Решение по делу № 2-1568/2023 от 22.03.2023

38RS0№-29

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 марта 2023 года Адрес

Октябрьский районный суд Адрес в составе председательствующего судьи Козловой Е.В., при секретаре ФИО2, с участием представителя заявителя ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по заявлению Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» к Службе финансового уполномоченного, ФИО1 об отмене решения,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг № У-№, принятого по результатам обращения ФИО1

В обоснование заявления ПАО «Промсвязьбанк» указало, что Дата между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № на сумму 1 307 000 руб. сроком на 59 месяцев с уплатой процентов за пользованием денежной суммы 11,5 % годовых - в случае предоставления личного страхования и 11,5% годовых - при отсутствии личного страхования.

В этот же день ФИО1 был заключен договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № путем подписания заявления на заключения договора об оказании уедут и присоединения данным заявлением в порядке ст. 428 ГК РФ к Правилам оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Зашита заемщика». Указанное заявление служит офертой Клиента Ее акцептом в силу п. 1.2 и п. 1.3.1 Заявления служит списание Банком с текущего счета клиента комиссионного вознаграждения по Договору об оказании уснут. Заявление и Правила оказания услуг являются составными частями Договора об оказании услуг.

Банк исполнил свои обязательства в полном объеме. ФИО1 стал застрахованным лицом.

Дата ФИО1 осуществлено досрочное погашение задолженности по кредитному договору.

Дата ФИО1 был исключен из числа застрахованных лиц, в этот же день часть страховой премии 4 193,76 руб. зачислена на банковский счет №, открытый в Банке на имя Клиента.

Дата от ФИО1 в ПАО «Промсвязьбанк» поступило заявление, по результатам рассмотрения которого Банком был направлен ответ исх. № от Дата.

Дата от ФИО1 в Банк поступила претензия (вх. №) о возврате неиспользованной части страховой премии и комиссии в размере 93 252, 49 руб.

Дата Банком был направлен ответ (исх. №) ФИО1 о том, что комиссионное вознаграждение Банка за оказанные услуги не подлежит возврату.

В связи с получением отказа, Клиент обратился к финансовому уполномоченному.

Решением от Дата службы финансового уполномоченного требования ФИО1 были удовлетворены частично.

Договор потребительского кредита № и Договор об оказании услуг заключены между заемщиком и банком Дата, т.е. услуги Банка, результатом оказания которых явилось приобретение Клиентом статуса застрахованного лица по договору личного страхования, предоставлены после Дата. Это означает, что к спорным правоотношениям подлежит применению Федеральный закон от Дата № 355-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции Федерального закона от Дата № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В указанной редакции Закон о потребительском кредите устанавливает разный порядок возврата заемщику страховой премии и вознаграждения кредитора за услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, в зависимости от оснований, которыми обусловлен такой возврат.

В соответствии с ч. 2.5 ст. 7 Закона о потребительском кредите в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, который заключен кредитором при предоставлении потребительского кредита, страхователем по которому является такой кредитор, в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание услуги или совокупности услуг, в результате оказаниякоторых заемщик становится застрахованным лицом по указанному договору, кредитор обязан возвратить заемщику денежные средства, уплаченные заемщиком за оказание этой услуги или совокупности этих услуг (включая страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования в отношении конкретного заемщика), в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, заявления заемщика.

В свою очередь, согласно ч. 10 ст. 11 Закона о потребительском кредите в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита кредитор, оказывающий услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом ч. 2.1 ст. 7 данного закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числазастрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязан возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором указанного заявления заемщика.

Иными словами, если заемщик просит кредитора исключить его из числа застрахованных лиц в течение 14 календарных дней с момента выражения согласия на оказание услуги или совокупности услуг, в результате которых он становится застрахованным лицом, заемщик вправе претендовать на возврат в полном объеме как платы, взимаемой кредитором за оказание услуг по подключению к программе страхования, так и страховой премии, подлежащей перечислению страховщику. Если же в обозначенный срок заемщик к кредитору с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц не обращался и в дальнейшем просит исключить его из числа застрахованных лиц в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, он вправе претендовать на возврат только части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Такое правовое регулирование обусловлено разовым характером услуги или совокупности услуг кредитора, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом ч. 2.1 ст.7 Закона о потребительском кредите. К моменту досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита данные услуги уже оказаны, предусмотренный законом их результат (заемщик приобрел статус застрахованного лица) достигнут. Факт досрочного исполнения кредитных обязательств не может отменять этот результат или каким-либо образом изменять его. Именно это учтено законодателем при конструировании части 10 ст. 11 Закона о потребительском кредите и непредоставлении заемщику в случае досрочного исполнения кредитных обязательств права претендовать на возврат наряду с частью страховой премии еще и части платы кредитора за оказанные услуги по подключению к программе страхования.

Данная позиция подтверждается пояснительной запиской к проекту № федерального закона «О внесении изменений в отдельные законодательные акты в части обеспечения возможности возврата заемщику - физическому лицу части уплаченной им страховой премии при досрочном отказе от договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа)» принятому впоследствии в виде Закона № 483-ФЗ. Как следует из пояснительной записки, в тех случаях, когда договоры страхования заключаются банками от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (путем подключения к программам коллективного страхования), предлагается предоставить заемщику право в течение 10 календарных дней с даты досрочного исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) требовать от банка возврата уплаченных им денежных средств в счет компенсации расходов банка на уплату страховой премии за вычетом части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование; при этом не подлежат возврату денежные средства, уплаченные заемщиком банку в качестве компенсации расходов банка на оформление договора страхования (комиссия за подключение заемщика к программе коллективного страхования).

Таким образом, финансовый уполномоченный без каких-либо правовых оснований распространил действие части 10 ст. 11 Закона о потребительском кредите не только на страховую премию, которая уплачена Банком в пользу ООО «СК «Ингосстрах-жизнь» в отношении Заемщика, но и на плату, удержанную Банком по условиям Договора об оказанииуслуг за подключение Клиента к программе страхования. Однако в ч. 10 ст. 11 Закона о потребительском кредите упоминается только страховая премия. Другие платежи заемщика в данной норме не названы.

Договор оказания услуг, заключаемый между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1, в результате которого ФИО1 ставится застрахованным лицом, не носит длящийся характер, т.е. до истечения срока на который был заключен между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 кредитный договор.

Выводы финансового уполномоченного о том, что услуга, предусмотренная Договором об оказании услуг и оказанная Банком Клиенту, является длящейся, является ошибочным и противоречат положениям Закона о потребительском кредите.

В части 10 ст. 11 Закона о потребительском кредите предусмотрена возможность истребования заемщиком у кредитора в случае досрочного возврата кредита исключительно части страховой премии, но не платы за подключение к программе страхования, поскольку к этому моменту (если заемщик ранее не воспользовалсяустановленным ч. 2.5 ст. 7 правом на отказ от услуг в течение 14 календарных дней) услуги уже оказаны в полном объеме, что следует из приобретенного заемщиком статуса застрахованного лица.

Из Заявления на заключение договора об оказании услуг и раздела 3 Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим липам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» однозначно следует, что оказание Банком услуг по данному договору исчерпывается совершением следующих действий организационного и информационного характера:

- заключение от имени и за счет договора страхования с ООО «СК «Ин госстрах- жизнь» в соответствии с условиями Договора об оказании услуг и Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», по которому заемщик выступает застрахованным лицом;

- консультирование/информирование заемщика к дате заключения Договора об оказании услуг по вопросам, касающимся исполнения Договора страхования;

- предоставление заемщику к дате заключения Договора об оказании услуг информационных материалов, касающихся исполнения Договора страхования (Памятка застрахованного лица);

- размещение к дате заключения Договора действующей редакции Правил Страхования, а также иной информации об услугах, оказываемых Банком в рамках Программы страхования, на сайте Банка www.psbank.ru.

Иными словами, Банк оказывает заемщику услугу организационного характера, в результате которой он становится застрахованным лицом по договору личного страхования. Это выражается в том, что Банком выясняется возможность страхования заемщика исходя из имеющихся у страховщика требований к застрахованным лицам, предоставляется заемщику в полном объеме вся необходимая информация по страхованию, осуществляются все действия по включению заемщика в сферу страховой защиты (предоставление страховщику сведений о застрахованном лице, перечисление страховой премии и т.д.). В результате действий Банка заемщик полностью освобождается от необходимости самостоятельно контактировать со страховщиком (лично обращаться в офис страховщика, представлять запрашиваемые страховщиком документы и т.д.). Обозначенный предмет договора полностью отвечает требованиям, установленным в ст. 7 Закона о потребительском кредите.

На момент обращения Заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц, договор об оказании услуг был полностью исполнен как со стороны Банка, так и со стороныФИО1 Последним оплачены услуги банка по организации страхования. В свою очередь, Банк застраховал ФИО1 от рисков, указанных в договоре об оказании услуг, и перечислил страховую премию ООО «СК «Ингосстрах-жизнь». Также проконсультировал ФИО1 к дате заключения договора об оказании услуг по вопросам, касающимся исполнения договора страхования, вручил Памятку застрахованного лица и разместил действующую редакцию Правил страхования и иную информацию об услугах, оказываемых Банком в рамках Программы добровольного страхования «Зашита заемщика», на сайте Банка www.psbankru.

Ни в одном пункте Заявления на заключение договора об оказании услуг, а равно ни в одном пункте Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» не указано, что услуги оказываются на периодической основе в течение определенного срока. Также не указано, что сумма комиссионного вознаграждения уплачивается в виде аванса за оказание услуг в течение срока кредитования или срока страхования, или какого-то иного срока.

Таким образом, указывая на длящийся характер оказываемых банком услуг, финансовый уполномоченный произвольно подменяет одну сделку другой и делает вывод на основании условий, которые на самом деле относятся к договору страхования, а не к договору об оказании услуг.

Заявитель просил суд отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг № У-22-142984/5010-003 от Дата, принятого по результатам обращения ФИО1

Представитель заявителя ПАО «Промсвязьбанк» ФИО4, действующая на основании доверенности, в судебном заседании заявленные требования поддержала.

Представитель заинтересованного лица финансовый уполномоченный по правам потребителя финансовых услуг в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, в представленных суду возражениях на заявление просил отказать в удовлетворении требований ПАО «Промсвязьбанк».

В судебное заседание заинтересованное лицо ФИО1 не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд рассматривает дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке ст.167 ГПК РФ.

Суд, заслушав пояснения представителя заявителя, исследовав представленные доказательства, изучив материалы дела, суд полагает заявление не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что Дата между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого, банк предоставил заемщику сумму кредита в размере 1 307 000 руб. сроком на 59 месяцев, процентная ставка составляет 11,5% годовых. В пункте 4 кредитного договора стороны предусмотрели, что если заемщик в течение срока действия кредитного договора осуществит личное страхование при одновременном соблюдении условий, указанных в пункте 4 кредитного договора, процентная ставка устанавливается в размере 7,5% годовых.

Дата ФИО1 подписано заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» 1456492865-СО1, в соответствии с которым, дано согласие на оказание ему за отдельную плату услуги по включению его в качестве застрахованного лица по договору страхования, страхователем является ПАО «Промсвязьбанк», страховщиком - ООО «СК «Ингосстрах Жизнь».

В тот же день, Дата ФИО1 произведена оплата услуги по заключению договора страхования в размере 124 326,14 руб.

Кредитный договор № Дата был прекращен в связи с полным досрочным погашением кредитной задолженности.

Дата ФИО1 обратился к ПАО «Промсвязьбанк» о возврате денежных средств, уплаченных за услуги по присоединению к договору страхования в связи с досрочным погашением кредитных обязательств.

Дата ПАО «Промсвязьбанк» осуществило возврат денежных средств в размере 4 193,76 руб.

Дата ФИО1 обратился к ПАО «Промсвязьбанк» о возврате денежных средств, уплаченных за услугу по присоединению к договору страхования в связи с досрочным погашением кредитных обязательств.

Дата ПАО «Промсвязьбанк» сообщило ФИО1 о том, что Дата ПАО «Промсвязьбанк» осуществило возврат денежных средств в размере 4 193,76 руб.

Дата ПАО «Промсвязьбанк» сообщило ФИО1 об отказе в удовлетворении предъявленных требований.

Не согласившись с решением ПАО «Промсвязьбанк», ФИО1 обратился для разрешения спора в службу финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, указав, что часть страховой премии подлежит возврату, поскольку договор страхования был связан с кредитным договором, при отсутствии кредитной задолженности возможность наступления страхового случая отсутствует.

Финансовый уполномоченный сделал вывод о том, что срок действия договора составил 373 дня (с Дата по Дата), следовательно, неиспользованный период составил 1 394 дня (1 767 дней –373 дня), таким образом, с ПАО «Промсвязьбанк» подлежит взысканию страховая премия в размере 4 210,15 руб. (5 336,68 руб. / 1 767 дней х 1 394 дня), с учетом того, что ПАО «Промсвязьбанк» осуществил возврат денежных средств в размере 4 193,76 руб. Кроме того, рассматривая требования ФИО1 о возврате стоимости оказываемой ПАО «Промсвязьбанк» услуги по присоединению к программе страхования, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что услуга по присоединению ФИО1 к программе страхования является длящейся. В связи с тем, что весь комплекс действий, осуществляемых в рамках услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, представляет собой единой имущественное благо – страхование, отказ от страхования делает уплаченную комиссию за присоединение к программе страхования экономически бессмысленной для заемщика в той части, в которой части, в которой такая комиссия уплачена за подключение к Программе страхования за время, когда ФИО1 уже не являлся ее участником. Размер платы за услуги по организации страхования составил 118 989,46 руб. (124 326,14 руб. (общая стоимость комплекса услуг) – 5 336,68 руб. (сумма, удерживаемая в счет компенсации страховой премии, уплаченной ПАО «Промсвязьбанк» за страхование ФИО1)).

Дата финансовым уполномоченным принято решение № №, которым взысканы с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 93 888,10 руб.

Согласно статье 23 Федерального закона от Дата N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

В случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации (часть 1 статьи 26 указанного Федерального закона).

Согласно ч. 2 ст. 7 Федерального закона от Дата N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу ст. 32 Закона Российской Федерации от Дата N 2300-1 «О защите прав потребителей», п. 1 ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных исполнителем расходов, связанных с исполнением обязательств.

При досрочном расторжении договора оказания банковских услуг и при досрочном расторжении договора страхования оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора, приведет к неосновательному обогащению банка.

Между тем, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, банк не предоставил доказательств несения фактических расходов по исполнению договора об оказании услуг, за которые банком взята плата.

Рассматривая требования ПАО «Промсвязьбанк», суд приходитк выводу, что решение финансового уполномоченного является правомерным. При этом, проанализировав условия кредитного договора и договора страхования во взаимосвязи с положениями ст. 421 ГК РФ приходит к выводу, что договор страхования был заключен в целях обеспечения обязательств по кредитному договору.

В силу части 18 статьи 5 Федерального закона от Дата N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2.4 статьи 7 Федерального закона от Дата N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно Заявлению застрахованного лица, ФИО1с целью заключения ПАО «Промсвязьбанк» с ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» договора личного страхования выразил свое желание быть застрахованным по рискам установление инвалидности (I и II группы) в результате несчастного случая или заболевания, произошедшее (впервые выявленных) в течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончания, - смерть в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования.

Согласно Заявлению на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» ФИО1 подтверждает, что ознакомлен с Правилами страхования, комиссией по Договору страхования, размером страховой премии, которая подлежит уплате ПАО «Промсвязьбанк» Страховщику и указана в подписанном потребителем Заявлении на страхование, а также ФИО1 известно, что он вправе самостоятельно без уплаты комиссии предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении своей жизни и/или здоровья со Страховщиком или любой иной страховой компанией по своему выбору, осуществлявшей страхование данного вида и соответствующей требованиям ПАО «Промсвязьбанк».

Следовательно, в рамках оказания услуги по включению в программу страхования ФИО1 подлежит предоставлению комплекс услуг, включающий в себя услуги по страхованию, оказываемые страховщиком, и услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые ПАО «Промсвязьбанк».

Статьей 7 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор, то кредитор обязан получить согласие заемщика на предоставление ему дополнительной услуги (совокупности услуг), а также довести до заемщика информацию об их стоимости.

Из вышеизложенного следует, что результатом оказания рассматриваемой услуги (услуг) должно являться обеспечение страхования заемщика на срок действия кредитного договора.

В соответствии с пунктом 2 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ срок действия кредитного договора и срок возврата кредита являются условиями, подлежащими обязательному согласованию в индивидуальных условиях кредитного договора. Следовательно, при оплате такой услуги кредитором должно быть обеспечено страхование заемщика на протяжении согласованного в индивидуальных условиях срока кредитного договора.

Кроме того, сборник тарифов финансовой организации не содержит единого тарифа в твердой денежной сумме «за подключение к страхованию», а тариф по данной услуге рассчитывается индивидуально, в зависимости от срока и суммы кредита.

Поскольку стоимость услуги рассчитывается ПАО «Промсвязьбанк» индивидуально, в зависимости от срока и суммы кредита, услуга по организации страхования является длящейся.

Таким образом, услуга ПАО «Промсвязьбанк» заключается не только в одномоментном включении ФИО1 в список застрахованных лиц, но и в обеспечении сохранения статуса застрахованного лица на весь период его участия в программе страхования, а также в исполнении обязанностей по осуществлению взаимодействия между страховщиком и застрахованным лицом.

Руководствуясь положениями статьи 958 ГК РФ, статей 2, 9 Закона Российской Федерации от Дата N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», исходя из того, что досрочное погашение задолженности по кредитному договору влечет досрочное прекращение договора страхования в связи с тем, что возможность наступления страхового случая отпала, учитывая длящийся характер услуги, факт единовременной оплаты на весь первоначально установленный период участия в программе страхования, зависимость стоимости услуги от срока и размера кредита, суд приходит к выводу о том, что услуги ПАО «Промсвязьбанк» не были оказаны в полном объеме. Следовательно, доводы заявления ПАО «Промсвязьбанк» об оказании услуг в полном объеме также признаются несостоятельными.

Доводы заявления ПАО «Промсвязьбанк» о том, что досрочное погашение суммы кредита не является обстоятельством, порождающим у ФИО1 право на возврат денежных средств, уплаченных ФИО1 ПАО «Промсвязьбанк» в качестве комиссии за подключение заемщика к программе коллективного страхования, не могут быть приняты как обоснованные.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от Дата N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как разъяснено в п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от Дата N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статьи 3, 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

При таких обстоятельствах ФИО1 имел право в любое время отказаться от предоставленных ПАО «Промсвязьбанк» услуг пакета, при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.

Данное обстоятельство подтверждается вышеуказанным решением финансового уполномоченного№ У№

При таких обстоятельствах, суд не усматривает оснований для отмены решения финансового уполномоченного и полагает заявление не подлежащим удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении заявления Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» к Службе финансового уполномоченного, ФИО1 о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг № У№ от Дата, принятого по результатам обращения ФИО1 и его отмене.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Октябрьский районный суд Адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.В. Козлова

Мотивированный текст решения изготовлен Дата.