Решение по делу № 2-2255/2023 от 16.05.2023

38RS0№-28

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 мая 2023 года Адрес

Октябрьский районный суд Адрес в составе председательствующего судьи Козловой Е.В., при секретаре ФИО1, с участием представителей заинтересованного лица ФИО2, ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по заявлению ООО «СК Ренессанс Жизнь» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование заявления ООО «СК Ренессанс Жизнь» указало, что решением Финансового уполномоченного № № от Дата были удовлетворены требования ФИО6 (Страхователь) к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (Страховщик). С указанным Решением страховщик не согласен, считает его незаконным и необоснованным по следующим основаниям.

Финансовый уполномоченный пришел к ошибочному выводу об обеспечительном характере Договора страхования по смыслу ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от Дата «О потребительском кредите (займе)».

Дата ФИО6 (Страхователь/Застрахованный) заключил со страховщиком Договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № (далее - Договор страхования).

Договор страхования заключен путем акцепта Страхователем Полиса страхования, подписанного Страховщиком и врученного Страхователю. Акцептом Полиса в соответствии со ст. 438 ГК РФ является оплата Страхователем страховой премии. Договор страхования заключен в соответствии с Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от Дата, утвержденными приказом №-ОД (далее - Полисные условия).

В перечень страховых рисков по Договору включены смерть, инвалидность, госпитализация в результате несчастного случая. Выгодоприобретателем указан Застрахованный (в случае смерти - наследники Застрахованного). Страховая сумма равна 965 757,91 руб. и не уменьшается в течение действия договора страхования, не имеет какой-либо взаимосвязи с изменениями по кредитным обязательствам Застрахованного лица перед Банком. Срок страхования составляет 5 лет: с Дата по Дата.

Отдельные условия Договора страхования также разъяснены в Памятке страхователю по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.

В тексте Договора страхования (абзац 4 страница 2), а также в Памятке к Договору, особо оговорено, что настоящий Договор заключается не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному Договору.

По условиям Договора страхования №, Выгодоприобретателями по риску смерть застрахованного являются законные наследники застрахованного лица, по всем остальным страховым рискам - застрахованное лицо. Из текста условий Договора страхования следует, что размер страховой суммы не связан с размером задолженности Страхователя по Кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения Заявителем кредитной задолженности и/или истечения срока, на который был выдан кредит. Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от Дата №-КГ18-55).

Положения п.п. 4, 9 Индивидуальных условий Кредитного договора, на которые ссылается потребитель, не влияют на правоотношения Страхователя и Страховщика в рамках договора №, поскольку указанный Договор страхования не соответствует согласованным Банком и заемщиком параметрам Договора страхования, при наличии, либо отсутствии которого у заёмщика изменяется процентная ставка по кредиту. В том числе Договор страхования и Полисные условия не содержат условий об уведомлении Финансовой организацией Банка ГПБ (АО) о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, о намерении страхователя отказаться от договора личного страхования, о намерении страхователя внести изменения в договор личного страхования (п.п. 7 п. 9 Кредитного договора).

Таким образом, рассматриваемый в настоящем заявлении договор страхования (№): не влияет на процентную ставку по кредитному договору Страхователя, заключен не в целях обеспечения обязательств Страхователя по кредитному договору, независимо от досрочного погашения кредита / погашения кредита по графику платежей / наличия задолженности по кредиту гарантирует Застрахованному лицу, либо его наследникам, при наступлении страхового случая право на страховую выплату в полном объеме страховой суммы (в размере 965 757,91 руб.), Кредитор Страхователя (Банк) не является выгодоприобретателем по Договору страхования.

Следовательно, Договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем, в случае исполнения обязательств по Кредитному договору, п. 12 ст. 11 Закона № 353-ФЗ не подлежит применению.

Согласно п. 11.2.2. Полисных условий, Договор страхования может быть расторгнут по инициативе (требованию) Страхователя. При этом досрочное расторжение Договора страхования производится на основании письменного заявления Страхователя). Договор считается расторгнутым с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления Страховщиком, если дата расторжения Договора не указана, либо указанная Страхователем дата расторжения Договора является более ранней, чем дата получения заявления Страховщиком.

В силу положений п.п. 11.1.3, 11.3 Полисных условий, Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истёкшей части оплаченного периода страхования, в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п. 11.4. Полисных условий, при досрочном расторжении Договора страхования (заключенному не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита) по иным основаниям, страховая премия возврату не подлежит.

Дата через личный кабинет клиента (ЛKK) от Страхователя поступило заявление о расторжении Договора страхования.

Дата Страховщик уведомил Страхователя через СМС-извещение, а также через ЛKK письмом исх.№ от Дата, о расторжении Договора без возврата страховой премии.

Дата через ЛКК от Страхователя поступило обращение относительно восстановления Договора страхования.

Дата Страховщик уведомил Страхователя (электронным сообщением в ЛКК), что основания для восстановления Договора отсутствуют.

Дата через ЛКК от Страхователя поступила претензия с требованием возврата уплаченной страховой премии.

Дата Страховщик через ЛКК уведомил Страхователя (письмо исх. №) об отсутствии оснований для удовлетворения требований.

Таким образом, выводы Финансового уполномоченного о наличии у Страховщика обязанности по осуществлению возврата Страхователю страховой премии по договору № противоречат фактическим обстоятельствам дела, положениям ч. 2.4 ст. 7 Закона № 353-ФЗ, Разъяснениям Верховного Суда РФ.

Заявитель просит суд Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования № У-23-9633/5010-004 от Дата отменить.

Представитель заявителя ООО «СК Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

В судебное заседание заинтересованные лица АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», ФИО6 также в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в представленных суду возражениях просили в удовлетворении заявления отказать.

Представители заинтересованного лица ФИО6 - ФИО2 и ФИО3, действующие на основании доверенности, в судебном заседании просили в удовлетворении заявления отказать.

Суд рассматривает дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке ст.167 ГПК РФ.

Выслушав представителей заинтересованного лица, исследовав представленные доказательства, письменные материалы дела, оценивая их в совокупности и каждое в отдельности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч.1 ст.26 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством, с учетом того, что имеет место гражданско-правовой спор между потребителем финансовой услуги и финансовой организацией.

Судом установлено, что между ФИО6 и «Газпромбанк» (АО) заключен Кредитный договор <***> от Дата, согласно которому «Газпромбанк» (АО) предоставило ФИО6 кредит в размере 965 757,91 руб. сроком до Дата с возвратом кредита частями и уплаты процентов по нему. В соответствии с пунктом 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка, действующая в отсутствие договора страхования, указанного в пункте 9 Индивидуальных условий, составляет 15,2 % годовых. Согласно пункту 4.2 Индивидуальных условий Кредитного договора после предоставления договора страхования, указанного в пункте 9 Индивидуальных условий, действующая процентная ставка по Кредитному договору составляет 8,2 % годовых.

Дата между ФИО6 и ООО «СК Ренессанс Жизнь» заключен Договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №, в подтверждение чего выдан страховой полис со сроком страхования с Дата по Дата.

Условиями данного договора предусмотрены следующие риски: «Смерть застрахованного в результате несчастного случая», «Инвалидность застрахованного I и II группы в результате несчастного случая», «Госпитализация застрахованного в результате несчастного случая».

В соответствии с Договором страхования страховая сумма по всем рискам составила 965 757 рублей 91 копейка, страховая премия - 217 295 рублей 53 копейки.

Факт оплаты страховой премии по заключенному договору страхования, как и сам факт заключения договора страхования, не оспаривался.

Согласно п. 9 кредитного договора <***> от Дата на заемщика возложена обязанность заключить иные договоры: договор текущего банковского счета «Кредитный» (открывается бесплатно) или счета банковской карты (далее именуемые Счет зачисления) с Кредитором для выдачи на него Кредита.

Договор личного страхования, условия которого должны соответствовать нижеуказанным требованиям:

1.Договор личного страхования должен быть заключен со страховой компанией, соответствующей требованиям Кредитора к условиям страхования и страховым компаниям, перечень которых опубликован на официальном сайте Кредитора.

2.Срок действия Договора личного страхования - не менее 13 (тринадцать) месяцев с даты заключения Кредитного договора. В случае оформления Заемщиком Договора личного страхования после заключения Кредитного договора, такой Договор личного страхования должен быть предоставлен не позднее 30 календарных дней с даты заключения Кредитного договора и должен устанавливать условия о сроке страхования, распространяющиеся на ранее возникшие отношения (с даты заключения Кредитного договора).

3.Договор личного страхования должен содержать следующие страховые риски:

-смерть застрахованного лица (Заемщика) в результате несчастного случая произошедшего в период страхования;

-постоянная утрата застрахованным лицом трудоспособности, включая постоянную утрату трудоспособности после окончания периода действия договора страхования, но не позднее 180 дней (установление застрахованному лицу I группы инвалидности) в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования.

4.Страховая сумма по Договору личного страхования должна составлять не менее общей суммы основного долга по Кредиту на дату заключения Кредитного договора и не должна уменьшаться в течение срока действия договора, в том числе на сумму выплаченного страхового возмещения.

5.Территория и время действия страховой защиты - весь мир, 24 часа в сутки, за исключением зон военных действий и вооруженных конфликтов, мест лишения свободы (исключительно в случае отбывания застрахованным лицом наказания).

6.Страховая премия по Договору личного страхования должна уплачиваться Заемщиком единовременно в полном объеме.

7.Договор личного страхования должен предусматривать обязанность страховщика незамедлительно, но в любом случае не позднее 2 (Двух) рабочих дней с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события, письменно уведомить Кредитора:

-о наступлении события, имеющего признаки страхового случая;

-о намерении страхователя отказаться от Договора личного страхования;

-о намерении страхователя внести изменения в Договор личного страхования.

Согласно п. 11 кредитного договора <***> от Дата Цели использования Заемщиком потребительского кредита: Потребительские цели и на добровольную оплату Заемщиком страховой премии по договору страхования.

Договором страхования предусмотрено, что страхователю предоставлено 14 календарных дней со дня заключение договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии, в течение которых, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, возможно отказаться от договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно.

Согласно пункту 11.1 Условий страхования действие Договора страхования прекращается в случае выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме, в том числе в случае осуществления страховой выплаты по риску «Смерть НС» или «Инвалидность НС» (пункт 11.1.1 Условий страхования); в случае истечения срока действия договора (пункт 11.1.2 Условий страхования); в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 11.1.3 Условий страхования); в случае неоплаты страхователем очередного страхового взноса, предусмотренного договором страхования (пункт 11.1.4 Условий страхования).

В соответствии с пунктом 11.2 Условий страхования договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке: по инициативе (требованию) страховщика на основании пункта 8.3.3 Условий страхования (пункт 11.2.1 Условий страхования); по инициативе (требованию) страхователя.

При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования, документа, удостоверяющего личность (пункт 11.2.2 Условий страхования).

Пунктом 11.3 Условий страхования установлено, что в случае досрочного прекращения действия договора на основании пункта 11.1.3 Условий страхования страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в безналичной форме в течение 60 календарных дней с даты расторжения/прекращения договора.

Согласно пункту 11.4 Условий страхования, в случае документально подтвержденного полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем - физическим лицом по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), и при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик на основании заявления страхователя о расторжении договора страхования обязан возвратить последнему страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления страхователя.

В остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия возврату не подлежит.

В соответствии с пунктом 11.5 Условий страхования в случае признания договора страхования недействительным в соответствии с пунктами 4.2, 5.4, 5.5 Условий страхования, страхователю возвращается оплаченная страховая премия.

Пунктом 11.7 Условий страхования установлено, что, если договор страхования аннулируется в соответствии с пунктом 6.3 Условий страхования, то оплаченная страховая премия возвращается страховщиком в течение 7 (семи) рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. При этом договор страхования аннулируется с даты заключения договора страхования и уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Условия данного договора страхования № указывают на взаимосвязь между процентной ставкой по кредитному договору <***> от Дата и фактом заключения ФИО6 договора страхования.

Согласно Памятки страхователю по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в случае документально подтвержденного полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся Страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), и при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, Страховщик на основании заявления Страхователя о расторжении Договора страхования обязан возвратить последнему страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления Страхователя.

Памятка страхователю по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита носит справочный характер и предназначена для разъяснения условий страхования. Оплачивая страховую премию, страхователь подтверждает, что с памяткой ознакомлен, памятка вручена.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что Договор страхования № соответствует критериям договора страхования, обязанность заключения которого закреплена пунктом 9 индивидуальных условий Кредитного договора <***> от Дата.

Дата ФИО6 обратился к адрес ООО «СК Ренессанс Жизнь» с заявлением о расторжении Договора № и возврате уплаченной страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору <***> от Дата. Однако в возврате части страховой премии ООО «СК Ренессанс Жизнь» отказал, в связи с чем, ФИО6 обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с заявлением.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителя ФИО4 № У-23-9633/5010-004 от Дата были частично удовлетворены требования ФИО6 о взыскании с ООО «СК Ренессанс Жизнь» денежных средств в размере 182 528,25 руб. в счет взыскания страховой премии в связи с досрочном расторжением договора страхования, заключенного между ООО «СК Ренессанс Жизнь» и ФИО6, страховой полис №.

Разрешая спор, суд приходит к выводу о необоснованности заявленных требований.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Суд исходит из того, что кредитные обязательства ФИО6 досрочно исполнены Дата, обстоятельства, на случай которых, ФИО6 заключил с ООО «СК Ренессанс Жизнь» договор страхования отпали, а потому часть страховой премии финансовым уполномоченным обоснованно взыскана с ООО «СК Ренессанс Жизнь» в пользу застрахованного лица ФИО6 пропорционально периоду страхования. Договор страхования № является обеспечительным по смыслу части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, в связи с чем, у ООО «СК Ренессанс Жизнь» возникает обязанность по осуществлению возврата ФИО6 страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Учитывая вышеизложенное, у суда не имеется оснований для удовлетворения заявления ООО «СК Ренессанс Жизнь» об отмене Решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № У-23-9633/5010-004 от Дата.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

заявленные требования ООО «СК Ренессанс Жизнь» об отмене Решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования от Дата № № оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Октябрьский районный суд Адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.В. Козлова

Мотивированный текст решения суда изготовлен Дата.