2-5645/2025

24RS0048-01-2024-022357-46

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 июля 2025 года Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Акимовой И.В.,

при секретаре Березюк Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО СК «Сбербанк страхование жизни» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, применения последствий недействительности сделки,

УСТАНОВИЛ:

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с иском к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, применения последствий недействительности сделки, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Страхователем ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», на основании Правил страхования в редакции утвержденной приказом Генерального директора, был заключен договор страхования жизни №. Между сторонами были согласованы все существенные условия договора, о чем свидетельствует подписанный договор страхования, в котором указан размер страховой премии, страховой суммы, а также согласованы иные обязательные условия, предусмотренные действующим законодательством. Однако в дальнейшем Истцу стало известно, что при заключении договора страхования Страхователь не сообщил все необходимые данные о состоянии своего здоровья, что является обязанностью Страхователя. При заключении договора страхования Страхователь был ознакомлен с заявлением на заключение договора страхования (Заявление) и согласился со всеми существенными условиями договора, в том числе с декларацией застрахованного лица, что подтверждается его подписью. В соответствии с Декларацией застрахованного лица, Страхователь подтвердил, что у него не имеется ограничений из установленного в декларации перечня. Из поступивших в адрес Истца медицинских документов, а именно Амбулаторная карты следует, что до заключения Договора страхования ДД.ММ.ГГГГ Страхователь обращался за медицинской помощью с диагнозом: С.44.4 (1156) Кожи волосистой части головы и шеи. Таким образом, на момент заключения Договора страхования у Застрахованного лица имелись ограничения, о которых не было известно Истцу. Согласно договору страхования, а также Правилам страхования, если будет установлено, что Страхователь сообщил Страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска, Страховщик вправе потребовать признания Договора страхования недействительным. Основанием для признания договора страхования недействительным является установление того факта, что Истцу были сообщены заведомо ложные сведения относительно состояния здоровья Ответчика. Таким образом, Истец был лишен возможности адекватной оценки страхового риска. В соответствии с положениями ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела», рассматриваемое в качестве страхового риска событие должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Исходя из данного принципа, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» формирует свою страховую документацию. Таким образом, предоставление Истцу заведомо недостоверных сведений относительно состояния здоровья Ответчика влечет за собой нарушение прав и законных интересов Истца как субъекта страхового дела. Просят признать недействительным договор страхования №, заключенный между Страхователем и Страховщиком.

В судебное заседание представитель истца не явился, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 иск не признал.

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, извещался судом своевременно и должным образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса.

Суд, заслушав доводы ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Отказ граждан и юридических лиц от осуществления принадлежащих им прав не влечет прекращения этих прав, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке. В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом. В случае, если злоупотребление правом выражается в совершении действий в обход закона с противоправной целью, последствия, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, применяются, поскольку иные последствия таких действий не установлены настоящим Кодексом. Если злоупотребление правом повлекло нарушение права другого лица, такое лицо вправе требовать возмещения причиненных этим убытков. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Согласно п. 1, 3 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1-3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса. Кроме того, убытки, причиненные потерпевшему, возмещаются ему другой стороной.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Страхователем ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», на основании Правил страхования в редакции утвержденной приказом Генерального директора, был заключен договор страхования жизни ЗМДКР106 № в рамках заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.23-27).

Согласно п.9 кредитного договора на заемщика возложена обязанность заключить договор страхования жизни и здоровья заемщика на условиях, определяемых выбранной заемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям кредитора (л.д.171 об.ст.-172).

В соответствии с Договором страхования основные страховые риски: смерть, смерть в следствии НС, смерть вследствие заболевания, инвалидность I или II группы, инвалидность I или II группы вследствие НС, инвалидность I или II группы вследствие заболевания, дополнительный страховой риск: диагностирование особо опасного заболевания. Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Выгодоприобретатели: до момента выдачи кредита по Кредитному договору, а также после полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору Выгодоприобретателем по всем страховым рискам является Страхователь/Застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники Страхователя/Застрахованного лица); с момента выдачи кредита по Кредитному договору Выгодоприобретателя являются: по основным страховым рискам «смерть»; «смерть вследствие НС», «смерть вследствие заболевания»; инвалидность I или II группы», «инвалидность I или II группы вследствие НС», «инвалидность I или II группы вследствие заболевания» - Банк, а в случае уступки Банком прав по такому Кредитному Договору - Лицо, которому осуществлена такая уступка прав по Кредитному Договору - а размере Задолженности Страхователя/Застрахованного лица по Кредитному договору на Дату наступления страхового случая (как эти термины определены Правилами страхования); в остальной части: - Страхователь/Застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники Страхователя/Застрахованного лица); по дополнительному страховому риску «диагностирование особо опасного заболевания» Страхователь/Застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники Страхователя/Застрахованного лица.

Из договора следует, что заключая Договор страхования и оплачивая первый страховой взнос, Страхователь/Застрахованное лицо: подтверждает, что на дату начала первого Периода или нового Периода непрерывного страхования: не является инвалидом 1-ой, 2-ой или 3-ей группы, не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу; не имеет и не имел в прошлом следующих заболеваний; злокачественных новообразований (рак), инфаркта миокарда, стенокардии, инсульта, цирроза печени, указанных в разделе "Декларация заемщика / страхователя / застрахованного".

Договор страхования заключен на условиях Правил страхования №СЖ01.00, утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ №ПР/87 (л.д.110-116).

Согласно извещению о больном с впервые в жизни установленным диагнозом злокачественного новообразования, дата первого обращения в медицинское учреждение по поводу данного заболевания ДД.ММ.ГГГГ, дата установления диагноза ДД.ММ.ГГГГ (л.д.47).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 впервые установлена инвалидность II группы по общему заболеванию сроком до ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует справка № (л.д. 3031).

Данные обстоятельства подтверждаются актом медико-социальной экспертизы №ДД.ММ.ГГГГ/2024 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 82-89).

ФИО1 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения с приложением необходимых документов, в выплате страхового возмещения ей было отказано, в связи с тем, что диагноз установлен ДД.ММ.ГГГГ за пределами срока действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 109).

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в выплате страхового возмещения ФИО1, в связи с установлением инвалидности ДД.ММ.ГГГГ, было отказано со ссылкой на отсутствие страхового случая (л.д. 138).

В судебном заседании ответчик, не признавая исковые требования, поддерживая доводы письменных возражений, приобщенных к материалам дела, суду пояснил, что договор страхования заключен в связи с заключением кредитного договора, а документы о своем заболевании получил позже. Диагноз был поставлен уже после заключения договора страхования. Кредитный договор оплачивает. Просил в иске отказать.

Оценивая представленные и исследованные в судебном заседании доказательства, с учетом положений ст.ст.56, 67 ГПК РФ, суд учитывает следующее.

К существенным условиям договора страхования гражданской ответственности в соответствии со ст.942 ГК РФ относятся: имущественные интересы, составляющие объект страхования; страховой случай; размер страховой суммы; срок действия договора.

Согласно п.1 ст.944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии с п.3 названной выше статьи Гражданского кодекса РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.2 ст.179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации, сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

По смыслу вышеприведенных положений закона признание договора страхования недействительным по требованию страховщика возможно и в том случае, если ложные сведения предоставлены страховщику по его письменному запросу не самим страхователем, а застрахованным лицом, поскольку ответственность за их достоверность несет страхователь.

Из представленного в материалы дела договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», усматривается, что включенная в договор страхования декларация страхователя содержит перечень заболеваний, однако отдельная форма сообщения об отсутствии того или иного заболевания в бланке отсутствует.

Перед заключением договора такого рода форму, где страхователем было бы указано на отсутствие у него заболеваний перечисленных в декларации, ФИО1 не заполняла, соответственно наличие умысла в действиях страхователя не доказано.

Проанализировав Правила страхования №, утвержденные приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ №ПР/87, в которых регламентирован порядок заключения договора личного страхования, суд приходит к выводу, что при заключении договора в электронной форме, посредствам направления пакета документов на адрес электронной почты страхователя, последний должен быть ознакомлен с условиями страхования. Однако надлежащих доказательств, подтверждающих факт ознакомления ФИО1 с условиями страхования до заключения договора, истец не представил.

Также судом не установлено, что оплачивая страховую премию, ответчик сообщил заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, изложенные в декларации, поскольку не доказан факт заблаговременного ознакомления страхователя с предложенным текстом договора.

Доказательств того, что анкета с вариантами ответов о состоянии и здоровья застрахованного лица предоставлялась ответчику для заполнения до заключения договора, суду также не представлено.

Согласно п.2 ст.944 ГК РФ, если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Таким образом, в случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг, не лишен возможности при заключении договора выяснить обстоятельства, влияющие на степень риска. Бремя истребования и сбора информации о риске лежит на страховщике, который должен нести риск последствий заключения договора без соответствующей проверки сведений.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что полис страхования заполнялся на основании заявления Страхователя, при этом какой-либо анкеты с вопросами о состоянии здоровья, которая бы заполнялась Страхователем, представлено ФИО1 не было, страховой полис отметок об ознакомлении со сведениями, содержащимися в нем, согласии с ними также не содержит, вследствие чего сделать вывод о действительном волеизъявлении страхователя ФИО1, при заключении договора страхования, о сообщенных ею сведениях о состоянии ее здоровья, а соответственно и об умышленном сокрытии заболеваний, сообщении заведомо ложных сведений не представляется возможным.

При этом ввиду того, что порядок заключения договора страхования (имеющим стандартную форму) определен самим Страховщиком, профессионально осуществляющим деятельность в соответствующей сфере и требующей специальных познаний, именно на ООО СК «Сбербанк страхование жизни» лежит риск недостатков формы договора для целей определения действительного волеизъявления Страхователя.

Как установлено судом договор страхования заключен на основании заявления страхователя, полис, представляющий собой оферту, акцептированную страхователем путем оплаты страховой премии, выполнен машинописным текстом, в том числе и сведения об отсутствии у страхователя перечисленных в полисе заболеваний, доказательств же, что указанные сведения были представлены ответчиком, после чего внесены в страховой полис, что могло свидетельствовать о предоставлении заведомо ложных сведений именно страхователем, в силу ст. 56 ГПК РФ, истцом не представлено.

В виду совокупности изложенного, суд приходит к выводу о недоказанности сообщения страхователем заведомо ложных сведений о состоянии своего здоровья.

Одновременно суд указывает, что именно на страховщике лежит риск последствий заключения договора способом не позволяющим достоверно установить факт сообщения страхователем заведомо ложных сведений о состоянии своего здоровья.

Принимая во внимание, что истцом не был доказан факт обмана со стороны ответчика ФИО1, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания договора страхования по правилам ст. 944 ГК РФ недействительным, в иске надлежит отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ИНН <***> к ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженке <адрес>, паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ТП УФМС России по <адрес> в <адрес> о признании договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, применения последствий недействительности сделки, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Советский районный суд <адрес> в течение месяца, с момента изготовления мотивированного решения.

Председательствующий: И.В. Акимова

Мотивированное решение изготовлено - ДД.ММ.ГГГГ