Дело № 2-6276/2022

УИД 75RS0001-02-2022-005569-37

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 декабря 2022 года г. Чита

Центральный районный суд города Читы в составе:

председательствующего судьи Епифанцевой С.Ю.,

при секретаре Алексеевой Ю.В.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром Страхование» о взыскании неиспользованной части страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд с указанными требованиями, ссылаясь на следующее: ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банком ВТБ (ПАО) (ОО «Пушкинский» в г Чите 0524) был заключен кредитный договор № на сумму 4 519 999 рублей 47 копеек со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. Одновременно с оформлением кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № с ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен Договор страхования полис«Финансовый резерв Профи» № от ДД.ММ.ГГГГ. Срок страхования по договору установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Им была уплачена страховая премия в пользу страховой компании в размере 488 160 рублей. Обязательства по кредитному договору были досрочно погашены ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой Банка ВТБ (ПАО). Он обратился к ответчику с заявлением о прекращении договора страхования и возврате части страховой премии в сумме 203 284 рубля 80 копеек на дату погашения кредитной задолженности. Письмами ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ № и ООО СК «Газпром Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ № в возврате части страховой премии отказано, сославшись на отсутствие в договоре страхования условий о возможности возврата страховой премии в случае досрочного отказа страхователя от договора. Решением Службы финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № № в удовлетворении его требований о взыскании с ООО СК «Газпром Страхование» страховой премии по договору добровольного страхования отказано. С данным решениями он не согласен, поскольку заключение договора страхования являлось обеспечительным обязательством кредитного договора и после погашения кредита страховая сумма равна нулю, значит, страхование от несчастного случая лишается всякого смысла. На страховую компанию в таком случае невозможно возложить обязанность по страховой выплате. В связи с чем, просил взыскать с ООО СК «Газпром Страхование» неиспользованную часть страховой премии в размере 203 284 рубля 80 копеек, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 101 642 рубля 40 копеек. В счет компенсации морального вреда 20 000 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 просил удовлетворить заявленные требования.

В судебное заседание ООО СК «Газпром страхование», Банк ВТБ (ПАО), служба финансового уполномоченного извещались о месте и времени рассмотрения дела, в суд своих представителей не направили. От представителя ООО СК «Газпром страхование» по доверенности ФИО2 поступил письменный отзыв, в котором просил отказать в удовлетворении требований. Представитель финансового уполномоченного по доверенности ФИО3 также направил письменные объяснения по делу.

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности с действующим законодательством, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований.

Из материалов дела установлено, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит в размере 4 519 999 рубля 47 копеек по ставке 10,9% годовых. Также Банком был предоставлен полис «Финансовый резерв Профи» № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому сумма страховой премии составила 488 160 рублей 00 копеек. Срок страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Указанная сумма банком была списана из суммы кредита. Получателем страховой премии является ООО СК «ВТБ Страхование», после переименования ООО СК «Газпром страхование».

ДД.ММ.ГГГГ истец полностью погасил задолженность перед Банком в досрочном порядке.

ДД.ММ.ГГГГ он обратился к ответчику с заявлением о досрочном прекращении договора страхования по программе «Финансовый резерв Профи» и возврате страховой премии, уплаченной им пропорционально не истекшему сроку страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Газпром страхование» получили досудебную претензию, однако выполнить требования в добровольном порядке отказались.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с досудебной претензией в ООО СК «Газпром страхование» с требованием о расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, возврате части страховой премии в размере 203400 руб., полагая услугу по страхованию досрочно прекращенной, в удовлетворении которой письмом от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ было отказано.

Полагая свои права как потребителя нарушенными, истец обратился в службу финансового уполномоченного с заявлением об урегулировании спора, возникшего с ООО СК «Газпром страхование».

Решением службы финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №№ в удовлетворении требования ФИО1 к ООО СК «Газпром страхование» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования было отказано.

Обращаясь в суд с настоящим иском, ФИО1 указывает на несогласие с решением Уполномоченного, ссылается на то, что часть суммы страховой премии за исключением времени пользования услугой подлежит возврату истцу в связи с добровольным отказом от договора страхования в связи с полным погашением кредита.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из содержания статей 421, 927, пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность застраховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, что не является препятствием для включения такого условия по соглашению сторон в договор.

Досрочный отказ от исполнения договора страхования может быть произведен в соответствии с положениями абзаца второго пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающего возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, только если это предусмотрено договором страхования.

Помимо приведенной выше правовой нормы возможность страхователя отказаться от договора добровольного страхования предусмотрена и пунктом 5 Указания Банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", устанавливающим право страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении договора страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы за вычетом реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению заемщика к программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК РФ возложена на банк.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата страховой премии.

Из условий договора страхования, заключенного между сторонами, в разделе 6 условий страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" предусмотрены основания для прекращения договора страхования, в числе которых нет прекращения кредитного договора (обязательства заемщика по кредитному договору).

Согласно пункту 6.5. условий страхователь имеет право отказаться от полиса в любое время.

При отказе страхователя –физического лица от договора страхования в течение Периода охлаждения 14 (четырнадцати) календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по не нему не наступало. (пункт 6.5.1).

При отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ (п. 6.5.2).

Полисом "Финансовый резерв" от ДД.ММ.ГГГГ, Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, Условиями страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" не установлено, что после досрочного погашения кредита страховая сумма будет равна нулю, следовательно, размер страховой суммы является постоянной в течение срока действия договора страхования.

Из приведенных положений Условий страхования в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Как установлено при рассмотрении дела, с Общими правилами страхования от несчастных случаев и болезней, а также с условиями, на которых истец заключил с Банком договор об оказании услуг по подключению к указанной программе, истец был ознакомлен в отсутствие возражений.

Таким образом, досрочное исполнение обязательств по кредитному договору заемщиком не исключает обязанности страховщика по выплате страхового возмещения в его пользу, как застрахованного лица, при наступлении страхового случая в пределах срока страхования как при наступлении страхового случая.

Поскольку возможность наступления страхового случая с досрочным исполнением кредитных обязательств не отпала, существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, у суда не имеется оснований для применения к спорным правоотношениям положений ст. 958 ГК РФ.

В связи с чем, не могут быть приняты во внимание доводы истца, указывающие на наличие у страховщика обязанности по выплате страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал кредитный договор, поскольку возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Поскольку нарушения прав истца, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей не установлено, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также взыскания штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (паспорт №) к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром Страхование» (ОГРН №) о взыскании неиспользованной части страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Читы.

Судья С.Ю. Епифанцева

Решение суда в окончательной форме принято 27.12.2022 года.