Решение по делу № 2-7369/2023 от 13.09.2023

Копия 16RS0051-01-2023-008706-90

СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД

ГОРОДА КАЗАНИ РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

Патриса Лумумбы ул., д. 48, г. Казань, Республика Татарстан, 420081, тел. (843) 264-98-00 http://sovetsky.tat.sudrf.ru

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Казань

13 сентября 2023 года Дело №2-7369/2023

Советский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи А.К. Мухаметова,

при помощнике судьи ФИО3,

с участием представителя заявителя ФИО4,

а также заинтересованных лиц ФИО5, ФИО6,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению акционерного общества «Альфа-Банк» о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.

Заявление мотивировано тем, что 24 ноября 2021 г. между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №PILPAOCHU12111241524 посредством ввода одноразового пароля, направленного банком ФИО1

Перед оформлением договора потребительского кредита №PILPAOCHU12111241524, ФИО1 была предоставлена возможность ознакомиться с документами по данному договору.

При заключении договора потребительского кредита №PILPAOCHU12111241524, ФИО1 также были доступны предложения банка по заключению договора без оформления договора страхования по ставке 17% годовых.

ФИО1 было принято решение оформить договор кредита по ставке 12,49% годовых с одновременным оформлением договора страхования, необходимого для предоставления дисконта и снижения размера процентной ставки.

Заявитель указывает, что подписание электронного документа посредством ввода одноразового пароля, формируемого и направляемого банком в составе смс-сообщения на номер телефона сотовой связи ФИО1, осуществлено надлежащим образом, в соответствии с соглашением между банком и ФИО1, предусмотренном в договоре комплексного банковского обслуживания.

Простая электронная подпись ФИО1 в заявлении и в поручении на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии является подтверждением самостоятельного и добровольного выбора заемщика.

ФИО1 имел намерение заключить договоры страхования, в связи с чем, заключение договоров страхования не может рассматриваться как навязывание заемщику дополнительной услуги, ФИО1 располагал информацией о том, что для банка предоставление дополнительной услуги не является обязательным условием заключения договора кредита.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 5 мая 2023 г. №У-23-40527/5010-004 удовлетворены требования ФИО1, с банка» в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в размере 191 023 рубля 40 копеек.

На основании изложенного АО «Альфа-Банк» просит отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 5 мая 2023 г. №У-23-40527/5010-004.

Определением суда от 21 июля 2023 г. АО «Альфа-Банк» восстановлен срок на подачу заявления о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного.

Определением суда от 21 июля 2023 г. к участию в деле в качестве заинтересованного лица привлечено ООО «АльфаСтрахование Жизнь».

Представитель АО «Альфа-Банк» – ФИО4 в судебном заседании заявление поддержал, просил удовлетворить.

Представитель финансового уполномоченного ФИО5 в судебном заседании в удовлетворении заявления просила отказать, представила письменные пояснения.

Представитель ФИО1 – ФИО6 в судебном заседании возражала против удовлетворения заявления, представила письменные возражения.

Представитель ООО «АльфаСтрахование Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом - направлением судебного извещения по юридическому адресу, указанному в ЕГРЮЛ, в том числе посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети Интернет в соответствии с частью 2.1 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, о причинах неявки суду не сообщил.

Реализация права лиц, участвующих в судебном разбирательстве, на непосредственное участие в судебном процессе, осуществляется по собственному усмотрению этих лиц своей волей и в своем интересе. Таким образом, суд, не затягивая разбирательства дела, полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело по существу в отсутствие представителя ООО «АльфаСтрахование Жизнь».

Изучив заявленные требования и их основания, исследовав материалы дела, заслушав стороны, оценив доказательства в их совокупности и установив нормы права, подлежащие применению в данном деле, суд приходит к следующему.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Абзацем первым и пунктами 9 и 15 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 2 статьи 7 Закона №353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа)

Согласно постановлению Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 «О банках и банковской деятельности», свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно статье 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Из материалов дела следует, что 21 июня 2018 г. между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен с использованием простой электронной подписи заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными №PILPAOCHU12111241524 на сумму в размере 1 686 500 руб.

Кредитный договор действует до полного исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору или его расторжения по инициативе АО «Альфа-Банк» при нарушении заемщиком своих обязательств.

Срок возврата кредита – 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита.

Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий кредитного договора стандартная процентная ставка по кредитному договору составляет 17 процентов годовых.

В силу пункта 4.1.1 индивидуальных условий процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 12,49 процентов годовых.

Процентная ставка по кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 индивидуальных условий) и дисконтом, предоставляемым ФИО1 в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору в размере 4,51 процента годовых

На основании пункта 4.1.2 индивидуальных условий в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного ФИО1 добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 индивидуальных условий, и (или) непредставления в АО «Альфа-Банк» документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 18 индивидуальных условий срок, по кредитному договору подлежит применению стандартная процентная ставка (пункт 4.1 индивидуальных условий), начиная с даты ближайшего ежемесячного 4 платежа по кредитному договору на весь оставшийся срок действия Кредитного договора.

Повторное предоставление ФИО1 дисконта, предусмотренного пунктом 4.1.1 индивидуальных условий, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения ФИО1 вышеуказанных условий.

Под стандартной процентной ставкой подразумевается величина процентной ставки по кредитному договору соответствующего вида, установленная АО «Альфа-Банк» самостоятельно в условиях предоставления продукта.

Согласно пункту 11 индивидуальных условий целями использования потребительского кредита являются: «Добровольная оплата заемщиком по договору(-ам) дополнительной(-ых) услуги (услуг) по программе(-ам) «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03)», «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.6.1)», кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика».

В пункте 18 индивидуальных условий предусмотрены требования к договорам, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, предусмотренного пунктом 4 индивидуальных условий

Для предоставления кредита и его обслуживания на имя ФИО8 в АО «Альфа-Банк» открыт банковский счет <номер изъят>

24 ноября 2021 г. АО «Альфа-Банк» в пользу ФИО1 были переведены денежные средства по кредитному договору в размере 1 686 500 руб., что подтверждается выпиской по счету за период с 24 ноября 2021 г. по 31 декабря 2021 г.

В соответствии с условиями договора страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в соответствии с условиями договора страхования и «Условиями добровольного страхования жизни и здоровья <номер изъят>/П» страховщика в редакции, действующей на дату оформления договора страхования, которые являются обязательными для ФИО1 и выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.

Страхователем и застрахованным по договору страхования является ФИО1

Страховыми рисками по договору страхования являются: 1. Смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного ВС»); 2. Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного ВС»).

Страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 1 686 500 руб. Страховая сумма и сумма страховой выплаты по договору страхования определяется в размере задолженности ФИО1 по кредитному договору на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования. При досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливаются в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору. Страховая премия по договору страхования составляет 6 226 руб. 56 коп. и уплачивается единовременно за весь срок страхования в срок не позднее 30 календарных дней с даты оформления Договора страхования по всем указанным в договоре страхования рискам на расчетный счет или в кассу страховщика (представителя страховщика, при уплате страховой премии представителю страховщика). Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика (представителя страховщика) по указанным в договоре страхования рискам и действует в течение 13 месяцев.

24 ноября 2021 г. на основании подписанного ФИО1 с помощью простой электронной подписи заявления на добровольное оформление услуги страхования между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования в виде оформления полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № U541AOCHU12111241524 (Программа 1.6.1), согласно которому страховщиком является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а страхователем и застрахованным лицом – ФИО1 Выгодоприобретатель определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации (выгодоприобретателем признается застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного). Страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» составляет 1 686 500 руб., страховая премия по рискам «Смерть застрахованного лица» и «Инвалидность застрахованного» – 119 303 руб. 01 копейка; страховая сумма по риску «Потеря работы» составляет 1 686 500 руб., страховая премия по риску «Потеря работы» – 60 714 руб. Общий размер страховой премии по договору страхования составляет 180 017 руб. 01 коп. Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика (представителя страховщика) по указанным в договоре страхования рискам и действует в течение 60 месяцев.

25 ноября 2021 г. АО «Альфа-Банк» на основании распоряжения Заявителя, содержащегося в разделе «Заявления заемщика» индивидуальных условий, перечислены денежные средства в размере 6 226 руб. 56 коп. в счет оплаты страховой премии по договору страхования, 180 017 руб. 01 коп. в счет оплаты страховой премии по договору страхования, что подтверждается выпиской по счету.

7 февраля 2022 г. задолженность по кредитному договору погашена в полном объеме.

ФИО1 обратился в Управление федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан с требованием о привлечении АО «Альфа-Банк» к административной ответственности, предусмотренной Кодексом Российской Федерации об административных правонарушениях.

Определением Управления федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан от 12 июня 2022 г. в возбуждении дела об административном правонарушении, ответственность за которое предусмотрена частями 1 и 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, в отношении АО «Альфа-Банк» отказано.

Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от 29 сентября 2022 г. по делу №А65-21332/2022 определение Управления федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан от 12 июня 2022 г. по обращению рег.<номер изъят> признано незаконным и отменено.

Постановлением Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 22 декабря 2022 г. по делу №А65-21332/2022 решение суда оставлено без изменения.

ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием о взыскании с АО «Альфа-Банк» денежных средств в общем размере 186 243 руб. 57 коп., удержанных в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, о взыскании денежных средств в счет возмещения процентов, уплаченных заемщиком по кредитному договору на сумму дополнительных услуг, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 5 мая 2023 г. №У-23-40527/5010-004 удовлетворены требования ФИО1 к АО «Альфа-Банк».

С АО «Альфа-Банк» в пользу ФИО1 взысканы денежные средства, удержанные в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 стал застрахованным лицом по договорам страхования, в размере 186 243 руб. 57 коп., проценты, уплаченные по кредитному договору на сумму дополнительных услуг, в общем размере 4 779 руб. 83 коп.

Принимая решение об удовлетворении требований ФИО1, финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что до подписания кредитного договора заемщик был лишен возможности выразить согласие либо отказ от условий предоставления кредита, изложенных в заявлении на кредит, а также повлиять на формирование индивидуальных условий. Перед подписанием кредитного договора заемщик однозначно не выразил согласие на оказание ему дополнительных услуг (на заключение договора ФИО2), в связи с чем подписание заемщиком заявления на кредит не отражает его воли в части приобретения дополнительных услуг.

По мнению суда, решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг подлежит отмене.

Из пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 и 3 статьи 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

24 ноября 2021 г. между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор на сумму в размере 1 686 500 руб., предусматривающий выдачу кредита наличными, который подписан ФИО1 посредством использования простой электронной подписи.

При этом выводы решения финансового уполномоченного о том, что потребитель был лишен возможности повлиять на формирование индивидуальных условий кредита, суд апелляционной инстанции признает необоснованными, как несоответствующие обстоятельствам оказания финансовых услуг и оформления услуг страхования.

Так, из представленного АО «Альфа-Банк» интерфейса усматривается, что клиентам предоставляется возможность выбора индивидуальных условий как по сумме и сроку кредита, так и по процентной ставке, величина которой обуславливается, в том числе ФИО2 заемщика.

При этом клиент имеет возможность ознакомиться с программами финансовой защиты, а также включить или отказаться от нее. В случае отказа от участия в программе страховой защиты процентная ставка по кредиту увеличивается с 12,49% до 17% годовых.

24 ноября 2021 г. в анкете-заявлении на получение кредита наличными ФИО1 выразил согласие быть застрахованным лицом в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программам «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» «Страхование жизни и здоровья».

Из анализа имеющихся в материалах дела доказательств следует, что выдача ФИО1 кредита не связана с обязанностью по присоединению его к программам страхования и не влечет для него отказ в предоставлении денежных средств; наличие страхования влияло лишь на более выгодную процентную ставку по кредиту, что и выбрано потребителем.

Приведенные доказательства в их совокупности и взаимосвязи позволяют сделать вывод о том, что ФИО1 был надлежащим образом проинформирован, что предоставление кредита не поставлено в зависимость от заключения договора страхования и о праве выбора страховой компании. Он добровольно согласился на заключение кредитного договора, предусматривающего выдачу кредита на оплату страховых взносов за заключение с ним договора страхования. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части заключения с ним договоров страхования, заемщик был вправе не принимать на себя указанные обязательства. Между тем подписи заемщика подтверждают, что ФИО1, осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договоров страхования.

Таким образом, волеизъявление ФИО1 на заключение договоров страхования носило добровольный характер и не влияло на решение вопроса о предоставлении кредита.

При этом суд также учитывает, что решение Арбитражного суда Республики Татарстан от 29 сентября 2022 г. по делу №А65-21332/2022 не может являться преюдицией по данному судебному спору, поскольку в решении арбитражного суда не исследовались и не устанавливались обстоятельства, свидетельствующие о недобровольности выбора дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья при заключении кредитного договора. В указанном судебном постановлении арбитражным судом лишь проверялись вопросы правомерности отказа в возбуждении дела об административном правонарушении Управлением Федеральной службы по защите прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан по отношению к АО «Альфа-Банк».

Вышеуказанное не позволяет признать решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг законным, в связи с чем оно подлежит отмене.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

заявление акционерного общества «Альфа-Банк» удовлетворить.

Решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 5 мая 2023 г. №У-23-40527/5010-004 по обращению ФИО1 отменить.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня составления в окончательной форме через Советский районный суд города Казани.

Судья /подпись/ А.К. Мухаметов

Мотивированное решение в соответствии со статьей 199 ГПК РФ составлено 20.09.2023 г.

Копия верна, судья А.К. Мухаметов