Мотивированное решение суда изготовлено и подписано 05.03.2025
УИД 66RS0001-01-2024-002408-30
№ 2-74/2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
03 марта 2025 года г. Екатеринбург
Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга в составе:
председательствующего судьи Поваго К.С.,
при секретаре Валеевой В.С.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Страховое общество газовой промышленности» о взыскании страхового возмещения, штрафа,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился с указанным иском, в обоснование иска, указав, что 08.12.2021 между <ФИО>8 ДД.ММ.ГГГГ года рождения и ПАО Банк ВТБ заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику выдан потребительский кредит на сумму 2 151 447,00 руб., сроком возврата кредита - 15.12 2028, с процентной ставкой 10,39% годовых.
В соответствии с п. 23 кредитного договора № для получения дисконта, предусмотренного п. 4 кредитного договора № (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на дату страхования в страховых компаниях, соответствующим требованиям банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка и договора страхования.
Во исполнение п. 4 и п. 23 кредитного договора № <ФИО>7. заключен договор страхования, полис «Финансовый резерв» (программа «Базовая») № FRVTB№ от 08.12.2021 (дата выдачи полиса).
В соответствии с полисом страхования, застрахованное лицо - <ФИО>9., выгодоприобретатель - застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники. Номер кредитного договора - №.
Страховым риском (случаем) по условиям полиса является: 1. смерть в результате несчастного случая или болезни (п 4.2.1 Условия страхования).
08.09.2022 произошла внезапная смерть застрахованного лица, что подтверждается свидетельством о смерти ДД.ММ.ГГГГ №.
Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 является единственным наследником <ФИО>4
По условиям полиса страховая сумма составляет 2 151 447,00 руб.
Следовательно, ФИО1 имеет право на получение страховой выплаты по договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ.
ФИО1 обратился в соответствии с условиями полиса в офис ПАО Банк «ВТБ» (п. 6 Полиса), представил полный пакет документов, указанный в п. 9.3. Условий страхования, кроме того, в связи с отсутствием какого-либо ответа со стороны ПАО Банк «ВТБ», в АО «Страховое общество газовой промышленности» ФИО1 подано повторное обращение, на которое также в адрес истца не поступил ответ.
Вместе с тем, от страховой организации в рамках судебного разбирательства по делу № 2-5181/2023 по иску ПАО Банк «ВТБ» в ФИО1 об ответственности наследников по долгам наследодателя, направлен ответ в адрес суда, но не в адрес ФИО1
ФИО1 в адрес страховой компании направлена претензия, ответ на которую не поступил.
С учетом уточнения исковых требований, истец просил взыскать страховую сумму в размере 2 151 447 рублей, штраф в размере 1 075 723,50 рублей.
Истец, представитель истца в судебное заседание после возобновления производства по делу не явились, истец извещен надлежащим образом на судебные заседания 25.02.2025, 03.03.2025.
Ранее в судебном заседании истец возражал против возражений ответчика, указав что согласно заключению врача кардиолога после проведения мероприятий по диагностике, постановке клинического диагноза от 08.07.2016 <иные данные> <ФИО>4 не выявлено, клинический диагноз <ФИО>4 с кодами № не ставился, и в последующих обращениях <ФИО>4 диагноз с кодами № не ставился. В связи с чем истец полагал несостоятельной ссылку ответчика на п.4.5.4 условий договора, что <ФИО>4 имела подтвержденный и установленный диагноз- <иные данные>, а также несостоятельным является довод ответчика о том, что <ФИО>4 скрыла факт <иные данные>. Кроме того, истец полагал, что диагноз <иные данные> устанавливается на основании диагностических методов обследования, между тем диагностические мероприятия не проводились, у кардиолога на учете <ФИО>4 не состояла.
Представитель ответчика в судебном заседании настаивала на рассмотрении гражданского дела, не возражала против рассмотрения при отсутствии истца. Просила отказать в удовлетворении исковых требований, поскольку согласно выводам судебной экспертизы заболевание «<иные данные>» была диагностирована <ФИО>4 в 2016 году, то есть до заключения договора, смерть наступила в результате заболевания «<иные данные>», данный диагноз относится к болезням системы кровообращения, в связи с чем событие, произошедшее с <ФИО>4, не является страховым случаем.
Третьи лица нотариус ФИО2, Банк ВТБ ПАО о судебном заседании извещены, в судебное заседание не явились.
Изучив материалы дела, заслушав представителя ответчика, суд приходи к следующему.
В силу п.п. 1,2 ст. 9 Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (п. 4 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В соответствии с п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Судом установлено и сторонами не оспаривается, что между Банком ВТБ (ПАО) и <ФИО>4 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.
<ФИО>4 был заключен договор страхования с АО «СОГАЗ», что подтверждается полисом «Финансовый резерв» (версия 4.0), № № от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно полису застрахованным лицом является страхователь, выгодоприобретателем – застрахованное лицо, в случае смерти застрахованного лица – его наследники.
Страховым риском является смерть в результате несчастного случая или болезни, страховая сумма 2 151 447 рублей.
Срок действия договора с 08.12.2021 по 08.12.2025.
Согласно п.4.2.1 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 4.0) страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, наступившей в течение срока страхования.
В силу п.2 условий страхования заболевание (болезнь) – заболевание, впервые диагностированное врачом медицинской организации после начала срока страхования по вступившему в силу полису, на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования.
Согласно п.3.2 условия не принимаются на страхование следующие категории лиц: страдающие окологическими заболевания, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечно-сосудистые заболеваниями, а именно перенесенные в прошлом (до даты заключения полиса): инфаркт миокарда (включая установленные диагноз ишемическая болезнь (сердца), инсульт-острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга.
Согласно п.2.2 полиса страхования застрахованное лицо подтверждает, что не страдает сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно перенесенные в прошлом (до даты заключения полиса): инфаркт миокарда (включая установленные диагноз ишемическая болезнь (сердца), инсульт-острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга.
<ФИО>4 умерла ДД.ММ.ГГГГ.
ФИО1 является сыном <ФИО>4, согласно материалам наследственного дела - единственный наследник <ФИО>4
Согласно справке о смерти причиной смерти <ФИО>4 являлся <иные данные>).
Из акта судебно-медицинского исследования трупа № следует, что смерть <ФИО>4 наступила от заболевания сердечно-сосудистой системы –атеросклеротической <иные данные>.
Таким образом, одной из причин смерти <ФИО>4 являлась – «<иные данные>
Ответчиком в ходе судебного заседания было заявлено ходатайствоо назначении по делу судебной медицинской экспертизы, поскольку ответчик, отказывая в выплате страхового возмещения, полагал, что <ФИО>4 до заключения договора страхования была диагностирована «<иные данные>», в связи с чем отсутствуют основания для страхового возмещения.
Истец, представитель истца в ходе судебного разбирательства до назначения судом экспертизы, полагали, что <ФИО>4 данный диагноз диагностирован не был, у кардиолога <ФИО>4 не наблюдалась, клинические исследования для постановки такого диагноза не проводились.
Согласно заключению ГАУЗ Свердловской области «Бюро судебно-медицинской экспертизы» №-Е экспертами сделан вывод о том, что из имеющихся в материалах гражданского дела данных об обращениях <ФИО>4 за медицинской помощью в медицинские организации Свердловской области, работающие в системе обязательного медицинского страхования, следует, что <ФИО>4 при обращении в МБУ «ССМП» Екатеринбург ДД.ММ.ГГГГ был установлен основной диагноз «125<иные данные>». По данным представленных медицинских документов диагноз «<иные данные>) был установлен <ФИО>4: -при осмотрах кардиологом ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ («Диагноз: <иные данные> -при прохождении лечения в дневном стационаре ДД.ММ.ГГГГ («Диагноз: «<иные данные>
Учитывая вышеизложенное, экспертная комиссия считает, что <иные данные> у <ФИО>4 была диагностирована в 2016 г., то есть до 08.12.2021 г.
Суд принимает во внимание выводы данного заключения, поскольку исследование проведено экспертами, имеющими необходимую квалификацию в соответствующих областях знаний. Выводы заключения экспертов мотивированы, не допускают неясности в толковании. Экспертное заключение в полном объеме отвечает требованиям ст. ст. 85, 86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Кроме того, эксперты были предупреждены об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения.
С учетом выводов судебной экспертизы, суд приходит к выводу о том, что <ФИО>4 до заключения договора страхования, то есть до 08.12.2021 была диагностирована <иные данные>.
Согласно Международной статистической классификация болезней и проблем, связанных со здоровьем к классу IX болезней системы кровообращения отнесена ишемическая болезнь сердца (коды I20-I25).
<иные данные>), которая являлась причиной смерти <ФИО>4, отнесена к подразделу Хроническая ишемическая болезнь (код I25), к разделу Ишемическая болезнь сердца (коды I20-I25).
Согласно п.4.54 условий страхования не являются страховым случаем события, которые произошли в результате заболевания или несчастных случаев, диагностированных или произошедших до заключения полиса в отношении застрахованного лица.
Таким образом, учитывая, что <иные данные> <ФИО>4 была диагностирована до заключения договора страхования, причиной смерти <ФИО>4 являлся диагноз «<иные данные>), отнесенный к подразделу Хроническая ишемическая болезнь (код I25), к разделу Ишемическая болезнь сердца (коды I20-I25), суд приходит к выводу о том, что смерть <ФИО>4 не является страховым случаем.
На основании изложенного, суд не находит оснований для удовлетворения искового требования о взыскании страхового возмещения.
Учитывая отсутствие оснований для удовлетворения основного требования, отсутствуют основания для удовлетворения производного требования – взыскание штрафа.
Руководствуясь ст. ст. 12, 55, 56, 57, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 к АО «Страховое общество газовой промышленности» о взыскании страхового возмещения, штрафа оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения, с подачей жалобы через Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга.
Судья: К.С. Поваго