Решение по делу № 2-1974/2023 от 28.04.2023

Дело № 2-1974/2023

УИД 52RS0001-02-2022-010928-55

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

[ДД.ММ.ГГГГ] [Адрес]

Автозаводский районный суд г.Н.Новгорода в составе председательствующего судьи Кокриной Н.А., при секретаре судебного заседания Тарасовой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Акционерный коммерческий банк [ А ] о защите прав потребителей, о взыскании денежных средств, процентов, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с вышеуказанным иском к ответчику ПАО АКБ [ А ] в обоснование требований указала, что [ДД.ММ.ГГГГ] ФИО1 и ПАО АКБ [ А ] подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита [Номер], по условиям которых ФИО1 предоставлен кредит в размере 122200 рублей сроком на 84 месяца. При оформление заявления- анкеты на получение потребительского кредита истцом был выбран тип кредитования с присоединением к программе коллективного страхования жизни, здоровья и имущества заемщика. При заключении Договора ФИО1 были разъяснены порядок и условия определения процентной ставки по кредиту и возможности применения к ставке понижающих коэффициентов, влияющих на её уменьшение. Согласно п. 4 индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка по кредиту составит 9,7 процентов годовых, действующая со дня, следующего за днем предоставления кредита по день фактического возврата кредита по дату фактического возврата кредита на период присоединения истца к программе коллективного страхования жизни и здоровья в соответствии с пунктом 15 Индивидуальных условий. Процентная ставка составляет 16,5 процентов годовых при неосуществлении Истцом присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья, в соответствии с пунктом 15 Индивидуальных условий. В связи с чем, истцом было принято решение о подписании договора коллективного страхования, т.к. процентная ставка составляла 9,7 процентов годовых. ФИО1 была уплачена страховая премия в размере 182000рублей и получен потребительский кредит в размере 1040000 рублей, общая стоимость кредита составила 1222000 рублей. Обязательства по кредитному договору были полностью исполнены, задолженность по кредиту была полностью погашена [ДД.ММ.ГГГГ]. Поскольку истцом было осуществлено полное досрочное погашение кредита, следовательно с указанного времени необходимость в дальнейшем действии договора страхования отпала, ФИО1 имеет право на взыскании страховой премии, пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился, в размере 160615 рублей.

Истец обратилась в Банк с претензией о возврате уплаченной страховой премии, но письмом [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] и [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] в возврате суммы ответчиком было отказано со ссылкой на отсутствие правовых оснований.

Для разрешения спора мирным путем, Старшинова обратилась к ответчику с претензией, но в удовлетворении её требований ответчик письмом [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] отказал.

Для разрешения спора и в целях соблюдения досудебного порядка урегулирования спора, ФИО1 обратилась к Финансовому уполномоченному, согласно ответа № [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] в принятии заявления было отказано. На повторное обращение к Финансовому уполномоченному, истцом был получен отказ в удовлетворении требований[Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ]

Просит суд: -взыскать с ПАО [ А ] БАНК в пользу ФИО1, денежные средства по договору коллективного страхования в размере 160615 рублей; -проценты за пользование чужими денежными средствами за период с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ] в размере 21592,81 рублей; - компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей; -штраф в размере 50 процентов от присужденной суммы.

Истица ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представитель истца ФИО1 - ФИО3 ( действующий на основании доверенности в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, просил : взыскать с ПАО [ А ] БАНК в пользу ФИО1, денежные средства по договору коллективного страхования в размере 160615 рублей; -проценты за пользование чужими денежными средствами за период с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ] в размере 21592,81 рублей; - компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей; -штраф в размере 50 процентов от присужденной суммы.

Представитель ответчика ПАО АКБ [ А ] в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представили письменные возражения на исковые требования.

Представитель третьего лица ООО [ ... ] в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представили письменный отзыв исковые требования.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного судом в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не может быть препятствием для рассмотрения судом дела по существу.

Выслушав пояснения сторон, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности в соответствии с положениями статей 67, 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, установив юридически значимые обстоятельства, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от27.11.1992 № 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом, п.1 ст.422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии со ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу положений п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали. В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая. .

При рассмотрении дела установлено, что [ДД.ММ.ГГГГ] между ФИО1 и АКБ [ А ] (ПАО) был заключен кредитный договор [Номер], по условиям которого истец получила кредит в размере 1222000 рублей сроком на 84 месяца с уплатой 9,7 процентов годовых за пользование кредитом (л.д. 18).

Согласно пункту 4 индивидуальных условий договора (раздел 1) процентная ставка по кредитному договору составляет: 9,7 % годовых, действующая со дня, следующего за днем предоставления кредита по дату фактического возврата кредита на период присоединения Заемщика к программе коллективного страхования жизни и здоровья в соответствии с п.15 Индивидуальных условий и 16,5 % годовых при неосуществлении заемщиком присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья в соответствии с п.15 Индивидуальных условий.

В соответствии с п. 15 Индивидуальных условий кредитного договора Банк оказывает Заемщику услугу по присоединению к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков по договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, по которому заемщик будет являться застрахованным лицом, заключенному между ПАО [ А ] Банк и ООО [ ... ]

[ДД.ММ.ГГГГ] ФИО1 обратилась в банк с заявлением о присоединении к Программе коллективного страхования заемщиков кредита. В заявление ФИО1 выразила согласие, что комиссия за присоединение к программе страхования состоит из суммы компенсации страховой премии и вознаграждения Банка за проведение расчетов и платежей в рамках коллективного страхования.

Заявлением предусмотрено, что страховыми рисками являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, установление инвалидности 1, 2 группы в результате несчастного случая. Срок страхования установлен в 84 месяцев, а страховая сумма определена в размере 1222 000 рублей. Выгодоприобретателем указано ПАО "[ А ] в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица перед банком по соответствующему кредитному договору, в остальной части (в том числе после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту) выгодоприобретателем является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

В тот же день на основании подписанного истцом заявления на страхование она была подключена к договору коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков [Номер], заключенному [ДД.ММ.ГГГГ] между ООО [ ... ] и ОАО [ А ] Банк. Размер комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни, здоровья заемщиков по Пакету [Номер] составляет 2,50 % в год от суммы кредита и состоит из суммы компенсации страховой премии и вознаграждения Банка за проведение расчетов и платежей в рамках программы коллективного страхования.

Как следует из выписки по счету, [ДД.ММ.ГГГГ] плата за присоединение к договору страхования в размере 182000 руб. списана со счета ФИО1, что подтверждается выпиской по лицевому счету от [ДД.ММ.ГГГГ] ( [ ... ]

По настоящему делу по условиям заключенного договора страхования, в соответствии со списком застрахованных за период с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ], под [Номер] на страхование принята ФИО1 Срок действия договора определен с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ], страховая сумма в отношении ФИО1 составила 1222000 рублей, страховая премия составила 21385 рублей, плата за подключение к программе коллективного страхования в размере 160615 рублей.

Истец была ознакомлена с тем, что стоимость присоединения к программе коллективного страхования рассчитывается за весь срок кредитования. Была ознакомлена и согласна с тем, что размер комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни, здоровья заемщиков по Пакету [Номер] составляет 2,50 % в год от суммы кредита и состоит из суммы компенсации страховой премии и вознаграждения Банка за проведение расчетов и платежей в рамках программы коллективного страхования. Также было разъяснено, что в случае досрочного исполнения в полном объеме кредитных обязательств перед кредитором, денежные средства оплаченные за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья возврату не подлежат.

Кредит истцом был погашен досрочно [ДД.ММ.ГГГГ], что подтверждается справкой Банка и не оспаривается сторонами.

[ДД.ММ.ГГГГ] и [ДД.ММ.ГГГГ] истец обратилась в Банк с заявлением о возврате уплаченной страховой премии.

Письмом [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] и письмом [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] в возврате суммы ФИО1 ответчиком было отказано со ссылкой на отсутствие правовых оснований [ ... ]

[ДД.ММ.ГГГГ] ФИО1 обратилась в ПАО «[ А ] Банк с требованием о возврате части денежных средств, уплаченных за услугу по присоединению к программе страхования, за неиспользованные период страхования в размере 160615 рублей, в связи с досрочным погашением кредита. Указав, что право на возврат части страховой премии, пропорционально периоду на который договор страхования прекратился в связи с досрочным погашением кредита.

Письмом [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] ответчик отказал ФИО1 в удовлетворении претензии ([ ... ]

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций N [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] в удовлетворении требований ФИО1 было отказано.

Анализируя установленные по делу обстоятельства в их совокупности, суд не находит правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика части страховой выплаты в связи с досрочным погашением кредитных обязательств.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с пунктом 8.4 договора коллективного страхования ( в редакции дополнительного соглашения [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ]) в случае досрочного прекращения срока страхования по инициативе застрахованного лица, страховая премия, уплаченная за страхование возврату не подлежит, за исключением случая, предусмотренного п. [ДД.ММ.ГГГГ].

Из п.[ДД.ММ.ГГГГ] договора следует, при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя в течение 14 рабочих дней с даты подписания договора предусматривается полный возврат страхователю ранее уплаченной страховой премии. При досрочном расторжении договора после 14 рабочих дней с даты его подписания или в случае, если в течение 5 рабочих дней с даты подписания договора произошел страховой случай по любому из рисков возврат страховой премии не предусмотрен.

В соответствии с пунктом 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Указанные пункт 2.4 статьи 7 и пункт 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" введена Федеральным законом от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 Федерального закона от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ данный Федеральный закон вступает в силу с 1 сентября 2020 г., соответственно внесенные им изменения в Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не распространяют свое действие на правоотношения сторон по делу, поскольку договор страхования заключен 15 июля 2020 года.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия, за который была уплачена ранее.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Согласно приведенным Условиям страхования страховая сумма, равная величине первоначальной суммы кредита, в последующем остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования, и возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту, таким образом досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии.

При этом из договора страхования не следует, что данный договор заключен в целях обеспечения исполнения кредитных обязательств истца, а согласно имеющимся материалам дела следует , что заключение заемщиком договора страхования жизни и здоровья являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обуславливалось заключением договора страхования жизни.

Согласно п.7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФот [ДД.ММ.ГГГГ] досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования, если возможность наступления страхового случая, срок действия этого договора страхования и размер страховой выплаты не зависит от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Аналогичная правовая позиция содержится в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации [ДД.ММ.ГГГГ] [Номер]-КГ17-22 и Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации [ДД.ММ.ГГГГ]. [Номер]-КГ18-8).

Таким образом, по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Однако, как разъяснено в п.8 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита", утвержденному Президиумом Верховного Суда РФ от05.06.2019г, если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Из изложенных положений следует, что для установления возможности возврата страховой премии при досрочном погашении кредита необходимо установить, являлось ли заключение договора страхования обязательным при заключении кредитного договора, а также утрачена ли возможность наступления страхового случая при досрочном погашении кредита и обусловлена ли выплата страхового возмещения остатком долга по кредиту, подлежит ли выплате страховое возмещение при полном погашении кредита.

По вышеизложенным мотивам судом установлено, что заключение договора страхования жизни и здоровья в данном случае не являлось обязательным при заключении кредитного договора. Доказательств обратного стороной истца в нарушение ст. 56 ГПК РФ при рассмотрении настоящего дела не представлено.

При таких обстоятельствах требования ФИО1 о взыскании части страховой премии не подлежат удовлетворению.

Суд также находит, что ПАО "[ А ] БАНК в полном объеме оказало ФИО4 услугу по подключению к Программе коллективного страхования, в связи с чем, оснований требовать возврата платы за эту услугу не имеется.

Поскольку требования о взыскании процентов, компенсации морального вреда и штрафа производны от основного требования о взыскании части страховой премии и за услуги по подключению к Программе коллективного страхования, в удовлетворении которых судом отказано, суд отказывает и в этой части заявленных истцом требований.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд:

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Акционерный коммерческий банк [ А ] о защите прав потребителей, о взыскании денежных средств, процентов, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: Кокрина Н.А.