Решение по делу № 2-1-504/2023 от 19.01.2023 - об отмене решения Службы финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования.

Дело № 2-1-504/2023

64RS0042-01-2022-011130-33

Решение

Именем Российской Федерации

19 января 2023 г. г. Энгельс

Энгельсский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Дроздовой Н.А.,

при секретаре судебного заседания Юнг К.С.,

с участием заинтересованного лица ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» об отмене решения Службы финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования,

установил:

публичное акционерное общество «Промсвязьбанк» (далее по тексту – ПАО «Промсвязьбанк») обратилось в суд с заявлением об отмене решения Службы финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования.

Требования мотивированы тем, что 30 марта 2022 г. между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условия которого банк предоставил заемщику (ФИО1) кредит на сумму 687 000 руб. сроком на 84 месяца. Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора определена процентная ставка по кредиту – 36,9 % годовых и указаны условия понижения (16,9 % годовых в случае обеспечения личного страхования заемщика). В день заключения кредитного договора заемщик предоставил банку заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №, согласно которого заемщик присоединился к действующей редакции Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защта заемщика» в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, и предложил банку заключить с ним договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» со страховой организацией СК САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ». Кроме тог, в Анкете на получение кредита в ПАО «Промсвязьбанк» заемщик выразил согласие на предоставление ему банком дополнительных услуг по осуществлению страхования в соответствии с условиями программы добровольного страхования «Защита заемщика». Заемщик выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из условий страхования жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой. Заемщик в день заключения кредитного договора и договора об оказании услуг подала заявление застрахованного лица, в котором выразила согласие быть застрахованным лицом по договору страхования, который будет заключен банком с СК САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ». В соответствии с заявлением на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» заемщик дала банку поручение списать без ее дополнительного распоряжения с ее счета сумму комиссионного вознаграждения в размере 109 351 руб. 58 коп. В соответствии с уведомлением СК САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ» от 09 ноября 2022 г. договор страхования в отношении застрахованного лица был заключен на период страхования с 30 марта 2022 г. по 28 февраля 2029 г. 29 августа 2022 г. заемщик направила в адрес банка заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в связи с досрочным погашением обязательств по кредитному договору. 29 августа 2022 г. в связи с осуществлением досрочного погашения задолженности по кредитному договору банк вернул страховую премию за вычетом части денежных средств пропорционально времени в размере 4 745 руб. 46 коп. на счет заемщика. 29 августа 2022 г. ФИО1 обратилась в банк с заявлением о возврате денежных средств в размере 104 606 руб. 12 коп. Банк отказал в удовлетворении требований заемщика. Не согласившись с решением банка, ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному. Решением от 25 ноября 2022 г. службой финансового уполномоченного требования ФИО1 были удовлетворены.

ПАО «Промсвязьбанк» просит суд отменить решение финансового уполномоченного от 25 ноября 2022 г. №, принятого по результатам рассмотрения обращения ФИО1

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о дате и времени судебного заседания извещены надлежащим образом. От ПАО «Промсвязьбанк» поступило заявление, в котором просили рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 1 Федерального закона от Федерального закона от 04 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее по тексту Федеральный закон № 123-ФЗ) настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 ст. 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в ч. 2 ст. 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона № 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере не превышающем 500 тысяч рублей с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее по тексту – Закон об ОСАГО), в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

В силу ч. 3 ст. 25 указанного Федерального закона в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона № 123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 30 марта 2022 г. между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 687 000 руб. сроком на 84 месяца с даты предоставления кредита. Процентная ставка составляет 26,9 % годовых.

Согласно п. 4 кредитного договора, если заемщик в течение срока действия кредитного договора осуществит личное страхование при одновременном соблюдении условий, указанных в п. 4 кредитного договора, процентная ставка по кредитному договору устанавливается в размере 16,9 % годовых.

Для предоставления кредита использовался счет, открытый на имя ФИО1

30 марта 2022 г. банк исполнил свои обязательств по кредитному договору, а именно перевел заемщику денежные средства в размере 687 000 руб.

30 марта 2022 г. ФИО1 было подписано заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования 2Защита заемщика», в соответствии с которым ФИО1 дано согласие на оказание ей за отдельную плату услуги по включению ее в качестве застрахованного лица по договору страхования, по которому страхователем является ПАО «Промсвязьбанк», страховщиком – САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ». Стоимость присоединения к договору страхования составила 109 351 руб. 58 коп.

В указанную дату ФИО1 произведена оплата услуги по включению в договор страхования в качестве застрахованного лица в размере 109 351 руб. 58 коп.

26 августа 2022 г. задолженность по кредитному договору ФИО1 погашена.

29 августа 2022 г. ФИО1 обратилась в ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением о возврате денежных средств, уплаченных за услугу по присоединению к договору страхования за неиспользованный период.

29 августа 2022 г. ПАО «Промсвязьбанк» в ответ на заявление ФИО1 осуществил возврат части денежных средств, уплаченных за услугу по присоединению к договору страхования в размере 4 745 руб. 46 коп.

29 августа 2022 г. ФИО1 повторно обратилась в ПАО «Промсвязьбанк» о возврате денежных средств, уплаченных за услуг по присоединению к договору страхования в большем размере.

30 августа 2022 г. ПАО «Промсвязьбанк» в ответ на повторное обращение отказал в удовлетворении требований.

Как следует из материалов дела, не согласившись с решением банка, ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного № от 25 ноября 2022 г. требования ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании платы за дополнительную услуг удовлетворены частично. С ПАО «Промсвязьбанк» в пользу ФИО1 взысканы уплаченные денежные средства в размере 97 987 руб. 92 коп.

Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (п. 1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно положениям ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В соответствии с п.п. 2, 2.1, 2.2, 2.3 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается. В случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию: о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг. Выполнение кредитором обязанности, предусмотренной частью 2.2 настоящей статьи, должно быть зафиксировано в письменной форме.

Согласно заявлению на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика», ФИО1 выразила свое согласие быть застрахованной в СК САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ», просила ПАО «Промсвязьбанк» заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования «Защита заемщика» в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Правилах оказания услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика».

ПАО «Промсвязьбанк» оказало услугу по заключению договора страхования по программе добровольного страхования, перечислило страховую премию в полном объеме на расчетный счет СК САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ» и заключило договор страхования с СК САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ».

Согласно п. 1.4.1 заявления истец подтвердила, что ознакомлена со всей необходимой информацией об услугах, предоставляемых банком по договору оказания услуг, правилами страхования, размером комиссии по договору об оказании услуг, а также размером страховой премии, которая подлежит уплате банком страховщику по договору страхования и указана в подписанном истцом заявлении застрахованного лица.

Заключение договора об оказании услуг осуществляется истцом на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о заключении с истцом кредитного договора и осуществление Банком прав и обязанностей по нему (в том числе и обязательств по предоставлению кредита) (п. 1.4.2 заявления).

Согласно п. 1.4.7 заявления, на заключение договора истцу известно, что он вправе самостоятельно без уплаты комиссии предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении своей жизни и/или здоровья со страховщиком или с любой иной страховой организацией, осуществляющей страхование данного вида по своему выбору.

В соответствии п. п. 1.2, 1.6. заявления ФИО1 дала поручение банку в дату заключения кредитного договора списать без ее дополнительного распоряжения (согласия) денежные средства в размере 109 351 руб. 58 коп. в счет уплаты комиссии.

Со всеми указанными документами ФИО1 была ознакомлена и согласна, что подтверждается собственноручной подписью на них и не отрицается ею.

В соответствии с п.п. 2.2. и 2.3 Правил оказания физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» права и обязанности сторон по договору возникают с даты заключения договора, договор считается заключенным с момента списания комиссии и действует до момента окончания исполнения обязательств сторонами по договору об оказании услуг или его расторжении.

Согласно п. 2.5 Правил оказания услуг в рамках программы добровольного страхования, клиент вправе в течение 14 календарных дней с даты заключения договора обратиться в банк с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору страхования. При поступлении указанного заявления банк осуществляет возврат клиенту комиссии в полном объеме и порядке, установленным в настоящих Правилах, и расторгает договор страхования, заключенный в отношении клиента, либо осуществляет заключение договора страхования, в случае если договор страхования еще не был заключен.

Возврат комиссии в полном размере возможен также в случаях: если программа страхования оформлена лицу, которое по состоянию своего здоровья не может принимать участием в программе страхования, в случае не заключения договора страхования по независящим от банка причинам, в случае не заключения договора страхования в связи с тем, что событие, указанное в п. 1.2.1 заявления произошло до даты заключения договора страхования, о чем стало известно банку или страховщику.

В соответствии с п. 2.6 Правил оказания услуг в рамках программы добровольного страхования клиент в случае полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору вправе обратиться в банк с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору страхования. При поступлении указанного заявлении банк осуществляет в порядке, установленном в настоящих Правилах, возврат клиенту денежных средств в сумме, равной размеру страховой премии, уплаченной банком страховщику по договору страхования в отношении клиента, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого клиент являлся застрахованным лицом по договору страхования и расторгает договор страхования, заключенный в отношении клиента.

Согласно п. 2.7 Правил оказания услуг в рамках программы добровольного страхования в случае обращения клиента в банк с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору страхования в связи с полным досрочным исполнением обязательств по кредитному договору возврат клиенту комиссии либо ее части банком не осуществляется.

Как следует п. 1.2.1 заявления на заключения договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» страховыми рисками являются: установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и/или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования, указанного в заявлении, или в течение 180 дней после его окончания; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования.

Таким образом, исполнение обязательств по кредитному договору исключает ПАО «Промсвязьбанк» из числа выгодоприобретателей по договору страхования, но не влечет прекращение страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском являются установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, а не риск возможной неуплаты кредита. Исходя из этого следует, что полное исполнение истцом своих обязательств по кредиту не повлекло досрочного прекращения договора страхования.

В ходе рассмотрения дела не оспаривалось, что сторонами были согласованы все существенные условия договора, определен его предмет, а также воля сторон. Текст договора стороны подписали добровольно, с содержанием и правовыми последствиями данной сделки ознакомлены. Кроме того, в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено допустимых доказательств того, что сторонами предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения кредитных обязательств.

Согласно п. 4.4 Правил оказания услуг в рамках программы добровольного страхования в случае полного досрочного исполнения клиентом обязательств по кредитному договору заключенный в отношении клиента договор страхования продолжит свое действие до даты, указанной в договоре страхования, а при наступлении страхового случая страховая выплата будет зачислена на указанный в заявлении счет.

Досрочное погашение кредита само по себе не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования, отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В данном случае существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования при его заключении сторонами в зависимость от действия кредитного договора не ставилось.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то в силу п. 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Кроме того, суду не представлены доказательства, свидетельствующие о том, что какие-либо услуги в рамках программы добровольного страхования, оплаченные ФИО1, банком не оказаны, при том положении, что услуги, оказываемые банком за уплаченную ФИО1 комиссию, поименованы в разделе 3 Правил и банком фактически выполнены.

Учитывая изложенное, суд находит требования ПАО «Промсвязьбанк» об отмене решения финансового уполномоченного от 25 ноября 2022 г. №, принятого по результатам рассмотрения обращения ФИО1, подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 4,12, 56, 67,194-199 ГПК РФ, суд

решил:

отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций от 25 ноября 2022 г. №.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Энгельсский районный суд Саратовской области.

Председательствующий: подпись.

Верно.

Судья Н.А. Дроздова

Секретарь К.С. Юнг