Дело № 2-5518/2022

66RS0006-01-2022-005782-87

Мотивированное решение изготовлено 23 декабря 2022 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 декабря 2022 года Орджоникидзевский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Нагибиной И.А., при секретаре Рыковой К.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению акционерного общества «ГСК «Югория» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 19.10.2022 < № >, вынесенного по обращению потребителя ФИО1, которым требования потребителя удовлетворены частично,

установил:

АО «ГСК «Югория» обратилось в Орджоникидзевский районный суд г. Екатеринбурга с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 19.10.2022 < № >, вынесенного по обращению потребителя ФИО1, в обоснование своих требований указывая, что основанием обращения потребителя к финансовому уполномоченному явилось требование о взыскании со страховщика страхового возмещения по договору добровольного комплексного страхования автотранспортных средств при наступлении страхового случая. Финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в части, с чем страховщик не согласен, полагая, что сумма страхового возмещения в размере 42857 рублей 40 копеек, определенная страховщиком на условиях заключенного с потребителем договора, и выплаченная потребителю, является верной, определена по Правилам добровольного комплексного страхования автотранспортных средств АО «ГСК Югория», в то время как финансовый уполномоченный определил сумму страховой выплаты без учета согласованных сторонами условий договора и требований действующего законодательства, подлежащих применению к спорным правоотношениям.

Заявитель просит признать незаконным и отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 19.10.2022 < № >, вынесенного по обращению потребителя ФИО1 о взыскании страхового возмещения в сумме 182836 рублей, отказать в удовлетворении требований потребителю.

В судебное заседание представитель страховщика не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Потребитель и его представитель в судебном заседании полагали решение финансового уполномоченного законным и обоснованным, просил в удовлетворении требований страховой организации отказать, дали пояснения, аналогичные изложенным в письменных пояснениях на заявление, приобщенных к материалам дела.

От финансового уполномоченного поступили письменные объяснения, в которых он просит оставить решение без изменения. Причина неявки представителя суду не известна.

Заслушав потребителя, его представителя, исследовав письменные материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей.

В соответствии с ч. 2 ст. 22 указанного Закона по результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.

В случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации (ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ).

Судом установлено, что уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг 20.05.2021 поступило обращение потребителя ФИО1 в отношении АО «ГСК «Югория»» с требованием о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования транспортных средств (КАСКО) в размере 225226 рублей 40 копеек.

Финансовым уполномоченным установлено, 15.12.2021 между потребителем и страховщиком заключен договор КАСКО серии < № > (с программой страхования «Формула 50+») со сроком страхования с 28.12.2021 по 27.12.2022 в отношении транспортного средства «FORD KUGA», гос. < № >, 2017 года выпуска.

Согласно условиям договора, страховыми рисками являются «Ущерб», «Хищение» - страховая сумма установлена в размере 1029420 рублей, выгодоприобретателем по договору является ФИО1 Тип страховой суммы –неагрегатная изменяющаяся. Страховая премия установлена в размере 19800 рублей, оплачена страхователем в полном объеме.

Условиями договора в рамках программы «Формула 50+» предусмотрена обязательная безусловная франшиза в размере 19800 рублей.

Возмещение ущерба по риску «Ущерб» осуществляется путем организации и оплаты восстановительного ремонта транспортного средства на СТОА дилера по направлению страховщика, за исключением случаев тотального повреждения транспортного средства, без учета износа.

Договор КАСКО заключен в соответствии с Правилами добровольного комплексного страхования автотранспортных средств от 18.04.2011, в редакции от 28.12.2017.

С Правилами страхования страхователь ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись в договоре. Правила страхования потребителем получены.

В результате дорожно-транспортного происшествия, имевшего место 15.04.2022, повреждено транспортное средство «ВАЗ», гос. < № >, под управлением водителя А.Д.В. и застрахованное заявителем транспортное средство, под управлением водителя Ч.И.М.

21.04.2022 потребитель обратился к страховщику с заявлением о страховом возмещении по договору КАСКО с предоставлением документов, предусмотренных Правилами страхования.

22.04.2022 страховщик организовала осмотр автомобиля, о чем составлен акт осмотра < № >.

11.05.2022 между сторонами договора страхования заключено дополнительное соглашение, согласно которому выплата страхового возмещения осуществляется путем организации и оплаты восстановительного ремонта транспортного средства на СТОА по направлению страховщика в ООО «АвтоКит».

Потребителю выдано направление на ремонт автомобиля на СТОА ООО «АвтоКит».

Согласно ремонт-калькуляции ООО «АвтоКит» от 03.06.2022 < № > стоимость восстановительного ремонта автомобиля потребителя составляет 689281 рубль.

16.06.2022 страховщик письмом < № > уведомил потребителя о том, что в результате полученных повреждений, в соответствии с Правилами страхования, признана конструктивная гибель автомобиля потребителя. Разъяснено, что страховое возмещение может быть выплачено либо в размере страховой суммы (с учетом предусмотренных договором вычетов и франшиз) за вычетом стоимости поврежденного автомобиля, который остается у страхователя с подписанием Соглашения о выплате страхового возмещения; либо в размере полной страховой суммы (с учетом предусмотренных договором вычетов и франшиз) после подписания Соглашения о передаче автомобиля и фактической передачи поврежденного застрахованного имущества страховщику (покупателю).

23.06.2022 потребитель обратился к страховщику с претензией о выплате страхового возмещения по договору в денежной форме.

27.06.2022 страховщик письмом < № > уведомил страхователя о подготовке страхового акта, выплата по которому будет произведена в ближайшее время.

Согласно распоряжению на выплату от 14.06.2022 < № >, 28.04.2022 создан страховой акт < № > на сумму 42857 рублей 40 копеек.

28.06.2022 страховщик выплатил потерпевшему страховое возмещение по договору КАСКО в размере 42857 рублей 40 копеек, что подтверждается платежным поручением < № >.

29.06.2022 от потребителя страховщику поступило заявление (претензия) с требованием о выплате страхового возмещения путем организации и оплаты восстановительного ремонта на СТОА.

04.07.2022 страховщик письмом < № > уведомил страхователя о подготовке страхового акта, выплата по которому будет произведена в ближайшее время.

25.08.2022 потребитель обратился к страховщику с требованием о выплате страхового возмещения в денежной форме.

02.09.2022 страховщик письмом < № > уведомил потребителя об отказе в удовлетворении заявленного требования на основании ранее выплаченного страхового возмещения.

Рассмотрев предоставленные потребителем финансовой услуги и АО «ГСК «Югория» документы, финансовый уполномоченный пришел к выводу о частичном удовлетворении требований потребителя финансовой услуги в сумме 182836 рублей 26 копеек, на основании результатов проведенной АНО «Северо-Кавказский институт независимых экспертиз и исследований» экспертизы.

Страховая организация выражает несогласие с выводами финансового уполномоченного относительно определенного размера суммы страхового возмещения, указывая на то, что расчет суммы произведен неверно, не в соответствии с требованиями подлежащих применению нормативных актов, а также в разрез с условиями договора добровольного страхования транспортного средства.

Суд находит доводы настоящего заявления заслуживающими внимания по следующим основаниям.

Пункт 1 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации к числу основных начал гражданского законодательства относит свободу договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (пункт 4).

Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать любое условие договора, которое не противоречит нормам закона.

Согласно п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

На основании пп. 3 п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о размере страховой суммы.

В силу п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ).

Как следует из п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, данным законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Пунктом 3 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 установлено, что под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 23 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Таким образом, стороны договора страхования свободны в определении того, каким образом и на каких условиях при наступлении страхового случая будет определяться размер страховой выплаты.

Из материалов дела следует, что рассматриваемый договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного комплексного страхования автотранспортных средств, утвержденными приказом от 18 апреля 2011 года (в редакции от 28 декабря 2017 года).

Согласно пункту 1.5 Правил страхования тотальное повреждение – повреждение транспортного средства, при котором, если иное не определено условиями договора страхования, страховщик на основании документов СТОА о стоимости восстановительного ремонта (счет, смета) принимает решение об экономической нецелесообразности его ремонта.

Экономическая нецелесообразность - это случаи, при которых указанная в счете (смете) СТОА стоимость восстановительного ремонта без учета износа на заменяемые детали, узлы и агрегаты транспортного средства превышает разницу между страховой суммой застрахованного транспортного средства на момент наступления страхового случая в соответствии с пунктом 6.7, 6.8 настоящих правил и стоимостью поврежденного застрахованного транспортного средства. При этом под экономической нецелесообразностью также понимаются случаи, когда стоимость восстановительного ремонта по одному или нескольким неурегулированным страховым событиям превышает разницу между страховой суммой застрахованного транспортного средства на момент наступления самого позднего из заявленных страховых случаев в соответствии с пунктом 6.7, 6.8 настоящих правил и стоимостью поврежденного застрахованного транспортного средства.

Стоимость поврежденного транспортного средства - цена, по которой поврежденное застрахованное транспортное средство может быть реализовано третьим лицам (учитывая затраты на его демонтаж, дефектовку, ремонт, хранение и продажу), которая определяется страховщиком на основании специализированных торгов, осуществляющих открытую публичную реализацию поврежденных транспортных средств, либо посредством использования и обработки данных универсальных площадок (сайтов в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») по продаже подержанных (поврежденных) транспортных средств, либо независимой экспертной организацией (по инициативе Страховщика) в соответствии с требованиями законодательства, либо посредством предложений, поступивших от третьих лиц на приобретение поврежденного транспортного средства (пункт 1.5 Правил страхования).

Договором КАСКО определена страховая сумма – неагрегатная изменяющаяся.

В соответствии с пунктом 6.7.2. правил страхования, по неагрегатному страхованию, при наступлении страхового случая по рискам «Ущерб», «Техпомощь», «Дополнительные расходы» и «Несчастный случай» страховая сумма, указанная в договоре страхования для соответствующих рисков после выплаты страхового возмещения не изменяется на величину произведенной страховой выплаты, за исключением тотального повреждения транспортного средства, а также за исключением смерти застрахованного лица.

Пунктом 6.8.2. правил страхования установлено, что при изменяющейся страховой сумме, страховая сумма по рискам «Ущерб» при тотальном повреждении автомобиля, «Хищении» уменьшается в течение срока страхования: для транспортных средств со сроком эксплуатации более 1 года - на 1 % от первоначальной страховой суммы за каждый полный месяц действия договора страхования.

Пунктом 16.2.1 Правил страхования предусмотрено, что при тотальном повреждении застрахованного транспортного средства, при условии, что поврежденное транспортное средство остается у страхователя страховая выплата по риску «Ущерб» или «Полное КАСКО» определяется в размере страховой суммы, установленной в договоре за вычетом произведенных ранее выплат страхового возмещения (при агрегатном страховании), франшизы, установленной по договору, стоимости поврежденного транспортного средства.

Из материалов дела следует, что в целях определения стоимости поврежденного транспортного средства потребителя страховщиком при урегулировании заявленного страхового случая организованы специализированные торги, осуществляющие открытую публичную реализацию поврежденных транспортных средств, а также запрошены предложения от третьих лиц на приобретение поврежденного автомобиля. По результатам проведения специализированных торгов, а также полученных предложений определена реальная рыночная стоимость застрахованного автомобиля в аварийном состоянии на дату дорожно-транспортного происшествия.

Как следует из гарантийного письма ООО «Прайм» от 09.06.2022, организация гарантирует произвести оплату поврежденного транспортного средства «Форд Куга», 2017 года выпуска, согласно заявке РЦУУ < № > в сумме 935880 рублей и выдержать данное предложение в течение 45 календарных дней. Обязательным условием выкупа за указанную сумму является переход права собственности на транспортного средства в пользу АО «ГСК «Югория».

Расчет суммы страхового возмещения произведен страховщиком как разница между страховой суммой, стоимостью поврежденного транспортного средства за вычетом франшизы (998537 рублей 40 копеек –935880 рублей –19800 рублей). Сумма страхового возмещения составила 42857 рублей 40 копеек.

Принимая во внимание, что страхователь отказался от передачи поврежденного автомобиля страховщику, суд не находит оснований не согласиться с произведенным страховщиком расчетом суммы страхового возмещения на основании согласованных с потребителем условий договора страхования.

Не является допустимым доказательством иного размера суммы страхового возмещения, подлежащей выплате страховщиком по условиям договора страхования экспертное заключение АНО «Северо-Кавказский институт независимых экспертиз и исследований», положенное в основу решения финансового уполномоченного, поскольку оно составлено с нарушением положений Методических рекомендации по проведению судебных автотехнических экспертиз и исследований колесных транспортных средств в целях определения размера ущерба, стоимости восстановительного ремонта и оценки, ФБУ РФЦСЭ при Минюсте России, 2018, пунктом 10.6 которых установлено, что стоимость годных остатков может быть определена по данным специализированных торгов, осуществляющих открытую публичную реализацию поврежденных КТС без их разборки и вычленения годных остатков. В отсутствие специализированных торгов допускается использование и обработка данных универсальных площадок (сайтов в информационно-телекоммуникационной сети Интернет) по продаже подержанных КТС, в том числе и в аварийном состоянии. Ценовые данные универсальных площадок могут быть использованы, если на них представлено не менее трех аналогичных КТС с примерно аналогичными повреждениями. Указанным пунктом установлено, что определение стоимости годных остатков проводится расчетным методом при отсутствии возможности реализации КТС в аварийном состоянии вышеприведенными способами. Условия договора страхования, согласованные сторонами, также экспертом во внимание не приняты.

Представленные в дело разъяснения АНО «Северо-Кавказский институт независимых экспертиз и исследований» по итоговому документу < № > на заявление о признании решения главного финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 19.10.2022 < № > незаконным, на вывод суда о правомерности расчетов страховщика суммы страхового возмещения при условии непередачи поврежденного транспортного средства страховщику страхователем повлиять не могут, поскольку порядок расчета суммы страхового возмещения согласован сторонами договора.

Не имеет правового значения довод эксперта о том, что применение статей правил страхования, позволяющих определять стоимость транспортного средства на специализированных торгах допустимо только по воле (с согласия) собственника транспортного средства, так как данное согласие предполагается исходящим от страховщика (при передаче поврежденного автомобиля страхователем с получением всей суммы страхового возмещения), который соответствующие условия договора страхования не оспаривает, напротив, настаивает на их применении.

Ссылки потребителя на то обстоятельство, что проведенные расчеты страховщика в настоящее время не соотносятся с действительными ценами на транспортном рынке, судом во внимание не принимаются, поскольку обязанность по возмещению ущерба потребителя при наступлении страхового случая в полном объеме и с учетом рыночных цен на страховщика не возложена ни законом, ни условиями договора добровольного страхования транспортного средства, согласованными сторонами при его заключении.

По этим же основаниям подлежат отклонению доводы потребителя о том, что застрахованное транспортное средство в настоящее время восстановлено и стоимость его восстановления превышает сумму выплаченного страхового возмещения. На принятое страхователем решение о восстановлении транспортного средства, которое по условиям заключенного договора является конструктивно погибшим, страховщик повлиять не имеет возможности, от передачи поврежденного автомобиля страховщику потребитель отказался.

В пункте 132 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 № 31 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» разъяснено, что когда суд при рассмотрении заявления страховщика, не согласного с решением финансового уполномоченного, придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потерпевшего, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного.

Принимая во внимание, что положенное в основу решения финансового уполномоченного экспертное заключение не соответствует требованиям нормативных актов и противоречит условиям заключенного между страховщиком и потребителем договора добровольного страхования имущества, решение финансового уполномоченного не может быть признано законным и обоснованным, потому подлежит отмене с удовлетворением требований страховщика.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 167, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

заявление акционерного общества «ГСК «Югория» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 19.10.2022 < № >, вынесенного по обращению потребителя ФИО1, удовлетворить.

Отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 19.10.2022 < № >, вынесенное по обращению потребителя ФИО1.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения, в Свердловский областной суд через Орджоникидзевский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья: И.А. Нагибина