74RS0№-41

№

Судья ФИО2

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

№

<адрес> 14 сентября 2023 года

Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе:

председательствующего ФИО8

судей ФИО6, ФИО4,

при секретаре ФИО5,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Советского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах», публичному акционерному обществу Банк «Финансовая корпорация Открытие» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами.

Заслушав доклад судьи ФИО6 об обстоятельствах дела и доводах апелляционной жалобы, объяснения представителя истца ФИО1 – ФИО7, поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» (далее по тексту – ПАО СК «Росгосстрах»), публичному акционерному обществу Банк «Финансовая корпорация Открытие» (далее по тексту – ПАО Банк «ФК Открытие», банк), с учетом уточнений требований (л.д. 214-216 том 1) о солидарном взыскании части страховой премии за неиспользованный период – 25 309 рублей 50 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 330 рублей 06 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ до момента фактического исполнения обязательства, компенсации морального вреда – 500 000 рублей, штрафа за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя, также просил о возмещении расходов на оплату услуг представителя в сумме 10 000 рублей.

В обоснование указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита на сумму 484 860 рублей на срок 24 месяца. Также ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования – страховой полис «Стандарт плюс», страховая премия по которому составила 33 746 рублей. Кредит погашен истцом досрочно ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к ответчикам с заявлением об отказе от договора страхования и требованием о возврате части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, поскольку договор страхования заключался с целью исполнения обязанности заемщика по обеспечению страхования на период действия кредитного договора, а поскольку кредит погашен досрочно, возможность наступления страхового случая исключена. По состоянию на дату подачи иска требования ответчиками не исполнены, в связи с чем полагает заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению.

Истец ФИО1, в судебное заседание суда первой инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» в судебное заседание суда первой инстанции не явился, о времени и месте рассмотрения дела ПАО СК «Росгосстрах» было извещено надлежащим образом. Представлены письменные возражения на исковое заявление, в которых указано на отсутствие оснований для удовлетворения иска, поскольку истцом не представлено заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в рамках 14 календарных дней с даты заключения договора в соответствии с пунктом 1 Указаний Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при этом, поскольку договор страхования не содержит ссылки на кредитный договор, а страхователем по договору страхования является сам ФИО1, положения ч. 10 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» применению не подлежат (л.д. 100-102 том 1).

Представитель ответчика ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание суда первой инстанции не явился, о времени и месте рассмотрения дела банк извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором указал, что заемщику предоставлена вся необходимая информация о возможных вариантах кредитования – со страховой защитой и без страхования, в случае выбора страховой защиты – имеется возможность оплатить страхование за счет собственных средств клиента банка или увеличить кредит на сумму страховой премии, при этом отношения по исполнению договора страхования возникли у истца непосредственно со страховщиком – ПАО СК «Росгосстрах», в связи с чем полагает заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению (л.д. 149-152 том 1).

Суд постановил решение, которым в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах», ПАО Банк «ФК Открытие» отказал.

В апелляционной жалобе ФИО1 просит решение суда отменить, принять по делу новый судебный акт. Податель апелляционной жалобы полагает, что выводы суда, изложенные в решение не соответствуют обстоятельствам дела, а закон, подлежащий применению, не был применен судом. Настаивает, что договор страхования заключен исключительно с целью исполнения обязанности заемщика по обеспечению страхования на протяжении действия кредитного договора, что следует из условий кредитного договора, в связи с чем полагает, что в результате досрочного погашения задолженности по кредитному договору возможность наступления страхового события отпала и существование страхового риска прекратилось. Указывает, что сумма кредита по договора потребительского кредита и страховая сумма по договору страхования являются идентичными, равно как сроки действия договоров, что, по мнению подателя апелляционной жалобы, указывает на взаимосвязь кредитного договора и договора страхования.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель ПАО СК «Росгосстрах» просит в удовлетворении требований апеллянта отказать, ссылаясь на то, что договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 расторгнут не был, срок действия указанного договора закончился ДД.ММ.ГГГГ, то есть фактически договор страхования исполнен. В ходе рассмотрения дела в суде первой инстанции представителем ПАО СК «Росгосстрах» было заявлено ходатайство об оставлении искового заявления без рассмотрения ввиду несоблюдения истцом обязательного досудебного порядка урегулирования спора, однако судом рассмотрен спор по существу.

Также возражения на апелляционную жалобу представлены представителем ПАО Банк «ФК Открытие», в которых банк просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу истца – без удовлетворения.

Стороны о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Информация о рассмотрении дела заблаговременно размещена на официальном сайте Челябинского областного суда в сети Интернет. В связи с чем, на основании части 2.1 статьи 113, статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

В соответствии со статьей 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, доводы возражений ответчиков на апелляционную жалобу, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита, в соответствии с которым банком в пользу ФИО1 предоставлен кредит на сумму 484 860 рублей на срок 24 месяца в соответствии с процентной ставкой за пользование кредитом, согласованной сторонами в п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (л.д. 57-59 том 1).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1 заключен договор страхования, заключение которого подтверждает полис страхования «Стандарт Плюс» в соответствии с Особыми условиями страхования, которые подготовлены на основании Правил страхования от несчастных случаев №, Правил страхования финансовых рисков, связанных с непредвиденной утратой физическими лицами дохода в результате потери работы (источника дохода) № в редакциях, действующих на дату заключения Полиса (л.д. 50-51 том 1); страховщик – ПАО СК «Росгосстрах», страхователь (застрахованное лицо) – ФИО1

Страховыми рисками по страховому полису «Стандарт Плюс» являются 2.1.1 – смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; 2.1.2 – инвалидность 1 или 2 группы застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; 2.1.3 – неполучение застрахованным лицом ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования контракта между застрахованным лицом и контрагентом по основаниям, предусмотренным Особыми условиями (потеря работы); территория страхования по рискам 2.1.1, 2.1.2 – весь мир с учетом п. ДД.ММ.ГГГГ Особых условий, по риску 2.1.3 – Российская Федерация; выгодоприобретатели по рискам, предусмотренными пунктами 2.1.1, 2.1.2 – застрахованное лицо, а в случае его смерти – его наследники, по риску, предусмотренному пунктом 2.1.3 – застрахованное лицо, срок действия договора страхования – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; страхователь обязан уплатить страховую премию единовременно в полном объеме при заключении полиса в размере 33 746 рублей, включая премию по рискам 2.1.1-2.1.2 в размере 15 128 рублей.

Обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ заемщиком исполнены истцом досрочно, кредитный договор закрыт ДД.ММ.ГГГГ, что усматривается из справки ПАО Банк «ФК Открытие» (л.д. 66 том 1) и не оспаривалось в ходе судебного разбирательства со стороны ответчиков.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ПАО Банк «ФК Открытие» принято заявление ФИО1 о возврате части страховой премии в связи с досрочном погашением задолженности по кредитному договору (л.д. 55 том 1).

Разрешая исковые требования ФИО1, суд первой инстанции исходил из того, что досрочное исполнение обязательств по кредитному договору основанием для возврата страховой премии не является, поскольку по условиям договора страхования страховая сумма не зависит от остатка задолженности по кредитному договору, возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, с заявлением об отказе от договора страхования истец обратился по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, в связи с чем не усмотрел оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

Судебная коллегия не может согласиться с выводами суда о необходимости полного отказа в удовлетворении исковых требований к страховой компании ввиду следующего.

Согласно ч. 10 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) (ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В соответствии с ч. 2.2 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

Из приведенных положений закона следует, что заемщику должна быть предоставлена возможность получения потребительского кредита как с заключением договора личного страхования, так и без заключения такого договора с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита. При этом договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа). И в случае досрочного погашения кредита, при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, заемщик имеет право на возврат страховой премии в размере, пропорциональном времени, в течение которого страхование не действовало.

Из раздела 5.1 «Страхование» Анкеты-заявления на получение кредита, следует что ФИО1 выразил согласие на страхование за счет кредитных средств по полису страхования «Защита кредита «Стандарт», процентная ставка по кредиту с 1 по 12 месяц составляет 6,9% годовых, с 13 месяца – 11,9% годовых (л.д. 86 том 1). В указанном заявлении также имелось поле «я не выражаю согласие на страхование и намерен получить кредит с процентной ставкой 14,9% годовых» с соответствующей отметкой для согласия. Отметка о согласии на указанное клиентом банка не осуществлена.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка с 1 по 12 месяц составляет 6,9% годовых, процентная ставка с 13 месяца – 11,9% годовых (базовая процентная ставка). Указано, что кредитор вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п. 9 Индивидуальных условий свыше 30 календарных дней установить размер процентной ставки за пользование кредитом в размере 14,9% годовых.

При этом условиями кредитного договора в пункте 9.2 «обязанность заемщика заключить иные договоры» прямо предусмотрена обязанность ФИО1 обеспечить заключение договора страхования по следующим страховым рискам – смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни и первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни.

Кроме того, в разделе полиса страхования ПАО СК «Росгосстрах» № «Страховые риски / страховые случаи» также указано, что страховые риски, перечисленные в пунктами 2.1.1, 2.1.2 полиса являются рисками, страхование которых в рамках договора страхования (полиса) осуществляется в целях обеспечения исполнения обязательств страхователя (заемщика) по договору потребительского кредита в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», то есть влияют на условия заключенного страхователе кредитного договора.

При этом пунктом 9.7.1 полиса страхования прямо предусмотрено, что при досрочном погашении задолженности по кредитному договору возможен возврат страховой премии пропорционально времени действия договора страхования по рискам, предусмотренных пунктами 2.1.1 и 2.1.2.

Таким образом, страхование рисков, предусмотренных пунктами 2.1.1, 2.1.2 (2.1.1 – смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; 2.1.2 – инвалидность 1 или 2 группы застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни), фактически являлось со стороны действиями заемщика по обеспечению исполнения обязательств по договору потребительского кредита.

Поскольку кредитный договор и договор страхования заключены ДД.ММ.ГГГГ, то есть после введения нормы ч. 10 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 483-ФЗ, при этом из анкеты-заявления на получение кредита и Индивидуальных условий кредитного договора усматривается, что в зависимости от заключения заемщиком договора страхования по рискам смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита в части процентной ставки за пользование кредитом (при отсутствии страхования – 14,9% годовых, при наличии – 6,9% годовых и 11,9% годовых в зависимости от месяца), то судебная коллегия приходит к выводу о том, что ч. 10 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в указанной редакции распространяет свое действие и на правоотношения, возникшие из договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ и полиса страхования ПАО СК «Росгосстрах» от ДД.ММ.ГГГГ.

При этом следует отметить, что договор страхования между ФИО1 ПАО СК «Росгосстрах» считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, заключенным между ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие» только в части рисков, предусмотренных пунктами 2.1.1 и 2.1.2.

С учетом указанного, выводы суда первой инстанции об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований к ПАО СК «Росгосстрах» нельзя признать законными и обоснованными, а решение суда в части отказа в удовлетворении требований ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о возврате страховой премии пропорционально неистекшему периоду страхования по рискам, предусмотренных пунктами 2.1.1 и 2.1.2 подлежит отмене, с принятием в данной части нового решения, а доводы апелляционной жалобы – частичному удовлетворению.

Для расчета подлежащей возврату ответчику части вознаграждения следует применять следующую формулу: (уплаченная за весь период страхования страховая премия по рискам п. 2.1.1 и п. 2.1.2 полиса) х (разница между предусмотренным договором сроком страхования и фактическим временем пользования истцом услугой страхования) / (срок страхования в днях).

Срок страхования составляет период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (733 дня). Количество дней фактического пользования истцом услугой по страхованию составляет период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно = 208 дней, следовательно, остаток неиспользованного период страхования = 525 дней.

Страховая премия по рискам п. 2.1.1 и п. 2.1.2 полиса из общей суммы страховой премии составляет 15 128 рублей.

Таким образом, подлежащая взысканию с ответчика ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого договор страхования действовал в отношении конкретного застрахованного лица по указанным рискам, составляет 10 835 рублей 20 копеек, исходя из следующего расчета: 15 128 рублей х 525 дней / 733 дня.

Вопреки доводам апеллянта, оснований для взыскания части страховой премии пропорционально времени, в течение которого договор страхования действовал в отношении ФИО1, от всей суммы страховой премии в размере 33 746 рублей за все три страховых риска, у судебной коллегии не имеется, поскольку ч. 10 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» распространяется на страхование, заключенное в обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

При этом, риск предусмотренный пунктом 2.1.3 – неполучение застрахованным лицом ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования контракта между застрахованным лицом и контрагентом (потеря работа) не предусмотрен условиями кредитного договора, как обязательный риск для страхования, способный повлиять на процентную ставку по договору и применение дисконта.

Страховая премия по страхованию рисков «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни» и «инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни» в рамках спорного полиса страхования от ДД.ММ.ГГГГ составляет 15 128 рублей, в то время как оставшаяся часть страховой премии составляет страховую премию по риску неполучения застрахованным лицом ожидаемых доходов.

В пункте 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ) дано разъяснение о том, что по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Пунктом 9.2. Особых условий страхования в соответствии с которыми ФИО1 заключен договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрено, что размер страховой выплаты при наступлении страхового случая «потеря работы» ежемесячная выплата осуществляется в размере суммы, рассчитанной как произведение коэффициента 1,15 и суммы ежемесячного аннуитетного платежа за каждый подтвержденный месяц нахождения застрахованного в статусе безработного.

Поскольку сумма аннуитетного платежа зафиксирована при заключении кредитного договора, и вне зависимости от обстоятельств погашения задолженности по кредитному договору является величиной, исходя из которой возможен расчет страхового возмещения, то, в рассматриваемом случае, возможность наступления страхового случая по риску, предусмотренному пунктом 2.1.3 полиса страхования не отпала, и договор страхования по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ не прекратил действие, поэтому часть страховой премии возврату страхователю не подлежит.

В п. 2 ст. 958 ГК РФ установлено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Договором страхования, заключенным между ФИО1 и страховой компанией, не предусмотрен возврат страхователю части уплаченной страховой премии по риску «потеря работы» в случае отказа его от договора страхования.

Кроме того, в рассматриваемом случае истец вправе требовать ПАО СК «Росгосстрах» с уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ, начисляемых на сумму, которую страховая компания должна была вернуть по требованию ФИО1

Положениями ч. 1 ст. 395 ГК РФ установлено, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ № введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, сроком действия в течение 6 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ.

Истцом заявлено требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения обязательства, однако, с учетом введенного Постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ № моратория, с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму 10 835 рублей 20 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 643 рубля 38 копеек, исходя из следующего расчета: за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 10 835 рублей 20 копеек * 4 * 4.5% / 365 = 5 рублей 34 копейки; за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 10 835 рублей 20 копеек * 50 * 5% / 365 = 74 рубля 21 копейка; за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 10 835 рублей 20 копеек * 41 * 5.5% / 365 = 66 рублей 94 копейки; за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 10 835 рублей 20 копеек * 49 * 6.5% / 365 = 94 рубля 55 копеек; за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 10 835 рублей 20 копеек * 42 * 6.75% / 365 = 84 рубля 16 копеек; за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 10 835 рублей 20 копеек * 56 * 7.5% / 365 = 124 рубля 68 копеек; за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 10 835 рублей 20 копеек * 56 * 8.5% / 365 = 141 рубль 30 копеек; за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 10 835 рублей 20 копеек * 14 * 9.5% / 365 = 39 рублей 48 копеек; за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 10 835 рублей 20 копеек * 32 * 20% / 365 = 189 рублей 99 копеек; за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 10 835 рублей 20 копеек * 295 * 7.5% / 365 = 656 рублей 79 копеек; за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 10 835 рублей 20 копеек * 22 * 8.5% / 365 = 55 рублей 51 копейка; за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 10 835 рублей 20 копеек * 31 * 12% / 365 = 110 рублей 43 копейки, а всего – 1 643 рубля 38 копеек.

Кроме того, с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые на сумму 10 835 рублей 20 копеек или ее остатка, исходя из размера ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности.

В силу ст. 15 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку судебной коллегией установлено нарушение прав истца как потребителя финансовой услуги, требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда на основании ст. 15 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» подлежат удовлетворению.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Об этом также отмечено и в п. 45 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей». При определении размера компенсации морального вреда судебная коллегия учитывает характер нарушения прав истца, степень и длительность его нравственных страданий.

Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

С учётом изложенного, размер подлежащей взысканию с ответчика ПАО СК «Росгосстрах» в пользу истца ФИО1 компенсации морального вреда, определяется судебной коллегией в сумме 2 000 рублей.

В силу п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу указанной нормы права с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 7 239 рублей 29 копеек ((10 835 рублей 20 копеек + 1 643 рубля 38 копеек + 2 000 рублей) * 50 %).

Изложенные в возражениях на апелляционную жалобу доводы представителя ответчика ПАО СК «Росгосстрах» о том, что договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 расторгнут не был, срок действия указанного договора закончился ДД.ММ.ГГГГ, то есть фактически договор страхования исполнен, подлежат отклонению, поскольку Банк «ФК Открытие» приняло заявление истца о возврате части страховой премии, в связи с чем истец ФИО1 посчитал его обращение в Банк «ФК Открытие», который в соответствии с разделом 5.1 Анкеты-заявления на получение кредита является страховым агентом страховщика по договору страхования, надлежащим обращением по вопросу услуг страхования, в связи с чем судебная коллегия полагает указанное обращение надлежащим.

Указания ПАО СК «Росгосстрах» на то, что исковое заявление следовало оставить без рассмотрения ввиду несоблюдения обязательного досудебного порядка урегулирования спора, являются несостоятельными, поскольку указанное ходатайство разрешено определением Советского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках которого в оставлении иска без рассмотрения отказано ввиду того, что заявленная в рамках уточненного иска сумма требований истца составила более 500 000 рублей.

На основании ч. 3 ст. 98 ГПК РФ в случае, если суд вышестоящей инстанции, не передавая дело на новое рассмотрение, изменит состоявшееся решение суда нижестоящей инстанции или примет новое решение, он соответственно изменяет распределение судебных расходов.

Согласно ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В связи с тем, что исковые требования удовлетворены частично, то в доход местного бюджета подлежит взысканию с ПАО СК «Росгосстрах» государственная пошлина за подачу ФИО1 иска (по требованиям имущественного характера) в размере 499 рублей 14 копеек ((800 + 3% от (25 639,56 - 20 000)) х 48,66% от полной цены иска (сумма удовлетворенных исковых требований: 12 478 рублей 58 копеек, сумма заявленных требований: 25 639 рублей 56 копеек), а также 300 рублей за требование о взыскании компенсации морального вреда. Итого, общий размер государственной пошлины, подлежащей взысканию в доход местного бюджета с ответчика, составляет 799 рублей 14 копеек.

Согласно части 1 статьи 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 11-13 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» следует, что расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах. Разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства.

Истцом заявлено требование о возмещении расходов на оплату представителя в размере 10 000 рублей.

При подаче иска в материалы дела представлена копия договора поручения от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (доверитель) и ФИО7 (поверенный), в соответствии с который доверитель поручает, а поверенный принимает на себя обязательство за вознаграждение совершить от имени и за счет доверителя следующие юридические действия: осуществить претензионную и судебную защиту имущественных и иных интересов доверителя в рамках спора доверителя с ПАО СК «Росгосстрах» и ПАО Банк «ФК Открытие», вознаграждение поверенного по договору составляет 10 000 рублей (л.д. 60-61 том 1).

Надлежащих доказательств неразумности заявленных к возмещению расходов на оплату услуг представителя со стороны ответчика не представлено, заявленный размер расходов судебная коллегия не находит завышенным.

С учетом правил о пропорциональном распределении судебных расходов взысканию с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу истца в возмещение расходов на оплату услуг представителя подлежит 4 866 рублей 92 копейки (10 000 рублей х 48,66%).

Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Советского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменить в части отказа в удовлетворении требований ФИО1 к публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах». Принять в данной части новое решение.

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах» (ИНН №) в пользу ФИО1 (паспорт №) в счет возврата уплаченной страховой премии 10 835 рублей 20 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 1 643 рубля 38 копеек, в счет компенсации морального вреда 2 000 рублей, штраф 7 239 рублей 29 копеек, в счет возмещения расходов на оплату услуг представителя 4 866 рублей 92 копейки.

Взыскать с публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах» (ИНН №) в пользу ФИО1 (паспорт №) проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые на сумму 10 835 рублей 20 копеек или ее остатка, исходя из размера ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» – отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах» (ИНН №) в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 799 рублей 14 копеек.

В остальной части решение Советского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное апелляционное определение составлено ДД.ММ.ГГГГ.