ-Диагностика», выписной эпикриз и реквизиты заявителя для оплаты (л.д. 67-69).

В удовлетворении данного заявления ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало по мотиву не наступления страхового случая (л.д. 78-80).

Не согласившись с решением страховой компании, ФИО1 28.06.2023 обратился к финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного от 17.07.2023 в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования отказано в связи с тем, что смерть застрахованного наступила в результате заболевания и заявленное событие не покрывается перечнем рисков, установленных по договору страхования в отношении застрахованного (л.д. 126-139).

Согласно пункту 3.2 договора страхования (полиса-оферты) страховыми случаями не признаются события, указанные в пунктах 3.1, 3.2 настоящего договора, наступившие в результате случаев, перечисленных в договоре страхования как исключения из страхового покрытия.

Пунктом 9.1.8 раздела 9 "Исключения из страхового покрытия" полиса-оферты установлено, что не признаются страховыми случаями события, указанные в разделе 3 настоящего полиса-оферты, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

В соответствии с пунктами 4.1.21, 4.1.21.1 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций N 243/01 предусмотрено, что договором страхования может быть предусмотрено, что по рискам, указанным в пунктах 3.1, 3.2 договора страхования, не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

Согласно разделу «Определения» указанных Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций, болезнь (заболевание) - нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов в течение срока страхования, если иное не предусмотрено договором страхования.

Таким образом, из толкования приведенных положений следует, что страховым случаем не признается смерть застрахованного лица вследствие любых болезней (заболеваний).

В соответствии со справкой о смерти от 21.01.2020 № С-00018 причиной смерти П.И.П., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей ДД.ММ.ГГГГ, является <данные изъяты> (л.д.71 оборот).

Согласно справкам ГБУ АО «Архангельский клинический онкологический диспансер» у П.И.П. в результате амбулаторного обследования ДД.ММ.ГГГГ установлен диагноз: <данные изъяты> (л.д.19).

Из выписного эпикриза из истории болезни стационарного больного следует, что П.И.П. ДД.ММ.ГГГГ поступила в нейрохирургическое отделение ГБУЗ Архангельской области «Архангельская областная клиническая больница» с основным диагнозом: <данные изъяты> Выписана 05.12.2019 с диагнозом: <данные изъяты> (л.д. 98).

Таким образом, суд, оценив имеющиеся доказательства в совокупности, пришел к выводу, что смерть П.И.П. наступила в результате заболевания.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Принцип свободы договора предусматривает предоставление участникам гражданских правоотношений в качестве общего правила возможности по своему усмотрению решать вопрос о вступлении в договорные отношения с другими участниками и определять условия таких отношений.

В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ П.И.П. выразила свое согласие на заключение договора добровольного страхования клиентов финансовых организаций с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", действовала по своей воле и в своем интересе. С условиями добровольного страхования она была ознакомлена до оплаты страховой премии, о чем свидетельствует ее подпись в указанном заявлении (л.д.66).

Оценив содержание представленных документов, суд пришел к выводу, что смерть П.И.П. вследствие заболевания в силу прямого указания в полисе-оферте, не является страховым случаем, соответственно у ответчика не возникла обязанность по выплате страхового возмещения, в связи с чем исковые требования удовлетворению не подлежат.

Довод истца о том, что сферой действия договора страхования охватывается смерть, как в результате болезни, так и в результате несчастного случая, отклоняется судом, поскольку указанный довод основан на неверном толковании условий договора страхования.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении основного требования, производное от него требование о взыскании судебных расходов на оплату услуг представителя также подлежит оставлению без удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения и штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Виноградовский районный суд.

Судья А.И. Мой