Решение по делу № 2-798/2023 от 12.10.2023 - о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.

УИД 71RS0013-01-2023-000897-03

Решение

Именем Российской Федерации

12 октября 2023 г. г. Киреевск Тульской области

Киреевский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего судьи Подчуфарова А.А.

при ведении протокола секретарем Тишакиной М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-798/2023 по заявлению ООО «СК Ренессанс Жизнь» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

установил:

ООО «СК Ренессанс Жизнь» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, указывая в обоснование заявленных требований, что решением финансового уполномоченного № от 10.03.2023 были удовлетворены требования ФИО1 к ООО «СК Ренессанс Жизнь». С указанным решением заявитель не согласен, считает его незаконным и необоснованным, полагает, что финансовый уполномоченный пришел к ошибочному выводу об обеспечительном характере договора страхования по смыслу ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)».

14.06.2022 ФИО1 заключил с ООО «СК Ренессанс Жизнь» договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №. Договор страхования заключен путем акцепта страхователем полиса страхования, подписанного страховщиком и врученного страхователю. Акцептом полиса в соответствии со ст. 438 ГК РФ является оплата страхователем страховой премии. Договор страхования заключен в соответствии с полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 30.12.2021, утверждёнными приказом № В перечень страховых рисков по договору включены смерть, инвалидность, госпитализация в результате несчастного случая. Выгодоприобретателем указан застрахованный, в случае смерти - наследники застрахованного. Страховая сумма установлена в едином размере на весь срок страхования, лимиты страховых выплат не имеют какой-либо взаимосвязи с кредитными обязательствами застрахованного лица перед банком. Срок страхования с 14.06.2022 по 05.02.2027. Отдельные условия договора страхования также разъяснены в памятке страхователю по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. В тексте договора страхования, а также в памятке к договору, особо оговорено, что настоящий договор заключается не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. По условиям договора страхования № выгодоприобретателями по риску смерти застрахованного являются законные наследники застрахованного лица, по всем остальным страховым рискам – застрахованное лицо. Из текста условий договора страхования следует, что размер страховой суммы не связан с размером задолженности страхователя по кредитному договору, т.к. договор страхования продолжает действовать даже после погашения заявителем кредитной задолженности и/или истечения срока, на который был выдан кредит. Положения п.4, п. 9 индивидуальный условий кредитного договора, на который ссылается потребитель не влияют на правоотношения страхователя и страховщика в рамках договора №, поскольку указанный договор страхования не соответствует согласованным банком и заемщиком параметрам договора страхования, при наличии, либо отсутствии которого у заемщика изменяется процентная ставка по кредиту. В том числе договор страхования и полисные условия не содержат условий об уведомлении финансовой организацией банка ГПБ (АО) о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, о намерении страхователя отказаться от договора личного страхования, о намерении страхователя внести изменения в договор личного страхования.

Таким образом, рассматриваемый договор страхования № не влияет на процентную ставку по кредитному договору страхователя, заключен не в целях обеспечения обязательств страхователя по кредитному договору, независимо от досрочного погашения кредита/погашения кредита по графику платежей/наличия задолженности по кредиту гарантирует застрахованному лицу, либо его наследникам, при наступлении страхового случая право на страховую выплату в полном объеме страховой суммы, кредитор страхователя не является выгодоприобретателем по договору страхования. Следовательно, договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем, в случае исполнения обязательств по кредитному договору, п. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не подлежит применению.

Согласно п. 11.2.2 Полисных условий договор страхования может быть расторгнут по инициативе (требованию) страхователя. При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя. Договор считается расторгнутым с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения договора не указана либо указанная страхователем дата расторжения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком.

В силу положений п.п. 11.1.3 и 11.3 Полисных условий, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования, в случае, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п. 11.4 Полистных условий, при досрочном расторжении договора страхования (заключенного не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита) по иным основаниям, страховая премия возврату не подлежит.

05.12.2022 через личный кабинет клиента (ЛКК) от страхователя поступило заявление о расторжении договора страхования. 09.12.2022 страховщик уведомил страхователя через СМС-оповещение, а также 10.12.2022 через ЛКК о расторжении договора без возврата страховой премии. 16.12.2022 от страхователя поступила претензия с требованием возврата уплаченной страховой премии. 27.12.2022 страховщик уведомил страхователя об отсутствии оснований для пересмотра ранее принятого решения. 01.02.2023 на электронную почту страховщика поступила претензия страхователя о возврате страховой премии. 05.02.2023 страховщик через ЛКК уведомил страхователя о том, что оснований для удовлетворения требований не имеется. Таким образом, истец считает, что выводы финансового уполномоченного о наличии у страховщика обязанности по осуществлению возврата страхователю страховой премии по договору № противоречат фактическим обстоятельствам дела.

На основании изложенного, истец просит отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № от 10.03.2023.

Представитель заявителя ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В заявлении просит рассмотреть дело в своё отсутствие.

Заинтересованное лицо уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО2 (АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного») в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В письменных возражениях просит в удовлетворении заявления отказать, в случае пропуска срока для обращения в суд, оставить заявление без рассмотрения.

Заинтересованное лицо ФИО1 и его представитель по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, ходатайств не заявлено.

Представитель заинтересованного лица АО «Газпромбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в письменном отзыве на заявление просит рассмотреть дело в свое отсутствие, указывает, что между Банк ГПБ «АО» и ФИО1 14.06.2022 заключен договор потребительского кредита № на сумму 1347593,58 руб. на срок по 05.02.2027. Процентная ставка установлена в размере 12,9% годовых поскольку ФИО6 добровольно заключил договоры с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и произвел оплату страховых премий по договорам страхования № от 14.06.2022 в размере 14598,93 руб. и по договору № от 14.06.2022 в размере 282994,65 руб. в соответствии с условиями п. 20 Кредитного договора.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел данное гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно материалам дела, 14.06.2022 между ФИО1 и Банк ГПБ (АО) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым, ФИО1 предоставлен кредит на общую сумму 1347593,58 руб., что подтверждается заявлением-анкетой на получение кредита, согласием на обработку персональных данных кредитором и индивидуальными условиями потребительского кредита. Кредит предоставлен на срок по 05.02.2027 включительно. Погашение кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами (п.п. 1-3, 6 Индивидуальных условий).

Согласно п.п. 4.1 и 4.2 Индивидуальных условий процентная ставка, действующая в отсутствие указанного в п. 9 Индивидуальных условий договора страхования 22,9% годовых. Процентная ставка, действующая после предоставления, указанного в п. 9 Индивидуальных условий договора страхования, составляет 12,9% годовых.

Пунктом 9 Индивидуальных условий предусмотрена обязанность заемщика заключить договор личного страхования со страховой компанией, соответствующей требований кредитора к условиям страхования и страховым компаниям, перечень которых опубликован на официальном сайте кредитора.

Срок действия договора личного страхования – не менее 13 месяцев с даты заключения кредитного договора. В случае оформления заемщиком договора личного страхования после заключения кредитного договора, такой договор личного страхования должен быть представлен не позднее 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора и должен устанавливать условие о сроке страхования, распространяющиеся на ранее возникшие отношения (с даты заключения кредитного договора).

Договор личного страхования должен содержать следующие страховые риски:

- смерть застрахованного лица (заемщика) в результате несчастного случая произошедшего в период страхования;

- постоянная утрата застрахованным лицом трудоспособности, включая постоянную утрату трудоспособности после окончания периода действия договора страхования, но не позднее 180 дней (установление застрахованному лицу 2 группы инвалидности) в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования.

Страховая сумма по договору личного страхования должна составлять не менее общей суммы основного долга по кредиту на дату заключения кредитного договора и не должна уменьшаться в течение срока действия договора, в том числе на сумму выплаченного страхового возмещения.

Территория и время действия страховой защиты – весь мир, 24 часа в сутки, за исключением зон военных действий и вооруженных конфликтов, мест лишения свободы (исключительно в случае отбывания застрахованным лицом наказания).

Страховая премия по договору личного страхования должна уплачиваться заемщиком единовременно в полном объеме.

Договор личного страхования должен предусматривать обязанность страховщика незамедлительно, но в любом случае не позднее 2 рабочих дней с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события, письменно уведомить кредитора:

- о наступлении события, имеющего признаки страхового случая;

- о намерении страхователя отказаться от договора личного страхования;

- о намерении страхователя внести изменения в договор личного страхования.

14.06.2022 между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №, что подтверждается полисом страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, который выдан на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом от 30.12.2021 №

Согласно условиям указанного договора личного страхования, застрахованным лицом является страхователь, т.е. ФИО1

Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с наступлением определенных событий в жизни застрахованного, а также с его смертью.

К страховым рискам отнесены:

- смерть застрахованного в результате несчастного случая;

- инвалидность застрахованного 1 и 2 группы в результате несчастного случая;

- госпитализация застрахованного в результате несчастного случая.

Строк действия договора страхования с 14.06.2022 по 05.02.2027.

Страховая сумма – 1347593,58 руб., которая не подлежит уменьшению в течение срока действия договора страхования.

Страховая премия составляет 282994,65 руб. и уплачивается страхователем единовременно в полном объеме в течение 15 рабочих дней с даты выдачи полиса.

Территория и время действия защиты весь мир, 24 часа в сутки.

Также, 14.06.2022 между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь заключен еще один договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №, что подтверждается полисом страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, который выдан на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом от 30.12.2021 №.

Согласно условиям указанного договора личного страхования, застрахованным лицом является также страхователь ФИО1

Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с наступлением определенных событий в жизни застрахованного, а также с его смертью.

К страховым рискам отнесены:

- смерть застрахованного в результате несчастного случая;

- инвалидность застрахованного 1 группы в результате несчастного случая.

Строк действия договора страхования с 14.06.2022 по 14.07.2023.

Страховая сумма – 1347593,58 руб., которая не подлежит уменьшению в течение срока действия договора страхования.

Страховая премия составляет 14598,93 руб. и уплачивается страхователем единовременно в полном объеме в течение 15 рабочих дней с даты выдачи полиса.

Территория и время действия защиты весь мир, 24 часа в сутки.

Согласно выписке из лицевого счета, страховая премия в размере 282994,65 руб. по договору страхования № была внесена 15.06.2022 за счет кредитных средств, единовременно в полном объеме при предоставлении ФИО1 кредита.

Как следует из справки от 05.12.2022, выданной Банк ГПБ (АО), задолженность по кредитному договору № от 14.06.2022 по состоянию на 05.12.2022 как в части основного долга, так и процентов погашена ФИО1 в полном объеме.

В соответствии с п. 6.3 Полисных условий по заключенному договору страхования страхователю предоставлено 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно отказаться от договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно. Оплаченная страховая премия в таком случае возвращается страховщиком страхователю в безналичной форме в течение 7 рабочих дней с даты получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

Согласно п. 11.1.3 Полисных условий действие договора страхования прекращается в случае, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Пунктом 11.2.2 Полисных условий установлено, что договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требования) страхователя.

В силу п. 11.3 Полисных условий в случае досрочного прекращения действия договора на основании п. 11.1.3 Полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 календарных дней с даты расторжения (прекращения) договора.

Согласно п. 11.4 Полисных условий в случае документально подтвержденного полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем-физическим лицом по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, и при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик на основании заявления страхователя о расторжении договора страхования обязан возместить последнему страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления страхователя. В остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия возврату не подлежит.

05.12.2022 ФИО1 через личный кабинет клиента подал заявление о расторжении обоих договоров страхования и возврате страховой премии по ним.

В своем ответе № от 10.12.2022 на заявление ФИО1, а также в своих ответах на последующие его претензии от 16.12.2022 и 01.02.2023, ООО «СК «Ренессанс Жизнь» уведомило ФИО1 о том, что 05.12.2022 в соответствии с его заявлением договор личного страхования № расторгнут с 05.12.2022. В возврате страховой премии ФИО1 было отказано, поскольку данный договор личного страхования был заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского займа.

ФИО1 16.02.2023 обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов с заявлением о взыскании части страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в размере 252673,79 руб., а также процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 252673,79 руб.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № от 10.03.2023 требования ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс жизнь» о взыскании части страховой премии за неиспользованный период в рамках договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита удовлетворены. С ООО «СК «Ренессанс жизнь» в пользу ФИО1 взыскана страховая премия в размере 253828,53 руб. Требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами оставлены без рассмотрения, поскольку в своей претензии в финансовую организацию ФИО1 его не заявлял.

Разрешая заявленные требования, суд руководствуется положениями п. 1 ст. 934 ГК РФ, согласно которого, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с иной деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным с п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.

Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то, согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, действие договора страхования прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным.

В таком случае на основании положений абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 2.4 ст. 7 указанного закона, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Суд приходит к выводу, что заключенный между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования № от 14.06.2022 обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору № от 14.06.2022, и соответствует критериям договора страхования, обязанность заключения которого закреплена п. 9 Индивидуальных условий, поскольку срок действия договора страхования с 14.06.2022 по 05.02.2027, то есть на весь срок предоставления кредита и, при этом, не менее 13 месяцев с даты заключения кредитного договора. Договор страхования заключен в один день с кредитным договором. Страховые риски по договору страхования: смерть застрахованного в результате несчастного случая, инвалидность застрахованного 1 группы в результате несчастного случая. Страховая сумма в размере 1 347 593,58 руб. полностью соответствует сумме предоставленного ФИО4 кредита, и эта сумма не подлежит уменьшению в период действия договора страхования. Территория и время действия договора страхования – весь мир, 24 часа в сутки. Страховая премия подлежит уплате единовременно в полном объеме. В соответствии с п. 20 Индивидуальных условий ФИО1 поручил кредитору перечислить денежные средства в размере 282 994,65 руб. с назначением платежа «оплата страховой премии по договору страхования (страховому полису-оферте) № от 14.06.2022 получателю ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Сумма средств по кредитному договору, подлежащая перечислению, составила 1 347 593,58 руб., из которых полностью оплачена страховая премия в размере 282 994,65 руб. по договору страхования № от 14.06.2022.

Из ч. 4.1 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует, что в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются все платежи, предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа) (часть 3), а также платежи заемщика, указанные в части 4 данной статьи, в том числе сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Из п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора следует, что размер процентной ставки составляет 22,9 % годовых, тогда как при предоставлении договора страхования, указанного в п. 9 Индивидуальных условий, размер процентной ставки подлежит снижению до 12,9% годовых.

В своем отзыве на заявление представитель заинтересованного лица Банк ГПБ (АО) указывает, что процентная ставка по кредиту, предоставленному ФИО1 по кредитному договору, была установлена в размере 12,9% годовых в связи с Заключением ФИО1 с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» двух договоров страхования. При этом кредитор, предоставляя кредит по пониженной процентной ставке, не делает различия в том, какой из заключенных договоров страхования в указанных целях принят им во внимание. Оба договора кредитором приняты в равной степени.

Принимая во внимание, что кредитным договором предлагаются разные условия договора потребительского кредита в части процентной ставки в зависимости от наличия или отсутствия договора страхования, Финансовый уполномоченный пришел к верному выводу о том, что договор страхования № от 14.06.2022 обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, в связи с чем, страховая премия по договору страхования подлежит возврату страхователю пропорционально сроку действия договора страхования.

Договор страхования заключен на срок с 14.06.2022 по 05.02.2027 (1698 дней).

Заявление о возврате части страховой премии поступило в финансовую организацию 05.12.2022.

Соответственно договор страхования действовал в период с 14.06.2022 по 05.12.2022 (175 дней).

Таким образом, страховая премия подлежит возврату за период с 06.12.2022 по 05.02.2027 (1523 дня) и сумма страховой премии, подлежащей возврату ФИО1 составляет 253 828,53 руб.

Поскольку с требованием о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами ФИО1 в финансовую организацию не обращался, Финансовый уполномоченный обоснованно, в соответствии с требованиями п. 1 ст. 19 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» оставил данное требование ФИО1 без рассмотрения.

Анализируя в совокупности представленные доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания незаконным и отмены решения финансового уполномоченного о взыскании с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 части страховой премии в размере 253828,53 руб., в связи с чем, в заявление о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного удовлетворению не подлежит.

Согласно Разъяснениям по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18.03.2020), в случае признания решения финансового уполномоченного законным и обоснованным суд отказывает в удовлетворении заявления финансовой организации.

В своей письменной позиции финансовым уполномоченным заявлено об оставлении без рассмотрения заявления финансовой организации в случае пропуска срока обжалования решения.

Согласно ч. 1 ст. 23 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Статьей 26 указанного Закона установлено, что в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного вправе обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации, с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного полностью либо в части.

Решение вынесено финансовым уполномоченным 10.03.2023, жалоба финансовой организацией подана 05.04.2023, то есть срок обжалования решения финансового уполномоченного не пропущен, оснований для оставления заявления без рассмотрения не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

отказать в удовлетворении заявления ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании незаконным и отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций № У-23-17274/5010-005 от 10.03.2023.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Киреевский районный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 19 октября 2023 г.

Судья А.А. Подчуфаров