Дело № 2-573/2023

74RS0038-01-2022-004776-45

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 апреля 2023 года село Долгодеревенское

Сосновский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Дуплякиной А.А,

при секретаре Гайнановой Н.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, штрафа,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее по тексту ООО «СК «Сбербанк страхование жизни»), в котором просил взыскать страховое возмещение в размере 112 500 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В качестве основания иска указано, что ДАТА между истцом и ответчиком заключен договор страхования жизни. В соответствии с данным договором к страховым рискам относятся: дожитие застрахованного лица до установленной даты либо смерть застрахованного лица по любой причине; инвалидность 1, 2 или 3 группы; диагностирование особо опасных заболеваний; травмы; хирургическое вмешательство от несчастных случаев. ДАТА истец обратился в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения, указав, что ДАТА он был госпитализирован в экстренном порядке в хирургическое отделение с диагнозом дивертикулез толстой кишки. ДАТА в выплате страхового возмещения было отказано по причине отсутствия данных, подтверждающих, что вышеуказанный диагноз был установлен вследствие травмы, несчастного случая в период срока страхования. Решением финансового уполномоченного от ДАТА требования истца к страховой компании о взыскании страхового возмещения оставлены без удовлетворения. Считает, что заявленное истцом событие полностью подпадает под действие страхового полиса и является страховым случаем.

Истец ФИО1 в судебном заседании участия не принимал, извещен.

Ответчик ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» извещен, представитель не явился.

Представитель финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание не явился, извещен.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела, решения финансового уполномоченного, следует, что ДАТА между ФИО1 и ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования жизни по программе «<данные изъяты>» № со сроком страхования с ДАТА по ДАТА.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования №

В соответствии с договором страхования предусмотрено страхование рисков в соответствии с программой «Смешанное страхование жизни» (дожитие, смерть, инвалидность 1, 2, 3 группы, травмы, хирургическое вмешательство от несчастного случая).

Размер страховой суммы по рискам «Смешанное страхование жизни» (дожитие, смерть, инвалидность 1или 2 группы, смерть от несчастного случая, диагностирование особо опасных заболеваний, инвалидность 1, 2 или 3 группы) составляет 1 500 000 рублей, по риску травмы - 750 000 рублей, хирургическое вмешательство от несчастного случая - 1 200 000 рублей.

ДАТА ФИО1 направил в адрес ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» заявление о выплате страхового возмещения по риску травмы, в результате которого установлен диагноз «<данные изъяты>

ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» письмом от ДАТА уведомила ФИО1 о необходимости предоставления оригиналов или надлежащим образом заверенных копий медицинского документа по первичному обращению в медицинское учреждение в связи с травмой, выданный соответствующим учреждением с указанием диагноза, точной даты телесного повреждения, позволяющий сделать заключение о причинах травмы.

ДАТА ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о страховой выплате, указав, что в результате полученной травмы ему был диагностирован <данные изъяты>, а также проведено хирургическое вмешательство в результате несчастного случая.

Письмом от ДАТА страховой компания уведомила истца о необходимости предоставления оригиналов или надлежащим образом заверенных копий медицинского документа по первичному обращению в медицинское учреждение в связи с травмой, выданный соответствующим учреждением с указанием диагноза, точной даты телесного повреждения, позволяющий сделать заключение о причинах травмы.

ДАТА ФИО1 обратился к ответчику с заявлением, в котором просил рассмотреть возникшую ситуацию в связи с получением травмы.

ДАТА ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о страховой выплате по договору страхования, указав, что в результате полученной травмы ему проведено хирургическое вмешательство в результате несчастного случая.

Письмом от ДАТА страховая компания уведомила истца о необходимости предоставления оригиналов или надлежащим образом заверенных копий медицинского документа по первичному обращению в медицинское учреждение в связи с травмой, выданный соответствующим учреждением с указанием диагноза, точной даты телесного повреждения, позволяющий сделать заключение о причинах травмы.

ДАТА ФИО1 направил ответчику заявление с требованием о выплате страхового возмещения по риску «травмы», в результате которого установлен диагноз «<данные изъяты> а также был диагностирован <данные изъяты> и проведено хирургическое вмешательство в результате несчастного случая.

ДАТА истцом были представлены запрашиваемые документы.

Письмом от ДАТА ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уведомило ФИО1 об отсутствии оснований для признания заявленного события страховым случаем и произведения страховой выплаты.

ДАТА ФИО1 обратился к ответчику с претензией о выплате страхового возмещения.

Письмом от ДАТА страховая компания уведомила истца об отказе в пересмотре ранее принятого решения.

Решением финансового уполномоченного от ДАТА № требования ФИО1 к ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения по договору страхования оставлены без удовлетворения.

В силу части 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от ДАТА N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" закреплено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 1.4.8 Правил страхования несчастный случай - фактически произошедшее в период действия договора страхования внезапное непредвиденное внешнее событие, не зависимое от воли Застрахованного лица и не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций, характер, время и место которого могут быть однозначно определены. При этом самоубийство Застрахованного лица (суицид) не является несчастным случаем по смыслу настоящих Правил страхования и договора страхования.

Особо опасное заболевание - впервые диагностированное в течение срока страхования заболевание или проведенное хирургическое вмешательство, предусмотренное Правилами страхования (пункт 1.4.9 Правил страхования).

В силу пункта ДАТА Правил страхования травма - причинение вреда здоровью (нарушение физической целостности организма, повреждение органов и тканей) Застрахованного лица, наступившее вследствие несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования.

Согласно пункту 3.2.4.1 Правил страхования по риску «диагностирование особо опасных заболеваний» страховым случаем является:

применительно к единственному Застрахованному лицу - первичное диагностирование в течение срока страхования у Застрахованного лица особо опасного заболевания, указанного в Приложении № к Правилам страхования, при условии, что Застрахованное лицо не умерло в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты первичного диагностирования особо опасного заболевания (за исключением событий, перечисленных в пунктах 3.5, 3.6.1, 3.6.2, 3.6.4 Правил страхования).

В соответствии с пунктом 3.2.7 Правил страхования по риску «травмы» страховым случаем является получение Застрахованным лицом травмы в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (за исключением событий, перечисленных в пунктах 3.4, 3.5 Правил страхования).

Согласно пункту 3.2.8 Правил страхования по риску «хирургические вмешательства от НС» страховым случаем является осуществление медицинской процедуры, предусмотренной Таблицей размеров выплаты страхового обеспечения в случае хирургического вмешательства (Приложение № к Правилам), вызванной последствиями несчастного случая (за исключением событий, перечисленных у пунктах 3.4, 3.5 Правил страхования).

По инициативе финансового уполномоченного назначена медицинская экспертиза для определения суммы страхового возмещения.

В соответствии с заключением ИП К.А.С. от ДАТА, согласно представленным медицинским документам подтвержден факт наступления событий, имеющих признаки страховых и связанных с причинением вреда здоровью или со смертью застрахованного лица:

«Хирургическое вмешательство» от ДАТА - <данные изъяты>

<данные изъяты>

Факт травмы, на который ссылается Заявитель в своем заявлении в Финансовую организацию, не имеет своего подтверждения по представленной на изучение эксперту медицинской документации.

<данные изъяты>, диагностированный у Заявителя в период действия договора страхования, не входит в перечень особо-опасных заболеваний, определенный Правилами страхования (Приложение №), поэтому не является страховым случаем по риску «диагностирование особо опасных заболеваний».

В соответствии с пунктом 3.4.1 Правил страхования не признаются страховыми случаями (исключения из страхового покрытия) события, в результате заболевания, имевшегося у застрахованного лица до даты заключения договора страхования, или несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом до даты заключения Договора страхования, за исключением случаев, когда страховщик был уведомлен о наличии таких заболеваний/несчастного случая при заключении договора страхования.

Заявленное событие (хирургическое вмешательство) не является страховым случаем, так как причиной хирургического вмешательства стало заболевание - <данные изъяты> а не несчастный случай.

При исследовании представленных документов выявлены обстоятельства и причины которые, согласно пункту 8.20.1 Правил страхования, могут исключать данные события из числа страховых случаев, так как хирургическое вмешательство было проведено в связи с заболеванием Заявителя, не входящем в список особо опасных заболеваний (Приложение №к Правилам страхования), т.е. произошедшее событие не является страховым риску «диагностирование ос случаем и не относится к событиям, на случай наступления которых был заключен Договор страхования.

В представленных эксперту материалах отсутствуют достоверные и объективные сведения о наличии ограничений в страховании и в страховом покрытии в отношении Заявителя, предусмотренных условиями страхования.

Согласно разъяснениям по вопросам, связанным с применением Федерального закона от ДАТА № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» при рассмотрении обращения потребителя финансовым уполномоченным было организовано и проведено экспертное исследование, то вопрос о необходимости назначения судебной экспертизы по тем же вопросам разрешается судом применительно к положениям ст. 87 ГПК РФ о назначении дополнительной или повторной экспертизы, в связи с чем на сторону, ходатайствующую о назначении судебной экспертизы, должна быть возложена обязанность обосновать необходимость ее проведения. Несогласие заявителя с результатом организованного финансовым уполномоченным экспертного исследования, наличие нескольких экспертных исследований, организованных заинтересованными сторонами, безусловными основаниями для назначения судебной экспертизы не являются.

В соответствии с частями 1 и 2 ст. 87 ГПК РФ в случаях недостаточной ясности или неполноты заключения эксперта суд может назначить дополнительную экспертизу, поручив ее проведение тому же или другому эксперту.

В связи с возникшими сомнениями в правильности или обоснованности ранее данного заключения, наличием противоречий в заключениях нескольких экспертов суд может назначить по тем же вопросам повторную экспертизу, проведение которой поручается другому эксперту или другим экспертам.

Оснований сомневаться в результатах выводов независимой экспертизы, организованной финансовым уполномоченным, у суда не имеется.

При этом ФИО1 ходатайства о проведении по делу судебной экспертизы не заявлено.

Таким образом, суд приходит к выводу, что заявленное событие не является страховым случаем по договору страхования, в связи с чем у страховой компании не возникло обязательства по осуществлению страховой выплаты, соответственно, требования удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Челябинский областной суд через Сосновский районный суд АДРЕС в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:

Решение в окончательной форме принято ДАТА.

Председательствующий: